共享充電寶綜合保險費率研究

□文/ 周林毅 葉 子

（武夷學(xué)院商學(xué)院 福建·武夷山）

［提要］ 本文利用調(diào)查數(shù)據(jù)分析共享充電寶的使用習(xí)慣與綜合保險費率，發(fā)現(xiàn)因為租金便宜導(dǎo)致使用較為粗魯?shù)男睦盹L(fēng)險因素仍然存在，通過差別費率與廠商責(zé)任保險、營業(yè)中斷險、消費者個人責(zé)任保險、消費者信用保險等多層次保險制度分散風(fēng)險，使得共享充電寶企業(yè)經(jīng)營較為穩(wěn)定。研究數(shù)據(jù)顯示，較頻繁的使用習(xí)慣與信用分付高押金族群為心理風(fēng)險因素較常發(fā)生的對象，各項綜合保險費率都顯著高于其他消費者。

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺普及，共享充電寶、共享單車、共享汽車等共享經(jīng)濟概念的普惠化服務(wù)充斥大街小巷，但是由于產(chǎn)品服務(wù)屬于創(chuàng)新階段，服務(wù)工具、軟件、形式、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)較為多元，糾紛事件頻發(fā)。以往研究顯示，由于消費者認(rèn)為取得服務(wù)代價不高，故消費者使用行為較為粗放，甚至占為私用，導(dǎo)致服務(wù)器具耗損、服務(wù)質(zhì)量下降等問題。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，利用共享經(jīng)濟的消費者特征，對于使用的風(fēng)險進(jìn)行保險費率估算，發(fā)現(xiàn)疏忽與謹(jǐn)慎的消費者的保險費率有所差異。在這些服務(wù)中，共享充電寶是最為碎片化的服務(wù)品項之一，是否產(chǎn)生如共享單車服務(wù)般的消費者心理風(fēng)險因素現(xiàn)象，以及廠商為降低成本使用廉價產(chǎn)品，產(chǎn)生安全問題造成傷害等問題的風(fēng)險費率評估是過去文獻(xiàn)較少討論的。

依據(jù)法律的文獻(xiàn)指出共享充電寶的隱患分為用戶人身傷害的責(zé)任承擔(dān)問題與用戶押金問題，其中用戶人身傷害的責(zé)任承擔(dān)問題還分為充電寶質(zhì)量低劣傷人問題以及用戶自身操作不當(dāng)問題。至于信息安全問題也是消費者關(guān)心的使用充電寶隱患之一，前述所有問題都可以運用量化工具，進(jìn)行風(fēng)險評估。

共享充電寶綜合保險費率設(shè)計的目的是探討用有科學(xué)精算依據(jù)的保險費率取代押金的可能性，從掌握消費者使用習(xí)慣特征、不同危險事故的形態(tài)調(diào)整保險費率，其中消費者特征包括性別、年齡、使用時段、使用頻率、對押金的價值感覺。至于不同的危險事故，包括USB 損壞、無法充電、自爆、二維碼損壞、還充電寶困難、隱私泄露等。利用邏吉斯模型等估計保險費率，提出現(xiàn)行商業(yè)模式的修改建議。

一、共享充電寶發(fā)展概況

（一）價格成本變動。過去文獻(xiàn)顯示，共享充電寶的用戶規(guī)模增速及凈利潤方面出現(xiàn)“雙降”情況，企業(yè)以低廉的價格策略進(jìn)入市場，讓使用者習(xí)慣養(yǎng)成后，再進(jìn)入“漲價跑道”。過去租金計費從1 小時改成按照半小時計費，例如1.5 元/小時變?yōu)?.5 元/半小時，由于場景營銷的發(fā)力，消費者仍然可能去消費，出現(xiàn)價格提高，仍然必須使用的情況。在2016年底，支付寶開啟免押金趨勢，支付寶提供來電科技的客戶利用芝麻信用分可以抵免押金服務(wù)，之后更擴及其他共享充電寶服務(wù)商。截至2019年6月，共享充電信用免押金訂單占比已達(dá)到95.4%。

（二）場景環(huán)境差異。根據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺Trustdata 發(fā)布的2016～2019年6月中國共享充電行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)可知，2019年共享充電市場總體實現(xiàn)了穩(wěn)步增長，全年用戶規(guī)模達(dá)到了3.05 億人次，依據(jù)服務(wù)超過50%的滲透率場景排名，依序為商場高于餐廳高于機場與火車站。2019年，用戶規(guī)模已近1.5 億人次，共享充電寶滲透率高于50%的場景多半是具備可以較長時間休息或等待的區(qū)域。

（三）用戶特征。在Trustdata 發(fā)布的2016～2019年6月中國共享充電行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)中，共享充電市場30 歲及以下年輕用戶占比近七成，其中商務(wù)人士、年輕女性、有車用戶、游戲用戶、視頻用戶使用頻率高于其他族群。在用戶手機作業(yè)系統(tǒng)差異方面，蘋果手機用戶在共享充電用戶月均使用頻次、用戶平均單次訂單完成時長都高于其他品牌手機。在支付渠道方面，近七成消費者使用支付寶支付，延期歸還的消費者占總體樣本比率低于0.5%。在使用共享充電寶服務(wù)時間方面，共享充電用戶從午間活躍至深夜，活躍高峰出現(xiàn)在午后兩點及下午五點。

綜觀上述，共享充電寶的服務(wù)在價格成本方面是往降低方向變動，使用場景多半為可以較長時間休息或等待的區(qū)域，使用的活躍時間在于午間至深夜。但是，依據(jù)過去的數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鮮有數(shù)據(jù)調(diào)查工作是針對過去文獻(xiàn)所提及的共享充電寶設(shè)備損壞、自爆、押金退還不便、充電寶難以歸還等問題進(jìn)行，保險公司也較無法對于共享充電寶綜合保險費率進(jìn)行較為精準(zhǔn)的估算。

二、共享充電寶風(fēng)險與開發(fā)保險險種的聯(lián)系

（一）共享充電寶服務(wù)的風(fēng)險

1、鋰電池風(fēng)險。充電寶鋰電池發(fā)熱冒煙的內(nèi)部原因包括設(shè)計不合理、加工材料和生產(chǎn)技術(shù)不達(dá)標(biāo)等，外部原因則包括撞擊、過度充電放電、外部短路等使用不當(dāng)。在一定條件下，前面的原因會讓鋰電池芯內(nèi)部溫度升高發(fā)生熱失控，產(chǎn)生煙霧與燃燒。

2、設(shè)備器具因人為損壞無法服務(wù)風(fēng)險。過去共享經(jīng)濟的文獻(xiàn)中指出因為服務(wù)取得較為便宜，造成消費者的使用行為較為不謹(jǐn)慎，導(dǎo)致設(shè)備損毀無法服務(wù)的情況，使得共享企業(yè)服務(wù)營業(yè)中斷的情況，讓企業(yè)損失收益。

3、信息泄露的風(fēng)險。現(xiàn)有文獻(xiàn)指出共享充電寶會被不法人士進(jìn)行特殊改動，在給手機充電的同時，會讀取手機里的照片、視頻和短信等重要隱私信息、文稿文件并且加以拷貝。另外，某些充電寶還會增加盜錄定位監(jiān)聽設(shè)備，包括GPS 定位模塊和收音通話模塊。前述事件除了讓消費者人感到恐惶外，也增加了共享企業(yè)對于共享充電寶的服務(wù)行為責(zé)任的負(fù)擔(dān)。

（二）共享充電寶保險的設(shè)計理念

1、共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險。共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險負(fù)責(zé)的是共享充電寶企業(yè)（被保險人）在約定期限內(nèi)生產(chǎn)的產(chǎn)品存在缺陷，在保險合同有效期內(nèi)造成使用、消費該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及因此而產(chǎn)生的訴訟費用。

2、共享充電寶營業(yè)中斷保險。共享充電寶營業(yè)中斷險又稱“利潤損失保險”是指因共享充電寶遭受自然災(zāi)害或意外事故損失而導(dǎo)致共享企業(yè)的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風(fēng)險。它是依附于共享充電寶損壞險上的一種擴大保險。它承保共享充電寶企業(yè)的生產(chǎn)營業(yè)設(shè)備（充電寶、機箱等）由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成共享充電寶企業(yè)服務(wù)停頓或營業(yè)中斷而帶來的間接損失，即預(yù)期毛利潤的損失和營業(yè)中斷期間仍需要支付的必要費用。必要時也可以增加第三者受災(zāi)原因造成的中斷損失，如供貨人、電廠、水廠等。

3、共享充電寶消費者個人責(zé)任保險。在消費者（被保險人）借用或支配的共享充電寶發(fā)生意外事故，造成他人（含共享充電寶企業(yè)）的人身傷害或財產(chǎn)損失，被保險人對受害人應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任的保險。

4、共享充電寶信用保險。在消費者螞蟻花唄信用分不足面臨押金較高時，共享充電寶廠商通過購買消費者信用保險模式，被保險人為共享充電寶企業(yè)，降低因為押金估算不科學(xué)而造成消費者道德危險因素的產(chǎn)生。

三、費率模型與變量設(shè)計

（一）共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險。依據(jù)以往文獻(xiàn)指出共享充電寶的安全隱患中，較為可能歸屬與提供廠商的事由是自爆以及信息竊取的情況，這兩者損失的幾率與使用的頻率、時段有所影響，使用的頻率越高，時段越長，損失機率較高。研究模型設(shè)計如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到自爆與信息泄露的消費者為1，其他為0，自變量種類包括年齡、性別、使用時間段、使用頻率、信用分；ε 為殘差項。

以往文獻(xiàn)顯示，共享服務(wù)提供時，蘋果手機客戶使用共享充電寶的時間與頻次較高，將針對蘋果手機樣本，再單獨做檢驗，研究模型設(shè)計如下：

其Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到自爆與信息泄露的消費者為1，其他為0，自變量種類包括年齡、性別、使用時間段、使用時長、使用歷史、使用頻率、信用分；ε 為殘差項。

（二）共享充電寶USB 損壞營業(yè)中斷保險。營業(yè)中斷險承保的是共享充電寶遭受自然災(zāi)害或意外事故損失而導(dǎo)致共享企業(yè)的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風(fēng)險。除自爆等意外事故外，大量USB 接口的損壞就足以使得共享充電寶企業(yè)營業(yè)中斷，模型設(shè)計如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到USB 接口損壞的消費者為1，其他為0，自變量種類包括年齡、性別、使用時間段、使用頻率、信用分；ε 為殘差項。USB 損壞與自爆的營業(yè)中斷險因為牽涉消費者道德危險的使用行為，估計毛費率應(yīng)扣除消費者個人責(zé)任費率。

（三）共享充電寶消費者個人責(zé)任保險。依據(jù)以往文獻(xiàn)指出消費者在使用“互聯(lián)網(wǎng)+保險”或共享服務(wù)時會因為租金便宜的場景營銷而輕易使用，因此造成充電寶USB 接口損壞與自爆的損失，所以將認(rèn)為租金便宜的消費者樣本單獨估算責(zé)任保險費率，實證模型如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為遭受到USB 接口損壞或者爆炸的消費者為1，其他為0，自變量種類包括年齡、性別、使用時間段、使用頻率、信用分；ε 為殘差項。

（四）共享充電寶消費者信用保險。信用保險保障共享企業(yè)應(yīng)對消費者因為信用分不足必須付高押金借到充電寶的情況，研究依據(jù)事故形態(tài)基礎(chǔ)，估算共享充電寶消費者信用保險費率，研究模型如下：

其中，Y 為因變量，X 為自變量，因變量為認(rèn)為押金較高的消費者為1，其他為0，自變量種類包括USB 接口損壞、不能充電、自爆、二維碼損壞、退還設(shè)備困難等；ε 為殘差項。

四、共享充電寶保險費率估算與分析

（一）樣本說明與分析。樣本來源為中國人壽武夷山支公司的保險客戶信息，28%的受訪者為男性，平均年齡31.24 歲。在使用共享充電寶的習(xí)慣方面，69%及27%的受訪者會在夜間與深夜使用共享充電寶，平均每周使用2.21 天，平均一次使用1.58 小時，使用歷史平均有1.51年。使用蘋果手機的受訪者占總受訪者的25%。

在消費者使用成本方面，39%的消費者認(rèn)為租金便宜，56%的受訪者認(rèn)為共享充電寶的押金較高。其中，依據(jù)以往文獻(xiàn)解釋，租金便宜是心理危險因素產(chǎn)生的原因，押金高則是信用分不足導(dǎo)致的。

消費者遇到過共享充電寶損壞的形態(tài)包括USB 口損壞、無法充電、自爆、二維碼損壞、信息泄露等，人數(shù)占受訪者比率分別為46%、50%、22%、46%、45.7%。可見，輕微損壞導(dǎo)致共享企業(yè)營業(yè)中斷的比率較自爆高出許多。

（二）共享充電寶產(chǎn)品責(zé)任保險費率估算與分析

1、自爆責(zé)任保險費率。依據(jù)自爆責(zé)任保險費率因素模型結(jié)果顯示，男性、年齡較高、深夜時段使用、高押金、一周使用天數(shù)較多的消費者顯著比較容易遇到共享充電寶自爆的情況，責(zé)任保險費率約為6.8%。其中，值得注意的是，信用分較低付出較高押金的消費者對于自爆的發(fā)生概率為顯著正向的影響。

在依據(jù)蘋果手機樣本觀察，高押金、一周使用天數(shù)較多的消費者顯著比較容易遇到共享充電寶自爆的情況，其他因子不顯著，蘋果客戶自爆責(zé)任保險的費率為0.743%。

2、信息泄露責(zé)任保險費率。依據(jù)信息泄露責(zé)任保險因子與費率模型結(jié)果顯示，有遇到信息泄露的事件消費者特征以在深夜使用共享充電寶服務(wù)為主，另外蘋果手機以年齡較大的使用者為主，信息泄露的形式包括沒有征得消費者有意識下的同意就取得個人信息做推廣使用。全部樣本保險費率為10.918%，蘋果手機的保險費率為11.823%。結(jié)合二者事故的綜合費率為全部樣本18.497%，蘋果手機為12.654%。

（三）共享充電寶USB 損壞營業(yè)中斷保險費率估算與分析。USB口損壞營業(yè)中斷保險因子與費率模型結(jié)果顯示，男性以及高押金低信用分族群顯著較容易遇到共享充電寶USB 損壞的情況，至于蘋果手機樣本僅僅提示高押金低信用分族群顯著較容易遇到共享充電寶USB損壞。另外，USB 損壞營業(yè)中斷保險費率全部樣本為10.02%，蘋果樣本則為6.346%，這個數(shù)據(jù)顯示消費者心理因素導(dǎo)致?lián)p失現(xiàn)象的存在，以全部樣本估算營業(yè)中斷保險費率減去個人責(zé)任保險的費率為1.545%。

（四）共享充電寶消費者個人責(zé)任保險費率估算與分析。分析認(rèn)為租金便宜樣本在遇到自爆、USB 口損壞、信息泄露事故以高押金低信用分族群為主要特征，使用一周天數(shù)較多者，比較容易遇到自爆、信息泄露的風(fēng)險事件，在夜晚使用共享充電寶族群較容易遭遇到信息泄露的情況。分項費率自爆事故為6.12%，USB 口損壞事故為8.475%，信息泄露事故為6.779%，綜合費率為22.917%。

（五）共享充電寶消費者信用保險費率估算與分析。依據(jù)顯示信用保險分項保險費研究模型顯示，依據(jù)押金高信用分低消費者會遇到的損失事件，全部樣本的消費者會顯著遇上不能充電（保險費率34.447%），在較有可能發(fā)生心理危險因素的認(rèn)為便宜樣本中，USB 口壞掉（保險費率20%）、自爆事件（保險費率12.89%）較常發(fā)生。綜合費率為全部樣本的34.447%，認(rèn)為租金便宜樣本為35.468%。

五、共享充電寶綜合保險規(guī)劃建議

（一）政策建議

1、政府部門創(chuàng)新金融監(jiān)管規(guī)則。將沉淀資金正式納入金融監(jiān)管部門之中，建設(shè)基于沉淀資金估算的保障金制度，根據(jù)相應(yīng)監(jiān)管部門的規(guī)定，基于歷史數(shù)據(jù)和預(yù)定估算規(guī)則，按期向監(jiān)管部門繳納一定資金，以預(yù)防沉淀資金風(fēng)險，緩和金融誠信危機，以此來提高用戶對共享充電寶企業(yè)的信心。

2、建立健全誠信體系。加強誠信體制建設(shè)，加大監(jiān)督檢查力度。以信用分作為基礎(chǔ)，懲戒違規(guī)行為，鼓勵文明行為，從而規(guī)范用戶行為，提高用戶素質(zhì)，做到文明出行。企業(yè)建立健全誠信體系，對于企業(yè)來說能降低共享充電寶的使用風(fēng)險，減少充電寶的損毀率，更好地實施管理；對于用戶來說良好的信用能提高用戶體驗。

（二）制度建議

1、充分利用廠商責(zé)任、營業(yè)中斷、消費者責(zé)任、信用等保險分散風(fēng)險。在研究數(shù)據(jù)顯示，共享充電寶服務(wù)風(fēng)險仍然存在消費者因為租金便宜導(dǎo)致粗心使用的心理風(fēng)險因素，為減少此類風(fēng)險因素影響正常運營，建議廠商充分利用多層次、多元化保險來轉(zhuǎn)移損失，并且甄別消費者屬性給予差異化、個性化的定價。

2、企業(yè)完善自身競爭模式。企業(yè)要加強自身風(fēng)險管理建設(shè)，大力推進(jìn)研發(fā)創(chuàng)新，促進(jìn)競爭力的提高；充電寶平臺還應(yīng)加強與同行合作，強強聯(lián)合來促進(jìn)市場的合理發(fā)展。如，各充電寶之間的激烈競爭，導(dǎo)致市場供給大于需求，這種競爭不利于行業(yè)健康發(fā)展；企業(yè)內(nèi)部還應(yīng)做好后臺管理系統(tǒng)的優(yōu)化，以高效優(yōu)化的方式預(yù)測市場變化，同時還要構(gòu)建全方位的信息反饋渠道，及時靈活地滿足客戶需求。

3、加強與保險行業(yè)的聯(lián)系，通過合作實現(xiàn)共贏。在共享充電寶迅速發(fā)展的情況下，共享充電寶這一行業(yè)的風(fēng)險逐漸暴露出來，而且愈發(fā)多樣和復(fù)雜。因此，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移或采取適當(dāng)方法規(guī)避是必需的。共享充電寶企業(yè)和保險企業(yè)的合作便能實現(xiàn)此目的。共享充電寶企業(yè)針對當(dāng)前市場變化而做出的與保險企業(yè)合作的反應(yīng)，這種合作能將風(fēng)險降至極低，甚至規(guī)避，在意外發(fā)生情況下能保護(hù)雙方的利益，實現(xiàn)共贏。

4、利用保險方式解決押金返還問題。現(xiàn)行的押金制度造成退還困難等社會問題，主要原因在于押金金額的設(shè)置并沒有經(jīng)過科學(xué)的精算機制，讓消費者覺得便宜服務(wù)可以方便取得，所以在使用過程中不太仔細(xì)，如果共享充電寶企業(yè)投保營業(yè)中斷保險，保險費轉(zhuǎn)嫁在租車費用上，當(dāng)營業(yè)中斷事故發(fā)生時，共享充電寶企業(yè)獲得理賠，有助于押金退還的穩(wěn)定性。

5、保險科技協(xié)助共享充電寶企業(yè)設(shè)置損失防阻。由保險公司低價提供移動記錄等器具，并且利用大數(shù)據(jù)搜集、云端計算服務(wù)，對于使用者進(jìn)行核保與理賠的數(shù)據(jù)分析。共享充電寶企業(yè)如果投保共享充電寶營業(yè)中斷保險，保險公司如果想達(dá)到損失防阻功能，可以采取低成本提供數(shù)據(jù)采集相關(guān)設(shè)備，協(xié)助共享充電寶業(yè)者降低營業(yè)中斷的風(fēng)險。保險費與設(shè)備費用由消費者公攤。

6、保險科技協(xié)助征信。共享充電寶云端平臺為電子商務(wù)平臺，在租賃充電寶時必須以身份證件進(jìn)行實名認(rèn)證，共享充電寶企業(yè)享有篩選客戶的權(quán)益，利用保險公司提供的數(shù)據(jù)采集設(shè)備，共享充電寶企業(yè)更加可以精準(zhǔn)地征信客戶，在租賃充電寶時，給予客戶差別租賃費率，反映風(fēng)險管理的成本，杜絕心理風(fēng)險因素的影響。

六、結(jié)論

目前，共享充電寶運營者雖與各大保險公司合作，充電寶使用者可享有“第三者責(zé)任險”，但其具體保險條款仍存在諸多不足。因此，建議充電寶企業(yè)在運營App 上建立用戶使用后的體驗反饋頁面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行充電寶風(fēng)險的識別、分析、量化和控制，可以開發(fā)出消費者責(zé)任保險、營業(yè)中斷保險、信用保險等，使得共享充電寶企業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定地經(jīng)營，降低消費者因為租金便宜而粗魯使用的心理風(fēng)險因素影響。

同時，保險公司應(yīng)加大力度創(chuàng)新共享充電寶保險產(chǎn)品，對其潛在利潤空間和費率成本進(jìn)行評估，不僅針對使用者個人做理賠，還應(yīng)考慮充電寶運營者的經(jīng)營利益，在豐富保險產(chǎn)品的同時，最優(yōu)化地減少充電寶運營者的充電寶損毀損失成本，控制充電寶保險產(chǎn)品費率。制定充電寶運營者的相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)督企業(yè)規(guī)范行為，減少無秩序、無限量、高押金等不良現(xiàn)象的出現(xiàn)。控制惡意人為損害和意外事故的發(fā)生，有效降低充電寶保險產(chǎn)品費率。

在現(xiàn)行的場景營銷下，消費者可能會因為場景而使用了共享充電寶，而忽略使用時的安全規(guī)則，使得長期使用的情況下，容易出現(xiàn)高溫自爆的情況，因此共享充電寶的安全和質(zhì)量管理需透明化、公開化，并且醒目地提醒消費者使用的注意事項。企業(yè)應(yīng)明確規(guī)定USB 接口、觸控等充電寶零件以及退款處理、運營保修等方面的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，為充電寶企業(yè)持續(xù)經(jīng)營奠定良好的基石。