數據賦能助力農商銀行高質量發展

高盈

在互聯網時代，我國在數據資源豐富度和市場發展方面表現出了極為顯著的優勢，且在數字中國發展戰略背景下，大數據已經成為產業鏈的發展核心，數據之爭是當下及未來各行業發展的重心所在。在鄉村振興戰略的不斷深化推進過程中，農商銀行已經發展成為我國重要的金融力量，農商銀行應切實認識到大數據技術等現代信息網絡技術對于自身發展的促進作用。本文主要基于農商銀行對大數據技術的應用現狀分析，對大數據在農商銀行高質量發展過程中的助力策略進行了分析。

信息化建設已經成為21世紀全球商業銀行的主要發展路徑，對于農商銀行而言，加強自身信息化建設，轉變傳統決策管理模式，是推動自身業務實現進一步繁榮發展，達成長期戰略發展目標的必然要求。在長期業務開展過程中積累的龐大交易數據成為農商銀行的重要發展基礎，農商銀行應切實認識到數據信息的重要性，在實踐經營發展中不斷探索對數據信息的高效利用，積極引入外部數據，通過對大數據技術的合理靈活運用，不斷挖掘數據信息價值，尋求業務發展規律，為長期發展和具體業務開展提供有效的決策基礎。

一、數據賦能在農商銀行發展中的應用必要性

隨著互聯網信息技術的發展和普及應用，農村金融市場的發展競爭越來越激烈，且市場發展競爭主體也呈現出多元化的特點。隨著資金互助社、小貸公司和村鎮銀行不斷在農村金融市場中開拓業務，眾多股份制銀行也開始加快在鄉鎮領域的發展布局，加上支付寶和微信等第三方機構在金融市場資產端的不斷深入滲透，也大大提高了農商銀行的競爭壓力水平。第一，科學運用大數據技術是普惠金融實現深化推廣發展的關鍵保障，農商銀行在金融市場中的市場定位始終是立足縣域，支農之下。但受信息不對稱等諸多因素的影響，現階段農商銀行在中小客戶群體服務方面仍存在較為嚴重的缺失，必須盡快提高客戶黏性和忠誠度。大數據技術在農商銀行相關工作業務過程中的應用，能夠很大程度上解決客戶與銀行之間存在的信息不對稱問題，有利于增強服務群體多樣性。第二，加強大數據技術的科學運用，是農商銀行在新時期背景下發展的必然途徑。互聯網對金融行業和銀行業的影響是深刻而持續的，在農商銀行的經營發展過程中，大數據技術創造了對客戶進行觀察分析的全新路徑。基于大數據衍生的金融服務全新模式也逐漸推動傳統金融業務開始轉型至線上，傳統的人工面對面服務升級轉型為批量化和智能化的高效處理模式，在顯著提高業務服務效率的同時，實現了對客戶體驗的進一步優化改善，對于農商銀行業務轉型具有極為顯著的促進作用。第三，大數據技術有助于不斷提高銀行經營風險的防控水平。人行征信、財務報表及抵扣押品等是傳統投放信貸過程中，銀行客戶經理對貸款人進行了解評估的主要依據，但受到信息不對稱和個人專業能力有限等因素的影響，有時候無法精準客觀地對貸款人進行風險承受能力評估預判，進而對銀行資金造成一定的安全隱患。通過大數據技術的應用，農商銀行能夠針對客戶基本情況實現動態精準地分析，從而提高自身對于風險借貸風險和資金風險的防控水平。

二、大數據技術在農商銀行實踐應用中的不足

（一）數據分析技術應用水平有限

在農商銀行的產品創新、風險管控、客戶管理及產品創新等諸多業務活動開展中，大數據技術發揮著不可或缺的關鍵作用。綜合當下農商銀行數據分析技術的應用現狀，可以發現目前農商銀行的具體業務開展和數據分析技術之間仍缺乏較高水平的融合，部分農村銀行還未實現對業務目標和大數據技術的有機融合與應用，從而導致大數據技術無法在農商銀行發展目標實現過程中發揮其理想的應用效果。另一方面，在數據分析技術的投資建設方面，很多農商銀行的投資力度還比較有限，尤其是隨著大數據技術的發展革新速度日益加快，數據挖掘管理、機器學習、文本分析等前沿技術不斷涌現，農商銀行在技術引進投資方面的整體規劃性還嚴重不足，進而制約了大數據技術對于農商銀行發展的促進作用。

（二）數據安全保障不理想

農商銀行在開展相關業務和金融服務的過程中，一旦發生數據泄露，會導致嚴重的后果，且部分數據中事關銀行客戶的個人隱私，一旦泄露，后果不可估量。所以，在大數據時代，數據安全事關農商銀行在市場競爭中的競爭力水平，同時也是其實現長期發展的重要前提。目前，受數據安全系統建設投資力度有限，內部職工數據安全防范能力和操作水平不足的影響，數據安全隱患非常嚴重。

（三）數據質量水平偏低

農商銀行在利用大數據技術開展信息分析處理和決策的過程中，數據質量作為其關鍵前提，一旦出現數據質量問題，極易引發分析失誤、運營混亂和商業戰略不完善等問題。綜合當下農商銀行的數據質量來看，其在數據來源方面缺乏多樣化，雖然在長期的業務經營過程中積累了龐大的交易信息，但內部各部門之間缺乏對數據信息的綜合應用，對于第三方數據的引進利用也嚴重不足。與此同時，農商銀行內部的數據信息在標準化方面也存在較為顯著的問題，缺乏統一的格式，數據信息全面性不足等問題也大大影響了數據質量水平。

（四）缺乏專業的數據人才

高專業素質的數據人才是農商銀行通過數據賦能實現高質量發展的重要要求，但目前就業市場上普遍存在供需不足的嚴重問題。農商銀行普遍缺乏高技術水平的數據人才，進而影響了數據信息技術對自身經營發展的推動作用。另一方面，在人才培養和激勵晉升機制方面，很多農商銀行也缺乏重視和對相關機制的完善，無法有效吸引留住高水平技術人才。

三、數據賦能助力農商銀行實現高質量發展的具體策略

（一）加強業務目標和大數據分析技術的融合

大數據技術在農商銀行最為突出的優勢在于通過獨特創新的形式呈現各類信息數據，輔助農商銀行在商業活動開展中獲取更高水平的競爭力和發展理念。對于農商銀行而言，在對龐大的數據信息進行處理分析之前，必須明確自身發展的具體需求，從而令大數據分析技術成為推動農商銀行業務發展的重要推動力。各個階段的業務發展目標是達成農商銀行戰略規劃的重要途徑，而在業務目標的實現過程中，數據分析則是其關鍵技術保障。在深化大數據技術在農商銀行發展中應用的過程中，對銀行業務和技術進行持續融合是必然的要求。例如，當前階段分析客戶數據時，農商銀行主要采取結構化數據，需進一步對網點視頻錄像、客戶電話錄音等非結構化與半結構化數據進行深入挖掘運用，再加上隨著信息網絡的不斷深化普及，論壇、微博等網絡平臺上的客戶信息也會匯聚為農商銀行業務開展過程中的數據資源。通過對這些非結構化與半結構化數據進行分析處理，能夠實現理想的客戶特征提取、行為預測及消費偏好分析。在此發展背景下，農商銀行要切實加強對自身數據挖掘處理能力的提高，加強人臉識別、文字識別、智能語音交互、圖像分析、神經網絡、機器學習及去冗降噪等相關數據分析技術的實踐應用水平。

（二）加強用戶信息安全保障

對于農商銀行的生存發展而言，用戶數據安全是其基礎所在，必須將保護用戶信息數據安全放在第一位。尤其是隨著大數據技術的深入應用，網絡數據安全隱患越來越多，要求農商銀行必須落實全面有效的數據安全保障措施。首先，農商銀行必須加強投資建設數據安全系統，從數據加密、數據刪除與恢復、數據屏蔽等全方位角度對數據信息的安全進行保障，制定完善有效的數據安全應急機制，如可以根據實際情況采取數據備份外包，增強系統自身的連續性，從而推動風險防范能力的提升。其次，銀行應對內部職工數據安全操作加強規范培訓，對數據安全操作、數據存儲、加工、交換、收集和傳輸等各個工作流程進行標準化規范，從而最大限度地減少因人為失誤導致的數據安全風險問題。

（三）提高數據應用效率和平臺建設速度

大數據技術具有極為突出的數據信息挖掘能力和整合能力，但對于農商銀行而言，普遍正處于布局建設大數據庫平臺的初期階段，在大數據技術和云計算技術的應用方面還處于比較弱勢的狀態，需要進一步加強大數據技術在客戶管理、市場營銷及風險管理等方面的應用和優勢體現。首先，在客戶管理方面，農商銀行普遍面臨理順客戶關系、收攏核心關鍵用戶、深挖客戶需求等問題，通過大數據平臺的應用，能夠對上述問題加以解決。某地農商銀行通過采取落實以客戶和市場為中心與導向的商務轉型思路，搭建針對收集分析農民客戶信息數據的 CRM系統，形成了銀行客戶的基本信息數據庫，目前已經實現對全域農戶信息數據的覆蓋。通過分析客戶信息數據，綜合客戶風險性、忠誠性及貢獻性，對其進行區別劃分，開展針對性的分層次營銷服務，健全全面覆蓋多層次的銀行營銷格局。其次，在市場營銷方面，利用大數據能夠實現高水平的精準營銷和維護，提高農商銀行的營銷效率和營銷質量，完成以客戶為導向的發展轉型。CRM系統在農商銀行市場營銷工作開展中的應用，成為面向客戶開展精準營銷和維護的關鍵支撐體系。最后，在風險管理方面，大數據技術可以對各類信息進行快速準確的搜集整理，并快速分析不同變量之間的聯系，挖掘其中的風險信息，有利于農商銀行快速精準地完成各類風險的檢測識別，從而優化農商銀行的風險管理效能與模式。OAP在線數據分析系統的應用，能夠對農商銀行內部貸款、存款、理財、利息等各項信息進行深度挖掘，搭建風險分析模型，再加上OAP系統和合規管理系統PCM之間的對接和數據互通，能夠有效確立發現、管控及處置經營風險的明確流程，從而對農商銀行的經營風險實現高效持續的有效管控。

（四）提高大數據的質量水平

高質量水平的大數據質量能夠有效提高農商銀行發展戰略的決策水平，其也是農商銀行有效應用各類大數據的基礎。為了切實保障大數據的質量水平，第一，農商銀行要構建大數據質量的評估體系，加強利用數據算法和數據挖掘技術，持續升級優化數據質量評估系統的精準性，從而實現對數據生產加工、存儲使用及銷毀的全過程的有力把控。第二，建立完善數據質量評估系統的同時，農商銀行要構建與之相適應的大數據標準體系，提高大數據的標準性，有力保障農商銀行大數據的質量水平。第三，農商銀行要基于現有數據信息，開展進一步的深度挖掘工作，提高業務開展過程中積累的各項數據信息利用水平，加強不同部門間的數據聯動共享，降低業務目標實現過程中的成本費用。第四，農商銀行要對外部數據持積極引進的開放態度，提高大數據的多元性，進一步加強整合利用內外部大數據信息。

（五）加強對大數據人才的培養

要切實提高數據賦能在農商銀行高質量發展工作中的促進作用，農商銀行必須組建具有專業業務能力和素質信息能力的專業團隊，加大對數據信息人才的引入培養力度。首先，農商銀行應加強對高專業素養人才的招聘，通過完善的薪資待遇體系和人才發展體系吸引更多的大數據人才。其次，對于內部職工，農商銀行應加強培養，定期開展大數據專業知識和業務培訓，提高在職職工的素質專業技能水平，更好地在日常工作中運用大數據服務客戶。最后，農商銀行要打造積極向上的文化氛圍，完善內部人才晉升發展和薪酬激勵體系，降低經營發展過程中的高素質人才損失率。

結 語

對于農商銀行而言，在新時代發展背景下，必須堅守自身核心任務，做好對實體經濟的服務工作，深化推動金融改革，加強對金融風險的防控力度，積極利用數據賦能推動自身高質量發展。與此同時，農商銀行要深入分析自身發展現狀，加強對同行數據技術應用過程中經驗教訓的借鑒總結，構建大數據和自身業務的融合服務平臺，不斷提高數據信息質量，全面推動智慧化服務、營銷、風控及決策水平的提升。