寧波市“七統(tǒng)一”，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記“全程網(wǎng)辦”

□寧波市不動產(chǎn)登記中心 周張琪

為落實國家“放管服”改革和浙江省數(shù)字化改革要求，進一步優(yōu)化寧波市營商環(huán)境，推進不動產(chǎn)登記數(shù)字化改革成果落地應(yīng)用，切實提升企業(yè)群眾改革的滿意度和獲得感，2022 年5月，寧波市自然資源和規(guī)劃局牽頭會同市政務(wù)辦和寧波市銀保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展銀行業(yè)金融機構(gòu)不動產(chǎn)抵押權(quán)登記業(yè)務(wù)“全程網(wǎng)辦”數(shù)字化改革的通知》，在全面總結(jié)“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，按照“七統(tǒng)一”的工作要求，基本實現(xiàn)全市銀行等金融機構(gòu)不動產(chǎn)抵押登記“全程網(wǎng)辦”。

一、“全程網(wǎng)辦”主要做法

通過全面梳理部、省關(guān)于抵押登記進銀行和“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”等有關(guān)文件精神，結(jié)合寧波市業(yè)務(wù)運行實際，在征求改革涉及金融主體、代辦中介、企業(yè)和個人等多方主體意見的基礎(chǔ)上，會同銀監(jiān)、人行、政務(wù)辦等多部門進行多輪論證，迭代升級“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”做法并出臺了檔案資料移交辦法、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等配套性文件，全面推進“全程網(wǎng)辦”。

一是統(tǒng)一工作機制，全面推進改革實施。通過登記機構(gòu)與金融機構(gòu)簽訂協(xié)議，明確改革中各方工作職責(zé)，各金融機構(gòu)需確保不動產(chǎn)抵押登記辦件的真實、準(zhǔn)確、有效和可追溯，各登記機構(gòu)需加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)和推廣指導(dǎo)。同時，進一步明確各方要建立暢通的聯(lián)絡(luò)和會商機制，建立了全市格網(wǎng)化的登記、金融機構(gòu)網(wǎng)格員隊伍，健全了面向金融機構(gòu)的全市登記機構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員、信息技術(shù)（含銀行備案）聯(lián)絡(luò)員和檔案移交聯(lián)絡(luò)員隊伍，不斷提升抵押登記“全程網(wǎng)辦”服務(wù)效能和多跨協(xié)同，降低改革推進中的行政成本。

二是統(tǒng)一申請渠道，全面實現(xiàn)網(wǎng)上辦理。在全面提煉各金融機構(gòu)現(xiàn)有辦理通道的基礎(chǔ)上，明確銀行等金融機構(gòu)工作人員經(jīng)主體備案和權(quán)限開通后，可自由選擇浙江省金融綜合服務(wù)平臺、數(shù)據(jù)共享平臺、不動產(chǎn)登記“一窗受理”平臺三類渠道發(fā)起辦件申請，既增加了網(wǎng)辦渠道的延展性和容錯性，也提高了業(yè)務(wù)辦理的穩(wěn)定性和多并發(fā)性。文件明確辦事群眾和企業(yè)可以選擇銀行網(wǎng)點就近辦，并明確線下服務(wù)窗口一般不再受理已開通“全程網(wǎng)辦”金融機構(gòu)申請的抵押登記業(yè)務(wù)。同時，針對特殊辦件以及疑難辦件，各地不動產(chǎn)登記窗口仍提供現(xiàn)場窗口繼續(xù)服務(wù)。

▲大廳工作人員為民服務(wù)

三是統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，全面推行電子證照。為確保推行銀行業(yè)金融機構(gòu)不動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)“全程網(wǎng)辦”登記服務(wù)順利實施，線上辦理有依據(jù)，業(yè)務(wù)辦理有規(guī)則，改革創(chuàng)新不走偏，根據(jù)有關(guān)文件精神并按照數(shù)字化改革要求進行標(biāo)準(zhǔn)整合，明確不動產(chǎn)抵押首次登記和抵押注銷登記業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)文件，明確業(yè)務(wù)收件材料和各類材料的格式、來源及補充說明。并按照電子證照推廣應(yīng)用要求，對簽訂合作協(xié)議的銀行等金融機構(gòu)申請抵押登記，全面啟用不動產(chǎn)登記電子證明。同時，明確對于已經(jīng)核發(fā)電子證書的，抵押首次登記中可不再提供紙質(zhì)不動產(chǎn)權(quán)證書。

四是統(tǒng)一要件形式，全面應(yīng)用抵押合同表。為了方便金融主體辦事，統(tǒng)一各金融主體之間的不同借款合同（授信協(xié)議）和抵押權(quán)合同，并結(jié)合運行實際不斷優(yōu)化完善合同版本。對于銀行申請抵押權(quán)登記“全程網(wǎng)辦”的，以《“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”主債權(quán)合同及抵押合同表》代替主債權(quán)合同、抵押合同，并明確合同表內(nèi)所列信息與主債權(quán)合同和抵押合同條款相關(guān)信息不一致的，以合同表信息為準(zhǔn)。此舉進一步精簡了辦事資料，標(biāo)準(zhǔn)化了數(shù)據(jù)采集格式，既降低了金融機構(gòu)的申請難度，又減輕了登記機構(gòu)的審核壓力。

五是統(tǒng)一表單制式，全面規(guī)范填寫說明。針對執(zhí)行中各地、各金融機構(gòu)、各申請渠道申請表、詢問表樣式不統(tǒng)一，填寫隨意的問題，配套制定了不動產(chǎn)抵押登記線上線下統(tǒng)一的申請表和詢問表；并集成優(yōu)化了抵押詢問表和特殊詢問表，實現(xiàn)二合一，同步實現(xiàn)詢問事項的填空轉(zhuǎn)為單選。同時，嚴(yán)格按照自然資源部不動產(chǎn)登記操作規(guī)范填寫說明，進一步細化各數(shù)據(jù)字段填寫要求，既方便各金融機構(gòu)規(guī)范填寫和登記機構(gòu)的業(yè)務(wù)審核，方便業(yè)務(wù)通辦和辦事效率提升，又能減少退件率和溝通成本，方便線上轉(zhuǎn)線下的業(yè)務(wù)辦理。

六是統(tǒng)一檔案操作，全面規(guī)范移交辦法。明確全程網(wǎng)辦形成的紙質(zhì)檔案和電子檔案管理主體為不動產(chǎn)登記機構(gòu)，明確紙質(zhì)檔案資料由辦理登記的金融機構(gòu)按不動產(chǎn)坐落移交屬地不動產(chǎn)登記機構(gòu)，要求各金融機構(gòu)加強檔案安全管理內(nèi)控制度建設(shè)，對紙質(zhì)檔案資料與電子影像檔案的一致性負責(zé)，并嚴(yán)格遵守檔案管理相關(guān)規(guī)定，落實移交過程中的安全和保密主體責(zé)任。同時，為切實做好紙質(zhì)檔案移交，制定了移交規(guī)則，明確各金融分行或一級支行將本系統(tǒng)各受理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的紙質(zhì)檔案資料收集匯總，按不動產(chǎn)坐落進行區(qū)分和業(yè)務(wù)受理號進行按件整理，定期定量統(tǒng)一移交。

七是統(tǒng)一監(jiān)督指導(dǎo)，全面保證改革成效。文件強調(diào)各地不動產(chǎn)登記機構(gòu)要主動適應(yīng)辦理模式的改變，配足配好網(wǎng)上辦件的審核人員，提升辦理時效，各地登記機構(gòu)要加強宣導(dǎo)和本地金融機構(gòu)的溝通指導(dǎo)，持續(xù)加強標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的常態(tài)化順暢運行。同時，為了確保該項改革落地見效，對改革實施情況進行辦件量的監(jiān)控分析，對推進不力的機構(gòu)由相關(guān)機構(gòu)主管單位及時進行通報，確保改革落地生效。

二、工作成效

隨著寧波市“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”的1.0、2.0、3.0 迭代升級，到現(xiàn)在的不動產(chǎn)抵押登記全面“全程網(wǎng)辦”，抵押登記延伸辦的業(yè)務(wù)范圍越來越大，應(yīng)用場景范圍也越來越廣，業(yè)務(wù)操作越來越規(guī)范，全市延伸進銀行的數(shù)量從最初的3 家銀行8 個營業(yè)網(wǎng)點到現(xiàn)在的43 家銀行500 多個營業(yè)網(wǎng)點，辦理模式也從屬地辦到現(xiàn)在的全市通辦、跨市通辦，部分銀行還實現(xiàn)了跨省通辦。截至目前，全市共辦理“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”首次登記17.4 萬件，注銷登記6.4 萬件。通過全面推行抵押登記“全程網(wǎng)辦”，線下實體窗口承辦的不動產(chǎn)抵押首次登記業(yè)務(wù)呈斷崖式下跌，實現(xiàn)了全市60%以上的抵押首次登記業(yè)務(wù)量金融機構(gòu)線上發(fā)起辦理，減少了窗口業(yè)務(wù)流量和人流密度，極大提升了企業(yè)群眾獲得感和滿意度。以2022年4 月到6 月數(shù)據(jù)為例，寧波市全面實施不動產(chǎn)抵押登記“全程網(wǎng)辦”后，銀行等金融機構(gòu)發(fā)起辦理的抵押首次登記和抵押注銷登記均呈上升態(tài)勢，具體如上表。

表 寧波市不動產(chǎn)抵押登記“全程網(wǎng)辦”各辦理渠道業(yè)務(wù)量

▲大廳自助辦理區(qū)工作人員指導(dǎo)申請人進行辦理

三、相關(guān)啟示

不動產(chǎn)抵押權(quán)登記業(yè)務(wù)“全程網(wǎng)辦”，是在之前改革迭代升級基礎(chǔ)上的進一步深化和系統(tǒng)性的整合推進，隨著工作持續(xù)深化，必將對寧波市抵押登記延伸進銀行服務(wù)帶來更大的提升，也將對全市營商環(huán)境的優(yōu)化和企業(yè)群眾辦事便利度起到進一步的促進。下一步，寧波市將進一步研究簡化辦事材料，大力推廣金融機構(gòu)電子簽章，不斷加大不動產(chǎn)電子證書和相關(guān)證照的業(yè)務(wù)場景應(yīng)用，并針對外地金融機構(gòu)、小額貸款公司等其他非金融機構(gòu)全程網(wǎng)辦推出便利化舉措，實現(xiàn)政策的普惠化；同時，將積極研究梳理，推進抵押注銷登記智能化辦理，夯實抵押注銷登記金融機構(gòu)“全程網(wǎng)辦”的主體責(zé)任。