互聯網金融發展下央行對支付結算監管的研究

劉暢

摘? 要：央行支付系統是銜接銀行整個支付體系的，對于全國性的支付業務具有一定的促進作用和轉化功能。互聯網的迅猛發展，推動了互聯網金融的產生，為央行支付系統創新提供了動力，也使得央行支付系統受到了一定的影響。互聯網金融是從支付方面開始的，而任何金融支付都需要央行支付系統的支持與監管，所以必須做好全面的監督管理和部署工作。為此，本文就互聯網金融發展下央行對支付結算監管工作進行研究分析。

關鍵詞：互聯網金融;央行;支付結算監管

1.互聯網金融背景下支付結算監管存在的問題

1.1監管體系不健全

在互聯網背景下，當前的互聯網金融業務種類更加豐富，受眾群體較多，這就需要在相應的監督管理規定之下進行金融監管。而金融業務和產品的多樣化發展，業務處理難度越來越高，而且各個屬性互相影響，監管體系發展較為滯后，無法滿足現階段實際工作的需求。雖然監管工作和監管的界限劃分已經逐漸明確，但是相關的立法細節方面有待進一步的加強。

1.2法律法規有待完善

首先，雖然支付系統方面有一些相關的管理方法，但是相關的細節程度不足，對于一些第三方支付企業的服務和經營范圍的明確性不足，在出現一些問題時處罰措施不到位，降低了監督管理工作的力度與效果。其次，雖然我國金融領域已經開始重視第三方支付結算的監督和管理工作，但是相關的制度方面仍然存在一定的欠缺，在具體行為措施過程中會受到很多外界因素的影響，導致具體行為措施出現了很大的變動性，各項監督管理工作難以有效地執行與開展。另一方面，互聯網金融領域雖然明確了監督管理機構，但是相關的法律授權范圍有待進一步的規范化處理與調整。

1.3支付監管模式與手段落后

互聯網的迅猛發展，推動了互聯網公司和非金融公司數量的增加，而這些公司的商業發展模式在發展過程當中，也會發生極大的變化，正面臨著發展和變革的過程。近幾年，相關的規章制度以及監管工作的開展正在不斷地完善和調整，這也就使得各行各業發展受到了一定的影響與制約。然而，實際工作中對網上銀行進行監管很難達到預期的目標效果，不僅僅工作效率低，而且很難發揮監管的實質性作用，再加上監管管理的合作機制不規范，一些P2P的公司業務范圍被超越，出現了非法業務的現象，不利于金融行業的穩步發展。

1.4支付系統的安全性薄弱

互聯網的發展，涌現了一些新型的支付手段，這就對支付結算系統的處理效果、處理能力與安全運行方面提出了更高的標準。央行作為整體支付體系中的重要組成部分，發揮著重要的管理和清算支付的作用，對第三方的監理也是必不可少的一項工作內容。而當前金融行業中的相關公司，金融業務比較廣泛，在發展過程當中卻缺乏對金融業務開展各個環節的有效管理與監控，相關的風險預估不足，而且支付系統會受到外界環境因素的干擾，降低了金融支付的安全性和可靠性，無法保障消費者的合法權益。其次，支付結算系統是建立在互聯網基礎之上的，互聯網具有較強的開放性，當大量業務主體在進行金融交易支付結算時就會出現大量的信息，如果網絡系統出現癱瘓那么整個交易鏈就會崩潰，使得互聯網的防御能力較弱，無法保障支付結算系統的安全性。

2.互聯網金融發展下央行對支付結算監管策略

2.1健全法律法規

為了推動互聯網金融下央行支付結算工作的順利開展，離不開法律的支撐，這就需要做好法律法規的設計，加強對支付管理和監督過程當中組織形式、風險防范的科學指導。同時，要根據發展形勢進行科學合理的規劃，制定完善的管理方法，確定貸款者、支付平臺等各方的責任，構建一個完整的網絡資金監管體系，并在身份認證方面出臺相應的法律法規政策，為推動互聯網支付金融的穩定發展提供一個良好的環境。其次，法律是保障互聯網金融行業發展的一個重要手段，也是強化金融管理的重要舉措，這就要求立法部門明確互聯網金融業務發展標準，保障消費者的合法權益，規范互聯網金融機構的行為，對現有的金融法律法規進行補充與拓展。

2.2健全監管體系

在監管體系建設期間要深入了解互聯網金融的產品特點，并在此基礎之上對金融監管工作進行協調，實現央行、銀保監會、證監會對不同銀行保險、證券等金融產品的監管，其中央行是最具有代表性的監管部門，在整體互聯網金融領域發展和規劃中要發揮引導作用，制定科學合理的規劃。其次，監管部門要積極和政府部門進行交流與溝通，特別是中央和地方的責任劃分，避免出現區域性和系統性的金融風險問題。同時，監管部門要和地方公安部門進行合作，對于一些非法集資、吸收存款、金融詐騙等違法現象進行及時的處理。

2.3明確分業監管機制

互聯網金融行業的發展，為人們的日常生活及經濟發展做出了巨大的貢獻，同時，低成本的運作模式推動了市場經濟的發展。因此，在實際工作過程當中，要堅持分業經營和分業監管的工作機制，明確支付業務和借貸業務工作的劃分，對于一些小額貸款公司來說僅僅可以開展借貸業務。其次，建立準入機制，對于互聯網企業的資格進行審查，而對于符合標準的企業發放從業資格證書和營業執照等規范性的認證資質推動互聯網金融服務和互聯網金融市場的規范性發展。

2.4推動支付工具和服務創新

隨著科學技術的不斷發展，一些新型支付模式涌現了出來，這就需要充分樹立監管創新理念，加強對支付技術和支付工具等一系列新型技術的創新與引進，積極借鑒國外的先進經驗，并結合我國發展實際情況做好總結，促進新型支付模式的靈活運用，推動監管工作的順利開展。由此，構建起一個大金融支付模式，在地區、小微企業、中低收入人群方面，實施更加有效的監管，推動支付普惠金融的良好發展。第二，推動網絡業務工作的創新，實現互聯網金融和監管部門之間的有效交流與溝通，增強雙方之間的聯系，防止二維碼支付風險的產生，針對一些新型互聯網金融產品做好風險評估與風險控制，促進金融產品的不斷發展。

2.5對網絡支付風險加強監管

互聯網的出現，推動了第三方支付平臺的發展，網絡支付已經越來越普遍，這就需要加強對備付金合同的管理，做好網絡支付平臺和央行結算系統之間的有效銜接，增強資金的流動性。其次，完善技術手段，對現有的數據信息進行分析，做好風險評估和預警，保障網絡支付業務信息和風險的公開，使各方面的支付效益得到保證。

3.結語

在互聯網發展大背景下，推動了互聯網金融的誕生，豐富了互聯網金融業務的類型與種類。央行支付系統作為金融體系的一個重要組成部分，是連接各銀行支付體系的紐帶，對拉動金融支付業務的發展具有支撐性的作用，這就需要不斷完善央行的支付系統，調整支付結算模式和監管方式，滿足現階段互聯網金融的發展需求，推動互聯網金融的健康發展。

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