互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新

韓立紅

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景之下，消費(fèi)金融已經(jīng)朝著不同的消費(fèi)行業(yè)發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上轉(zhuǎn)變我國農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場的發(fā)展趨勢。就農(nóng)商銀行的發(fā)展而言，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景之下的行業(yè)要求，消費(fèi)者消費(fèi)觀念的改變同時也對銀行業(yè)形成沖擊。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式創(chuàng)新展開探討，把握機(jī)遇，創(chuàng)新信貸模式。

當(dāng)下，銀行應(yīng)當(dāng)把握消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵時期，圍繞信貸市場的發(fā)展環(huán)境，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下的爆發(fā)期，開拓滿足消費(fèi)者需求的信貸業(yè)務(wù)，不僅僅能夠收獲一大批消費(fèi)者，同時也能夠幫助銀行工作人員就消費(fèi)者的實際需求展開深入挖掘以及引導(dǎo)，農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)市場發(fā)展需求，因此探索創(chuàng)新之路尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在傳統(tǒng)金融技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要運(yùn)用信息技術(shù)開展一系列的金融活動并且完善傳統(tǒng)的金融機(jī)制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)存在的信息資源優(yōu)勢，從而降低金融信息收集的成本，并且可以在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成多項金融業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者解決信貸過程中出現(xiàn)的信息不全或是融資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式存在一定的差異，作為工作人員可以運(yùn)用信息技術(shù)對消費(fèi)者的信息進(jìn)行收集，例如消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、所得稅狀況等等。運(yùn)用金融平臺能夠快速獲取個人信息，并且對消費(fèi)者的信用等級以及信貸風(fēng)險評估展開判定。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景之下，農(nóng)商銀行能夠以更加低廉的方式獲得用戶的信用評價信息。除此之外，消費(fèi)者也可以在網(wǎng)上完成各項金融活動，在縮短審批時間的同時，也能夠推動消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)也會及時記錄每一個消費(fèi)者的交易記錄并且在系統(tǒng)內(nèi)部開展實時對接，防止出現(xiàn)資金挪用這一風(fēng)險。

二、農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸流程

傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式，首先需要客戶到銀行內(nèi)部提交相關(guān)的資料，其次需要用戶提供信貸業(yè)務(wù)辦理過程中所需的擔(dān)保資料，例如房產(chǎn)證等。之后，銀行會根據(jù)用戶的征信情況展開調(diào)查，如果客戶的征信情況滿足信貸需求就可以提交申請，之后辦理抵押手續(xù)以及擔(dān)保手續(xù)等，通常會有一周左右的時間需要消費(fèi)者進(jìn)行等待審批，如果審批沒有通過，那么消費(fèi)者的需要圍繞著信貸業(yè)務(wù)補(bǔ)交材料并且接受銀行的再次審批，在審批通過之后，農(nóng)商銀行也會提前通知消費(fèi)者就相關(guān)手續(xù)展開辦理并放款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新

（一） 加強(qiáng)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸體系的完善工作

目前我國農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸制度建設(shè)方面存在一些問題，因此就需要加強(qiáng)金融管理制度的建設(shè)。首先，為加強(qiáng)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展，在開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)時要重點加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的建設(shè)力度。通過移動互聯(lián)網(wǎng)，新媒體網(wǎng)站等各種信息傳播途徑向大眾普及信息化技術(shù)，以此提高農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸信息收集管理工作的有效性，對農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)用戶信用等級實行統(tǒng)一評定。二是優(yōu)化農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸信息管理體系。農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信息工作人員要堅持銀行標(biāo)準(zhǔn)，提高信息保護(hù)意識，嚴(yán)格執(zhí)行個人責(zé)任制，防止個人信息被盜和缺失。第三，作為地方政府在創(chuàng)新農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展模式的同時，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的監(jiān)督以及指導(dǎo)作用，通過加強(qiáng)對于一些地方產(chǎn)業(yè)的金融投資以及政策方面的支持，從而推動我國農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的可持續(xù)發(fā)展。與此同時，也應(yīng)當(dāng)鼓勵一些保險行業(yè)投資發(fā)展農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸，從而降低用戶在參與融資過程中可能存在的風(fēng)險。在對農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸體系進(jìn)行完善的過程中，作為金融行業(yè)的管理人員以及政府部門人員應(yīng)當(dāng)完善相對應(yīng)的人才培養(yǎng)體系，在農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展工作推進(jìn)的過程中，政府還可以為地方科研院所和高校提供政策支持，為人才隊伍建設(shè)提供資金保障。

（二）加強(qiáng)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品管理

在促進(jìn)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展的過程中，我們還應(yīng)當(dāng)做好農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的管理工作。當(dāng)?shù)劂y行應(yīng)該認(rèn)清自己的發(fā)展優(yōu)勢，確定發(fā)展目標(biāo)，并與當(dāng)?shù)亟鹑谡呦嘟Y(jié)合，進(jìn)行合理的農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品開發(fā)與應(yīng)用?；诖?，我國農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸行業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營之前要進(jìn)行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況研究，通過收集近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢與金融信息，結(jié)合當(dāng)?shù)赜脩舻奶攸c和業(yè)務(wù)需要，積極尋找產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新方向。在農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)農(nóng)戶需求的變化趨勢，對農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新與結(jié)構(gòu)調(diào)整管理，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品力度，為當(dāng)?shù)亟鹑谟脩籼峁└?、更快捷的信貸模式。最后，政府在對農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督管理過程中，必須重視健全農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險防范體系與監(jiān)督檢查機(jī)制，持續(xù)注重金融產(chǎn)品風(fēng)險管理體系構(gòu)建是否健全、科學(xué)合理，持續(xù)開拓并創(chuàng)新有效的產(chǎn)品管理方式，以最大限度地維護(hù)群眾權(quán)益。作為農(nóng)商銀行在獲得發(fā)展的過程中也應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展思維，通過加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)與公共數(shù)據(jù)之間的合作力度，通過開發(fā)公積金消費(fèi)貸款等，從而不斷完善線上貸款產(chǎn)品，例如公積金貸款只需要消費(fèi)者提供身份證以及授權(quán)信息就可以展開線上辦理;例如稅務(wù)消費(fèi)貸款，消費(fèi)者只需要在線上提供自身的稅費(fèi)繳納狀況以及身份證即可。通過加強(qiáng)與公共數(shù)據(jù)之間的合作力度并且不斷推出消費(fèi)貸款產(chǎn)品，最終推動農(nóng)商銀行消費(fèi)貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)商銀行在推動消費(fèi)信貸模式創(chuàng)新的過程中，也可以加大與金融企業(yè)的合作力度。例如支付寶等平臺具備大量的客戶信息以及分析系統(tǒng)，通過加強(qiáng)與支付寶等金融企業(yè)展開合作，能夠針對銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)篩選符合條件的消費(fèi)者，并且發(fā)放此類的貸款。客戶需要在手機(jī)下載農(nóng)商銀行信貸產(chǎn)品的客戶端，也可以運(yùn)用微信公眾號的形式，根據(jù)銀行發(fā)出的提示，提交貸款申請，銀行可以根據(jù)客戶端以及微信平臺提供相關(guān)信息以及數(shù)據(jù)，運(yùn)用信用分析平臺，快速對客戶的信用展開綜合分析以及評估并且對信貸額度展開審批，從而確定客戶的申請是否能夠及時通過。一旦申請通過，應(yīng)當(dāng)盡快放款，后續(xù)不需要客戶補(bǔ)充相關(guān)的材料，同時客戶也不會經(jīng)歷十分漫長的審批時間。

（三）強(qiáng)化農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場監(jiān)督管理

加強(qiáng)我國農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場監(jiān)管，通過建立完善的監(jiān)管部門，與地方政府部門和金融機(jī)構(gòu)開展協(xié)作，共同對市場實施有效監(jiān)管，以此為農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。同時，地方監(jiān)管部門在獲取到本地市場有效信息時，也應(yīng)當(dāng)及時傳遞給當(dāng)?shù)卣闹睂俦O(jiān)管部門，并遣派專門監(jiān)察人員對信息實施監(jiān)督管理。在農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸市場建立過程中，也要著重關(guān)注對詐騙和投機(jī)活動的有效監(jiān)管，做好對投資理念錯誤預(yù)防管理工作。在如何處理由政府機(jī)構(gòu)使用過度保障的產(chǎn)品所造成風(fēng)險等方面，還應(yīng)當(dāng)建好風(fēng)險補(bǔ)償制度，并通過采取分?jǐn)偦蛉牍傻男问綔p少金融風(fēng)險。另外，政府部門在規(guī)定金融體系儲蓄利息和貸款利率方面，可合理預(yù)留地方金融額度調(diào)控空間，引導(dǎo)其開展自由定價，大力促進(jìn)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的自由發(fā)揮。農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營監(jiān)督與管理制度建立方面，當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門也可增加資源支持，比如：通過支持農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的人才隊伍建設(shè)，以提高農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)工作人員綜合素養(yǎng)水平，為農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的開發(fā)和建立提供充足的人員儲備。另外，地方監(jiān)管部門還可建立和運(yùn)用多樣化的監(jiān)督管理手段，分為風(fēng)險控制、功能監(jiān)控和審查控制等實施有效監(jiān)管，從而在監(jiān)督管理過程中化解農(nóng)村區(qū)域市場風(fēng)險問題，并推動新型農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的建立。

（四）組建管理隊伍

為了全方位促進(jìn)農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式發(fā)展，我們必須發(fā)揮人的功能。通過做好農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸工作，從人員引進(jìn)的各個方面出發(fā)，做好人員的引進(jìn)與培養(yǎng)工作，最終進(jìn)行人力資源儲備和發(fā)展人才培養(yǎng)。并且建立一個合理的農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸引進(jìn)改革服務(wù)隊伍，通過招聘一些具備較高綜合素質(zhì)的專業(yè)人員組建服務(wù)專班，以便于為促進(jìn)現(xiàn)代發(fā)展提供更加具體的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。并且通過對金融人員進(jìn)行定期的技術(shù)培訓(xùn)，以便于進(jìn)一步提升人員的綜合素養(yǎng)。其次，還應(yīng)該形成人才機(jī)制，對一些杰出的技術(shù)人員，應(yīng)該給予更多方面的鼓勵模式，對一些促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)秀人才，應(yīng)該予以重獎。

（五）強(qiáng)化金融支付控制

在對金融風(fēng)險展開管理的過程中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化支付控制，只有這樣才能夠確保投資業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，企業(yè)在開展各項業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)軟件，不斷提高企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的影響力，通過對一些支付平臺展開全方位的把控，最終確保資金在流通過程中的合理性以及合法性。在對資金支付進(jìn)行設(shè)置的過程中，也應(yīng)當(dāng)全方位地監(jiān)管交易界面，確保企業(yè)在交易系統(tǒng)運(yùn)行的過程中的各項操作是安全的。農(nóng)商銀行也可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)代模式創(chuàng)新之中，并且對業(yè)務(wù)風(fēng)險展開精細(xì)化管理，基于消費(fèi)者的動態(tài)行為，對客戶可能出現(xiàn)的違約行為進(jìn)行量化并且加強(qiáng)對于信貸風(fēng)險的防控。

（六）提高宣傳力度

通過加強(qiáng)農(nóng)商銀行在現(xiàn)代管理過程中對于消費(fèi)者以及信貸產(chǎn)品的認(rèn)知，充分意識到當(dāng)下信貸行業(yè)已經(jīng)迎來了發(fā)展的爆發(fā)時期，面對如此火熱的消費(fèi)市場以及消費(fèi)群體，應(yīng)當(dāng)充分注重信貸產(chǎn)品的多樣性，把握最佳時期，貫徹實事求是的工作原則，作為農(nóng)商銀行的管理人員也應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念創(chuàng)新工作方式，從而真正站在客戶角度，為客戶服務(wù)，最終推動社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。在深刻認(rèn)識信貸重要性的同時，通過完善服務(wù)方式，加強(qiáng)產(chǎn)品管理，從而使得信貸業(yè)務(wù)能夠更好地滿足消費(fèi)者的實際需求。除此之外，也應(yīng)當(dāng)提高客戶對于信貸產(chǎn)品的認(rèn)知程度，作為農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)加大對于信貸產(chǎn)品的宣傳力度，只有這樣才能夠使得消費(fèi)者真正意識到互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下信貸產(chǎn)品對于推動企業(yè)以及自身發(fā)展的作用。通過加強(qiáng)對于現(xiàn)代產(chǎn)品的宣傳教育，使得客戶能夠從傳統(tǒng)的思想中解脫出來，不僅僅應(yīng)當(dāng)主動了解信貸產(chǎn)品，更要勇于負(fù)債經(jīng)營，從之前的不敢貸款主動轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極投入，最終為信貸行業(yè)的發(fā)展開拓更加廣闊的發(fā)展空間。

（七）提高風(fēng)險防控水平

由于受到宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，農(nóng)商銀行本身管理質(zhì)量較差，地方政府缺乏關(guān)于措施的因素都會直接影響貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致貸款的增長速度十分緩慢，同時不良貸款的出現(xiàn)不僅僅會直接影響農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中的資產(chǎn)質(zhì)量以及綜合盈利能力，同時，如果工作人員不能夠及時采取措施進(jìn)行干預(yù)以及管理會直接影響農(nóng)商銀行后續(xù)的經(jīng)營能力，因此作為銀行也應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸行業(yè)發(fā)展提出相對應(yīng)的風(fēng)險防控措施，在大數(shù)據(jù)的時代背景之下，通過將信息技術(shù)應(yīng)用與風(fēng)險防控之中能夠有效避免信貸風(fēng)險。農(nóng)商銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對業(yè)務(wù)風(fēng)險展開精細(xì)化管理，并且根據(jù)每一位客戶提供的財務(wù)數(shù)據(jù)以及動態(tài)的行為，對客戶在信貸過程中出現(xiàn)違約的可能性展開評估，最終加強(qiáng)信貸風(fēng)險防控，提高資本的應(yīng)用效率。

結(jié) 語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景之下，作為農(nóng)業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)圍繞著信息技術(shù)推動消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新以及改革。從客戶這一角度出發(fā)，運(yùn)用信息技術(shù)對信貸模式展開創(chuàng)新，最終為客戶提供更加便捷的信貸服務(wù)。