全面小康下四川脫貧山區(qū)防返貧金融服務(wù)對(duì)策研究

李露欣，唐麗萍，李海龍，趙李秦，張 貴,文麗萍

(樂山師范學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，四川 樂山 614000)

1 引言

文章通過采用O2O模式，將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，建立線上金融服務(wù)平臺(tái)和線下綜合服務(wù)點(diǎn)，搭建鄉(xiāng)村融資需求者與外界金融投資者的溝通網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)村普遍存在的融資困難的問題，簡化貸款流程，同時(shí)幫助投資者找到滿意的投資項(xiàng)目和投資對(duì)象，滿足貸投雙方的需求。這一定程度上有助于解決農(nóng)村“三難”(即存款難、取款難、貸款難)問題，以及針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)解決三農(nóng)資金矛盾，加快推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化金融制度建設(shè)，解決農(nóng)村金融問題。

2 研究背景

根據(jù)國家對(duì)解決“三農(nóng)”問題的注重程度，以及近年來國家頒布的一系列政策，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成了國家富強(qiáng)所面臨的問題。黨的十九大提出到2020年我國將全面建成小康社會(huì)，消除貧困人口，而在全面建成中國特色社會(huì)主義小康社會(huì)之后，農(nóng)民不再面臨溫飽問題，開始追求生活水平的提高，但是我國農(nóng)民受教育程度普遍不高，并且創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目技術(shù)含量低，缺乏處理各類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中失利可能性更高，銀行為了降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)相對(duì)減少對(duì)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)貸款。同時(shí)農(nóng)村貸款存在額度小、業(yè)務(wù)數(shù)量大且過于分散、貸款成本高等特點(diǎn)，并且農(nóng)民擁有的資產(chǎn)較少，這樣便更加導(dǎo)致了貸款困難等問題。與此同時(shí)，那些缺乏投資方向且手中擁有資金的人，無法使手中的資金產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益，就會(huì)導(dǎo)致資金擱置的現(xiàn)象。當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場發(fā)展較為落后，缺乏有效競爭，農(nóng)村信用體系落后，金融機(jī)構(gòu)和政府對(duì)農(nóng)村金融的支持力度明顯不夠，導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

互聯(lián)網(wǎng)已成為21世紀(jì)人群生活中不可或缺的一部分，電子商務(wù)也成了一個(gè)常態(tài)化渠道。線上與線下的緊密結(jié)合是未來金融發(fā)展的方向和趨勢。在O2O電子商務(wù)行業(yè)蓬勃發(fā)展的背景下，多種多樣的細(xì)分市場為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了客觀可能性。而且，國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策減少了其發(fā)展的障礙，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展政策措施十分全面，針對(duì)性也是非常強(qiáng)。在如此之背景下，如果讓資金成為發(fā)展的絆腳石，不免太過遺憾。如果有一個(gè)能提供資金的平臺(tái)，適當(dāng)減少融資的難度，這便有利于鄉(xiāng)村的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在我國，農(nóng)業(yè)占據(jù)著重要的地位，如果有電子商務(wù)的加持，勢必會(huì)促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)防返貧起著重要的作用。而如今電子商務(wù)的發(fā)展，涉及的領(lǐng)域更為廣泛，讓其在農(nóng)村發(fā)展中成為可能。以O(shè)2O模式為例，搭建起鄉(xiāng)村融資需求者與外界金融投資者的溝通網(wǎng)絡(luò)，為需求者提供資金，為投資者提供投資方向，不僅促進(jìn)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且在幫助投資者尋求投資方向上有了一個(gè)很好的分析與建議，這是目前農(nóng)村防返貧的有力保障。

3 調(diào)研縣具體情況

3.1 白馬鎮(zhèn)行政區(qū)域

根據(jù)相關(guān)政策，在2019年年初，白馬鎮(zhèn)根據(jù)省政府行政區(qū)域規(guī)劃調(diào)整要求，對(duì)周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了合并，形成以白馬鎮(zhèn)為中心的小型經(jīng)濟(jì)體，這個(gè)措施改變了白馬鎮(zhèn)原先的地廣人稀，小鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落眾多，不方便發(fā)展經(jīng)濟(jì)的局面。白馬鎮(zhèn)通過鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整將鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口調(diào)整在1.5萬～3萬，統(tǒng)籌兼顧，利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。白馬鎮(zhèn)以行政區(qū)劃調(diào)整為契機(jī)，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并后的自身優(yōu)勢，領(lǐng)導(dǎo)核心和干部都積極主動(dòng)地想要在這個(gè)更大的“舞臺(tái)”上，致力服務(wù)于“三農(nóng)”，以高標(biāo)準(zhǔn)要求自己，努力提高鎮(zhèn)上的農(nóng)業(yè)，水產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，逐漸實(shí)現(xiàn)特色農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村脫貧工作成效顯著。

3.2 白馬鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

從2019年以來，鎮(zhèn)政府積極響應(yīng)號(hào)召，以人民為核心，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。結(jié)合自身實(shí)際以及市場需求，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，成立了果樹合作社、水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社，以及養(yǎng)豬合作社。并結(jié)合當(dāng)?shù)氐暮恿靼l(fā)展觀光產(chǎn)業(yè)，農(nóng)家樂等農(nóng)家特色產(chǎn)業(yè)。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)境內(nèi)土地進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的特色產(chǎn)業(yè)。

進(jìn)行產(chǎn)業(yè)深化改革，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，憑借多年發(fā)展的漁業(yè)，調(diào)整漁業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)魚苗，培養(yǎng)中高端產(chǎn)業(yè)，結(jié)合河流發(fā)展特色漁業(yè)，結(jié)合時(shí)代背景發(fā)展休閑漁業(yè)和綠色漁業(yè)，最終建成現(xiàn)代化漁業(yè)基地。

在2021年實(shí)施區(qū)域改革之后，新的白馬鎮(zhèn)定位為以水產(chǎn)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)特色鎮(zhèn)，促進(jìn)老舊魚塘水產(chǎn)養(yǎng)殖的改良，經(jīng)過整治改良水產(chǎn)養(yǎng)殖面積達(dá)5000畝。

同時(shí)連通兩邊山坡，形成“平壩養(yǎng)魚，坡地種果”的發(fā)展模式。著重打造流村松柏片區(qū)、開化片區(qū)、磨池河片區(qū)、朝陽鳳凰片區(qū)四個(gè)核心基地，形成以柑橘和淡水魚為優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展示范區(qū)、現(xiàn)代種養(yǎng)循環(huán)示范區(qū)，形成“兩區(qū)、四基地”發(fā)展格局；促進(jìn)農(nóng)業(yè)與旅游、文化、康養(yǎng)、電商等深度融合，推進(jìn)農(nóng)業(yè)向經(jīng)濟(jì)、生態(tài)健康、旅游等多功能轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)耕體驗(yàn)等新產(chǎn)業(yè)。

經(jīng)過專業(yè)技術(shù)人員的土壤勘測，得出白馬鎮(zhèn)的土地適合種植柑橘，在得出結(jié)論之后，建立柑橘農(nóng)村合作社，柑橘存儲(chǔ)中心擬新建1000平方米柑橘配套氣調(diào)庫，減少因交通不便、儲(chǔ)藏不利而損失的柑橘。為提高柑橘品種優(yōu)良水平、產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力，泥溪源水果種植專業(yè)合作社等共同打造8000畝的雜交柑橘現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，園區(qū)年產(chǎn)值約2.8億元，實(shí)現(xiàn)全面脫貧。

3.3 白馬鎮(zhèn)面臨的問題

白馬鎮(zhèn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)調(diào)整改革之前是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鎮(zhèn)上以農(nóng)業(yè)為主，白馬鎮(zhèn)位于四川中部地區(qū)，四川盆地西南部，屬于亞熱帶季風(fēng)區(qū)，四季分明，適合農(nóng)作物的生長，此前全鎮(zhèn)主要以水稻、甘薯、玉米、小麥為主，全鎮(zhèn)農(nóng)作物基本保持自給自足，不能產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要后續(xù)資金支持。在農(nóng)村金融貸款受到一定限制情況下，防返貧工作任重道遠(yuǎn)。

3.4 白馬鎮(zhèn)防返貧工作采取的措施

3.4.1 閑置土地的清理

白馬鎮(zhèn)清理閑置土地，讓土地產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益，穩(wěn)定百姓的收入，通過書記的帶動(dòng)，設(shè)置合作社，逐漸擴(kuò)大養(yǎng)殖和種植的規(guī)模。從最初的幾十上百畝，到現(xiàn)在水產(chǎn)上萬畝，養(yǎng)魚戶可以先用飼料，等魚賣出之后，再支付飼料的費(fèi)用。魚的銷售，成立了一個(gè)水產(chǎn)合作社，統(tǒng)一銷售。從最初養(yǎng)殖四大家魚，到后來的引進(jìn)資金和技術(shù)，養(yǎng)殖高端的魚種，提高魚的銷售價(jià)格，增加養(yǎng)殖戶的收入。

3.4.2 對(duì)貧困戶政策性補(bǔ)助

政府鼓勵(lì)有能力的貧困戶自主創(chuàng)業(yè)，政府給予創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，一經(jīng)注冊(cè)營業(yè)執(zhí)照，既可以申請(qǐng)一萬元的創(chuàng)業(yè)基金，還有政府的創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼。為貧困戶建檔立卡，盡管全鎮(zhèn)農(nóng)戶全部脫貧，但是對(duì)于已脫貧農(nóng)戶的扶貧政策在五年過渡期內(nèi)依舊保持不變，不撤幫扶。教育方面對(duì)困難職工子女進(jìn)行教育補(bǔ)助，有教育專項(xiàng)的扶貧資金。

3.5 規(guī)劃及努力方向

淡水魚、雜交柑橘、傳統(tǒng)糧油、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)存及加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、推進(jìn)“農(nóng)產(chǎn)品+”營銷模式。

4 O2O模式的應(yīng)用與推廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，加快了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，為了最大化資源利用率，充分分析以及滿足客戶的各種需求，O2O模式在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域孕育而生。本項(xiàng)目主要通過對(duì)O2O模式的合理利用，將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，開設(shè)線上金融服務(wù)和線下綜合服務(wù)，搭建鄉(xiāng)村融資需求者與外界愛心金融投資者和地方政府的溝通網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)村普遍面臨的融資困難的問題，及時(shí)反饋信息提供解決方案。在幫助解決融資問題的同時(shí)，能夠有效幫助解決扶貧地區(qū)貧困反彈現(xiàn)象，為其提供資金保障，降低貧困反彈風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建愛心助農(nóng)的理想橋梁。然而，O2O模式的應(yīng)用遠(yuǎn)不止于此，它也能應(yīng)用于教育行業(yè)、餐飲行業(yè)、服務(wù)行業(yè)、旅游行業(yè)等。

例如，在教育行業(yè)，信息技術(shù)與教育教學(xué)的深度融合形成了“互聯(lián)網(wǎng) + 教育”的新型教育形態(tài)，蘊(yùn)育了新時(shí)代移動(dòng)式學(xué)習(xí)環(huán)境和智慧教學(xué)模式，有效推動(dòng)了傳統(tǒng)教學(xué)模式的改革。《教育部關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校在線開放課程建設(shè)應(yīng)用與管理的意見》中提出各高校緊緊圍繞立德樹人的根本任務(wù)，遵循教育教學(xué)規(guī)律，推動(dòng)信息技術(shù)與教育教學(xué)深度融合，打造具有“高階性、創(chuàng)新性、挑戰(zhàn)度”的金課，切實(shí)提高課程的教學(xué)質(zhì)量及教學(xué)效果。因此，教育團(tuán)隊(duì)可開展并探索“互聯(lián)網(wǎng) + 教育”背景下O2O混合式教學(xué)模式，推動(dòng)信息技術(shù)與教育教學(xué)的深度融合，構(gòu)建新時(shí)代課程信息化和立體化，在線開放教學(xué)資源，努力實(shí)現(xiàn)學(xué)生“線上線下，虛實(shí)結(jié)合，三向聯(lián)動(dòng)”。老師們可在課前線上發(fā)布相關(guān)科目的學(xué)習(xí)內(nèi)容，以及學(xué)習(xí)側(cè)重點(diǎn)，有目的地引導(dǎo)學(xué)生完成課前學(xué)習(xí)任務(wù)，并隨時(shí)觀看同學(xué)們的課前預(yù)習(xí)情況，學(xué)生在這期間有任何的問題都可通過線上的方式備注并記錄下來，隨即老師會(huì)及時(shí)在線上做出解答，并在下一次線下上課的時(shí)候再次解答同學(xué)們提出的問題。此外，在課后，線上跟蹤學(xué)習(xí)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)同學(xué)們學(xué)習(xí)能力的強(qiáng)弱來調(diào)整課后作業(yè)，并逐步加強(qiáng)，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中更加的自信并對(duì)學(xué)習(xí)充滿興趣。老師們?cè)谶@期間也會(huì)在線上發(fā)布有關(guān)的學(xué)習(xí)視頻以及一系列學(xué)習(xí)方法以便于同學(xué)們參考，發(fā)布學(xué)習(xí)任務(wù)和小測驗(yàn)來檢測同學(xué)們的學(xué)習(xí)情況，并且收集同學(xué)們的課后意見，以相應(yīng)做出調(diào)整。這樣不僅能打破時(shí)間以及空間上的限制，提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力，而且能夠加強(qiáng)課程趣味性，增加教師與學(xué)生之間的有效溝通，從而激發(fā)學(xué)生的積極性。這樣有效地提高了課堂效率，在一定程度上減小了人力、物力，在未打破傳統(tǒng)教育方式的前提下，有效地解決了課后學(xué)生們的種種問題，同時(shí)解除了時(shí)間與空間的限制，讓學(xué)生可以自己選擇舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境，增強(qiáng)其主觀學(xué)習(xí)意愿。

餐飲行業(yè)受到2020新冠肺炎疫情的影響，遭到了很嚴(yán)重的沖擊，甚至導(dǎo)致一部分中小型餐飲企業(yè)就此倒閉。而餐飲O2O模式就更加的被廣泛應(yīng)用。大部分餐飲行業(yè)，甚至小型餐飲企業(yè)在線下都有著“掃碼點(diǎn)餐”的標(biāo)識(shí)，而在線上也同時(shí)能夠做到線上點(diǎn)餐—線上預(yù)訂—線下就餐—線上點(diǎn)評(píng)這樣一個(gè)流程。朋友，家人，同學(xué)，出門聚個(gè)餐，不知道去哪一家店吃，經(jīng)常就會(huì)打開線上軟件，看到一幅幅精美的照片，以及一些店鋪的優(yōu)惠，甚至還能看到上一次別人在這家店吃過的評(píng)價(jià)，能夠通過線上看出一家店的口碑好不好，使得用戶擁有更好的用餐體驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上，為增加用戶線下的體驗(yàn)，餐飲企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高用餐環(huán)境，提高員工服務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守。不僅能夠線下考核員工，也應(yīng)當(dāng)在線上設(shè)置考核項(xiàng)目，線上線下雙培訓(xùn)。其次，應(yīng)當(dāng)維護(hù)客戶關(guān)系，完善數(shù)據(jù)管理體系，更好的滿足顧客的喜好，并推出更加有吸引力的優(yōu)惠活動(dòng)。最后，要做好線上服務(wù)工作，提高線上服務(wù)水平，并且做到線上服務(wù)多樣化。了解顧客喜好，做出有參考性的推薦，根據(jù)顧客的需求，做出專業(yè)性的分析。這樣不僅提高了顧客的用餐體驗(yàn)，以及顧客在點(diǎn)餐流程中的體驗(yàn)，而且一定程度上增加了餐飲企業(yè)可塑度，同時(shí)給其帶來了更加豐富的流量和寶貴的反饋。

5 結(jié)論

全心全意為人民服務(wù)是黨的宗旨，全面脫貧、有效防返貧是黨和政府目前工作的重要內(nèi)容之一。這是我國的戰(zhàn)略目標(biāo)。鄉(xiāng)村金融能為農(nóng)村地區(qū)帶來資金支持，讓資金用得其所，為防返貧工作提供有力的資金支持和保障。在科技高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)橫行的時(shí)代，O2O這一模式越來越健全，涉及的范圍越來越廣，這讓O2O模式嵌入到鄉(xiāng)村振興成為可能。相信在O2O的加持下，再加上當(dāng)?shù)氐淖匀粌?yōu)勢，鄉(xiāng)村振興會(huì)變得越來越暢通，我國也會(huì)越來越繁榮。