大學生網絡貸款需求影響因素分析

劉威德 張瀛月 張伊琳 趙偉

本文以成都市387個大學生的調查數據為例，采用回歸模型，對大學生網貸需求影響因素進行實證分析。研究表明：大學生消費價值觀對大學生網絡貸款需求具有顯著影響;大學生的月可支配收入、月消費額、生活費來源顯著影響大學生消費價值觀，并通過影響消費價值觀對大學生網絡貸款需求產生影響。最后，提出針對性的對策建議，以促進大學生的健康成長。

一、研究目的

“花明天的錢，圓今天的夢”已逐漸成為部分大學生認可的一種消費觀念。面對各種各類令人眼花繚亂的商品，大學生普遍缺乏抵抗力，特別是對于手機、平板電腦等價格高昂的商品時，在家人不供給足夠費用的情況下，第三方借款融資成為一種選擇。

隨著我國互聯網金融的快速發展，網絡貸款以其操作簡單、交易靈活、準入門檻低、方便快捷為特色，為大學生提供了更多的貸款選擇。部分剛步入社會、涉世未深的大學生不斷嘗試網絡消費貸款產品，但由于大學生普遍缺乏資金償還能力，其面臨的還款壓力巨大，違約留下不良征信記錄，部分同學甚至出現更多嚴重問題。

國家對大學生網絡貸款的監管不斷加強，嚴格限制金融機構對大學生網絡貸款發放，這是從金融產品供給角度采取的措施。從根本上解決大學生網絡貸款問題，還需要從大學生的消費需求出發，分析網絡貸款背后的消費需求與心理因素。本文將從大學生消費觀的角度出發，通過探究影響大學生消費觀形成的因素，研究大學生消費觀從何種方式影響大學生網絡貸款需求。

二、文獻

（一）當前中國大學生消費觀研究綜述

1.當代大學生消費觀形成及影響因素研究。消費觀的形成受各種社會因素影響，會隨著社會的發展而改變，尹世杰（1995）認為“消費是一種有目的有意義的行為和過程，直接支配和調節這一行為的觀念、意識，就稱為消費觀念或消費意識”。鄭紅娥（2006）認為消費觀念是對不同時代的消費意識形態的反映，其將消費觀念概括為節儉消費觀、大眾化消費觀、追求現代物質生活消費觀、后代消費觀、成就消費觀及發展消費觀。

對于大學生消費觀的影響因素，從宏觀層面，米如群（2007）認為，精神消費已成為大學生消費重要又核心的部分，僅僅注意大學生物質消費的指導是遠遠不夠的，還應當重視其精神消費的指導，在理論與實踐的層面上采取相應的對策，教育引導大學生樹立積極發展的消費觀。

而從微觀層面，對于影響大學生消費觀的具體因素上，張玉華（2013）將影響消費觀念的因素分成主觀因素和客觀因素，客觀因素有家庭消費觀念、學校對大學生消費觀教育的不足、消費主義思潮、消費文化的多元化;主觀因素有人生觀價值觀存在偏差、消費心理不成熟、理財能力匱乏、網絡消費的沖擊和刺激，其認為錯誤的消費觀最終會導致大學生對網絡消費觀念的扭曲。王震（2021）通過采用Logit模型，對兩地大學生的消費差異及影響因素進行了實證分析，發現性別、年齡、專業、感情狀況、每月可支配收入、生源地這六個因素對大學生消費觀具有顯著影響。

2.當代大學生消費觀現狀研究。在非理性消費觀方面，王春娥（2010）從外界影響的角度出發認為，在商品虛幻的符號象征價值的巨大誘惑下、在媒體宣傳誘導和“新文化媒介人”的示范下以及在消費主義文化意識形態霸權的制約下，以單純的物質發展主義為目標，形成的大學生非理性消費觀，或引導個人脫離實際地追求高檔和奢侈性消費。張莆升（2020）從互聯網平臺角度出發認為，互聯網金融各種借貸平臺的不斷興起，其平臺門檻低且方便快捷，為缺少收入來源但消費意識極強的大學生提供了資金渠道，同時在消費主義的影響下，易促使當代大學生產生攀比性、盲目跟風等非理性消費觀。

對當代大學生總體消費觀判斷方面，孫彩霞（2019）認為，理性消費觀為大部分學生所持有，科學、合理的消費觀占主導，大學生的消費觀整體處于積極狀態，從眾型的盲目消費觀、攀比型的超前消費觀、享受型的奢侈消費觀、自我型的偶像消費觀在一部分大學生身上存在。李茜（2019）認為當前大學生普遍具有較強的消費欲望和對未來良好的消費預期，消費呈現多樣化趨勢，整體消費觀狀況良好。但部分大學生的消費觀也存在一些問題：理性消費與盲目消費并存、從眾消費與個性化消費并存、消費無計劃性，綠色消費意識不強、節約意識淡薄等。

（二）目前網絡貸款現狀研究

1.網絡貸款平臺現狀。對當前網絡貸款平臺研究，針對其目前發展狀況，明樂齊（2019）研究發現，2015年至今，網絡貸款平臺以國內市場為基礎向海外市場拓展期，網絡貸款平臺發展呈現爆發態勢。截至2019年2月，正常運營的網絡貸款平臺有1063家，而其中擁有金融牌照的只有以螞蟻金融、京東金融為首的24家貸款平臺，占比僅為2.2%。

業務方面，胡今天（2014）將網絡貸款平臺運行方式囊括為四種：無擔保線上模式、有擔保線上模式、線下模式、線上線下結合模式。借款年利率在10%—20%不等，并通過收取手續費和服務費增加盈利渠道。

對網絡平臺的看法，王全安（2020）認為，就其優勢而言，網絡貸款平臺可以一定程度上滿足大學生的消費需求，同時也可以幫助大學生完成創業理想。就其劣勢而言，網絡借貸會影響大學生心理健康，易使在校大學生滋生攀比心理，無法控制誘惑，情況嚴重則有可能中斷其職業生涯，毀掉其前途。因此，不能全盤否定網絡借貸，但必須做好監督管理工作。

2.大學生網絡貸款的現狀。對于大學生網絡貸款的現狀，由中國傳媒領袖大講堂組委會聯合上海交通大學社會調查中心開展，針對中國29個省份的2240所中國普通高校在校大學生進行媒介使用習慣等相關調查，并得出《2015年中國大學生媒體使用習慣調查報告》，報告中數據顯示在校大學生中超過三分之二的大學生因資金短缺需要借貸，說明潛在大學生信貸市場巨大。而在師海燕（2021）的調查中，采用問卷調查數據并進行描述性統計，發現近一半的學生進行過網絡貸款，貸款方式主要有京東白條、分期樂、趣分期等，而只有6%左右的學生沒有聽說過網絡貸款平臺，說明網絡貸款平臺宣傳能力強。

針對大學生網絡貸款現狀，劉佳（2021）通過問卷調查發現部分學生確實存在入不敷出的情況，他們從網絡貸款的資金需求主要用于培訓考試、考證、交友、創業。相當一部分學生確實用于購買不斷更新換代的電子產品。而學生貸款的同時并沒有及時考慮自身的還款能力，以及網貸產品的潛在風險（還款期限等），也沒有對網貸平臺風險以及自身風險進行評估，在缺乏金融法律知識的前提下又盲目自信，同時被超前的消費意識吸引進行了不理智的盲目消費、盲目借貸，會產生人身財產安全問題，引發校園網貸風險。

3.大學生網絡貸款需求影響因素分析。對于影響大學生網絡貸款需求的因素，從理論研究出發，宋雁慧（2016）從社會心理學角度出發，認為可以沿用美國社會心理學家艾杰森（Ajzen）和費希本（Fishbein）提出的“計劃行動理論”，一定程度上解釋網貸行為，即網貸行為的實施會受到三個因素的影響：一是對該行為的態度;二是對他人評價的感知;三是行為的功效感。

從實際調查來看，林江鵬（2017）通過調查武漢市618個大學生的數據，對大學生網貸需求的差異及影響因素進行實證分析。發現月支出額度不同的大學生對網貸認知以及網貸需求意愿都存在著明顯的差異，信用認知在網貸需求中具有重要性;性別對于大學生網貸需求的影響具有不穩定性;年級、學校性質、月收入、家庭性質、家庭對網貸的態度、網貸認知、網貸認知意愿等對網貸需求的影響為正。黎嘉儀（2021）通過對發生網絡貸款的原因和網絡貸款用途進行研究發現，生活費來源、月可支配生活費、大學生消費觀和對網絡貸款平臺的看法是影響網絡貸款需求的重要因素。

（三）總結

基于現有國內學者對當代中國大學生消費觀現狀判斷來看，具有理性消費觀的占據大多數，而影響大學生消費觀的因素中，外界因素相對較多，對自身因素的研究較少，并且在非理性消費觀方面，大多數也歸咎于外界因素。同時，網絡貸款環境隨著政府的進一步監管正在逐漸優化，這確實為大學生的經濟安全提供了良好的保障，但對于貸款償還能力較低的大學生，良性網絡貸款依舊對大學生有一定的壓力。因此本文將從消費觀的角度出發，通過研究影響消費觀的因素，探究消費觀對網絡貸款的影響方式，并從消費觀的角度出發，提出降低大學生網絡貸款率的切實有效的建議。

三、樣本量的確定與實地調查

（一）樣本量的確定

根據Demoivre-Laplace中心極限定理得到如下等式：

通過設置95%的置信度，在估計誤差為5%的情況下：

因此最小樣本數量為384份，實際回收391份，獲得有效問卷387份，問卷回收率為98.97%。

（二）實地調查

確定研究目標之后，通過線上線下相結合的形式發放問卷，并對貸款數額較多的7位大學生進行深度訪談，對四川省5所高校的在校大學生進行隨機抽樣調查，調查內容包括大學生基本屬性信息、生活費使用情況、對網貸平臺的了解程度、消費觀念的認知等。問卷設計合理，指標較多，便于后續分析與研究。

四、分析與假設

（一）描述性統計

調查共回收問卷391份，剔除填寫時間過短、部分問題缺失等無效問卷，共獲得有效問卷387份。

所有調查者的基本特征體現為，男性占比43.67%，女性占比56.33%，性別比例基本持平;年齡呈現近似正態分布，年齡為20歲的調查者占比最高約為31.84%;所在年級以大二和大三為主，占比分別為30.12%、28.76%，仍由少量博士生研究生;政治面貌方面以共青團員為主，共青團員占樣本總量約為60%;民族與居住地的分布中，以城市漢族為主，占比約40%，其他各占比約20%;所在學院以經管類學院為主，其他學院都有一定數量樣本。

在受訪者的消費行為與特征方面，月可支配生活費近似呈現正態分布，其中月可支配生活費在1501-2000元的樣本最多，占樣本總體36.77%;97.76%的樣本生活費來源于父母，仍然有17.49%和8.97%的學生，通過兼職和投資獲得生活費;大部分受訪者對自己的生活費狀況滿意或基本滿意，仍然有6.73%的受訪者對目前生活費狀況比較不滿或不滿意;對于父母對額外生活費的供給，只有54.26%的受訪者父母能做到有求必應，表示不關心的父母僅占受訪者的3.59%;月平均消費額也近似呈現正態分布，其中月消費在1501-2000元的受訪者最多，占總人數的34.08%;在消費最多的方面，前三種受訪者消費方面依次為日常飲食、朋友聚餐、美妝護膚。

在受訪者的大額消費情況方面，有約41.70%的受訪者發生過大額消費，而發生大額消費的方面以電子設備占比最多，在受訪者中占比近47.31%，美妝護膚、輕奢服飾、旅游出行也是發生大額消費的重要方面;對于出現大額消費的原因，在受訪者中有52.69%的認為是確實需要，也有47.31%的受訪者表示是對商品的興趣愛好;在大額消費的額外資金上，有63.44%的受訪者選擇向父母親屬要錢，也有34.41%的受訪者選擇打工賺錢，同時選擇向網絡平臺借款的有13.98%，對于龐大的學生群體，這個比例并不小;在父母對大額消費的態度上，有45.16%的受訪者父母支持并會供給一定資金;在調查身邊朋友是否出現過大額消費現象事，有近70%的受訪表示周圍有這樣的朋友;在大額消費前，有近57.85%的受訪者會向父母親屬詢問建議，也有48.43%的受訪者會向朋友咨詢建議，仍然有25.56%的人群不會選擇咨詢建議。

在網絡貸款方面，選擇螞蟻花唄的受訪者最多，占比約66.82%，同時選擇京東金融的占比約22.87%，選擇其他貸款平臺的相對較少;對網絡貸款平臺的看法方面有61.88%的人認為容易造成信息泄露，有54.26%的人認為平臺是個利息很高的地方;在了解網絡貸款平臺上，有71.75%的受訪者通過網絡廣告了解到貸款平臺，而其他途徑較少或基本沒有，說明網絡貸款在網絡廣告宣傳上有很大的成果;美妝護膚、飲食和輕奢服飾是受訪者網絡貸款花費最多的三個方面;對于還款金，有近85.07%的受訪者通過下個月生活費進行還款，仍然有3.73%和4.67%的受訪者分別向朋友和向正規金融機構進行借款來還款。

在受訪者行為習慣方面，有47.53%的受訪者有記賬的習慣，也有47.09%的受訪者會通過自身勞動賺取所得;在所有受訪者中，有近56.05%的認為合理的消費方式是按需花費，如果有需要超前消費也可以但在一定限度內，也有29.60%的受訪者認為合理的消費方式是節約消費并且存款。

（二）建立模型

根據描述性統計結果，采用賦值方式，通過多種因素綜合體現大學生貸款需求。

因變量Y（貸款需求）：9，生活費滿意程度;10，額外生活費供給情況;13，是否有過大額消費;16，額外生活費獲得途徑;20，是否了解并使用過網貸平臺;23，貸款最多用的方面。

自變量X1的影響因素：Z1（1），性別;Z2（2），年齡;Z3（3），年級;Z4（4），政治面貌;Z5（5），民族和居住地;Z6（6），學院;Z7（7），生活費;Z8（8），生活費來源;Z9（11），消費額;Z10（21），對網貸平臺的看法;Z11（24），還款金來源;Z12（25），存在行為。

自變量X1（消費價值觀）：12，每月消費最多的方面;14，大額消費內容;15，存在大額消費原因;26，消費方式。

自變量X2（外界影響）：17，父母態度;18，朋友是否存在大額消費現象;19，大額消費是否咨詢他人意見。

自變量X3（宣傳影響）：22，網絡貸款了解途徑。

由此構建多元回歸模型：

（三）模型說明

本文采用主成分分析的方法，將對影響大學生網絡貸款需求作為因變量，將價值消費觀和政治情況進行自變量;考慮到問卷中的定性數據較多，采用賦值加權的方式形成數值型數據，針對所生成的數值型數據進行計量的回歸分析。

1.因變量Y構成因素。

2.自變量X1構成因素。

3.自變量X2的影響因素。

4.自變量X3的影響因素。

5.自變量X1的影響因素。

（四）提出假設

本文通過研究大學消費觀的成因，對大學生網絡貸款需求進行分析。對影響大學生網絡貸款需求因素做出如下假設：

H1：性別、年齡、年級、政治面貌、民族和居住地、學院、生活費、生活費來源、消費額、對網貸平臺的看法、還款金來源、存在行為對大學生消費價值觀影響顯著。

H2：消費價值觀、外界因素和宣傳方式顯著影響大學生網絡貸款需求。

H3：消費價值觀對大學生網絡貸款需求有正向影響。

H4：外界因素對大學生網絡貸款需求有反向影響。

H5：宣傳方式對大學生網絡貸款需求有正向影響。

（五）實證分析

1.對第一個模型的實證分析。通過對消費價值觀、宣傳因素、外界影響因素的各組成部分進行加權處理，得到結論：在置信水平為90%的情況下，消費價值觀對于網絡貸款需求的影響程度最高，外界影響因素和宣傳因素對網絡貸款的需求影響較弱。

2.對第二個模型的實證分析。通過對第一個模型進行分析后，發現在90%的置信度下消費價值觀顯著大學生貸款需求，因此對消費價值觀的影響因素進行分析。

首先，對消費價值觀的影響因素進行主成分分析，通過進行加權累加處理得到構成的各個變量。對標準化后的變量進行驗證，發現p值接近0，說明符合進行主成分分析的條件。根據實踐需要，將構成消費價值觀的因素分為兩大類別：一類別是關于生活費以及消費行為的情況;二類別是關于大額消費情況，生成兩個主成分，通過加權貢獻率最終得到每一個調查樣本的主成分綜合值即每個樣本的消費價值觀的數值體現。對加權之后的各個變量進行回歸分析，得到如下參數。

其次，通過對影響消費價值觀的因素進行分析，得到在置信水平為90%的情況下，假設除了給出的因素之外其他因素對消費價值觀的影響較弱，月可支配生活費、消費額和生活費來源對消費價值觀影響較為顯著，如果月可支配生活費小于預算消費的話，很大可能大學生會采取其他途徑進行借款，消費額的多少直接影響是否進行貸款;基本信息如性別、年級、政治面貌等對消費價值觀影響不顯著，說明性別差異對于消費價值觀的形成并無顯著影響;不同年級不同年齡段的人群對自身的消費價值觀的養成并無直接關系;是否就讀于經濟學專業或者類似的學院對于消費價值觀的影響較弱。

將得到的主成分分析之后的消費價值觀與存在大額消費情況、月消費最多的三個方面、存在大額消費的原因、消費行為進行統計，通過對p值進行檢驗得到存在大額消費情況、月消費最多的三個方面、存在大額消費的原因、消費行為對消費價值觀的模型構成占比較大，其中消費行為對于消費價值觀影響更大。

五、從消費價值觀角度深度分析影響大學生網絡貸款需求的因素

通過對模型一的實證分析，得出消費價值觀對大學生網絡貸款需求具有顯著影響，因此從內、外部兩方面分析影響消費價值觀的因素，進而分析影響大學生網絡貸款的因素。

（一）影響消費價值觀的內部因素

1.消費行為。統計結果顯示，消費行為對于消費價值觀影響更大，而大學生的消費方式是通過父母的言傳身教、老師的教導、同學朋友對于消費的態度與行為等方面日積月累而形成的，不同的消費方式例如崇尚節約節儉并且進行存款的大學生群體來說，他們對于消費比較謹慎，將錢花在他們認為重要的部分之中，統計數據顯示這些學生并沒有使用過網絡貸款。

在對這部分大學生群體進行深度訪談的時候大多都會談到受到家庭及教育的影響，有些同學家庭不是十分充裕，他們從小受到父母的影響節儉生活，而另一些同學家庭條件較優，他們受到良好的教育，從小就樹立了勤儉節約的價值觀。

2.月消費。月消費最多的三個方面對消費價值觀模型的構成占比較大，通過對樣本在月消費最多的三個方面進行比較發現，大多數同學會對容貌、裝扮格外在意，月消費在這方面的支出較大。進行深入訪談后發現，在經歷多年苦讀后，大學生對于自己的標準有所提高，以外表容貌方面為首，不少同學青春期后會產生一定的容貌焦慮，并會購買較多的護膚產品，而此類產品價格普遍較高，花費較大。

3.存在大額消費的情況。存在大額消費的情況也會顯著影響消費價值觀，其中電子設備占比較大，隨著電子化產品的大量普及，許多平板電腦類產品性能齊全、輕便易攜帶，成為許多學生的選擇，且商家打著分期付款的旗號吸引更多大學生進行消費。深入調查后發現，平均一個班級會有超過半數的同學擁有學習平板，而平板的價格較貴，超過了大部分的同學的月生活費，這時他們會用生活費的一部分進行償還，有時存在超出生活費的情況，這時他們就會考慮使用花唄、借唄等貸款平臺。

（二）影響消費價值觀的外部因素

通過分析模型二，得出月可支配生活費、消費額對消費價值觀影響較為顯著，將兩個因素聯合統計，進一步對原始數據進行分析，發現在進行過網絡貸款的樣本中，月可支配生活費低于1000元同時消費額高于2000元的樣本占比67.4%，因此發現月可支配生活費與消費額都是影響消費價值觀的重要因素，而月可支配生活費無法滿足生活需求則是影響大學生網絡貸款需求的重要影響因素。

生活費來源也對消費價值觀具有顯著影響，通過對原始數據挖掘發現，在所有發生過網絡貸款的樣本中，生活費來源僅為父母的占比83.7%，而生活費來源包含兼職收入的同學占比不超過5%。分析發現，通過自己勞動所得的學生更具有金錢意識，并且有更多的收入來源，因此不會通過貸款解決自己的資金需求，因此生活費來源也是影響大學生網絡貸款需求的重要因素。

六、研究結論與對策建議

（一）研究結論

基于387份大學生實地調研數據，本文對大學生網絡貸款需求建立模型進行回歸分析，得出以下主要結論：一是大學生消費價值觀對大學生網絡貸款需求具有顯著影響;二是大學生的月可支配收入、月消費額、生活費來源顯著影響大學生消費價值觀，并通過影響消費價值觀對大學生網絡貸款需求產生影響。

本文的局限在于：由于調研時間和研究能力有限，本文樣本容量不大，造成本文研究結論適用范圍的局限性。后續研究有必要將樣本擴大，拓寬研究結論的適用性。

（二）對策建議

1.保障大學生正常生活開支。隨著中國經濟的不斷增長，物價水平也隨著水漲船高，尤其是對在大城市學習生活的學生來說，僅保證日常生活就是一筆不小的開支，因此，政府和學校應合力保證生活相對有困難的同學能夠維持正常生活，加大助學金審核力度，保證助學金用在需要的學生身上。

2.家校合力構建大學生健康的消費價值觀。家庭和學校是影響大學生消費觀的重要場所，良好的家庭教育和學校教育有助于學生培養健康的消費價值觀，有效減少大學生網絡貸款需求。同時加強學生的勞動教育，培養學生自給自足的金錢意識。

3.更加健全的法律法規。建立更加健全的法律法規，并規范大學生網貸行為。目前我國關于P2P網絡貸款的法律法規已經在逐漸完善，但對于大學生發生不良貸款行為的法律法規有待健全，因此需要建立系統的法律法規，幫助大學生建立征信意識并督促大學生及時還款，促進大學生網貸雙向健康發展。

4.提供適用于大學生的貸款產品。隨著經濟的發展，一些大額消費不可避免的會出現，因此為了滿足大學生需求，進一步促進消費，需要鼓勵正規金融機構提供適用于大學生的貸款產品。

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作者單位：西南民族大學 ，趙偉為本文指導老師。