互聯網金融下農業銀行的發展研究

惠舒靖

隨著國民經濟的不斷增長，科學技術的不斷創新，我國互聯網金融行業建設發展水平得到了顯著提升。互聯網金融的快速崛起發展對傳統商業銀行提出了極大的挑戰，商業銀行要想在競爭激烈的金融市場上始終占據一席之地，就必須加強自我的創新改革工作，科學引進新興技術，設計出符合市場用戶需求特點的相關金融產品，培養組建起專業完善的復合型人才隊伍，為用戶提供優質的金融服務。本文將進一步對互聯網金融下農業銀行的發展實踐展開分析與探討。

當前是一個互聯網時代，人們無時無刻不在與互聯網信息打交道，互聯網與金融行業的融合發展極大方便了人們的日常生活，創造出了許多現實價值。比如，人們頻繁使用的第三方支付、網絡銷售平臺等，這些互聯網金融產品設計開發應用對傳統金融機構生存發展做出了嚴峻的挑戰。因此，為了適應時代發展需求，農業銀行必須深入市場進行調研分析工作，結合社會民眾對不同金融產品的服務需求，優化設計生產出各類新興金融產品，創新完善金融服務內容與形式，以此來提升自家銀行的市場競爭力與影響力，保障自身建設穩定持續的發展。

一、互聯網金融下農業銀行發展面臨的機遇和挑戰

（一）互聯網金融下農業銀行發展面臨的機遇

1.為拓寬市場金融服務人員提供有利技術基礎

在互聯網金融發展背景下，農業銀行要想提升自身的金融服務綜合水平，就必須加強對海量數據信息的處理分析與規范應用工作。互聯網金融通過科學有效地將先進數據處理技術應用在各項金融業務活動中，能夠極大程度提升市場用戶服務質量和效率。此外，基于數據處理方式的創新完善，能夠進一步拓展金融服務范圍與服務對象，金融服務不再受到時間與空間的限制，用戶隨時隨刻可以在移動平臺上享受到完善的金融服務功能體驗。比如，在互聯網金融銷售平臺，客戶能夠基于該平臺進行業務高效快捷辦理、技術服務支持等。由此可見，互聯網金融模式的創新發展能夠給為傳統金融機構拓寬市場金融服務人員提供有利技術基礎，農業銀行可以通過引進應用先進的互聯網信息技術，有效提升對海量數據信息的處理分析水平，從中挖掘到大量有價值的數據信息，幫助銀行機構做出最佳的管理決策，豐富完善金融產品與金融服務形式，以此來更好地滿足市場用戶的金融消費體驗需求，大大提高自家金融機構的市場服務質量，在最低成本下創造出最大的社會經濟效益。

2.為完善市場用戶服務提供嶄新解決方案

農業銀行在日常經營管理中，各項業務的開展都離不開市場客戶的支持，通過合理引進應用互聯網金融模式，能夠進一步拓展市場客戶基礎。“2021 年中國互聯網報告”顯示我國互聯網總用戶數達到了9.89億人，占總人口的68%。移動網民占人口的68%，移動支付用戶占中國14億人口的59%。由此可見，在互聯網金融環境下，農業銀行的市場目標客戶群體在發生著巨大變化，傳統線下服務網點已經無法滿足該目標群體的相關金融服務需求，這些客戶將會更加追求多元化、個性化的金融產品服務。為了適應金融市場發展趨勢要求，農業銀行就需要借助利用互聯網信息技術打造出完善的金融服務體系，通過互聯網平臺吸引到更多的潛在受眾用戶，幫助自家機構拓寬客戶來源，開發積累更多具有價值的客戶，并與他們建立良好的互動友好關系，提升客戶對自家機構的粘性。

3.為大力發展農村普惠金融提供專業技術手段

在互聯網金融模式發展下，國家大力提倡發展農村地區普惠金融，通過及時制定頒布相關扶持激勵政策措施，引導市場金融機構加強對農村地區的金融服務建設工作。然而實際情況是，由于我國農村地區的居民居住較為分散，大量農村人口選擇到城市務工，留在農村地區的就業者普遍不具備良好的收入，從而一定程度制約了農村地區的金融服務穩定持續發展。伴隨著我國互聯網信息技術的創新研究發展，農村地區的居民也開始逐漸利用移動設備進行上網，以移動設備支付作為支撐的互聯網金融能夠更好地滿足不同地區農村居民的日常金融服務需求。因此，互聯網金融模式的發展應用，能夠為傳統商業銀行機構大力發展農村普惠金融提供專業技術手段，推動我國農村金融產業建設穩定持續的發展進步。

（二）互聯網金融下農業銀行發展面臨的挑戰

1.互聯網領域的觀念革新

在互聯網時代發展背景下，互聯網技術給人們的工作生活帶來了極大便利，同時也促使人們的金融需求產生了巨大變化。互聯網支付、互聯網理財等金融服務受到了越來越多人的青睞選擇，新興金融市場對于互聯網技術應用依賴程度也越來越大，市場客戶也更加傾向于使用互聯網設備進行金融服務體驗，這無疑給傳統商業銀行機構帶來了巨大挑戰。在互聯網金融發展理念革新下，倘若農業銀行不及時轉變自身的經營管理理念，及時創新完善金融服務體系，為市場用戶提供個性化的互聯網金融產品和服務形式，那么將會失去大量的受眾用戶，降低自家銀行機構的經營效益。

2.傳統商業銀行戰略結構的沖擊挑戰

傳統商業銀行在戰略結構上通常是以中大型客戶、政府機構單位作為主要服務對象，通過大力發展市場優質客戶，提供各種金融服務獲取更大的經濟效益。而互聯網金融企業則與傳統商業銀行機構有著明顯區別，它們的服務對象是以市場上的中小企業客戶與個體戶為主，它們不像傳統商業銀行那樣將金融服務風險、成本看得太重，而是更加關注到客戶在金融服務體驗過程中是否方便快捷，會以互聯網平臺加強與市場客戶的主動聯系，及時掌握了解到客戶的相關需求特點，從而有針對性的優化改進金融產品設計和服務內容完善，以此來吸引到更多的市場潛在受眾用戶。由此可見，互聯網金融企業規模快速發展，將會給傳統商業銀行的經營戰略結構帶來極大沖擊，農業銀行要想避免大量客戶流失，就必須參與到互聯網戰略轉型工作中，安排專業人員拓寬金融業務，引進應用先進的互聯網信息技術。

3.收入來源面臨一定沖擊

伴隨著我國移動第三方支付與互聯網金融借貸服務領域的不斷擴寬，傳統商業銀行的信貸業務已經無法滿足市場金融客戶的相關需求，從而會影響到銀行機構的綜合收入。以支付寶為例，現在越來越多人習慣依賴于支付寶進行網絡支付轉賬、銀行卡收單以及貨幣匯兌等操作，這樣就會沖擊到傳統商業銀行在金融市場的中介服務地位，降低了銀行機構的實際經營效益。雖然說當前市場上各大網絡借貸服務平臺，其所提供服務的對象主要是市場上的中小企業客戶與個人客戶，不會觸動到傳統商業銀行機構的基本利息差收入。但是隨著時間的推移，現代互聯網信息技術的不斷完善發展，這些借貸網絡服務平臺的規模和專業服務水平也會得到進一步提升，從而做到能夠為中大型企業事業單位提供金融服務，這樣就會搶走傳統的重要客戶，嚴重影響到銀行機構的重要收入來源。

二、互聯網金融下農業銀行的發展戰略實踐措施

（一）科學構建先進開放性銀行，拓展移動支付市場

在互聯網金融模式創新發展下，農業銀行要明確建立起先進開放性銀行機構的目標，結合市場實際發展情況和趨勢要求，適當放寬匯入條件，綜合制定頒布采用各種優惠激勵政策，引導各地區分行加強與當地優秀互聯網企業的合作聯系，發揮出各自的優勢資源，為市場廣大客戶有效搭建起專業完善的網絡服務平臺。首先，農業銀行要合理規范本機構的開放性服務，深入市場了解電商金融、企業金融以及個人客戶金融的開放服務需求內容，根據它們的實際需求有效制定接入標準與管理規范;其次，農業銀行要實踐開展模塊化的組合服務，明確統一運營管理機制與用戶服務體系，根據不同金融業務屬性進行模塊化處理，促使能夠完成批量接入和組合輸出;最后，農業銀行還需持續擴大金融市場客戶服務規模，通過優化改進金融服務全流程，加強對線上平臺的搭建運營服務工作，滿足不同層次客戶的投資理財、借貸服務需求，促使能夠為自家銀行機構培養出更多忠實消費體驗用戶。

農業銀行要想最大程度提升自家掌銀APP的客戶活躍率，就必須加強對移動支付體驗的優化工作，確保能夠為潛在用戶群體創建出先進優越的移動支付環境，吸引到更多的體驗用戶群體。比如，農業銀行可以通過合理引進應用“人臉識別應用服務”、“無感支付”等先進技術，將它們實踐應用在市場客戶的日常生活繳費、消費購物以及出行旅游等場景中，以此來完善銀行機構的移動支付認證方式，吸引到更多的潛在受眾客戶，幫助銀行機構培養出更多具有良好粘性的消費者用戶。除此之外，農業銀行還可以通過安排專業技術人員，創新打造出數字智能化掌銀，結合市場體驗用戶反饋意見和需求，優化改善線上金融服務功能，加強與用戶的互動交流，以此來不斷提升掌銀的月度活躍用戶。

（二）完善金融產品功能，拓展場景化金融服務

在互聯網金融快速發展背景下，農業銀行建設發展工作需要注重對個性化、多元化金融產品的創新開發設計工作，持續完善金融產品功能，科學有效拓展場景化服務，以此來有效滿足市場上不同層次客戶的金融產品與服務體驗需求，提升他們對農業銀行的粘性。首先，農業銀行要努力打造出先進完善的新型業務工作體系，將支付結算、信貸產品創新開發等納入到該項工作體系中，結合市場客戶的實際需求特點和自家銀行機構的特色，合理開發設計金融產品，促進傳統特色金融產品的場景化、線上化發展，創造出更多的社會經濟效益。農業銀行還需根據市場上不同階層客戶群體的融資需求，為它們提供關于純信用、抵押、質押等不同金融貸款服務，確保能夠滿足市場大中小企業、個體客戶的融資需求;然后，農業銀行還需搭建起完善的金融零售產品機制，將銀行傳統存款業務與創新服務實踐工作有機融合在一起，推動線上與線下的完美結合，促使能夠為每個客戶提供較好的互動體驗服務;最后，在國家大力提倡發展互聯網普惠金融的市場環境下，農業銀行需要積極推出“服務于民”的互聯網金融業務，大力支持我國新農村建設，將大量資金投入到農村農業生產活動中，支持農民進行創新創業，努力打造電商扶貧專區，助力我國普惠金融業務的順利發展。

（三）加強渠道建設，實現融合發展

在互聯網金融下，農業銀行一方面要充分發揮出自身傳統線下網點服務的優勢，為市場客戶提供長期優質的線下金融服務，另一方面則還需要加強線上渠道、遠程渠道建設工作，將它們有機融合在一起，最終形成一體化的金融服務體系，滿足不同層次客戶的金融體驗服務需求。農業銀行需要采取一定激勵措施，引導全體員工參與到專業培訓學習活動中，促使他們能夠不斷提高自身的互聯網營銷意識與能力，能夠積極主動去進行自家銀行機構產品的推廣營銷，基于各種渠道方式加強與市場用戶的互動交流，及時掌握了解到客戶對于銀行金融產品和業務服務的相關需求，從而有針對性地開展金融服務，為他們提供專業化、個性化的金融支持服務，實現金融產品的精準營銷，在短時間內提升銀行經濟效益。農業銀行還需積極推進線下網點智能化運用，綜合利用先進移動設備、智慧柜臺以及線上線下場景相融合的金融服務模式，引導市場客戶根據自身的實際需求選擇相對應的服務渠道方式，提升自身的服務體驗水平。

在互聯網金融發展環境下，農業銀行需要及時更新自身的互聯網金融思維理念，大力培養出更多復合型創新人才。首先，農業銀行要樹立起先進的互聯網金融發展理念，大力開展農業特色金融業務，創新運用互聯網技術促進三農業務的深化改革工作，為各地區農民、農村建設提供有力資金支持，幫助當地農村居民提高收入水平。農業銀行還需注重提升市場金融科技創新實踐能力，積極推進自家機構的數字化轉型工作，加強與市場上優秀互聯網企業的合作，科學聯合開展金融科技創新項目，實現內部金融產品創新和服務流程優化，為全行經營發展注入更多新鮮血液與活力;其次，農業銀行需要結合自身發展情況和市場發展趨勢要求，適當加大對互聯網金融復合型創新人才的培養投資力度，通過制定實施良好的薪酬激勵體系，引進培養更多懂金融、懂技術、懂數據的綜合型人才，促使他們能夠為農業銀行的改革發展貢獻出更多價值，幫助農業銀行完善互聯網金融服務工作體系，提升整體業務水平。

結 語

綜上所述，互聯網金融的快速發展既給傳統商業銀行帶來了各種沖擊挑戰，也會為傳統商業銀行的轉型發展帶來各種機遇。因此，農業銀行要想提升自身在金融市場的競爭力和影響力，就必須及時轉變自身的金融發展理念，合理引進應用互聯網技術，打造出完善的金融服務體系，創新金融產品，以此來拓寬市場客戶來源，培養出更多忠實體驗用戶。