基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付新模式研究

汪大蘭

(廣州城市職業(yè)學院 國際商務學院，廣東 廣州 510000)

1 引言

近年來，我國的信息技術日漸發(fā)達，網(wǎng)絡普及度也越來越高，電商行業(yè)在這樣的社會背景之下也迅猛崛起，讓人們的生活方式得到了很大的改變。隨著經(jīng)濟全球化進程的逐漸加快，我國跨境電商也進入了高速發(fā)展的階段。在跨境電商發(fā)展的過程中，跨境支付的難度不斷升級也為行業(yè)的發(fā)展造成了一定的阻礙。不同于境內(nèi)支付，跨境支付所耗費的時間更長，成本更高，而且資金的流通需要轉經(jīng)多個主體，因此安全性也難以得到保障。

而區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用則有效地解決了上述問題，利用區(qū)塊鏈進行跨境支付，信息更加透明，而且不可篡改，實現(xiàn)了開放的、安全的跨境資金流通。區(qū)塊鏈技術是當前主流的分布式記賬技術，被認為是信任網(wǎng)絡、價值互聯(lián)網(wǎng)的基石，在眾多領域為買賣交易雙方提供信任基礎。目前我國區(qū)塊鏈技術應用還處于起步階段，已經(jīng)形成的區(qū)塊鏈技術應用產(chǎn)品并未完全成熟，依靠區(qū)塊鏈技術搭建的應用平臺暫時還沒有實際落地。按照行業(yè)分類來看，我國目前區(qū)塊鏈技術應用最為活躍的領域是金融行業(yè)，一些能夠開展實際業(yè)務的新產(chǎn)品已經(jīng)在多個方面形成了，并且正逐步開展市場應用。人們需要認清區(qū)塊鏈的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其潛在風險，積極而理性地推進區(qū)塊鏈技術的落地應用與產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2 傳統(tǒng)跨境支付的主要方式及弊端

2.1 跨境支付的主要方式

之所以能夠形成跨境支付，是因為存在跨境貿(mào)易。比如不同行政地區(qū)的企業(yè)之間有商務交往，需要進行投資，或者是雙方甚至多方有債務關系，這些情況的資金交易都需要采取跨境的支付渠道。通常而言，傳統(tǒng)的跨境支付主要存在如下五種形式。

2.1.1 銀行電匯

銀行電匯是最早的支付模式，是指匯出行應匯款人的申請，以加押電報或者電傳的形式將金額轉給匯入行，而匯入行基本都是其他國家的分行或者代理行，最終收款人通過匯入行收到匯款。報文有很多形式，比如電傳、加押電報，以及環(huán)球銀行電信協(xié)會，目前在國際上的金融通信網(wǎng)絡之中，環(huán)球銀行電信協(xié)會也是最重要的形式之一。這種支付模式具有交易速度慢、交易費用相對較高等弊端。

2.1.2 專業(yè)匯款公司匯款

在跨國支付之中，很多金融機構在世界范圍內(nèi)都有多個代理點，比如郵局和銀行等，從而實現(xiàn)跨國的支付活動。而專業(yè)匯款公司正是依托于這些機構的代理點，為收付款的主體提供服務，收款人可以在這些代理點中憑借身份證明和匯款密碼進行收款，相比于銀行電匯，專業(yè)匯款公司的手續(xù)費用也要低很多。

2.1.3 信用證支付

跨國支付的產(chǎn)生，是因為有跨國貿(mào)易，而相比于境內(nèi)的貿(mào)易活動，跨國貿(mào)易的安全性更低，所以交易雙方對彼此的信任不夠，比如對于賣方而言，他們會擔心在發(fā)貨之后買方不付款，而買方則擔心交付了預付款之后，賣方不發(fā)貨。在這樣的跨國交易背景之下，信用證付款也就應運而生，即以銀行作為擔保人，從而保證買方和賣方的商業(yè)信用。銀行通過使用信用證，來實現(xiàn)貿(mào)易雙方的跨國支付。

2.1.4 國際信用卡支付

國際信用卡發(fā)卡者是國際發(fā)卡組織的部分銀行，能夠成為資格銀行的標準就是具備會員。采用這種手段完成跨國支付需要收取一定的手續(xù)費，而不同的國家和地區(qū)也有不同的收費標準，如歐洲國家基本在1.8～2.5個百分點的范圍之內(nèi)，而我國的手續(xù)費要在2.8～3個百分點的范圍之內(nèi)。

2.1.5 第三方支付

在跨國支付之中，第三方支付機構所承擔的角色是信譽機構，使用這種方式進行支付時，買方會在選購商品之后就將貨款支付給第三方機構，而第三方機構在收到貨款之后要求賣方發(fā)貨，當買方完成收獲和驗貨等過程之后，第三方再將貨款支付給賣家。因此，第三方機構也必須要具備足夠的信譽保障，而且這種支付方式也具有網(wǎng)絡化的特征。這種模式下手續(xù)費用最低，大約是1%～1.5%，是目前使用比較普遍的支付方式。

2.2 傳統(tǒng)跨境支付存在的弊端

2.2.1 消耗的時間過長，支付效率低

在跨境支付的過程中，不同的支付情況的難易程度也是不同的，要想實現(xiàn)跨國支付，則需要構建實時全額支付系統(tǒng)，如果兩個國家的銀行存在直接的業(yè)務關系，支付操作就比較簡易，如采用SWIFT這種渠道就可以完成。但是一旦兩國的銀行沒有直接業(yè)務關系，那么資金流通則相當煩瑣，需要引入代理銀行，從而導致跨境支付的鏈條拉長，這中間就需要更多的成本和時間，在某種程度上也加劇了支付風險。

2.2.2 成本較高

在傳統(tǒng)模式下的跨境支付過程中，所耗費的成本主要包括三個環(huán)節(jié)：一是時間；二是手續(xù)；三是匯率。傳統(tǒng)的跨境支付需要經(jīng)過多個主體，也需要耗費過長的時間，這些都會產(chǎn)生額外的成本。如手續(xù)費用不僅包括每個環(huán)節(jié)的手續(xù)費用，還包括其中所經(jīng)歷的金融中介機構所收取的傭金。此外，由于交易時間過長，匯率波動在所難免，所涉及的貨幣越多，受到的匯率影響越大，很容易對支付雙方造成損失。

2.2.3 信息安全難以保證

跨國支付中，中介機構為保證信息真實可靠，會要求客戶提交一些個人的信息，而且由于支付過程中會經(jīng)歷多個主體，一旦某個金融機構泄露了個人信息，則很容易導致客戶出現(xiàn)信息風險，尤其是這種跨國信息，容易產(chǎn)生反洗錢的問題。

3 基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付新模式分析——以RIPPLE為例

區(qū)塊鏈技術與跨境支付結合的典型案例RIPPLE支付系統(tǒng)。它是由美國RIPPLE公司開發(fā)的，廣泛應用于分布式、去中心化的跨境電子商務支付系統(tǒng)中。RIPPLE具有去中心化、平臺化等特點，在該系統(tǒng)的支持下，開展跨國支付活動的效率也得到了明顯的提升，極大壓縮了支付成本。目前在該平臺之內(nèi)，已經(jīng)連接了三百多家機構。系統(tǒng)具有如下三方面優(yōu)勢。

3.1 解決信息安全性問題

RIPPLE和比特幣一樣也是通過共識機制來確定交易和記錄賬本，跨境貿(mào)易的參與方要多方驗證，具有不可篡改、移除、偽造等特點。而且用戶通過接入該網(wǎng)絡進行支付活動，也更有益于保證信息安全，網(wǎng)絡的加密算法可以有效保護隱私。

同時，基于區(qū)塊鏈技術的RIPPLE支付系統(tǒng)可以有效地防止DDOS 攻擊，固定RIPPLE支付系統(tǒng)中的RIPPLE幣總數(shù)為1000 億個，要求每個RIPPLE賬戶至少持有20 個RIPPLE幣，協(xié)議規(guī)定每次交易需銷毀0.00001 個RIPPLE幣，當RIPPLE支付系統(tǒng)遭受DDOS 攻擊時，交易量會急劇上升，DDOS 攻擊者所擁有的RIPPLE幣迅速消耗，導致DDOS攻擊成本過高而失去意義。

3.2 解決傳統(tǒng)支付流程耗時長問題

基于區(qū)塊鏈技術的RIPPLE支付協(xié)議通過RIPPLE網(wǎng)絡中的共識機制來驗證交易信息，并且產(chǎn)生新的區(qū)塊數(shù)據(jù)，記錄在系統(tǒng)中的分布式賬簿中，不需要任何可信中心的參與，實現(xiàn)跨境電子商務支付的去中心化。銀行之間無須通過SWIFT來進行對賬及信息確認，節(jié)省了時間。RIPPLE網(wǎng)絡可以實現(xiàn)實時的跨境電子商務支付服務，顯著提高支付效率。

3.3 解決傳統(tǒng)支付成本高的問題

從傳統(tǒng)的跨境支付流程中看，由于極其煩瑣所以導致產(chǎn)生額外的成本，而區(qū)塊鏈技術的引用，則可以化繁為簡，有效降低支付成本。根據(jù)麥肯錫的推算，節(jié)省的成本高達40%。通過RIPPLE系統(tǒng)測算，傳統(tǒng)跨境支付方式每場交易平均成本為 5.56 美元，區(qū)塊鏈跨境支付的成本僅為2.21美元，幾乎降低了60%，主要節(jié)約了銀行中轉時產(chǎn)生的費用。

4 區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中存在的風險及建議

4.1 區(qū)塊鏈技術在跨境支付應用中存在的風險

第一，技術風險。區(qū)塊鏈技術存在的最大技術風險在于可能會有不法分子利用技術漏洞，在參與節(jié)點數(shù)量不足的情況下來對更多節(jié)點進行誘導，通過技術手段進行賬本的偽造，有些不法分子還會攻擊支付系統(tǒng)，從而對支付雙方形成隱瞞和欺騙，最終達到獲利的目標。另外，在區(qū)塊鏈技術背景下的支付結算流程中，實名認證是無法得到認證的，也因此會導致技術風險的存在，而這些技術問題會導致支付與結算系統(tǒng)遭受到惡意攻擊，進而產(chǎn)生漏洞，這樣跨境交易參與者的財產(chǎn)安全是無法得到保障的。

第二，金融風險。區(qū)塊鏈技術在跨境支付系統(tǒng)中得以應用，央行的監(jiān)管職能也發(fā)生了根本性變革，目前貨幣市場存在一個巨大的問題便是區(qū)塊鏈平臺對數(shù)字貨幣的發(fā)行模式是無法跟隨市場進行調(diào)節(jié)的，這一點將會嚴重干擾經(jīng)濟市場秩序。到目前為止，國家還沒有予以數(shù)字貨幣足夠的信任，區(qū)塊鏈技術在跨國支付之中仍有一定的風險。

第三，法律風險。目前我國的經(jīng)濟類法律監(jiān)管上在針對區(qū)塊鏈技術及數(shù)字貨幣這個領域尚未完善，因此有很多不法分子利用法律漏洞進行違法行為都會碰觸到這個領域。由于區(qū)塊鏈平臺支付結算系統(tǒng)中的數(shù)字貨幣是具有匿名性的，一旦遇到網(wǎng)絡經(jīng)濟詐騙問題，追回數(shù)字貨幣的偵破困難會很大。

第四，社會風險。目前，我國社會各界對區(qū)塊鏈技術的看法是不一致的，大多數(shù)人尚未熟悉這一項新技術，并不清楚區(qū)塊鏈技術的作用及影響，甚至有一部分人將區(qū)塊鏈技術和加密數(shù)字貨幣畫上等號，事實上這并不能合理地看待區(qū)塊鏈技術對整個社會所帶來的巨大作用。但是目前看來，短時間內(nèi)是無法顛覆現(xiàn)存的信息互聯(lián)網(wǎng)格局的。實際上區(qū)塊鏈技術是互聯(lián)網(wǎng)技術應用層次的創(chuàng)新，其主要作用是對互聯(lián)網(wǎng)技術缺陷的一定補充，而并非對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術的顛覆。因此社會各界對區(qū)塊鏈技術的正確認識仍有待提高。

4.2 區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用建議

第一，持續(xù)加強區(qū)塊鏈技術研發(fā)。人才是實現(xiàn)技術升級的核心資本，因此加強區(qū)塊鏈技術的研發(fā)，還需要構建完善的“金融+區(qū)塊鏈”領域人才的培養(yǎng)體系，為該領域的發(fā)展進行人才儲備。同時，作為政府要發(fā)揮帶頭作用，優(yōu)化跨境支付系統(tǒng)，需要區(qū)塊鏈技術的支持，因此也要加強該領域的資金投入，助力克服技術難關。

第二，從法律規(guī)制層面加強區(qū)塊鏈技術領域的建設。目前來看，我國關于區(qū)塊鏈技術領域的法律法規(guī)還沒有出臺，這樣也為行業(yè)監(jiān)管制造了一定的阻礙，導致在監(jiān)管的過程中無法可依，難以實現(xiàn)公平公正的監(jiān)管，導致市場秩序紊亂。因此，立法部門要平衡好各個參與主體的利益，基于減少各方矛盾的目標，出臺監(jiān)管法律。

第三，做好區(qū)塊鏈技術風險防控。雖然相比于傳統(tǒng)跨境支付，區(qū)塊鏈技術具有眾多優(yōu)勢，但也存在著特定的風險，所以在跨境支付中應用區(qū)塊鏈技術，也需要提前準備好風險防預案，從而保護參與跨境支付的相關主體的合法權益。

第四，開展長效教育機制。建議我國建立多個渠道來研究和宣傳區(qū)塊鏈技術應用的相關知識，中央銀行也應該緊跟時代的步伐，正確引導相關行業(yè)對數(shù)字貨幣的理解及應用，提升我國數(shù)字貨幣參與者的信任認知和防范保護意識，尤其針對跨境支付與結算參與者中的目標客戶群體，提高跨境貿(mào)易交易雙方的自我保護能力和風險防范意識。

5 結論

相比于傳統(tǒng)的跨境支付，區(qū)塊鏈技術可以讓支付信息更加透明，而且更具開放性，同時信息不易被篡改，有利于保護交易雙方的隱私，還可以完整地保留交易憑證。由于區(qū)塊鏈技術尚未成熟，仍存在技術、法律、金融和社會風險，這就需要社會中的各個領域都參與到建設工作中，持續(xù)推進區(qū)塊鏈技術的升級，健全區(qū)塊鏈技術法律法規(guī)，做好區(qū)塊鏈技術風險防控，開展長效教育機制，促進跨境支付全面健康發(fā)展。