金融科技在商業銀行數字化轉型的應用探析

胡廷淑

摘? 要：當下，我國經濟正加速進入數字化經濟時代，在數字時代的演進過程中，金融科技力量正在改變商業銀行的經營模式和市場競爭生態，銀行業面臨著順應數字經濟時代的數字化轉型，變革之下，如何更好的將金融科技與商業銀行數字化轉型兩者相互融合，推進實踐運用成為研究主要方向。本文從金融科技與商業銀行數字化轉型相結合，以及應用角度進行分析探究，希望給行業工作者帶來思考、啟迪。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;數字化轉型

近年來全球范圍內加大科技研發力度，英，法，美，日等發達國家逐步開展對大數據智能化探究和應用，我國也陸續印發了《促進大數據發展行動綱領》等行動指南。就國家目前形勢來看，已經將人工智能、大數據、區塊鏈等金融信息技術逐步推廣應用于金融行業之中，并上升為國家戰略策略。自2018年開始，我國政府就多次提倡要將數字化與傳統產業相結合，基于此，各大商業銀行也應加快研究如何更好使數字化與商業銀行實際經營模式相融合，加大商業銀行轉型改革力度，實現未來可持續發展。

一、金融科技在商業銀行數字化轉型中的應用實踐

（一）構建智慧網點，提升客戶體驗

在商業銀行線上服務渠道快速發展的今天，物理網點仍然是銀行業不可或缺深耕客群的主戰場。面對數字經濟時代變革，服務業態、客戶消費行為、行業內外競爭加劇等巨大變化，銀行傳統網點服務模式已不能適應新業態下發展變化需要，銀行業紛紛推進網點升級改造。目前，主流銀行已在大力推進智能化智慧網點建設，主要是基于新興金融科技技術運用，創設全新服務模式及流程，實現智能化人性化服務，打破服務空間局限，打造標準化智能化服務模式，提升客戶體驗，將傳統實體網點的單一結算服務模式轉變為營銷服務模式，為客戶提供更加貼心的人性化服務，實現客戶與銀行雙贏。如中國建設銀行打造的全國第一家無人銀行，以智能化設備替代人工服務，在為客戶提供方面、快捷、科技感、時尚感十足的全新服務體驗同時，實現集約化智慧運營，為客戶、網點創造更大的價值。建設以金融科技力量為支撐的智能化智慧網點，已成為商業銀行推進數字化轉型的共識。

（二）整合海量數據，挖掘客戶需求

將大數據與金融行業相互結合并不僅限于對于客戶信息的收集和整理，而是在收集信息的基礎上，將海量信息進一步整合和分析，分析不同客戶服務需求、服務傾向，分析銀行市場占比大的業務，真正推進商業銀行數字化轉型縱深發展。近年來，國內各大商業銀行對于大數據的使用也在創新和突破，例如招商銀行利用大數據構建客戶價值評估標準化系統，這一系統可以對客戶進行更好分層和分析，為招商銀行獲客以及縱深發展奠定良好基礎。在現代經濟社會，經濟活動數據繁雜，數據量巨大，在此情況下，應更進一步推進大數據與商業銀行相互結合，整合搜集多維信息，為給客戶提供更貼心的金融服務奠定基礎，為銀行創造新的利潤增長點。

（三）利用5G技術，創造全新體驗

5G技術的推廣運用為商業銀行的數字化轉型奠定了科學技術基礎，同時5G技術和商業銀行的相互結合，可以為客戶提供更加便捷、更加方便、更加安全的金融服務，改變原有商業銀行服務模式，給客戶帶來更好服務體驗，使得整體工作流程更加敏捷。未來商業銀行將持續推進業務與5G技術、大數據、AI等科學技術相互融合，推出更多的金融類科技產品，為高質量服務奠定基礎。例如在逐步進行研究的可穿戴設備支付功能、開發5G個人銀行助理等。目前商業銀行在積極地推進與5G運營商的相互溝通合作發展，這將給商業銀行未來高質量的發展帶來新的可能和發展空間。

三、商業銀行應用金融科技實現數字化轉型面臨的挑戰

（一）傳統經營與思維模式制約

商業銀行傳統的經營、思維模式根深蒂固，這是對于金融科技實現數字化轉型的一大挑戰。金融風險的防控，客戶的信用風險，資產的定價等是傳統商業銀行在競爭過程中所展現出的核心競爭力。但是隨著金融科學技術的不斷發展，數字化銀行的大力推進，數字化銀行在產品開發、客戶挖掘、風險管理等方面發生重大變革。其次，數字化也使得人們在辦理銀行相關金融科技產品使用過程中，實現了線上線下一體化，這樣降低了金融服務對于銀行網點的需求，人們可以選擇不在網點辦理業務，而選擇在線上進行操作，同時這也是對于實體網點的一大挑戰，實體網點迫切需要推進服務模式的改革和創新[1]。最后，在傳統商業銀行開展金融產品相關運營的過程中，是采用封閉系統以及模式對金融風險進行全面的評估，滿足客戶不同需求，使其可以找到符合自己需求的金融產品，但是數字化銀行的經營理念與原本的經營理念不同，它是以圍繞客戶價值為核心進行運營，并且通過互聯網共享開發的運營模式，客戶在滿足自身需求基礎上可能獲得超出其期望的服務，獲得更大的收益。

（二）缺乏科技加金融的復合型人才

從對銀行業的用人機制來看，其更注重引入金融專業背景的人才，對于科技類專業人才的引進不足。商業銀行現有的信息系統工作人員也主要開展信息系統維護以及設備維護等基礎性工作，很少真正參與到金融科技數字化轉型過程中的數據分析以及系統研發工作，這些核心工作主要是由各商業銀行承接的外包科技機構完成。但是隨著金融行業的逐步發展，競爭日趨激烈，如商業銀行不能將核心的技術掌握于自己手中，那么就會使得商業銀行自身競爭力下降，在激烈的市場競爭中失敗。另一方面，目前商業銀行薪酬體系相較于其他科技類企業薪酬體系有一定差距，對科技類人才缺少吸引力，很難吸引更多的金融科技型人才加盟，因此傳統銀行業正在面臨著人才斷代以及缺乏的現實狀況。

四、金融科技助力商業銀行數字化轉型的具體方向

（一）改變傳統思維經營模式

在數字經濟大環境背景下，商業銀行需加快推進數字化轉型，應當改變固有思維模式，逐步建立與客戶、競爭者相互共享、相互合作共贏的關系，相互促進才能真正推動金融科技助力商業銀行進一步發展。商業銀行應改變原有以產品為核心的服務理念，逐步轉化為以客戶需求為核心，這樣才能真正使客戶有歸屬感，才能為客戶創造更符合實際需求的金融產品，提升客戶服務體驗。同時，商業銀行還可以運用大數據對不同客戶進行分層次分析，以客戶實際需求為出發點開發相關金融產品，為客戶提供更具個性化的金融服務[2]。

（二）加強復合型人才引進和培養

隨著商業銀行數字化轉型進程加快，銀行業對于既精通金融業務又掌握金融科技技術的復合型人才需求也迫在眉睫，商業銀行以及金融市場針對此類人才有較大缺口，應加強對復合型人才的培養及引進，推動商業銀行整體數字化進程可持續發展。首先，商業銀行可采取技術人才和業務人才跨部門交換，以輪崗的方式促進人員熟悉多方面業務，逐步培養其綜合適崗能力，在銀行內部選拔培養復合型人才。其次，可以建立相關獎勵及約束機制，加強對于外部人才的引進以及留住更多的復合型人才。第三，應加強與各大高校之間相互合作，相互融合，為商業銀行的持續發展奠定人才儲備基礎。

結語：

綜上所述，隨著信息科學技術進步，現代社會數字經濟發展加速，商業銀行想在發展變化中獲得一席之地，就必須加快金融科技驅動數字化轉型，真正更好地為客戶服務，提升客戶體驗感，以客戶為本進行相關產品的開發及研發，挖掘大數據并有效利用，推薦更有針對性的金融產品，改變傳統的經營模式與思維模式，加大復合型人才的引進與培養，真正為商業銀行的全面發展奠定基礎。

參考文獻：

[1]蘇哲.商業銀行零售業務數字化轉型的實踐與探索[J].現代金融，2020（08）：11-13.

[2]楊燕飛.探索商業銀行數字化轉型之路[J].中外企業家，2020（21）：15-16.