普惠金融支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級探討

劉素真

國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，點燃了普惠金融發(fā)展的星星之火，普惠金融也成為當年G20峰會的重要議程。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。臨沂市羅莊區(qū)全面落實國家普惠金融政策，從政策扶持、服務宣傳、數(shù)字化等多方面，助推中小企業(yè)發(fā)展，為中小企業(yè)紓困解難，助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

一、打造金融創(chuàng)新中心，助推中小企業(yè)發(fā)展

作為山東省新舊動能轉(zhuǎn)換的先行區(qū)和示范區(qū)，羅莊區(qū)依托此契機，運用相關(guān)政策，精密籌劃，以建設金融創(chuàng)新中心為驅(qū)動，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、傾斜各類金融資源，并輔以各類扶持政策，推動普惠金融政策更高效實施，助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（一）精密規(guī)劃建設，打造服務經(jīng)濟“綜合體”

為更好推進金融助力實體經(jīng)濟發(fā)展，羅莊區(qū)高點規(guī)劃建設，將金融創(chuàng)新中心建設作為普惠金融助推器，以打造金融機構(gòu)集聚區(qū)、金融要素集聚區(qū)、金融服務試驗區(qū)為目標，并以此輻射規(guī)劃建設科創(chuàng)孵化中心和人才智匯中心，為中小企業(yè)發(fā)展提供金融、科創(chuàng)和人才等服務全方位覆蓋，形成了集金融、科創(chuàng)、人才“三位一體”的新發(fā)展格局，全方位、全要素服務羅莊區(qū)參與新舊動能轉(zhuǎn)換的中小企業(yè)。同時運用金融創(chuàng)新中心資源優(yōu)勢，深度挖掘轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，并積極培育，助力中小企業(yè)更好更快發(fā)展。

（二）完善激勵政策，形成金融集聚“強磁場”

為充分運用金融創(chuàng)新中心集聚的各類資源，羅莊區(qū)制定出臺了金融生態(tài)環(huán)境建設意見等相關(guān)文件，以優(yōu)厚的條件吸引金融機構(gòu)入駐羅莊區(qū)，形成金融生態(tài)圈，包括銀行、保險公司、證券公司、基金管理公司等。從金融機構(gòu)經(jīng)營所需要的必備資源出發(fā)，給予一定的支持和幫助，例如免費提供辦公場所，幫助解決員工住宿等。從金融機構(gòu)實際需求出發(fā)，解決金融機構(gòu)發(fā)展的后顧之憂，將更多高質(zhì)量資源用于支持羅莊區(qū)普惠金融發(fā)展，為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展注入血液。

（三）集結(jié)行業(yè)翹楚，形成產(chǎn)業(yè)集群“效應化”

按照“招大引強、招強引優(yōu)”的思路多方梳理研究，瞄準目標、精準招商、重點突破，積極對接國內(nèi)金融行業(yè)龍頭企業(yè)，將更多行業(yè)翹楚集結(jié)到金融創(chuàng)新中心，以打造金融服務高地。為了加強招商力度，由高層領(lǐng)導親自帶隊，主動對接、上門招商，以羅莊區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢、政策優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢為切入點，成功引進一批優(yōu)秀重點金融項目入駐金融創(chuàng)新中心，整個金融生態(tài)更加豐滿，形成了銀行、證券、基金、保險等全方位的金融服務，可以為中小企業(yè)提供多種多樣的金融服務，不僅僅限于信用貸款，還包括融資租賃、供應鏈融資、債權(quán)融資等。同時，借助科技力量，實現(xiàn)了線上線下金融的統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展，建設綜合金融服務平臺，開展現(xiàn)代金融智慧業(yè)務，為當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展提供金融支持。通過產(chǎn)業(yè)集群效應和規(guī)模效應，為中小企業(yè)提供一站式的鏈條服務，也為中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來機遇。

二、多措引導金融機構(gòu)，打造普惠服務主戰(zhàn)場

（一）以考核為約束，引導金融機構(gòu)貸款投向

為積極推動普惠金融，在國家層面逐步強化普惠金融考核并給予開展普惠金融業(yè)務稅收優(yōu)惠。羅莊區(qū)在監(jiān)管考核的基礎上，為了加大支持普惠金融力度，將普惠金融服務小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等作為貸款投放的重點。同時為了強化金融機構(gòu)對普惠金融領(lǐng)域的重視，提高普惠金融支持中小企業(yè)力度，對銀行考核普惠金融貸款增速、普惠金融貸款占比等相關(guān)指標，以指標考核約束來積極引導銀行信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，釋放更多信貸資源用于普惠領(lǐng)域。以此來引導金融機構(gòu)將更多信貸資源用于普惠金融，支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，切實解決中小企業(yè)發(fā)展資金需求。

（二）積極跟進調(diào)度，確保普惠金融貸款投放進度

在定期考核的基礎上，羅莊區(qū)金融監(jiān)督管理局同時輔以定期和不定期調(diào)度，及時跟進積極調(diào)整金融機構(gòu)普惠金融貸款投放進度以及下一步工作計劃，確保達到目標。在這種環(huán)境氛圍下，入駐羅莊區(qū)的銀行能夠積極響應政府政策號召，堅持回歸本源、深耕本地的經(jīng)營戰(zhàn)略，為本地實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻自身力量。在政府引導下，轄區(qū)金融機構(gòu)持續(xù)加大支持普惠金融的力度，轄區(qū)普惠小微企業(yè)貸款以及個體工商戶貸款余額較年初實現(xiàn)了較快增長，普惠金融貸款占全部貸款余額的比例也在不斷提升，推動了本土經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

三、全力服務當?shù)亟?jīng)濟，爭當普惠金融“宣傳隊”

羅莊區(qū)充分發(fā)揮主動服務普惠金融意識，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、多措并舉，開展形式多樣的主動服務，宣傳普惠金融并幫助中小企業(yè)切實獲得實效。

（一）深化金融輔導，人人都是普惠金融宣傳員

為擴大普惠金融政策覆蓋面，讓更多中小企業(yè)享受到國家普惠金融政策紅利，羅莊區(qū)把深入落實金融輔導員制度作為金融惠企的重要措施，深入各地開展專業(yè)的政策宣傳、指導和支持。為了節(jié)省中小企業(yè)時間，提高效率，聯(lián)合金融機構(gòu)人員共同開展金融輔導，實現(xiàn)宣傳、輔導、支持的一站式服務。而為了提高服務的專業(yè)性和針對性，將銀行專業(yè)人員納入到金融輔導隊之中，甚至讓銀行高層進入輔導隊，碰到問題現(xiàn)場解答，并實行一戶一策，結(jié)對幫扶的形式，以為中小企業(yè)后續(xù)提供個性化的專業(yè)服務，以及標準化、精準化的金融服務，當好企業(yè)貼心的“金融管家”。

（二）激發(fā)農(nóng)村金融活力，打通鄉(xiāng)村普惠金融最后一公里

農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村振興的重要杠桿，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村兩個現(xiàn)代化的推動力量，從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全局和任務出發(fā)，創(chuàng)新、強化、壯大農(nóng)村金融，對鄉(xiāng)村振興有著不可或缺的重要作用。羅莊區(qū)一直致力于落實普惠金融政策，加快普惠網(wǎng)點建設，解決農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點少、金融服務缺乏的問題，打通鄉(xiāng)村普惠金融最后一公里。積極引導羅莊區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)商行、城商行等堅持服務縣域、支農(nóng)支小的市場定位，更好地服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（三）發(fā)展綠色金融，爭當金融惠企的“先遣團”

在碳達峰碳中和的戰(zhàn)略背景下，綠色金融是國家大力倡導的金融方向，也是各家金融機構(gòu)和各地政府的重點發(fā)展轉(zhuǎn)型方向，羅莊區(qū)深入貫徹綠色金融理念政策，印發(fā)指導意見，并在學習先進地區(qū)綠色金融發(fā)展先進經(jīng)驗的基礎上出臺適合自身特色的綠色金融改革創(chuàng)新方案和實施意見等，切實踐行服務綠色信貸和綠色金融政策。并通過召開工作推進會等，營造綠色金融發(fā)展的濃厚氛圍，集中資源大力支持綠色金融發(fā)展。

四、深入踐行普惠金融，加大鄉(xiāng)村振興支持力度

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報告提出解決“三農(nóng)”問題的一項戰(zhàn)略工程，而普惠金融對鄉(xiāng)村振興有著助推作用。臨沂市羅莊區(qū)圍繞普惠金融工作要求，以普惠金融服務為載體，積極探索普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的有效途徑。

（一）創(chuàng)新金融服務模式，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

一是，量身定制普惠金融產(chǎn)品。以滿足“三農(nóng)”金融需求為出發(fā)點，因地制宜推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供個性化、便捷性的普惠金融服務。現(xiàn)已陸續(xù)推出“創(chuàng)業(yè)擔保貸”“鄉(xiāng)村好青年貸”“黨員信用貸”等信貸產(chǎn)品;響應“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”、環(huán)保轉(zhuǎn)型升級、鄉(xiāng)村振興等政策號召，實施專屬優(yōu)惠利率，幫助創(chuàng)業(yè)者、鄉(xiāng)村好青年創(chuàng)業(yè)致富。同時，積極支持農(nóng)民開展“一二三產(chǎn)業(yè)”融合發(fā)展的新型個體經(jīng)營活動，積極對接發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品購銷、鄉(xiāng)村旅游、特色產(chǎn)品加工、物流服務等個體經(jīng)營戶，給予流動資金支持。二是，創(chuàng)新金融服務模式。依托農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶模式，重點支持具有較強輻射帶動作用的專業(yè)合作社經(jīng)營發(fā)展，有效助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。臨商銀行羅莊支行創(chuàng)新開展的“合作社+養(yǎng)殖戶”模式，對羅莊區(qū)金墩特種養(yǎng)殖專業(yè)合作社進行綜合授信1000萬元，合作社向銀行推薦有資金需求的社內(nèi)養(yǎng)殖戶，銀行安排客戶經(jīng)理實地調(diào)查后，對符合貸款條件的由魯擔公司進行擔保，銀行進行放款。截至目前已對該合作社發(fā)放“魯擔惠農(nóng)貸”11筆，金額460萬元;農(nóng)業(yè)銀行羅莊支行把“金穗沂蒙興農(nóng)貸”和惠農(nóng)e貸作為支持當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點產(chǎn)品，實現(xiàn)線上線下有機結(jié)合，推動“惠農(nóng)便捷貸”和“人工審批模式”雙線運行，制定整體授信服務方案，對特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營農(nóng)戶進行批量支持。

（二）重構(gòu)農(nóng)村金融生態(tài)，發(fā)力美麗鄉(xiāng)村建設

以重構(gòu)農(nóng)村金融生態(tài)為切入點，更好地發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村建設的支持作用。一是，大力宣傳普及金融知識，強化農(nóng)民金融意識。常態(tài)化開展金融知識“進企業(yè)”“進社區(qū)”宣傳活動，多種形式防范和打擊非法集資。多樣化開展“金融夜校”宣傳活動，經(jīng)常性舉辦“金融大講堂”，全面普及金融知識。不斷強化農(nóng)民的金融安全意識，同時深入推進各項普惠金融政策在農(nóng)村中的普及，更好運用各類政策獲取鄉(xiāng)村建設資金。二是，增加金融組織鄉(xiāng)村布局，實現(xiàn)普惠金融服務全覆蓋。截至目前，臨商銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行全區(qū)營業(yè)網(wǎng)點達40個，村級代辦點243個，同時依托農(nóng)村社區(qū)服務中心、村兩委大院等載體，打造便捷化普惠金融服務站，暢通便民繳費、金融服務、網(wǎng)上商城等普惠金融服務渠道，實現(xiàn)了銀行服務到村級的延伸，農(nóng)村金融組織不斷完善，農(nóng)村金融正不斷融入現(xiàn)代金融體系中來。

（三）因地制宜服務，實現(xiàn)普惠金融與綠色金融協(xié)同發(fā)展

綠水青山就是金山銀山，綠色金融是推進生態(tài)文明建設的重要舉措，大力發(fā)展綠色金融是實現(xiàn)碳達峰碳中和目標的有效途徑，建立健全綠色金融體系，也是普惠金融政策的主戰(zhàn)場。羅莊區(qū)突出“四個重點”，彰顯綠色發(fā)展的重要性，堅持綠色金融與普惠金融協(xié)同發(fā)展，探索開發(fā)新模式、新產(chǎn)品。引導銀行機構(gòu)推進“金融+”與“生態(tài)+”的深度融合，推出了“環(huán)保升級貸”“新舊動能轉(zhuǎn)換貸”“科技轉(zhuǎn)化貸”等綠色金融產(chǎn)品;著眼綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展基本方向，持續(xù)加大對“農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”的金融支持力度，與省農(nóng)擔公司合作推出支持綠色農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“魯擔惠農(nóng)貸”業(yè)務。今年一季度，臨商銀行綠色貸款占到全部貸款的37.8%，齊商村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款占到了全部貸款的36%，羅莊農(nóng)商行累計發(fā)放綠色貸款15.93億元，增幅11.54%，高于各項貸款增速3.37個百分點。

五、有序推進上市工程，拓寬中小企業(yè)融資渠道

為更好推進普惠金融政策助力中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。羅莊區(qū)全方位幫扶中小企業(yè)拓寬資金來源渠道將上市工程作為助推中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手，精準把握國家各項政策機遇，積極優(yōu)化當?shù)貭I商環(huán)境，加強對上市業(yè)務的專業(yè)輔導，不斷提升金融服務水平，更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（一）精密籌劃，制定中小企業(yè)上市行動計劃

將上市工作作為一項重點工作進行督辦推進，高度重視上市計劃推進，由領(lǐng)導親自掛帥，推進上市工程。一是聚攏各方資源，暢通中小企業(yè)上市之路。在捋清上市流程的基礎上，將上市過程中所涉及到的各種事項相關(guān)單位組成工作小組，通力協(xié)作，以高效解決企業(yè)上市過程中可能遇到的各類難題，例如改制、融資、重組等，避免中小企業(yè)上市過程因事項不清或不能及時出具相關(guān)證明而延誤時間。同時，給予企業(yè)在上市過程中各方面的優(yōu)先支持，暢通中小企業(yè)上市通道。二是，精密部署，穩(wěn)步有序推進上市進程，對上市企業(yè)按照其現(xiàn)有真實情況進行分組，例如有上市意愿、初步具備上市條件、上市條件成熟的企業(yè)，以此為標準形成上市工程儲備體系，對于處于不同階段的企業(yè)給予不同的輔導支持，有序并加快推進上市進程。形成了“培育一批、輔導一批、排隊一批、上市一批”的良好循環(huán)體系。

（二）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為上市計劃集聚資源

為了給上市企業(yè)提供更豐富的資源和更好的幫扶指導，積極對接專業(yè)機構(gòu)，加強合作，包括證券公司等。羅莊區(qū)針對在上市工程體系中的各類中小企業(yè)，根據(jù)其需求提供不同的上市工作指導和全過程服務，精準施策，逐個擊破上市進程中遇到的疑難雜癥。并對重要事項組織各類專家團隊形成專項方案，護航中小企業(yè)快速推動上市進程。另外，為了消除中小企業(yè)的上市疑慮，羅莊區(qū)組織內(nèi)容和形式豐富多樣的專業(yè)培訓，組織走出去參觀學習，又通過“請進來”的方式邀請資本市場專家宣講上市價值以及上市的相關(guān)政策、要求和程序等，夯實中小企業(yè)上市根基，拓寬視野，打牢基礎，激活動力，鼓勵中小企業(yè)通過上市渠道做大做優(yōu)。

（三）完善激勵，釋放企業(yè)上市活力

為更好激活中小企業(yè)的上市活力，激勵中小企業(yè)推進上市進程，羅莊區(qū)在做好規(guī)劃和服務支持的同時，通過出臺激勵政策，設立上市補助專項資金來觸發(fā)中小企業(yè)上市的活力。區(qū)分不同上市板塊分別給予不同的補助，以激勵中小企業(yè)朝更高目標沖擊。鼓勵中小企業(yè)充分運用好各項優(yōu)惠政策，樹立現(xiàn)代金融意識，通過上市進入資本市場，尋求更多發(fā)展機遇，實現(xiàn)更大發(fā)展版圖。通過一系列舉措，羅莊區(qū)企業(yè)上市工程取得了實質(zhì)性進展，目前已有多家公司實踐了上市規(guī)劃，走在全市前列。