基于金改背景的銀行發展戰略的SWOT 分析
——以山西盂縣村鎮銀行為例

董思瑤

（山西財經大學，太原 030006）

1 山西村鎮銀行發展概況

2008 年山西首家村鎮銀行在盂縣正式掛牌開業，意味著銀監會對農村銀行金融機構的準入門檻放低，并在山西省邁出了重要的一步。隨著新農村建設的不斷開展，村鎮銀行發展規模不斷擴大，一些中外資銀行也逐漸到山西投資建立村鎮銀行。經過多年發展，當前山西境內村鎮銀行已經具備一定規模，不但使農村金融市場競爭力得到顯著提升，還使當地金融服務類型更加豐富，在推動“三農”建設、農村經濟發展方面發揮著重要作用。盂縣村鎮銀行的主發起行為江西農村商業銀行股份有限公司，總股本10 000萬元，其中主發起行占有股份78%，職工自然人占有股份5%，非職工自然人占有股份17%，該銀行股權結構如圖1所示。該銀行的治理結構為股東大會、董事會、監事會與高管層。在進入新時期后，該行通過產品創新、下調利率、降低準入門檻等方式，使普惠金融服務廣度不斷拓寬。

圖1 江西盂縣村鎮銀行股權結構

2 金融改革背景下村鎮銀行發展的SWOT 分析

2.1 S——發展優勢

與其他銀行相比，村鎮銀行的發展優勢體現在以下兩個方面。一方面是政策優勢。此類銀行是在國家相關激勵政策下產生的，對股權結構有明確規定，其發起者只能是銀行金融機構，且持股比例不得少于20%，在上述政策保障下，銀行經營能夠可持續高效運行。從政府角度來看，村鎮銀行的誕生有助于農村經濟建設，為鄉村金融發展提供新的活力，因此政府更樂于給予各項支持，如稅費減免優惠、專項補貼等。同時，村鎮銀行的主要客戶為農民、中小企業等，將吸收的當地存款投放到當地經濟建設中，由此形成良性循環，與大銀行相比更加貼近基層，更易獲得農戶的支持與擁護。另一方面是機制優勢。村鎮銀行屬于一級法人機構，且投資項目規模相對較小，與大銀行相比自主性更強，在信息與成本方面優勢顯著。同時，此類銀行資金多源于本地，并為當地建設服務，循環周期較短，能夠充分滿足客戶需求。在貸款決策方面，金融改革實施后手續得以簡化，2 萬元以下貸款無須抵押擔保，2 萬～30 萬元貸款在3～4 個工作日便可出結果，靈活的經營機制不但可為農戶提供更多便利，還可為自身發展打下堅實的基礎。

2.2 W——發展劣勢

村鎮銀行發展中主要存在以下劣勢：一是信貸風險較大。山西村鎮銀行為拓展業務，根據地域特點發放了許多無抵押貸款，但因農業保險體系不夠完善，當遇到自然災害時，借款人常常無力還貸，導致違約風險增加。許多村鎮銀行的信貸評估體系不健全，難以對信貸風險進行定量衡量與精細化管理，由此引發許多不確定因素，使信貸風險增加。二是股權結構不合理。當地村鎮銀行發起行通常持有超過51%的股份，擁有絕對話語權，且發起行創建的目標在于鼓勵民間資本融入，搞活農村金融市場。但隨著村鎮銀行不斷壯大，許多資金雄厚的大銀行開始加入，并逐漸增加股份收購，大股東大權獨攬的風險增大，中小股東的話語權逐漸喪失，處于尷尬境地，甚至一些民營企業家陸續轉讓股份，使村鎮銀行發展遇到瓶頸，速度逐漸放緩。

2.3 O——發展機遇

當前，村鎮銀行發展擁有諸多機遇，只要牢牢把握，就可逆風翻盤，重新迎來發展的“春天”。一方面，國家和地方政府高度重視。“三農”問題始終是首要問題，在農村金融改革背景下，銀監會陸續頒布新政策為村鎮銀行發展提供助力，這對此類銀行來說是寶貴的機遇。另一方面，中原經濟區戰略實施為其提供強大助力。當前，中原經濟區戰略被提高到國家級地位，國家對該區域新城鎮、工農業現代化建設給予了高度重視，這對村鎮銀行來說是個不可多得的發展機會。山西銀監局曾召開專題會議，提倡以鄉村中小金融單位為抓手，為小微企業發展提供全面扶持，由此提高“三農”金融服務水平。

2.4 T——面臨的挑戰

村鎮銀行因起步較晚，推廣區域以農村為主，社會知曉度較低，且農行、農村信用社等早早植根于農村，其金融主體地位已經牢不可破，村鎮銀行與之相比認知度較低、成熟度不足，部分人錯誤地認為村鎮銀行是私人擁有，信用保障不完善，很容易出現破產倒閉等情況，不愿意將資金存入，導致村鎮銀行存款量不足，嚴重制約自身發展。同時，此類銀行產品的創新力度不足。據調查，當前銀行主要業務只有存款、貸款兩種，沒有根據自身特點探索新的業務，如理財產品、貨幣基金等，且支付結算渠道狹窄，無法滿足用戶對安全、快速支付服務的需求，在一定程度上導致客戶流失。此外，網點數量較少，受地域限制嚴重。山西農村地區的中小企業初期規模均較小，很難從大銀行中順利貸款，因此會選擇到村鎮銀行中辦理業務。部分企業發展規模逐漸壯大，資金流動頻繁，對銀行金融服務的要求也隨之提高，但村鎮銀行網點數量少，無法支持跨區域的便捷服務，成為銀行發展的軟肋。

從整體來看，當地村鎮銀行處于發展的上升期，筆者對其發展中面臨的優劣勢、機遇和挑戰因素進行分析，并對多種因素進行矩陣組合，以期幫助企業做出正確的發展決策，按照既定發展策略開展相關工作。村鎮銀行的SWOT 矩陣組合如表1 所示。

表1 村鎮銀行SWOT 分析

3 金改背景下村鎮銀行發展戰略的落實措施

3.1 找準市場定位

村鎮銀行要想實現可持續發展，主要前提便是找準市場定位。對此，山西村鎮銀行應展開調研活動，全面掌握農村經濟發展新需求，有的放矢地幫助農民發家致富，推出更多與農村區域特點相符的特色金融產品與服務，與以往農業金融機構錯位競爭，開辟新的業績增長點。同時，還應增強品牌意識，注重宣傳和推廣，使更多農戶能夠了解并認可村鎮銀行，吸引更多農戶資產存入，在留住老客戶的同時，擴展新的客戶群體，由此增加存款總額，提高金融市場競爭力。此外，還應明確發展目標，主要分為長期與短期兩種。在長期目標中，村鎮銀行應以完善治理結構、豐富差異化服務手段、打造更多營利良好的金融產品為目標，還要注重風險管控與人才培養，采取完善的激勵措施激發員工潛力，使其愿意與企業共同進步，進而實現長期目標。短期目標是迅速打開市場，獲得更多忠實的客戶支持。村鎮銀行知名度較低，當務之急便是制定一套發展市場策略，與地方資源有機結合起來，依靠特色化產品打響知名度，并依靠新媒體和互聯網加強宣傳，提高產品營銷效果，最終實現短期目標。

3.2 健全風險管控體系

銀行在獲取高收益的同時，也面臨著許多風險，一旦風險超過預期，就很容易導致資金鏈斷裂，難以為繼。為促進村鎮銀行持續運行，應從日常經營管理方面著手，健全風險管控體系，使各項風險因素都得到有效的規避、預防和化解。對此，村鎮銀行可吸收、借鑒大型銀行的風控措施，匯總自身經營管理中潛在的風險因素，按照特定標準進行分類，并提出管理規范與實施細則，使各類金融風險得到科學管理，并創建風險評估和預警機制，與上級公安部門系統聯網，對前來貸款的客戶信譽進行審核評估，拒絕為“失信黑名單”中的客戶提供貸款。對于農村地區來說，農產品生長周期較長，導致不確定風險因素增加，只有從體制、管理等方面著手，才可使風險管控體系得以完善，促進風險管理水平與服務質量的全面提升。為避免和減少金融風險，還應創建誠實守信激勵機制，銀行定期評選優質客戶，提高被選客戶的授信額度，在擔保、利率以及貸款手續等方面“開綠燈”，使客戶深刻感受到信用的價值。同時，對失信客戶創建懲罰與約束機制，將惡意逃避債務、拒不還款等失信行為人記錄到“黑名單”中，并利用經濟、行政及法律手段進行懲處，增加其違約成本。

4 結語

在金融改革背景下，村鎮銀行獲得了新的發展機遇，使原本存量改革思路朝著增量改革轉變，逐漸創建出完善的農村金融市場體系。在實際經營發展中，村鎮銀行應找準市場定位，對自身的發展優勢、劣勢、機遇和挑戰進行SWOT 分析，并健全風險防控體系，不斷推出符合農業特點的金融產品與服務，充分滿足農村地區的金融需求，為鄉村振興戰略落實提供強大助力。