基于城鄉一體化的農村金融發展研究

馮靜

統籌城鄉發展，大力推動一體化建設，有助于消除城鄉二元結構的體制機制。本文立足城鄉一體化建設，詳細介紹了農村金融發展現狀，提出了一系列合理化的對策建議，為未來推動新型城鎮化發展提供了理論依據。

城鄉一體化建設是建設社會主義現代化建設強國的客觀需要，也是實現共同富裕的關鍵環節。而要推動一體化建設，農村金融發展可以起到非常重要的支持作用。同時，對于健全完善農村金融服務體系、促進農村經濟發展具有理論和現實意義。

一、農村金融發展現狀

農村金融一般是指社會資金在農村范圍內的籌集、分配和使用的資金融通活動。其范圍涉及到“三農”（即農業、農村、農民）領域。農村金融除了廣義金融共性特征之外，還具有范圍廣、風險大、政策性強、管理難度大等特點。農村金融作用也是顯而易見的。農村金融主要功能是為農村經濟發展提供資本。將有助于解決農村儲蓄率低的困境，提高儲蓄資金轉為投資資金的流通速率，進而成為推動“三農”發展的資本。農村金融發展不僅可以進一步拓寬農村經濟發展融資渠道，帶動了農民的收入水平，提高了生活水平，而且還成為調控農村經濟的手段。農村資金充足可以推動農業科技的進步，提高勞動生產率，進而推動農業規模經濟發展。

經過改革開放40多年的發展，農村金融體制改革得到不斷深化發展，國內逐步建立以農商行、郵政儲蓄銀行為主，同時與農業發展銀行、農業銀行等金融機構共存的農村金融機構體系。長期以來，國內城鄉發展差異較大，特別是資源與服務差異較為明顯。由于城鄉二元機制的形成與發展，金融服務也受其影響。雖然農村金融體系不斷完善，但是金融服務供求不平衡問題依然存在。目前，農村經濟在決勝脫貧攻堅的支持下發展水平不斷提高，但農民融資難、融資貴的現象依然存在，財政資金支持農業發展尚未形成長效機制。在這樣的背景下，農業現代化不能單純依賴市場。并且，農戶經營性貸款長期受到農信社的金融支持，但是一家金融機構難以滿足大量的資金需求。隨著國有股份制銀行退出農村，農信社的支持力度更加不足。這就需要多元化的金融服務體系提供多層次、更大范圍的保障。

二、農村金融發展過程中存在的問題

新農村建設亟需社會資本的扶持，國內對于農業、農村、農民的支持政策向來是1號文件，在相關政策的支持下，農村金融隨之發展起來。但目前農村金融體系還不完善，對于農村金融發展的重視程度較低，發展思路也較為落后。農村金融服務體系與城鄉一體化建設協調水平仍然非常低。

（一）農村金融供給與需求不平衡矛盾凸顯

隨著政策的驅動，農村經濟發展形勢不斷向好，村鎮企業、綠色養殖業、鄉村旅游業等迅速崛起，這就導致對于農村金融融資需求不斷增加。農村經濟具有長期性、風險性大的特征，這就使得大型商業銀行退出農村，將資金轉移到城市建設，阻礙了農村經濟的健康發展。目前，農村的借貸渠道不規范，從金融機構借款的比重較小。與經濟發達的大城市相比，農村金融具有資金需求少、投入多樣化的特征，儲蓄與貸款兩個業務是目前農村金融機構的主要金融服務，從貸款結構來看，生產性貸款高于消費性貸款。不規范的借貸雖然可以滿足農村金融需求，但是在監管空白下，風險性極大，從而使得農村金融供需矛盾明顯。

（二）農村金融生態環境亟需改善

目前，農村經濟發展仍然相對滯后，無論是從基礎設施，還是文化素質方面，都阻礙了農村金融的發展。農村地區互聯網覆蓋率較低、鄉村道路交通設施不完善等阻礙了農村金融服務效率;誠信體系不完善，配套系統不健全，貸款逾期率較高;農村金融機構社會影響力較低，信息披露機制不健全、不完善，降低金融機構的運行效率;農戶的文化素質普遍較低，對于金融信貸知識不甚了解，容易受到虛假民間借貸的欺騙，并且對農村金融詐騙的法律懲戒力度不大，從而影響正常的金融秩序。農村信用環境不完善。目前，各地農村金融環境建設不平衡。部分地區始終重視社會誠信建設，加強農村地方信用及相關金融知識的宣傳，建立農民電子信用檔案和農民信用評估工作;而部分地區對社會誠信建設重視不夠，沒有取得重大進展，農民信用意識還比較薄弱，貸款前后存在“兩層皮”。農村金融債務逃債現象依然嚴重，在依法收貸工作中，“落實不到位”、“司法白條”現象依然存在。

（三）金融資源配置失衡，且差異大

長期以來，國內經濟發展傾向于城市，對于農村發展重視不夠，導致城鄉資源差異明顯。并且農村金融生態環境十分復雜，有關的農村金融政策不能有效落地實施，農村資金短缺問題亟待解決。農村儲蓄資金沒有有效反哺自身經濟，反而投入到高收益的大城市中。金融資源深入農村地區的較少，特別是大型金融機構退出農村就是一個鮮明的例子，這就造成資源配置失衡。農村地區不僅金融機構少，證券、保險等有關業務也是極度缺乏。同時，從業務的角度來看，也只是局限于單一的借貸業務。金融生態環境復雜，監管跟不上，農村金融風險較大，這對于城鄉一體化建設的要求相差甚遠。

（四）金融政策對農村地區融資缺乏有效保障

國內農村地區融資機制需要進一步完善。目前，改革首當其沖是縮小城鄉收入差距，讓農民從農業發展、土地變革中真正成為獲益者。但是由于資本趨利性，土地未能成為農村經濟發展有利的融資資源;農作物在缺乏有效的保險保障的情況下，也不是最優的融資資源;金融機構缺乏創新，無法設計科學合理的適應農村的金融農品。雖然整治民間借貸的政策不斷推陳出新，但是法律監管不配套的背景下，造成的問題也是層出不窮，延緩了城鄉一體化推進。農業發展對金融服務的需求具有多樣性。目前，農村金融服務主要滿足三農的資金需求，在科技、農產品開發、基礎設施、農產品銷售等方面金融服務不到位。大多農村金融機構仍依賴傳統的存貸匯款服務，服務品種缺乏創新，電子化建設滯后。信用卡業務發展相對緩慢，銀行匯票、本票等結算方式使用較少，票據支付結算程度較低。除了少數鄉鎮農村信用社開設了水電費催收、政府債券代理銷售、基金技術等中間業務外，幾乎沒有內容更高的業務。網上銀行、投資咨詢、項目財富管理等業務與農村地區基本脫節。資本市場的觸角還沒有伸到農村，農村企業和個人通過直接融資籌集資金只是一種奢望。

三、基于城鄉一體化的深化農村金融發展的對策建議

當前，要實現城鄉一體化改革，就需要了解農村金融發展現狀，有針對性地制定合理化的對策。要建設城鄉一體化目標下的農村金融服務體系，需要長期規劃，穩步推進。

（一）通過政府宏觀調控實現農村金融市場化

制度先行是當前保證農村金融健康有序進行的重要步驟。政府宏觀調控首先要進一步健全完善相關法律法規，進而實現政府、金融機構等協調配合，集中力量辦大事，推動調控政策落實落地。要根據農村地區的特點和實際狀況，合理規劃農村金融的發展戰略，合理配置資金以及其他金融資源，一方面需要總攬全局，另一方面還要各方協調兼顧。政府需要向金融機構給予稅收優惠政策、資金貼補政策等措施，營造良好的金融生態環境。政府要轉變對農村金融的發展思路，充分發揮服務性職能，發揮市場在資源配置中的決定作用，尤其是在融資方面，要以農村經濟發展大局為出發點，鼓勵和支持金融機構再次深入農村、發展農村，為農村經濟發展給予豐富的資金支持。政府要在風險制度建設方面對農村商業銀行進行有力指導，強化內控與監督，按照銀保監會的有關安排與要求，對目前的風險管理機制進行有效評估，要對可能出現的潛在問題進行及時糾正和補充，進一步對制度進行創新與修正。要求制度必須涵蓋各個流程與各個環節，符合全覆蓋、高頻率的原則規定。另外，要采取明察暗訪等多種途徑，充分發揮審計部門、風險管理部門、合規部門等職能作用，在必要時，強化對每一項業務與環節進行實地檢查，防患于未然，將潛在風險扼殺在萌芽狀態，保證農業商業銀行經營發展的安全性。

（二）通過城鄉一體化發展全面建成完善的金融機構體系

完善的金融服務體系可以有效激發農村金融市場的活力，有效紓解農村資金供給與需求不平衡的矛盾，充分利用農村閑散資金，推動“三農”發展。城鄉協調發展是未來帶動農村經濟發展的大方向，可以彌補農村金融服務體系不健全的短板，從而建成多元化金融服務體系。首先，明確農村金融多元化發展目標。要因地制宜，布局金融機構的發展區域。多元化的金融機構體系，才能有效迎合多樣性的農村市場需求。農村金融要注重包容性，既要鼓勵大型國有商業銀行重新回歸，又要鼓勵民營銀行等地方性金融機構就地崛起，實現優勢互補。其次，要加大對相關金融機構的引導，明確自身的職能與農村金融發展的長遠發展規劃。農村與城市具有不同特點，要充分利用政策進行指導分類，發揮特色優勢，挖掘不同客戶群體。比如，個體商戶、小微企業和個體農戶等等。

（三）通過創新金融產品實現多樣化農村金融服務

金融機構應當注重金融產品創新，推出適應農村金融市場發展的金融產品與服務。要更加緊密結合農村經濟發展實際狀況，研發不同金融服務產品。農村經濟重點是依賴土地轉化為收益，農戶更多是從養殖業或者種植業中獲取收益。在國家大力支持農村特色產業的基礎上，金融機構要創新金融貸款產品，緩解農村產業發展的資金壓力。隨著農村經濟的不斷發展，農民的消費水平也不斷提升。比如，蓋房、購買交通運輸工具、家電、奢侈品等等。面對這樣的資金需求，金融機構可以向這部分消費者提供短期性的消費貸款。另外，在完善土地流轉法律制度的基礎上，對于土地資源的使用方面，可以提供土地擔保，既解決資金需求，又降低不良資產率。

（四）通過優化金融生態環境健全農村金融發展保障

應多措并舉完善農村金融制度機制。要優化農村金融生態環境，就要找到破解信貸風險的有效路徑。可以健全完善農業保險體系，通過保險企業或者保險基金，來規避資金損失風險。這就要鼓勵保險公司扎根農村，以專業化的保險管理，可以建立完善的信用擔保制度或者存款保險制度，化解市場風險或者不可預見的風險。農村商業銀行根據責任明晰的合理分工，根據既定的原則和發展規劃，構建完善的誠信體系。要培養農民的信用意識，加大對貸款農戶的信用教育培訓。優化金融生態環境，只靠政府的政策支持是遠遠不夠的，還要進行有效的金融監管。有效的金融機關，可以有效打擊農村金融市場的惡意競爭、違規運營等行為，強有力的法治約束，可以防范和化解農村金融風險。要發揮社會輿論監督的作用，金融機構要定期發布公開透明的運營信息，要激勵媒體和社會大眾對農村金融給的監督，營造良好的監督氛圍。

（五）通過全面風險管理構建農村金融風險防范體系

面對各種各樣的風險威脅，農村商業銀行不只是要把焦點聚焦在貸款業務上的風險，同時，也要關注外部風險，比如政策風險、市場風險、信用風險等等，在內部建立內控機制，主張全員風險管理，在當前競爭日益激烈的形勢下，構建農村金融風險防范體系。一是進行全業務的風險防控。把風險防控融入到農村商業銀行業務的各個環節，同時，進行監督和檢查，廣泛滲透。二是進行全過程的風險防控。對每一項業務的每一個流程，都要進行監督，每一個階段都應當及時地發現和處理風險，做到防患于未然。三是開展全員參與風險防控。進一步健全完善風險管理機制，營造出制度管人、約束人的氛圍。健全完善內部激勵機制，刺激全體員工都能夠參與到風險防控的工作當中去，認識到風險防控的重要性，將風險防控的理念滲透到人們的心中。

結語

我國的農村商業銀行正在一個發展的關鍵時期，同時，作為推動鄉村振興發展的主要金融力量，隨著城鄉一體化的快速發展，其面臨著新的機遇和挑戰。在發展過程中，不可避免地會遇到風險問題。基于城鄉一體化建設目標，加快推進農村金融發展，必須尊重城鄉二元經濟發展的現狀，同時，要摒棄二元經濟對立的思維，要堅持“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念，注重可持續發展原則、市場化原則、防范風險原則，在此基礎上，創新推出金融產品與服務，改善金融生態環境，構建現代農村金融服務體系和風險防控體系，保障農村商業銀行的穩步發展，這不僅符合監管部門的要求，也提升了自身的行業競爭力。