保險經紀公司在企業財產保險中的作用及應用策略研究

楊光宗

(甘肅吉安保險經紀有限責任公司，甘肅 嘉峪關 735100)

1 引言

眾所周知，保險經紀在域外發達國家已經出現較長時間，此種保險營銷形式得到了普遍應用，而且越發成熟。但是保險經紀出現在國內的時間是較短的，雖然有些經紀公司的規模較大，然而想要保證保險市場的實際需求得到滿足依然是難度較大的。從企業經營發展的角度來說，對其產生影響的因素是較多的，如果未能將干擾消除，企業必然在經濟方面蒙受較大的損失。企業財產保險的主要功能是確保天災人禍造成的損失控制在最小的范圍內，對于企業而言，企業抵御自然災害、突發事故的能力是較為低下的，而將保險經紀的作用充分發揮出來就可使得企業獲得經濟賠償，如此一來，企業發展自然就可更為穩健。文章主要針對企業財產保險展開分析，了解保險經紀公司能夠起到的具體作用，在此基礎上尋找可行的措施保證企業保持穩健發展。

2 企業財產保險對企業發展的重要意義和作用

對企業財產保險予以分析可知，其適用范圍較廣，自然災害、突發事件造成的損失均能夠得到一定程度的補償。從企業發展的角度來說，企業財產保險能夠對企業發展起到促進作用，使其抵御風險的能力大幅提高，尤其是經濟補償方面的需求可以得到切實滿足。比如，沈陽某公司在1997年曾經發生過氨水泄漏事故，造成巨大的經濟損失，經過法院判決之后，保險公司的賠償金額共1000萬元，使得公司承受的經濟損失降低。對此案例進行分析可知，財產保險可以使得企業抵御風險的能力提高很多，其對經濟發展能夠產生一定的推動作用。保險經紀即是從投保人所應享有的利益出發，在其和保險人對保險合同予以簽訂的過程中提供必要的中介服務，并獲得一定的傭金報酬。從保險經紀人的角度來說，要切實完成風險管理工作，依據企業客戶的實際需要合理選擇對保險產品，確保企業在保險理賠方面的需求得到滿足。比如，某企業因為意外導致發生火災，廠房、機械設備、存貨等均出現較大損失，保險經紀公司在險情發生之后的一天時間內就抵達事故現場，并針對索賠準備予以指導。在對整個事故進行處理時，保險經紀公司先后30多次對現場進行勘察，并在談判會議中起到主導作用。保險經紀公司充分利用擁有的專家資源，尋找到導致事故發生的具體原因，提出可行的索賠方案，企業獲得賠償金高達5.35億元。

3 企業財產保險發展中的問題分析

3.1 企業風險管理意識不足

國內經濟的發展速度持續加快，中小企業的數量也持續增加，然而很多企業的市場定位并不準確，而且風險管理意識沒有形成，尤其是在資金、管理等方面產生的限制是較大的，這就使得企業對保險的認知不夠到位。首先，國內企業的發展是較為穩定的，然而其對市場風險并不是十分了解，尤其是保險意識不強，認知也不夠全面，使企業發展受到極大影響，自身定位出現的問題較多。這樣一來，企業對市場需求并不是十分了解，發展預測也沒有做到位，如此就會使得風險防控的實效性較為低下。其次，國內中小企業主動購買財產保險業務的意識并不強烈，不少企業依然抱著僥幸心理，使自身的發展陷入較為被動的狀態中。國內企業在發展的過程中必然要面對自然風險、人為風險，然而其對待財產保險并不積極，財務穩定性并未得到重視，把控力度也是較為薄弱的，沒有從企業發展的現狀出發選擇最為合適的解決之策，成本支出規劃也未將風險防范納入其中，如此就會使得風險發生的概率大幅增加，而且范圍也會逐漸擴大，這樣一來，企業所要蒙受的經濟損失將是難以預估的。

3.2 保險公司企業財產保險業務與企業風險管理的需求不符合

當前的市場競爭變得越發激烈，企業財產所要面對的風險也明顯加大，而國內保險公司提供的財產保險產品過于單一，而且條款限制也較為嚴格，這就使得財產保險業務難以自由選擇。國內保險公司提供的業務產品呈現出明顯的雷同特征，而且產品種類、企業經營并不是十分吻合，保險業務無特色，經營管理也不具針對性，這樣一來，客戶的多樣化需求自然就難以得到滿足。國內的保險公司在推出企業財產保險時，相關條款并不具有針對性，而且特色也不夠鮮明，其組成部分只有基本險、綜合險，條款內容并未實現細化，使其適應力不足，作用也難以展現，這就表示國內企業財產保險的適用性不強，相關單證在性質、內容等方面也呈現出重復性，這樣一來，企業投保人的實際需求自然就無法滿足。另外，在銷售企業財產保險產品時，采用的銷售渠道并不合適，中介機構也不夠成熟，企業對財產保險的了解非常少。對當下的財產保險市場予以分析可知，傳統直銷方式的應用是最為普遍的，而中介機構未能發揮出作用，除此以外，財險公司所擁有的人力資源明顯不足，而且管理系統也不是十分完善，這就使得保險業務、產品銷售受到限制，尤其是推銷網絡沒有構建起來，營銷隊伍擁有的專業素質較為低下，而且保險公司沒有認識到專業培訓的重要性，資金投入也達不到要求，企業客戶具有的繳費能力也沒有得到嚴格控制，如此就會使得綜合風險管理方案不具可行性，保險計劃也難以順利實施。

4 有效提升保險經紀公司在企業財產保險中作用的策略

國內的保險經紀公司持續增加，為了嚴格控制保險經紀行為，必須制定出相關的法律法規。然而現行法律并不是十分完善，這對保險經紀市場產生的影響是非常大的。從企業的角度來說，若想使得財產保險面對的損失能夠有效彌補，企業發展能夠更為穩定，保險經紀公司一定要將自身的作用充分發揮出來，如此方可實現企業穩健發展。

4.1 全面提升保險經紀公司的風險保障功能

對于企業而言，購買財產保險后可以大幅提高企業價值，然而被保險企業對此卻不夠重視。所以說，保險經紀公司一定要提高自身的服務能力，確保企業面對的經營風險能夠大幅降低，財產保障能力有明顯的提升，當達到保障程度后，所要承擔的保費控制在合理的范圍內，方可保證保險經紀公司的作用充分發揮出來。經紀服務的整體水平能夠真正得到提高，企業就會合理選擇保險產品，經營風險也可得到有效控制。不同企業的主營業務是存在差異的，因而面對的風險也是有所區別的，所以要依據行業特點對財產保險費率予以適當區分。比如，某保險經紀公司擁有的客戶數量在300家以上，保險標的高達3500億元，每一年需要處理超過900件的案件，保單數量達到7000件。要保證本職工作能夠順利完成，保險經紀公司必須提高自身的專業能力，并有效落實管理工作，如此方可保證企業獲得的服務更具針對性，而且服務質量也會大幅提升。

4.2 全面提升保險經紀公司的服務質量

對于企業而言，若想保證企業財產保險具有的價值充分發揮出來，就要通過有效途徑來保證保險經紀公司能夠提供更佳的服務。而要達成這個目標，保險經紀公司一定要積累起更為豐富的管理經驗，并明確處理流程，如此方可使得不同行業的實際需求得到切實滿足。保險經紀公司必須切實提高自身的組織協調能力，在出險之后切實完成好相關的處理工作，公估公司應該發揮出自身的功能，將理賠工作切實做到位，如此方可保證索賠、結案更加的順利。保險經紀公司應將事前風險盤查切實做到位，指定專家完成現場查勘工作，對安全管理的實際情況有清晰的認知，尤其是要對風險源有精準辨識，分級評估必須要強化，并要保證定量風險分析能夠真正達成。開展事中風險管控時要將安全管理系統軟件的作用發揮出來，針對危險作業流程開展行之有效的管理，并要協助企業完善安全生產業務體系。事后保險保障同樣是不可忽視的，保險經紀業務要呈現出專業性，并嚴格控制保險成本，將全周期安全管理、保險服務切實結合起來，進而保證風險管理的實效性大幅提高。

4.3 根據公司自身需求，靈活設計投保方案

企業在開展生產經營時所要面對的風險是多樣的，因而企業一定要加強內部管理，確保提升風險防范意識。從企業保險的類型、范圍來看，覆蓋范圍必須擴大，而且個性化特點也要突顯出來。公司應該從自身現狀出發，完成好財產保險方案的制定，比如，“供應中斷”設計就是要對承保范圍予以適當拓展，除了自然災害以外事故帶來的損失要納入保險范圍中，突然的供電中斷、供水中斷等帶來的損失同樣要給予賠償。而在進行“開機費”設計時，針對的則是裝置設備出現停機、停車故障必須重新啟動，投入的費用應該給予賠償。在進行“存貨”設計時，要明確投保金額，如果出險后的資金支出高出保額的話，必須對保費予以補充，并要保證賠付真正做到足額。

4.4 強化保險公司企業財產保險業務創新，提升銷售隊伍服務能力

對企業財產可能出現的風險有清晰的認知，在此基礎上完成好業務創新工作，銷售隊伍也必須提供質量更高的服務，尤其是要保證保險產品提出的相關條款更具針對性，而且也要充分展現出特色。具體來說，其一，企業財產保險業務的相關產品應該予以創新，使產品真正呈現出可選擇特性，保險業務、客戶需要應該緊密銜接起來，產品具有的針對性、特色性應該呈現出來，并對市場需求有準確的把握，切實完成好新產品開發，并充分借鑒國外的經驗，設計針對企業財產保險的附加保單或批單保險內容，擴大保險公司企業財產保險內容的選擇范圍。其二，強化保險公司對于企業財產保險的條款內容的針對性和特色性，在基本險和綜合險條款的基礎上深入細分，把握好企業財產保險的特點和企業投保人的真正需要，拓寬保險產品渠道，并健全企業財產保險的中介機構市場，采取措施降低企業財產保險產品的價格，開發新的渠道轉移新產品的開發成本與經營成本，合理使用保險資金，進一步降低企業財產保險的費率。其三，充分發揮代理人、經紀人等中介機構作用，健全保險公司企業財產保險管理系統，強化企業財產保險營銷隊伍的培訓與投入，切實提升保險業內人士的專業知識與綜合素質，突破保險公司員工培訓工作的局限性，穩定好保險公司的發展。

5 結語

綜上所述，由于企業在生產經營過程中面臨各種風險，一旦發生損失，不僅會影響企業的正常運轉，嚴重的還會導致企業直接破產。保險經紀公司作為專業服務中介機構，能夠為企業的財產保險提供全流程的服務，從而有效規避企業各種風險，當企業遭受巨大損失時，使企業能夠及時從保險公司得到補償，從而保障企業健康穩定發展。