商業銀行物理網點的存續、布局與轉型

劉靜琳

在互聯網金融的發展帶動下，商業銀行如何發展、怎樣應對線上業務沖擊對銀行業務的影響，已成為銀行轉型發展過程中不可忽視的問題，根據當前形勢，紙幣需求的下降，導致物理網點本身業務受到影響，加上支付寶、微信支付等第三方支付，也對銀行業務的穩定發展產生較大的負面影響。而本身銀行物理網點就需要較多的運營、維護、人工費用，那么在新時代下，商業銀行的物理網點是否有存續的必要？在新時代下應當怎樣優化布局，做好銀行網點的轉型工作，應當成為未來商業銀行發展的重點。

商業銀行物理網點的基本理論

商業銀行物理網點及其特點

商業銀行物理網點主要是指包括營業廳和自助銀行在內的經營場所，而物理網點是保障銀行在營銷和金融服務上保障統籌地位的重要構成。銀行本身要想快速發展，需要借力物理網點的支持。

物理網點的特點有以下四個：1.功能齊全，物理網點需要按照等級和服務范圍劃分，等級越高服務的半徑越大。2.具有集聚效應，銀行物理網點就有一定的集聚效應，一般都在金融功能區扎堆布設，這樣一來有利于企業和銀行的深度合作。3.具有經濟性。經濟價值是銀行網點的主要價值。網點服務于銀行的發展，而銀行物理網點也需要起到在設立路段所需要達到的經濟功能。4.客戶為主，客戶是銀行發展的主要帶動力量，因此銀行的網點設立也需要根據客戶的需求思考，關注客戶的滿意程度，實現有效溝通和營銷。

商業銀行物理網點的區別

商業銀行物理網點分為營業廳模式和自助銀行模式，他們兩者的共同之處在于，能實現客戶的金融業務服務，其區別在于，一般的綜合支行都就要有較高的職能權限，滿足銀行客戶的各種金融需求。像自助銀行一類，其一般依附于營業廳設置，所以說，其功能不必太多，而只要具有一般網上銀行所具有的功能即可。

商業銀行物理網點的影響因素

1.紙幣需求的影響。近兩年來，銀行線上業務發展，線上化已經有高的較發展水平，尤其是新型支付模式導致線下的物理網點業務低迷，在線上支付日漸發展的情況下，會對商業銀行的物理網點產生較大沖擊，客戶量和到訪頻次越來越低。2.銀行網點選址的影響。如果銀行網點選址不佳，就可能造成物理網點業務開展低迷的問題。3.銀行客戶分布的影響。商業銀行本身有其客戶群體，如果在銀行網點選址的時候沒有照顧到主要客戶群體的方便，可能導致銀行客戶流失。

商業銀行物理網點現狀分析

商業銀行物理網點的結構

以中國農業銀行為代表，銀行物理網點的分布大都是以總行下設分行，分行下設一級支行，下設營業網點，目前，銀行物理網點主要有無高柜網點或單高柜網點、離行式自助銀行兩種，以后者居多。銀行網點分布直接關系到區域社會經濟發展水平，多種因素綜合作用，從中可以看出，中國農業銀行目前的網點布局策略是以市場為導向，兼顧區域平衡的策略。

商業銀行物理網點業務流程

作為服務型企業的一種，商業銀行需要優化整體的業務流程，達到網點和銀行業務的協同統一。客戶到銀行網點辦理業務的時候，需要有專門的人員進行引導，并指導其到固定柜臺辦理業務。

商業銀行物理網點的技術手段

以農行為例，農行自研一款一站清柜機，25分鐘可以存款一百萬元，比柜臺點鈔模式節約一半時間，而通過農行軟件，可為銀行VIP客戶提供一對一理財服務。以建設銀行為例，利用人臉識別、AR等技術推出了“無人銀行”模式，招商銀行則通過功能分區和差異化經營，實現了“未來銀行”的模式探索。

商業銀行物理網點存續的案例研究

商業銀行物理網點存續的準備

銀行做好優化布局的時候需要考慮到整體改革的可行性，而根據市場分析和銀行典例調查，銀行一般發展會遇到以下內外部關鍵因素。綜合考慮這些外部條件，才能做出更有效的銀行網點優化部署，提升銀行物理網點的發展價值。

商業銀行物理網點存續的步驟

在平面空間上，需要做好服務地點的區域劃分，有別于行政區劃，銀行服務網點需要根據本地的金融區域做好劃分，其次，做好銀行金融地域發展指標的選定，根據發展指標，核算本地的金融發展質量，從而在地域上做好物理網點的金融質量優化空間。

在立體空間上，逐漸削弱網點的空間局限性，實現網點和網絡的協同、線上和線下的結合，這樣一來就能實現立體布局轉型發展。銀行網點的立體布局是一種二維空間到三維空間+信息空間轉型的過程，在物理網點密度上逐漸趨向固定，通過立體空間的規劃，能讓銀行物理網點本身的利用效率和利用水平得到有效提高。

商業銀行物理網點存續過程

銀行需要優化整體的網點布局，根據本地的經濟環境、收入水平、發展潛力等因素，確定合適的網點規劃，同時，建立在物理網點周邊客戶結構、消費習慣、銀行競爭等因素，做好網點的盤活，做好內部功能區的設計，多開放客戶體驗區、開放式柜員等，增加針對客戶的定向服務。

案例的結果

相關法律和監管的要求限制，大量銀行業務還需要采用面簽方式進行，這樣一來，就給物理網點的存續提供了基礎邏輯支持，而網點的擴張是一種全渠道協同且線上線下一體化的模式，通過多元的獲客場景打造，能為客戶提供更大的發展價值。5G時代，大量的商業銀行通過技術實現了物理網點的存續。

商業銀行物理網點的轉型方案

轉型戰略構想

商業銀行物理轉型萬變不離其宗都是要實現銀行數字化發展，有序推進網上業務的進行，將網上的業務搬線下、將線下的業務搬到網上，這樣一來實現網上網下的協同一體發展，在金融科技的浪潮之下，銀行需要立足網上銀行的發展需求，做好數字化改造，并提升整體線下線上業務融會貫通的優勢。

商業銀行物理網點轉型的構建

從業務類型上轉型，目前網點主要承擔現金、存折、單證處理等業務，業務類型非常集中。銀行應積極優化相關業務結構，只保留必要的線下業務，優化業務流程，可以有效提升服務體驗。

從客戶結構上轉型，目前物理網點個人客戶主要為中老年客戶，很少使用電子渠道，高度依賴實體物理網點，同時偏好物理網點服務。即使考慮到技術進步的因素，這一客戶群中的大多數仍將長期留在物理網點。因此，未來實體網點承擔的服務客戶群主要是中老年客戶，需要考慮網點的未來定位。重點在網點主要客戶的服務流程、內容、營銷方式等需要調整的地方進行優化。

從區域上轉型，線上銀行的主要分布區域是城市，這樣也導致城市物理網點的業務量相對較小，而郊區或鄉鎮核心網點的業務量非常大，城市網點和鄉鎮網點承擔的主要職能應該有所不同。城市地區應考慮如何更好地與在線商務聯動合作，突出品牌推廣功能。鄉鎮網點應突出線下服務功能，拓展村內客戶，重點關注中老年客戶。

商業銀行物理網點的轉型保障

隨著金融技術的蓬勃發展和客戶行為的深刻變化，銀行網點的功能和服務正面臨著巨大的沖擊。然而，商業銀行的物理網點只會轉型，不會消失。原因是網上銀行無法提供物理網點的品牌推廣和從網點獲得的服務體驗。對于復雜銀行產品的銷售而言，物理網點仍處于劣勢。面對低成本網上銀行和手機銀行的 “誘惑”，不應該關閉高成本的物理網點。正確的選擇是進行“網絡轉型”。國內銀行可以通過提升綜合服務能力實現轉型和優化，最終成為銀行一流的利潤中心。

結 論

當今時代背景下，越來越多的銀行實現了線上發展轉型，手機銀行用戶越來越多，線上業務發展紅火，但是也不能忽視物理網點對銀行發展所產生的帶動作用，基于此，優化物理網點的發展模式，在物理網點轉型和創新的基礎上，為客戶提供更多優質的服務。基于此，應當在數字化轉型基礎上促進整體網點的優質化發展，積極促進科技體制變革，讓商業銀行物理網點有更多的發展機會，提升銀行發展空間。

（江西銀行股份有限公司贛州分行）

參考文獻：

[1]婁飛鵬.商業銀行網點變化的事實特征與趨勢研判——兼論金融科技時代商業銀行網點問題[J/OL].西南金融：1-12[2021-09-18].

[2]聶蓉. 電子銀行時代銀行基層網點HD分行轉型的研究[D].山東大學，2021.

[3]李素梅. 農村商業銀行基層網點零售業務轉型策略研究[D].云南財經大學，2021.

[4]徐曉晶.互聯網金融形勢下的商業銀行網點轉型研究[J].財富時代，2021（02）：15-16.

[5]杜映璽. 互聯網金融時代A銀行網點營銷策略優化[D].電子科技大學，2020.