金融支持寧夏枸杞產業發展的對策

楊媛媛

金融在促進特色經濟發展和農民脫貧增收等方面發揮著重要作用。寧夏是枸杞的道地產區，素有枸杞之鄉的美譽。近年來，枸杞產業作為地方特色農業已經成為寧夏地區人民脫貧攻堅的利器。隨著政府對枸杞產業的重視，寧夏枸杞產業發展整體向好，而枸杞產業的發展離不開金融的支持，金融愈來愈發揮出現代經濟的核心作用，為經濟社會發展起到了重要的支撐作用。近些年，金融為支持枸杞產業發展取得了一定成效，但是縱觀金融對整體產業的支持力度，尚存較大短板。因此，探究金融對枸杞產業支持與發展的脈絡，針對枸杞產業發展特點創新金融支持枸杞產業發展的模式，提升金融支持產業的效率和質量，是當前所要解決的一項重要課題。

一、寧夏枸杞產業發展現狀

（一）產量規模發展壯大

寧夏枸杞產業歷史底蘊強，發展態勢迅猛。經過十多年的發展，寧夏枸杞產業基本上實現了從過去小亂散到現如今規?；⑵放苹瑖鴥韧庵却蠓忍嵘木置?。數據顯示，寧夏枸杞產業從2011年開始呈持續上升態勢，年均增速都保持在3%左右，但2014年起寧夏枸杞產量由于受到外部市場的沖擊而導致其產量急劇下降，但2016年寧夏枸杞產量轉而實現高增速態勢，較2015年產量增長3.31萬噸，到2018年實現近10年之最，產量突破至14萬噸。但受制于新冠疫情的影響自2019年產量開始大幅度下滑，但總體產量保持在10萬噸左右。

（二）科研院所分布較廣

精細化的枸杞產業離不開當地枸杞科研院所為其提供的科技支持?？v觀全區，寧夏有較為集中的枸杞科技研發單位，已建成的國家級研發平臺就有4個，院士工作站2個，枸杞產業人才高地工作站14個。此外，寧夏還有已建成的世界級規模的枸杞屬種質資源庫，眾多優質種子從寧夏播撒全國，全國枸杞產區90%以上的枸杞種苗均從寧夏引進，為全國枸杞產業提供優質良種。通過掌握種子資源，寧夏在枸杞產業具有一定的話語權。得天獨厚的優勢條件孕育出寧夏一批享譽全國的枸杞品牌，使寧夏枸杞在全國范圍內品牌影響力在全國有比較優勢。

（三）品牌影響力逐步提升

寧夏枸杞享譽全國的原因不僅是其自身品質過硬，且與寧夏眾多枸杞企業的不懈努力息息相關。2004年，寧夏枸杞就獲得中國地理標志產品保護;2007年中寧枸杞成為枸杞原產地地理標志，枸杞愈來愈成為代表寧夏最好的標志性產品。目前，寧夏枸杞產業化龍頭企業共55家，其中包括19家自治區級以上龍頭企業，枸杞加工企業162家，總產值共24億元，營業收入20億元，加工轉化率達30%以上。就龍頭企業來看，“百瑞源”、“寧夏紅”、“早康”等寧夏本土枸杞企業漸成規模，已經建立較大的品牌影響力并得到了國內外市場的認可，這對寧夏枸杞產業發展起到了良好的導向作用。

二、金融支持寧夏枸杞產業的機理分析

（一）金融助推枸杞產業創造價值

金融在助推枸杞產業創造價值方面主要體在：一是其順應了枸杞產業集群化發展的潮流趨勢，從而更易于枸杞產業系統產業鏈的形成，而通過枸杞產業的集群化發展和產業鏈的壯大，不僅能提高其產業的生產效率、降低信息共享成本，還能起到促進有效合作分工，從而促進枸杞產業的價值創造;二是通過金融輻射帶動枸杞產業的發展，能更有效地擴大枸杞產業的生產規模和服務范圍，對在寧枸杞龍頭產業和領軍企業而言意義重大。

（二）金融帶動提高枸杞產業全要素生產率

農業全要素生產率是指在除去勞動、資本等成本要素投入的情況下，其他全部要素給其產業產出帶來的增長率，反映了農業投入與產出比的對比關系。此處的農業投入可以考慮土地、勞動力、種子和化肥等投入的成本，傳統勞動力導向的農業生產模式在生產效率上必定遠遠低于機械設備生產的效率。因此，金融能提高枸杞產業全要素生產率主要體現在：一是金融對相關枸杞產業擴充生產要素，提高科技水平在資金方面有重要的支持;二是金融有利于刺激枸杞產業產生新技術，從而提高了枸杞產業的無形資產，以至于為枸杞產業技術引進和使用時提供較為便利的融資條件;三是先進的生產技術刺激了農業勞動力素質的提高。

三、金融支持寧夏枸杞產業發展的制約因素

（一）金融機構對枸杞產業放貸較為謹慎

1.枸杞產業的弱質性

枸杞產業發展受氣候因素影響較為嚴重，其農業本身所具有的弱質性也成為制約金融機構放款的重要原因。所謂枸杞產業的弱質性是指：枸杞在生長的過程中表現出對自然較強的依賴性，導致其易受外界因素沖擊、抗風險能力較差從而供給的波動幅度較大，進而影響枸杞預期收益。而枸杞的收益又決定著相關金融機構放貸的積極性。大多數銀行的有逐利性就決定著這些金融機構對風險過度關注，從而限制了枸杞產業信貸市場拓展其深度和廣度。

2.中小枸杞農戶缺乏有效抵押物

現階段，寧夏枸杞產業主要以個體農戶種植為主，而多數枸杞種植戶的宅基地、農機具和土地經營權等難以評估，無法抵押，進而難以獲得信貸支持，再加上采摘枸杞的人力成本不斷上升和相關企業的惡意壓價，使得在寧的中小農戶無法保障其正常的收益，從而缺乏擴大規模的資金支持，在寧中小枸杞農戶發展步入瓶頸。

（二）金融機構產品缺乏創新

1.審批信貸手續繁瑣

在金融機構貸款過程中，存在貸款門檻高、審批時間長、手續繁瑣等問題，這些都是制約枸杞企業貸款積極性的障礙。大多數枸杞企業因其本身產業結構特點的影響，所需的貸款呈現出一長一高的特點，即“周期長”、“金額高”也成為金融機構拒絕貸款的理由，長此以往不利于產業規模的擴大，影響其長期發展。

2.信貸門檻過高

信貸門檻較高也成為眾多中小枸杞企業發展初期的主要難題，大多數金融機構對抵押擔保等硬指標的追求以至于忽視了企業和農戶對資金使用效率等軟指標的關注，即使通過信貸門檻，決策鏈冗長、手續繁瑣、時間過長等問題也嚴重降低了金融服務的效率。而大多數金融機構放貸的激勵措施稍有欠缺，其責任追究制度對于信貸員，就要求其更要謹小細微地對貸款企業或農戶進行嚴格篩選，長此以往影響其向枸杞產業放貸的積極性。而將集資寄托轉化至民間資本則更是舉步維艱，由于枸杞企業大多數經濟規模不大，且不具備上市條件，因此很難從社會公眾那里獲取融資。6E3AEEDF-F8FA-4996-B9FE-29D405217C39

（三）新型信貸模式推廣難度較大

1.農戶對金融產品的認知有待提高

受制于認知層面，許多農戶對于林權抵押貸款表現出的不理解和不自信也是制約著其難以推廣實施的主要短板。此外，農戶在面對資金需求的情況，絕大多數都相對依賴民間借貸和親友間的無償借貸，且大多借款數額不高，在0.5萬至5萬元之間。而向銀行等金融機構借貸的個體農戶卻少之又少，綜合考慮原因在于農戶對金融產品和銀行貸款流程的不熟悉和銀行對于農戶個人借貸的風險考慮所致。農村企業的貸款額度則高于個體農戶，且大多數農村企業的借款額度在10萬至50萬之間，由于農村企業中存在有一定的抵押物和擔保物，所以企業向銀行進行申請貸款的比重較高，但仍只占小部分。整體看來，當前銀行金融機構提供的金融產品，未能完全符合枸杞產業發展融資的需求，且農戶和企業貸款意愿整體不高，金融產品缺乏創新性。

2.林權抵押在現實中實施較難

縱觀寧夏枸杞種植業，多數農戶仍以租賃土地為主要方式，雖然現如今寧夏已經完成“三權”的確權問題，林權抵押貸款這類新型信貸模式得以在寧夏推廣流行，但在具體實踐中還存在較大的問題。在實踐中，利用林權抵押的方式貸款還是相對較難，如果被抵押的土地被抵押人隨意私自處理、變賣抵押，金融機構則很難發現與控制;倘若林權貸款一旦出現了違約，貸款無法及時回收，則會給金融機構帶來較大的損失。

四、促進枸杞產業發展的政策建議

（一）加大金融機構對中小農戶的資金支持

針對金融機構對中小枸杞農戶和小微企業的偏執性，一是要著力加強對金融生態環境的建設，兼顧種植戶和金融機構的利益，就枸杞農戶和小微企業來說，增加其自身素質和信用等級的提升尤為重要，就金融機構來講，加強對地方特色產業支持，減少對枸杞產業的偏執性，從而建立枸杞農戶和金融機構之間長期的伙伴關系;二是鼓勵國有銀行開展針對枸杞產業相關的金融服務，引領其他寧夏金融機構對枸杞產業的扶持，充分發揮地方金融“毛細血管”作用;三是針對枸杞產業的弱質性，要加強建立風險補償基金，同時針對貸款發放方式的不同建立風險補償機制，以保證金融機構在放貸的同時減少不良貸款的發生，兼顧金融機構相關利益。

（二）加快對農村土地和宅基地的流轉和抵押立法

針對枸杞個體農戶和小微企業抵押不足的問題，要針對其現有的資產進行量化評估，開展農村土地承包經營權與農村居民住房財產權的抵押立法尤為重要，其相關規定的實現是為解決枸杞產業資金短缺、貸款困難、實現枸杞產業規模經營和提高生產力水平的直接需要。同時，加快建立社會信用體系建設，枸杞產業是寧夏脫貧攻堅的一大紅色法寶，針對部分農戶缺少現實抵押物的問題，要引進信用體系，建立“守信激勵、失信懲戒”機制，為真正需要的個體農戶提供信貸支持，也同時為寧夏信貸金融生態營造良好氛圍。

（三）簡化相關信貸手續，降低貸款門檻

金融機構要著力簡化相關信貸手續，優先解決林權抵押貸款額度，給予相關枸杞中小農戶貼息扶持，在合理范圍內適度延長貸款期限。此外，針對銀行過于逐利性的特點，要逐步降低對扶持產業的貸款門檻，并與相關政策高度看齊，針對特色枸杞產業發展制定適合信貸產品，如中國農業銀行中衛分行推出的“枸杞短貸”與國家開放銀行寧夏分行的“枸杞貸”等金融產品都是扶持寧夏枸杞產業最有力的現實例證。

（四）適當引導民間資本流動

針對枸杞產業對民間資本的較強依賴性，相關政府部門要進行合理的規范，要正視其民間資本在金融市場上的作用，引導其朝向產業流動。同時，要激勵擴充民間投資的份額，對市場準入進行適當的放款，從而提升民間資本在投資中的“軟環境”。重視政府在市場上的導向作用，積極培育枸杞產業發展基金，因地制宜地從當地農業發展水平實際出發，借助中央資金以及其他渠道，發起建立枸杞產業發展基金，進而為寧夏枸杞產業的發展提供穩定的資金支撐。

（五）加大對創新金融產品的宣傳力度

枸杞產業中存在的對民間資本的依賴很大程度上是與金融產品宣傳不到位等原因所導致，因此相關銀行機構要做好知識宣傳的角色，加大對農村地區的金融政策宣講力度，對相關農村主體進行有針對性地引導，宣傳金融對枸杞產業發展的帶動作用，對相關農戶主體進行金融知識的普及，進而更好地發揮金融帶動產業融合的作用。

（六）加快搭建抵押融資交易平臺

林權抵押難以長久推廣的重要原因是缺少相關平臺的規范與治理，針對此問題：一是相關政府要加快搭建相關平臺，允許社會評估機構、會計所等中介機構進入幫助，首先以建立一個完善且多元化的評估體系，進而降低林權抵押融資成本;二是針對林權抵押，相關政府要加快搭建產權交易平臺，采取“六統一”管理模式，即統一平臺、統一流程、統一規則、統一信息、統一交易和統一監管，進而規范相關土地權利交易模式，減少因為缺少平臺介入所產生的一系列失信問題。

（作者單位：寧夏銀行股份有限公司吳忠分行）6E3AEEDF-F8FA-4996-B9FE-29D405217C39