新時期如何提升我國財產保險公司核心競爭力

馮云

摘要：隨著我國社會經濟的快速發展，人們生活水平的不斷提高，人們對生活質量有了更高的要求，因而各行各業在此背景下得到了迅速發展，使得市場經濟空前繁榮。近幾年，我國保險企業急劇增多，保費收入快速增長，我國財險企業已經達到了九十余家，保險保費收入更是達到了上萬億元，表明目前財險行業擁有巨大的發展空間，但與此同時也面臨著較大的生存競爭壓力，因而需要盡快提升自身市場競爭實力，從而應對目前復雜多變的市場環境。文章首先闡述了我國財產保險發展現狀和競爭力相關內容，并在此基礎上探討了我國財產保險公司提升核心競爭力中的瓶頸問題，并針對問題提出了新時期我國財險公司提升自身核心競爭力的有效措施，希望能為我國財險企業提升自身競爭力提供一些思路方法。

關鍵詞：財產保險公司;核心競爭力;優化策略

保險行業的繁榮是國家經濟快速發展的體現，也是人民生活水平提升的重要表現，保險業不僅能夠為國內經濟社會正常運行提供基礎保障，而且能夠促進國內社會建設工作有序推進，為其都提供大量資金支持。目前，城市財險行業發展迅速，企業之間競爭越來越激烈，為了緩解企業的競爭壓力和生存壓力，財險企業需要進一步提升自身市場競爭力，破除目前經營發展中存在瓶頸問題，對于企業未來長遠發展具有重要作用價值。

一、我國財產保險發展現狀

財產保險是我國最早出現的保險業務種類，在保險業興起的過程中提供了多數保費收入，在我國保險行業發展歷程中起到了十分關鍵的作用。財產保險不僅關系到民眾的資金安全，還能有效降低企業的財務風險，對于國民經濟的穩定運行具有十分關鍵的保障作用。根據數據調查研究報告，從2004年至2020年，我國財產保險行業呈現快速發展趨勢，與壽險行業相比，在初始階段一直占據較大保險行業份額，一直到1997年才逐漸被壽險超過，但是值得說明的是，壽險行業雖然目前比重較大，但是相比于財產保險而言，增長速度和發展空間近幾年逐漸減少。

從我國保險行業目前的發展情況來看，我國保險行業發展起步較晚，但是行業領域發展速度較快，與其他國家已經成熟的保險業之間的差距逐年減少，初期我國保費收入僅為美國的0.5%，而到了2015年，我國保費收入已經到了美國保費收入的19%，保險行業日益成熟。

二、競爭力相關概述

（一）環境競爭理論

關于競爭理論的研究起源于生物、社會等學科，目前被普遍接受的定義是，競爭個體為了獲得某種利益或者達到某個目標，展開斗爭或者爭奪的社會性行為，隨著競爭行為的不斷開展，競爭要素也會發生變化。20世紀80年代，有學者發現企業的競爭優勢來源于市場環境的影響，企業的盈利能力取決于產品吸引力，吸引力越大，表明企業產品在市場中的競爭優勢越發明顯，與企業內部條件關聯性較小，這一理論認為企業要想提高自身市場競爭力，就需要針對環境的變化，提出了合理的企業決策。

（二）資源基礎競爭理論

資源基礎競爭理論的主要研究方向在于資源與競爭力的關系。企業是由各類資源構成，比如資金、人力、建筑等，資源基礎是企業競爭力的主要來源，該理論著重對企業資源積累以及資產差異帶來的競爭力進行了闡述，認為企業要想持續擁有良好的競爭力，就需要具備其他企業缺乏的稀有內部資源，這部分稀有資源能夠對競爭力產生較大影響，獨特的資源配置影響力大于市場環境影響力。總結如下：第一，資源有價值;第二，資源具有稀有性，不被其他企業擁有;第三，不具備復制性;第四，不可替代性。

（三）核心競爭力理論

核心競爭力是指企業能夠自由發揮自身優勢的競爭力，該競爭力與企業內部條件密切相關，該理論認為企業核心競爭力能夠幫助企業在激烈競爭中始終保持優勢地位，并且該競爭優勢難以在短期內獲取，需要企業具備多方面能力前提下才能夠獲得，也就是企業綜合實力的體現，這種競爭優勢需要在長時間內持續積累才能獲得，是企業健康可持續發展的有力保障。企業核心競爭力理論的提出，使得企業競爭力提升研究有了新的方向，但是由于核心競爭力是由多個因素條件共同決定，并沒有明確的衡量標準，因此目前還需要一個完善的科學研究體系，與其他競爭力存在模糊的界限，提升核心競爭力方面還存在一定困難。

（四）動態競爭理論

與以上幾種競爭力理論研究相比，動態競爭理論更傾向于研究動態環境下影響競爭力的關鍵因素，而以上幾種競爭力理論研究的多是默認外部環境不變的前提下，影響競爭力的關進因素內容。顧名思義，動態競爭理論意味著企業需要時刻適應外部環境變化，即改變能力的能力該理論認為企業需要根據實際情況需要，對企業協調能力、整合能力以及重構能力都提出了更好的要求，使得企業的運營管理隨著環境變化而變化，具有流動性和靈活性，但是值得注意的是，企業競爭力并不是直接來源于動態競爭，而是在已有資源能力的基礎上，進一步放大自身的競爭優勢，以資源能力產生、發展以及演化等方面來研究競爭力與企業的關系。

三、我國財產保險公司提升核心競爭力中的瓶頸問題

（一）部分中小財險公司戰略規劃指導性不足

部分中小財險企業特別是民營資本控股，股東和管理層具有一定流動性，并且由于中小財險企業自身資源不足，因而難以主導市場競爭方向，因此主要是外部市場的追隨者，企業產品結構明顯受到市場波動影響，因而企業的戰略目標也需要依據市場變化而發生調整。戰略目標對于企業的發展至關重要，而對于中小財險企業而言具有一定難度，因此部分中小財險企業在戰略調整方面存在一定的抵觸情緒，甚至敷衍了事，戰略調整之后就喪失了自身的職能作用，使得企業再無綱領性文件指導工作，工作開展多憑人員主觀意識，隨意性明顯。

（二）產險險種研發實力有待進一步提高

目前，我國部分財產保險企業的產險產品結構尚存在不合理的地方，企業產品創新度還不夠，原因在于，財險企業起步較晚，缺乏產品創新的實踐經驗和意識，許多產險產品都是從國外引進，并且受制于自身擁有的資源，缺乏新險種開發的廣度和深度，為了保持企業的穩定盈利，通常會選擇以業務成交量為原則的發展路線，使得我國財產保險產品的同質化問題日益嚴重，過于單一的產險結構使得市場產品競爭更為激烈，比如出現惡劣的價格戰，導致財險行業發展停滯不前。

（三）產險風險控制水平亟待提高

對于財產保險企業而言，產險風險管控工作也是極為關鍵的環節。目前我國產險風險控制水平還有待提高，具體表現在以下幾點：第一，一些財產保險企業為了搶占市場份額，采用了某些惡性競爭策略，盲目忽視保險標的潛在風險，使得風險系數在較高程度;第二，一些財險保險企業盲目追求企業規模擴大和業務成交量，對部分業務存在的風險進行的選擇性忽視，將風險集中于某一環節，不利于企業財務穩定運行;第三，一些企業為了迎合部分客戶的需求，在不考慮市場需求發展趨勢的情況下，推出了受眾較小的險種，該險種的風險系數以及收益系數不符合企業利益，嚴重影響企業健康發展;第四，一些財險企業的信息系統還存在不完善的地方，系統收集的風險信息不足，無法作為風險管控的數據庫。

四、新時期我國財險公司提升自身核心競爭力的有效措施

（一）推動財險公司戰略規劃的落地

戰略規劃是企業開展工作的綱領性文件，需要企業基于客觀條件推動企業戰略規劃的有效落實，具體可從以下幾方面工作做起：第一，由企業管理高層牽頭，建立企業戰略規劃領導小組，結合目前市場環境變化情況以及未來的發展期望，重新設立合理的戰略管理目標，將企業重點項目納入階段性工作任務當中，加強企業戰略規劃的跟蹤指導，全程監督審視戰略落實情況，推動戰略在各執行單位中有效落實;第二，注重企業戰略管理的靈活性，設立戰略目標需要保留一定的可調整空間，保障企業能夠快速應對市場變化產生的風險，為戰略落實提供可靠保障。

（二）加大險種研發創新能力培育

第一，強化產險產品創新的實效性，要求企業設計創新產品時，必須要結合當前的環境變化，結合動態競爭理論，第一時間對市場需求作出快速準確反應，保證該產品的創新點高度契合市場需求，具有明顯時效性;第二，要重視險種研發創新工作，提升企業管理層對險種研發創新工作的重視程度，進而增大在該方面工作的投入力度，促進創新工作順利進行;第三，加強第三方合作。企業財險險種創新要緊跟金融發展浪潮，加強與科研機構、高等院校以及相關主管部門的合作力度，豐富創新資源，彌補自身在創新設計方面的短板。

（三）實施差異化競爭戰略

第一，市場差異化。市場差異化是指企業需要根據市場環境和市場條件等外部因素，對企業自身進行差異化定位，進而擴寬市場份額，形成自身的競爭優勢，主要是對目標客戶差異化，通過細化財險市場，進行分層次營銷，根據目標年齡、消費習慣以及消費環境等因素量身定制財險產品和服務內容等;第二，產品差異化。產品差異化是指企業對自身產品進行定位和定向改造，使產品在市場中具有鮮明特征，更符合特定人群的需求喜好，從而贏得市場競爭優勢，這一點主要是由于財險產品同質化嚴重，具體可從產品創新、產品增值以及差異費率三方面著手進行;第三，服務差異化。服務差異化要求企業將市場競爭從低價、低成本轉向風險管控以及客戶服務能力方面，要從服務流程差異化入手，目前眾多用戶關注產品理賠流程的暢通，因此企業要在把控風險的前提下，提高理賠效率，實現出單快、查勘快、處理快、支付快，保證客戶理賠服務體驗，提高服務精確度，實現理賠業務專業性和規范性。

（四）利用科技和數據打造競爭新優勢

隨著互聯網信息技術進入傳統行業領域，新的競爭模式開始涌現，財險企業也應當及時轉變過去的經營觀念、銷售方式以及決策方法來提高自身競爭力，利用科技數據打造競爭新優勢是目前的主流優勢。第一，銷售層面。企業需要家里統一的營銷平臺，優化銷售服務流程，精準對接服務客戶;第二，運營層面。企業需要實現業務流程線上管理，并打造智能化管理平臺，為銷售端提供決策方案;第三，系統方面。引進AI智能引擎，構建數據化管理體系，使客戶能夠在系統內查詢相關數據信息，并與客戶實現智能化交互，建立服務數據庫，將產品數據和業務數據標簽化分類，便于企業內部工作人員隨時查閱使用，為業務中臺提供強有力數據支持。

（五）提升財險公司資金運用競爭力

企業資金運用能力對于企業競爭力影響十分明顯，提升企業資金運用競爭力可從以下幾點做起：第一，提高資產管理水平。財險企業需要選擇換專業的資產管理公司合作，將資金資產交由更為專業的人員進行管理，使得資金能夠得到高效使用，為企業創造更多經濟效益;第二，加強企業資產負債管理，對于財險企業而言，資產負債管理對于企業穩定運營更為關鍵。由于財險業務合作會帶來額外成本，因此企業需要通過負債管理來減少企業資金鏈的運行壓力，根據資金不同特性執行不同投資策略，確保投資收益與投資風險平衡，集合企業管理需求調整自身負債機構，與此同時加強企業財務部門與其他部門的溝通交流，避免利差損產生。

（六）建立和完善人才培養機制

我國保險行業在發展初期，為了盲目擴大企業規模，企業人員普遍素養不高，發展較快的財險企業普遍存在這一問題，因而降低了企業的市場競爭力，因此企業需要建立完善的人才培養機制。第一，擴寬人才引進機制，從國內外專業院校引進具有扎實專業基礎和綜合能力的高素質人才;第二，加強人員培訓工作，不斷完善人員培訓機制，建立科學高效的人才培養體系和完善人員晉升機制，要根據企業現階段工作需求，對人員進行針對性培訓，力求將培訓投入的資源價值最大化，利用股權激勵，崗位薪酬提升來激發企業人員的學習積極性，力求每次培訓都能獲得理想成效;第三，建立健全嚴格考核標準，針對像人保、國壽類似的國企財險企業，要以嚴格的考察機制避免人員在崗失職的情況，加強企業內部競爭力，提高人員個人競爭意識和能力。

（七）培育財險公司風險控制能力

財險企業培育自身風險控制能力，需要做好以下幾點工作內容：第一，培養企業風險細分的能力。這一點能力要求財險企業要圍繞潛在目標的客戶需求，對保險產品的功能進行細分設計，具體需要提前進行市場調研工作，根據數據分析結果確定大致創意設計方向，并在產品設計過程中進行可行性分析，不斷篩選優秀產品設計方案，實現產品修訂補充，在產品初步完成之后，可進行試銷活動完成二次驗證，最終形成企業產險獨特定位;第二，提高費率厘定能力。財險企業在對保險產品進行定價時，在考慮純損失率的同時也要考慮目標客戶的心理和行為特征，厘定出合理的費率，盡可能降低企業產品的風險概率。

五、結束語

近幾年，隨著我國金融領域在國際影響力的不斷擴大，我國財險企業也成了金融機構實施跨境經營管理的重要合作伙伴，對我國金融行業的健康發展起到了關鍵性作用。與此同時也對保險企業自身發展帶來了巨大商機，但是由于目前市場競爭力激烈，我國財險企業的市場競爭力還不夠強大，因此還需要加強財險公司戰略規劃落地，推動險種研發創新，借助科技數據來提升競爭優勢，建立健全人才培養機制，提升企業風險管控能力，為企業穩定運營提供可靠保障。

參考文獻：

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（作者單位：永安財產保險股份有限公司廣東分公司）