金融助力鄉(xiāng)村振興的方式探索

翁楚雄

農(nóng)村發(fā)展問題是關系到整個國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的大問題，是關涉到國家長治久安和中華民族偉大復興必須要解決的問題。在農(nóng)村發(fā)展的過程中，作為社會經(jīng)濟活動核心的金融活動，始終扮演著不可或缺的重要角色。因此，研究農(nóng)村金融和金融如何助力鄉(xiāng)村振興，是非常有必要開展的課題。本文參考了國內(nèi)外專家在農(nóng)村金融與農(nóng)村發(fā)展方面的探索和研究，分析了我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和問題，并提出了相應的對策。

一、文獻研究綜述

（一）在鼓勵增加農(nóng)村普惠貸款數(shù)量的相關研究方面，王星星（2020）研究了農(nóng)村供應鏈金融在促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)之間的牽線搭橋，鞏固脫貧攻堅效果，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素更好地進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈之中等三個方面對鄉(xiāng)村振興的促進作用，指出農(nóng)村供應鏈金融存在自然、市場和信用方面的風險，提出了購買農(nóng)業(yè)保險，建立市場信息流平臺和物流信息流平臺，加強貸款用途監(jiān)控等3個方面的解決措施。韓妍和黃順武（2020）通過對安徽省2010-2019年的63個縣域數(shù)據(jù)的研究，通過描述性統(tǒng)計、面板回歸法和面板分位數(shù)回歸法，發(fā)現(xiàn)縣域普惠金融的發(fā)展水平與縣域脫貧攻堅的效應呈正相關的關系。并且通過多維貧困指標、穩(wěn)健性檢驗和分時間段檢驗等方法，確定縣域普惠金融的發(fā)展對縣域脫貧攻堅的效應不存在內(nèi)生性問題，即不存在脫貧攻堅效應好才出現(xiàn)普惠金融發(fā)展好的逆向因果問題。得出定量結(jié)論：普惠金融指數(shù)每上升1個百分點，貧困下降0.374個百分點。最終提出要通過制定一系列政策發(fā)展普惠金融從而來實現(xiàn)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標。

（二）在金融科技、金融服務、供需平衡對農(nóng)村金融可得性影響的研究的方面，李曉寒（2021）研究了數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的前景，提到數(shù)字普惠金融使金融機構(gòu)避免了在廣大農(nóng)村地區(qū)廣設物理網(wǎng)點的多余成本，也降低了農(nóng)村群眾獲得金融服務的門檻，還增加了金融服務的多樣性。指出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融在金融機構(gòu)風險可控、金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和相關專業(yè)人才等方面依然面臨較大困難。提出了金融機構(gòu)要有與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應的理念以及與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應的全業(yè)務流程優(yōu)化，同時提到國家政策要注意鼓勵和引導農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

馬玉水（2021）以三明市的農(nóng)村金融為例，指出在三明市信貸政策導向下，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向標準化、規(guī)模化、高質(zhì)量的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，同時指出在農(nóng)村地區(qū)廣布物理網(wǎng)點的不現(xiàn)實和通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式解決這一難點的成效。作者還提到要通過農(nóng)村金融支持來培育農(nóng)業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢勢力，發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)中的龍頭，提高農(nóng)戶個體的發(fā)展能力，并把這三者統(tǒng)一到鄉(xiāng)村振興的大方向中去。

趙丙奇和李露丹（2020）提出貧困群體為金融體系提供了低成本的儲蓄資源卻得不到低成本的融資機會。普惠金融和精準扶貧存在著耦合關系，普惠金融應在資源的初次分配中力爭實現(xiàn)效率和公平并重，精準扶貧則應力爭在資源的再次分配中做精準補充。精準扶貧應使貧困人群達到金融風險管理的標準線，從而利于讓普惠金融將其納入金融支持范圍。中西部各省普惠金融促進脫貧減貧的效果是有差異的，效果較好的省份，如河南，應通過市場化的發(fā)展方式來讓普惠金融促進脫貧減貧;效果較差的省份，如廣西，則應通過政府干預的方式完善普惠金融的基礎設施建設和相關政策扶持力度，從而讓普惠金融更好地促進脫貧減貧。

劉世佳和魏亞飛（2020）指出農(nóng)村金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中處于核心地位，農(nóng)村金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可靠支撐。但是，農(nóng)村金融的薄弱性目前在我國的金融體系中依然突出，涉農(nóng)金融服務中諸如可得性低等諸多問題亟待解決，農(nóng)村融資難、慢、貴等問題依然是瓶頸。提出了建立健全農(nóng)村金融激勵、涉農(nóng)貸款風險分攤、農(nóng)村利率定價和銀行信貸管理等各項機制的建議，以及推進和完善新型農(nóng)村金融支持、農(nóng)村金融法律法規(guī)、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、信用擔保、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的對策。

（三）在貸款對農(nóng)村經(jīng)濟社會的減貧效果方面，Dah Ollo（2021）利用世界銀行等組織2000-2016年宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)，考察西非地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎設施融資對農(nóng)村地區(qū)減貧功能的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村道路基礎設施利于農(nóng)民增收減貧，灌溉設施對農(nóng)民增收減貧無顯著影響。

Sonny Gad Attipoe（2020）通過對加納的農(nóng)村和社區(qū)銀行的信貸支持對當?shù)乜煽僧a(chǎn)業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)約三分之一的農(nóng)民獲得信貸支持，獲得信貸支持的農(nóng)民的可可產(chǎn)量增長顯著。同時也發(fā)現(xiàn)農(nóng)村和社區(qū)銀行正在更多地支持非農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)，有背離支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的傾向。

二、當前研究的不足

目前，國內(nèi)外對農(nóng)村金融如何助力農(nóng)村發(fā)展的研究成果已經(jīng)較豐富，認為農(nóng)村金融貸款具有減貧效果以及鼓勵增加農(nóng)村相關貸款的聲音較為強烈，但是在如何增加農(nóng)村的金融支持力度上則建議較少。同時，有學者指出農(nóng)村地區(qū)貢獻了較多的低成本存款，卻無法獲得相應的低成本貸款，這是一種較為不公平的現(xiàn)象，對于如何解決這種不公平則簡單以政府干預概括之，而具體如何干預則描述較少。其他諸如改善農(nóng)村金融服務，提高農(nóng)民的金融可得性的研究也較多。但縱觀國內(nèi)外的研究，大多只考慮金融貸款對農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)的直接影響，而對農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)在獲得貸款、獲得發(fā)展機會后，如何回饋農(nóng)村社會的研究則幾乎為空白。

三、農(nóng)村金融支持存在的問題

（一）小農(nóng)戶獲得貸款難。一般的普通農(nóng)民如果想獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款還是比較難的，想獲得低成本的貸款則更是困難。這其中有農(nóng)民自身的原因，比如這部分群體通常是還貸高風險群體，但也有金融體制和社會關系的原因，比如這部分群體的銀行流水、經(jīng)營材料通常是欠缺的，金融信息通常也是嚴重不對稱的。但是不可否認，他們中的一些人依然是有較大的貸款需求的，而且相當一部分人也是誠實守信、老實本分的小農(nóng)或個體工商戶，他們實實在在地從事著經(jīng)營活動，實實在在地把貸款投入到生產(chǎn)經(jīng)營中。

（二）獲得貸款的農(nóng)村貸款客戶回饋社會少。能從正規(guī)金融機構(gòu)獲得金融支持的一般是有一定規(guī)模的企業(yè)，或經(jīng)營時間較久的有一定實力的個體工商戶或農(nóng)戶，從目前的情況來看，這些獲得貸款的群體通常只是在一定限度內(nèi)維持或改善了自身的經(jīng)營，但對農(nóng)村的反哺則是很少的。D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A

（三）基層政府幾乎很少關注銀行貸款對當?shù)氐挠绊憽τ谟匈J款需求而沒有獲得金融支持的當?shù)厝罕姡鶎诱P注較少;對于有貸款需求也獲得了貸款支持的當?shù)仄髽I(yè)、群眾，基層政府依然關注較少。這不是說基層政府不作為，因為這其中有職權界限的問題，但如果探索基層政府在這方面的職權拓展，則對拓展農(nóng)村金融支持的效果則更有益。

四、對策建議

（一）發(fā)展金融科技，讓科技服務廣大

在人口相對分散的廣大農(nóng)村地區(qū)，通過讓金融機構(gòu)廣設物理網(wǎng)點以服務廣大農(nóng)民群眾是不現(xiàn)實的，那樣不僅資金成本高，人力成本也高。應通過鼓勵金融機構(gòu)在開發(fā)拓展其手機銀行或網(wǎng)上銀行時，把廣大農(nóng)村的農(nóng)民群體作為一個目標客戶群，開發(fā)適合農(nóng)民使用的手機銀行，同時，針對農(nóng)村的特點，開發(fā)適合農(nóng)民、散戶、小企業(yè)的貸款產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品，讓科技來幫助金融機構(gòu)來服務廣大農(nóng)村。

（二）鼓勵金融機構(gòu)與社會服務機構(gòu)合作，為農(nóng)村獲得貸款的經(jīng)營主體提供配套服務。生產(chǎn)技術、經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗、銷售渠道等是農(nóng)村經(jīng)營個體和企業(yè)普遍面臨的問題。社會上有不少提供這類服務的公司機構(gòu)，有政府管理的國有機構(gòu)，也有民間自營的機構(gòu)，雖然不同機構(gòu)之間水平和服務有差異，但對于服務農(nóng)村經(jīng)營的個體、公司而言，水平應該是夠用的。金融機構(gòu)可以篩選其中較好的一些服務機構(gòu)并與之合作，但金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)營個體和公司提供貸款支持時，為其提供合作的這類社會組織的服務。服務可以是有償?shù)囊部梢允菬o償?shù)模ㄗh以無償?shù)臑橹鳎粊頊p輕農(nóng)村經(jīng)營個體和公司的負擔，二來提高農(nóng)村經(jīng)營個體、公司咨詢獲取服務的積極性。社會組織的服務費用可以由政府和金融機構(gòu)統(tǒng)籌解決，因為事實上政府和金融機構(gòu)分別是直接的受益者和間接的受益者。

一旦農(nóng)村經(jīng)營個體和公司從金融機構(gòu)合作的社會組織處獲得更多的服務支持，那么他們面臨的生產(chǎn)技術欠缺、經(jīng)營理念陳舊、管理經(jīng)驗匱乏、銷售渠道狹窄等問題將直接或間接地獲得解決的可能。雖然這類社會組織不一定能直接完全解決農(nóng)村經(jīng)營個體和公司的問題，但是這類社會組織的介入，無疑將對解決起了極大的促進作用，這種作用或者是直接解決問題，或者是通過其途徑從別處獲得解決方案，或者發(fā)現(xiàn)了問題反饋給農(nóng)村經(jīng)營個體和公司一起探索解決的方法。

這類社會組織如果改善了農(nóng)村經(jīng)營個體和公司的經(jīng)營情況，那么對金融機構(gòu)來說將是好事，因為這將降低農(nóng)村經(jīng)營個體和公司的還貸風險。而且社會組織在為農(nóng)村經(jīng)營個體和公司提供服務的過程中，也更多地了解了其服務對象的經(jīng)營問題，那么金融機構(gòu)在貸后管理的過程中，就可以借助這類社會組織獲得更多的農(nóng)村經(jīng)營個體和公司的真實經(jīng)營優(yōu)勢和存在的問題，這比信貸員單一的靠自己去了解貸款對象的經(jīng)營情況所獲得的信息更多。

最重要的是只有農(nóng)村經(jīng)營個體和公司生存下來了，才能談及其對農(nóng)村的反哺。

（三）金融機構(gòu)應與基層政府合作完成貸后工作。基層政府可以制定相應的社會義務指標，由獲得金融支持的當?shù)仄髽I(yè)、個人去完成。金融機構(gòu)可以探索與基層政府共同完成貸后管理的工作，具體是把農(nóng)村貸款數(shù)據(jù)共享給基層政府，基層政府聯(lián)合村、屯自治組織跟進貸款使用情況，了解獲得貸款的企業(yè)、個人的生產(chǎn)情況，跟蹤、促進獲得金融支持的當?shù)仄髽I(yè)、個人社會義務指標的完成。這樣既做好了金融機構(gòu)的貸后工作，也促進了農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)在獲得貸款、獲得發(fā)展機會后對農(nóng)村社會的反哺。

五、結(jié)論與展望

促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，首先要靠金融機構(gòu)發(fā)揮科技的力量，加大對農(nóng)村的信貸投入;其次要靠金融機構(gòu)與社會組織的合作，為獲得貸款的農(nóng)村經(jīng)營個體和公司提供配套服務，最后也要靠金融機構(gòu)與基層政府合作，把一些社會義務指標通過基層政府去讓獲得貸款的企業(yè)、個人完成，從而促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

未來的農(nóng)村金融促進農(nóng)村發(fā)展方面的研究應跳出現(xiàn)有思維，拓寬金融的影響半徑，不僅只考慮金融對農(nóng)村的直接影響，更要考慮金融機構(gòu)與基層政府合作監(jiān)督獲得金融支持、獲得發(fā)展機會的農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)履行社會責任的間接影響。

（作者單位：廣西大學農(nóng)學院）D34EEFA7-2D5E-4245-B46C-03C29249ED7A