保險監管在新時期的科技化轉型

王 杰

（貴州財經大學，貴陽 550025）

引言

監管部門對于科技在金融領域都是采取先發展后監管的模式。隨著互聯網浪潮的到來，我國的監管模式沒有跟上創新的步伐，由此產生了較多的問題，對于監管的邊界缺乏深刻的認識，存在越位、錯位及不到位等情況。隨后而來的小微、高利貸盛行，市場秩序發生混亂，監管部門意識到問題的嚴重性，采取措施進行管控。監管部門的監管都是采取審慎的態度，既不打壓經濟的活力，又要做到合理維護市場秩序。在發展的初期給予很高的自由度，給予充分的時間和空間。在新時期保險科技發展的背景下，原來的監管模式不能與時俱進，已經不能適應新時期的監管要求。

《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》繪就了我國未來五年發展藍圖，闡述了新階段、新格局、新理念，《綱要》中也多次提及“保險”這個詞匯。在未來，保險行業將迎來巨大的發展機遇，主要體現在四方面，一是健康險發展勢頭正盛，二是養老險發展潛力巨大，三是推動供給側改革，四是助力社會發展。在未來五年的發展中，保險為金融和經濟風險提供保障，對經濟和社會將發揮不可替代的作用。

一、傳統監管模式在保險科技發展背景下的局限性

（一）傳統的監管模式在新時期難以發揮監管效力

傳統的監管模式通常是先制定規章制度，在制度的范圍內對保險公司進行監管，要求保險公司在規定的范圍內合規經營，一旦保險公司經營出現違規行為，監管部門將根據規定對其進行處罰。但是隨著更多的保險科技的應用，傳統的保險監管模式的弊端將更多地暴露出來。

有風險才有保險，風險是隨時間變化的，因此，保險市場也是高度變化的市場。傳統的保險監管是在事先制定規則的框架內進行監管，監管的效力趕不上市場動態的變化，因而總是落后于創新。在監管的過程中難以適度把控，監管往往過嚴或者過松。這是傳統的保險監管內在的局限性，因為在制定法規政策的時候，無法預估到未來將發生怎樣的風險，保險將會怎樣發展以應對風險，進行怎樣的風險分攤才能保障投保人的權益。

此外，保險監管部門的數據建設在很大程度上是落后于保險科技創新的。一方面，監管部門得到的數據通常經過處理，監管部門據此難以準確識別風險，導致監管者與被監管者之間存在著信息不對稱，無法制定出有針對性的監管措施。另一方面，保險公司的經營也是逐利的，保險公司為追逐利潤，會通過各種方式增加利潤來源，開發新產品或利用新的保險科技，躲避監管，甚至損害投保人的利益。同時，智能時代的到來，使得大數據、云計算、區塊鏈等與數據的連接更加緊密，數據安全問題和風險會越來越受到重視。監管部門如何做好用戶隱私保護，保險公司如何做好客戶隱私保護，是監管過程中面臨的重大難題。

（二）保險科技風險分析

保險科技的運用帶來了極大的便利，但是風險也隨之而來。保險科技發揮作用需要設備的支持，若是設備出現硬件故障或者程序代碼出現錯誤，在運行的過程中，將給保險公司或者消費者帶來損失。

首先是病毒傳播的風險，互聯網中的隱藏病毒可能攻擊保險系統，竊取用戶數據甚至導致其運行癱瘓。其次是系統操作風險，操作性風險一般來自操作人員的不適當操作或系統失靈。例如在保險智能合約中，基于區塊鏈去中心化的特點，所有操作流程均由系統自動執行。在系統在執行程序時一開始出現錯誤，后面的內容將無法識別，若系統繼續按照程序執行，將發生不可預知的錯誤。再次是在線支付風險，保險消費者選擇購買保險后，將通過在線的形式完成支付，支付的過程中也會存在安全隱患。在支付傳輸過程中，支付密鑰可能被非法截取，導致雙方的交易失敗，使消費者遭受損失。

保險科技是科技和保險的結合，在產品設計、使用和操作方面具有高度的專業性，這對于監管部門的工作人員提出了很高的要求，因為他們不僅要熟悉保險的業務流程，還要掌握法律法規、大數據、云計算和區塊鏈等相關的知識，目前這種復合型人才還很匱乏，也是新時期阻礙監管現代化進程的重要因素。

二、保險監管現代化的轉變形式

在保險科技逐步發展的背景下，傳統的保險監管方式面臨著轉型，監管理念、監管手段、監管范圍等都需要做出調整。除了傳統的法律和規章制度的約束外，還需要通過各種高科技手段，實現保險科技現代化監管。

（一）保險監管從“控制性”轉變為“適應性”

傳統的保險監管方式，是在法律法規的基礎上監督管理保險公司的日常經營行為，對于違反法律法規的行為予以處罰，以達到監管的目的。這樣的監管方法具有“一刀切”的特點。但是，在保險科技的背景下，監管方式、監管理念、監管目標應該根據監管對象和監管環境的不同而有所差異。保險科技的發展是快于法律的，此時依舊采取傳統的監管方式，會限制保險發展的活性，監管缺乏彈性導致保險發展缺少活力。保險作為高度動態性和風險性的行業，監管規則很難跟上創新的步伐。因此，適應性的監管更加符合保險的行業特征。在實施的過程中，還可以有效識別保險產品的潛在風險，及時叫停不合理的產品，對于保護消費者利益具有重要作用。

（二）保險監管從“被動型”轉變為“積極型”

傳統的保險監管模式大多是采用事后監管、實地考察、審核公司財務報表等形式進行監管，但通過這樣的方式發現保險公司存在風險時，通常問題早已存在，而且公司的財務通過美化甚至作假，監管部門很難發現其中存在的問題。特別是隨著保險科技的發展和運用，事后性的監管已逐漸跟不上節奏。因此，通過強化科技型的監管，在原來傳統的監管基礎上，采用多元的全新監管。一方面，采用人工智能和區塊鏈等技術需要進行自動化監管，自動地對數據進行處理。另一方面，適當監管。在適當的范圍內，保證保險業健康穩定發展。通過這樣的方式，能夠在風險剛剛出現苗頭的時候及時制止，避免損失的發生。

（三）保險監管從“人工性”轉變為“智能性”

傳統的保險監管大多都是依靠人工來完成，但是隨著保險科技的運用，數據量和工作量越來越大，僅僅依靠人工難以完成這么龐大的工作量。另外，依靠人工的監管往往帶有主觀性，監管人員可能因大意而出錯，甚至發生腐敗。因此，保險監管從人工轉向科技，具有一定的必然性：第一，依靠云計算、區塊鏈和人工智能等技術，可以大幅提高工作效率，減少人工成本。第二，大規模數據的運用可以精準地采用統一標準，減少溝通成本，同時也避免了監管人員自身因素造成的監管失當。第三，采取“科技性”的監管，實時動態的監管，能夠在風險有苗頭時便及時制止。

三、保險監管現代化的實現路徑

（一）建立以科技為核心的監管體系

在保險科技的發展背景下，科技是一切工作的重中之重。強化科技在未來監管中的應用，建設和完善監管配套設施，同時培育相應的復合型人才。在這種模式下，風險監控和技術治理相結合，發揮保險科技的功效，減少人工造成的誤差。在監管的過程中，強調技術人員發揮作用，同時，可以將部分工作采取外包的形式，更加專業化地操作，也減少了工作量。此外，監管人員和技術人員應充分溝通，達到想要實現的監管目標。此外，應加強數據的維護，防范數據泄露或被惡意篡改，維護數據安全。通過科技的手段，實現保險科技背景下的現代化動態監管。

為了進一步加強科技在金融領域的作用，中國人民銀行成立了金融科技委員會，加強科技和金融的規劃與統籌，同時在公告中明確提出了強化科技在金融領域中的應用，通過利用云計算、區塊鏈和人工智能等技術，強化金融監管，加強對風險的識別和處理能力。傳統的審慎監管的原則是監管者不能夠實時了解到被監管者的動態，為了維護市場的穩定，設置一定的準入門檻。但是隨著保險監管科技的應用，減少了對人力和監管者條件的要求，改變了傳統高成本低效率的監管模式，降低了監管成本，一定程度上有利創新。

（二）優化數據監管制度

實現數據的共享是“科技性”保險監管的重要基礎。通過對醫療、交通、銀行、證券、保險等多個領域的信息的整合，建立起完善的監管網絡，才能實現有效的監管，提升監管效率，豐富監管方式。例如在車險方面，保險公司通過建立的統一網絡，監測車主是否發生意外事故以及是否是車主的責任，以此確定第二年的保費系數。此外，通過監測車主的駕駛行為（駕駛時間、駕駛路線、踩剎車頻率、轉彎車速、平均車速等），綜合評估車主的風險等級，為保費的計算給出充足證據。

在保險科技時代，數據的重要性不言而喻。數據是科技企業的生命與活力，數據的完整性更是企業做出決策的重要支撐。在數據安全方面，通過加密技術、數字簽名技術等手段保護數據，在保險科技產品中十分普遍。例如，一些可穿戴的設備，能搜集到用戶的身體狀況信息，UBI車險用戶的駕駛偏好、行駛路徑等都會被搜集到，如果這些信息被惡意地利用，將會給當事人造成嚴重的影響，甚至威脅生命安全。

為了適應新形勢下保險科技的發展，監管部門應采取實驗性的監管機制，允許符合條件的金融科技企業在特定的時間或者領域內進行創新實驗，即給予科技企業一定空間，滿足其創新發展的要求。一方面，給予其一定的空間，可以增加消費者對保險科技的信心，激發消費者購買保險的意愿，促進保險業發展；另一方面，過低的門檻會導致過多的科技創新公司進入，導致不合理的競爭，過高的門檻導致不充分的競爭，容易形成壟斷，損害消費者的利益。因此，采取實驗性的監管機制，不斷進行調整，找出一個合適的監管空間，促進保險科技企業的發展完善。這樣雙向溝通的模式，有利于形成良好的合作關系，促進高效監管。

英國的“監管沙盒”模式就是實驗性監管的典型。“監管沙盒”包括金融科技創新產品是否可以進入監管沙盒的評價標準、消費者保護措施、監管沙盒運作流程、金融行為監管局對測試的終止權以及測試完成后的報告與協助機制。在保險科技發展背景下，我國要創新保險科技產品，就可以借鑒這樣的模式，既能減少產品流入市場的時間，也能適當保護消費者的利益，鼓勵創新。具體而言，為鼓勵保險科技企業創新，一方面，應突出對創新企業的優惠政策，為科技創新企業打開綠色通道，減少辦理相關證件的持續時間，同時在監管上予以一定的特殊政策；另一方面，科技初創企業在一開始都有著資金少、部門結構簡單的特征，國家可以給予一定的優惠和扶持政策，實施時在原則上放寬業務范圍而控制住機構準入，防范和控制風險。

（三）強化數據的風險管控

實現監管現代化的過程中，數據的來源必然是多元的。數據的真實性、來源可靠性和安全性都是發揮監管作用的重要支撐。在對數據識別的過程中，依靠數據網絡等工具，識別其真實性，甄別有效信息，真實把握數據的來源和出處，減少錯誤信息和虛假信息影響監管措施功能發揮作用。此外，數據的安全保護措施在數據時代越發重要，保護數據不被惡意篡改和不規范使用，是新時期數據保護的重要內容。大數據時代背景下，機遇與風險并存。數據的可獲得和便利性，極大地提升了工作效率；數據的篡改和盜竊等行為，使得當下存在很多不確定性。因此，強化數據風險管控，真正發揮數據效用，在未來將是各項工作的重點。

結語

保險的功能是保障，保障個人生命財產安全，保障企業財務穩定、平穩發展，保障經濟平穩運行。保險科技的進一步發展，拓寬了保險的保障范圍，提供更具針對性的保險，更合理的保費計算方式，能夠實現投保人和保險人雙方的共贏。新時期，經濟社會全面進步，保險業蓬勃發展，保險科技廣泛應用，這給監管部門提出了更高的要求，建設現代化的保險監管體系是目前經濟生活的重要內容。建設現代經濟體系，激發保險科技企業的活力，能夠為市場經濟注入新的生命力。在保險科技發展的背景下，改革原來的監管方式，與時俱進，創新監管方式，才能實現保險業的健康穩定發展。