供給側結構性改革背景下商業銀行信貸風險管理

王敬寒

摘要：供給側結構性改革是我國經濟改革的一個重要方向。通過供給側結構性改革，促進產業結構升級和調整，既能激發市場活力，又能促進我國經濟穩定發展。但同時，供給側結構性改革也會給商業銀行的信用風險管理帶來諸多挑戰，商業銀行的管理體制和業務模式會受到很大影響，導致其信用風險不斷增加。因此，為了促進自身發展，適應社會經濟發展的新形勢，商業銀行必須科學控制信貸風險，采取有效措施降低風險。文章對此進行了詳細調查和分析，并根據實際情況提出了一系列防范和控制商業銀行信用風險的策略。

關鍵詞：供給側結構性改革;商業銀行信貸風險;研究

我國經濟在迅速發展的同時，也出現了較為顯著的結構失衡問題，該問題也成為一種常態。對其供給與需求開展對應調整，進行供給側結構性改革，在供給與需求產業結構調整的基礎上，提升改革效率，產業結構也會隨之改變。為有效迎合時代的發展趨勢與特征，商業銀行也做出了適應性調整。任何行業的發展都是機遇與挑戰并存的，商業銀行在不斷發展的過程中，積極尋求發展機遇的同時，需要適時進行改革。

一、供給側結構性改革背景下對商業銀行信貸風險管理的作用

（一）為商業銀行信貸轉型提供方向

經濟發展方式在轉變，社會環境在變化，傳統的需求管理也存在較大的優化空間，商業銀行信貸也朝著特色化、多元化和個性化的方向發展。隨著供給側結構性改革的深入，生產力的解放、資源的有效配置、市場制度優化等因素使得企業的信貸需求更加多樣，銀行業戰略轉型迫在眉睫，銀行推動創新任重道遠?！躲y行2025年》中提到“未來十年中國銀行業的關鍵將是存量提升、增量創新、能力重塑”，這意味著在當前推進供給側結構性改革的大背景下，我國商業銀行必須解決傳統產業產能過剩問題，要求政府嚴格解決不良債務問題，重新配置傳統產業融資方式，充分配置大量資金，投資實體經濟，支持國家制定新興產業政策，充分發揮盤活企業存量、重新配置資源的功能。商業銀行在處置不良資產時，必須首先以不良資產為重點，進行全面分類，轉移正常商業貸款或重點關注貸款，并將其發展為個人資產所有權;要嚴格把握商業銀行信貸結構，優化管理體制。在推進供給側結構性改革的過程中，商業銀行作為重要的社會經濟支撐，應加快改革步伐，調整信貸結構，積極投資新一代市場，增強風險意識和防范意識，及時準確判斷金融家的出入境。首先是做好前期政策準備工作，開拓好產業市場，抓住機遇，擴大產業市場份額。其次，必須以新興產業為重點，采取健康、綠色、低消費的信貸模式。實現綠色金融是國家經濟可持續發展的重要條件，商業銀行大力發展綠色金融信貸也是加快經濟增長的重要舉措。因此，商業銀行信用體系應建立服務于綠色經濟的評估機制，并積極推進綠色經濟的發展。再次，開拓銀行業務新版圖。商業銀行傳統的利潤管理方法主要依賴于收益率和利差，但這也帶來了相關的問題，即在這種利潤模式下，銀行對資本成本的波動更加敏感;隨著外部環境的變化，不良貸款在家中的風險聚集在一起，銀行在處置不良資產方面也受到了很大的精力和時間限制。因此，銀行需要調整信貸投資方向，加強業務轉型，利用數字化增強自身實力，發展線上線下一站式服務。最后，為風險預警打下堅實基礎，有效管理新型風險。在供給側結構性改革的背景下，大量過剩資源和生產負債需要逐步攤薄，信貸的相應風險也進一步增加。商業銀行在發展過程中要將其獨特性進一步展現，認識到其存在的重要性：一是必須做到堅固的基礎性工作，加強體系維護與更新，努力使企業借貸體系與銀行的經營發展、組織治理等有機結合。二是必須重視良貸利率較高問題的解決。商業銀行在審批資產風險時，應當查明其信息質量依據，嚴格執行會計核算、追溯和監測程序，及時地掌握各類不良貸款的發生情況，關注和了解各類大額貸款中存在的風險變動情況。三是企業需要進一步明確崗位功能分工協調。商業銀行應當加強權責分工和協調，構建多維度、全方位的監管制度，引導對各種融資手段和方式進行嚴格監管，以真正實現對銀行的信貸風險的防控。

（二）為商業銀行信貸業務開拓空間

辦理新型業務的過程中，商業銀行需深入調整對應的辦理方式方法，使信貸業務在辦理過程中通過創新的方式實現信貸優化，進而拓展業務空間。金融信息科技成立的初期階段主要為軟件應用，以便實現金融辦公及其他金融業務的信息電子化，從而大大提高辦公效率;隨著我國金融信息科技發展進入了移動互聯網在線金融的新時期，搭建了在線金融業務的綜合平臺，利用手機移動端和互聯網或其他移動應用終端等多種信息渠道，匯集了大批資源海量的行業用戶和金融資訊。銀行應借此契機搭建電商平臺或與互聯網企業合作獲取生活應用場景，打造銀企交易新場景，拓寬業務空間。

二、供給側結構性改革背景下的商業銀行信貸風險管理優化策略

（一）優化信貸風險管理模式

以往由于市場經濟迅猛發展及銀行業“暴利”導致商業銀行在市場上形成了粗放型的經營模式，企業也因為缺乏成熟的商業銀行運作管理模型、對商業銀行進行結構調整的意識逐漸降低。但自從我國進行首輪結構性改革以來，銀行業就適當地減少了對產能嚴重過剩企業的短期資金支持，加強了對信貸風險管理的意識。這就必然要求我國商業投資銀行積極主動探索市場經濟發展趨勢變遷，樹立對我國商業信貸風險管理結構調整的客觀認識，并將它們始終如一地貫穿于商業資本運作和信貸風險管理的各個環節，健全對我國商業金融信貸風險的資本評估標準辨認、風險評估過程監視、風險評估標準計量和對我國商業金融信貸風險的跟蹤監測綜合防范等各項商業信貸風險管理形成的長效機制，優化一套更加系統、全面、專門、獨立的資本運作管理模型，不斷改進和完善提升我國商業金融信貸風險管理監督制度，為有效降低商業信貸風險成本提供有力的資本保障。將銀行改革的策略作為基本契機，繼而合理調整對應的產業結構，逐漸適應市場的持續性發展，逐漸適應市場的實際發展需求，實現企業服務體系的優化，為客戶創造更多新價值的同時，深入挖掘客戶的實際需求。利用互聯網大數據，創建起更為新型與完善的全新系統，降低信用風險管理成本，改善客戶體驗，防止逆向選擇和道德風險。

（二）實施專業人才建設

將來的市場中，專業人才會逐漸形成顯著的競爭優勢，利用人才競爭的方式，充分應對激烈的市場競爭。在商業銀行中，高水平、專業化的人才是企業在市場競爭中的強大優勢。在商業競爭中，專業人才的作用無可替代，必須要增強人才的競爭意識，重視人才培養，推動業務開展。另一方面，發揮人才作用，有助于企業形成顯著的競爭優勢，推動企業經營拓展提升。提升銀行信貸人員的專業素養，提高服務質量，也是與客戶建立良好關系的一種方式，推動客戶對企業的認同感，促進合作開展。

（三）有效處理不良貸款

商業銀行發展會受到不良貸款的影響。基于此，企業若想有效實現風險的合理規避，需盡可能采取合理的措施，逐步降低不良貸款的影響。另外，想要高效處理好不良貸款方面的問題，政府需積極發揮自身的監管作用，逐漸完善健全相關法律法規。明確提出對于有關不良貸款的相關規定，以此促使銀行逐漸更好實現對不良貸款管理方式的有效落實。明確相關機制，進一步降低不良貸款對市場環境的影響。銀行通過進一步加強對不良貸款的管理，使得銀行可以更好地適應市場的發展，將風險控制在可控范圍之內。

（四）加強信息化建設的融入

當前我國供給側結構性改革仍是重中之重，但在我國供給側結構性改革的巨大背景下，也不可能完全放松對客戶需求側的控制和管理。尤其是當前隨著移動端和互聯網金融的快速普及和發展的背景下，客戶的需求更加廣泛和多元化，客戶對商業銀行的需求也正在發生改變，商業銀行只有通過創新和升級對服務的綜合運用，加強對信息化建設的綜合融入，才能對客戶的供體系進行有效打造，進而促使自身的發展。這就必然要求商業銀行緊扣傳統金融產業發展的巨大趨勢，推進金融服務模式的轉變，并進一步加強金融服務創新，更好地適應新形勢下商業銀行廣大客戶在資本操縱、財富管理方面的特點與需求。同時從科技改革的角度來說，商業銀行也應該切實做到自身和互聯網有效整合，借助大數據平臺來實現智能化、自動化發展，采取有效的措施，精準獲取客源。

（五）支持實體經濟的發展

經濟發展和實體經濟發展存在著緊密聯系，基于此，在將實體經濟發展重視起來的同時，逐步實現對于企業的深入創新。發揮相關政策措施的作用，積極支持實體經濟發展，繼而令實體經濟通過調整產業結構，逐步更好地適應市場的進步與發展，令實體經濟逐漸朝著更為多元化的方向發展。在逐漸提升本身經濟實力的過程中，將實體經濟的外發渠道得到極大拓展，為實體經濟發展提供較為堅實的發展基礎，同時保證實體企業可以在發展企業的過程中實現自身能力的充分壯大。以實體為支撐，可以進一步把控商業銀行的信貸業務風險。

（六）制定商業銀行的貸款投放標準

近年來，金融領域的市場環境風云變幻，商業銀行面臨的機遇與挑戰，同時也要明確其貸款的投放標準，以此來符合市場的發展需求?；谶@樣的市場經濟發展狀況，商業銀行應該更加科學合理地選擇信貸組合，準確把握我國宏觀經濟政策及其微觀市場條件，在此基礎上進一步調整自身生產運營方式，通過積極創新來制定我國商業銀行貸款資金投放的標準。我國商業金融銀行必須通過政策綜合分析考慮當下的金融市場經濟情況，制定我國商業金融銀行貸款風險資金合理投放的具體標準，降低我國商業金融銀行的各類財務金融風險，提高我國商業金融銀行自身抵御各類財務金融風險的工作能力。

（七）完善保障機制，提升管理能力

制度是一切工作順利進行的重要保障，沒有制度就沒有約束，商業銀行要想降低信貸風險，必須完善保障機制，提升管理能力。首先，商業銀行應該切實發揮不同部門的管理職能，徹底改掉重視貸款但是輕視管理的陋習，積極地對商業銀行的信貸業務工作進行幫扶指導，層層把關，推動商業銀行信貸業務的發展。其次，基于商業銀行在經營中遇到的不同信貸風險，商業銀行內部必須加強精細化管理，建立健全評價考核體系，對于在信貸風險管理中表現突出的部門和人員給予物質或者精神的獎勵，提高工作人員的積極性，形成一個良好的工作氛圍，最終促進商業銀行的良性發展。最后，商業銀行應該提高處置效率，當信貸業務中存在問題和面臨風險，商業銀行的內部管理部門和人員必須在最短的時間內找到風險存在的原因，并制定出切實可行的解決方案，從而減少商業銀行的損失。

（八）增強對政策支持行業的投入

在新形勢、新挑戰、新機遇背景下，對于商業銀行來說，需充分堅持保證原有優勢業務不動搖，同時在此基礎上，逐漸加速豐富和調整自身業務內容的速度，依照供給側結構性改革的相關背景，積極完善好對于政策支持行業以及支持群體的相關投入，令業務量處于一種穩健增長的趨勢。首先，需要下沉定位，不斷增加有關普惠金融領域的信貸投放力度。積極踐行各類差異化的經營思路，以此與其他的銀行進行錯位競爭，令其充分符合如下標準：具備勞動能力、勞動意愿、沒有不良嗜好與不良信用記錄的小企業客戶以及小微電商客戶等，令基礎客戶群體逐漸得到有效夯實。盡可能增加信用貸款、擔保貸款與年審制貸款等相關金融產品的實際推廣力度，加速線上經營性貸款產品的實際上線速度，對線上線下相互融合的經營模式進行深入摸索，持續性摸索普惠金融領域。其次，保證以點帶面，將鄉村振興作為重要突出點，創造普惠金融新藍海。嘗試開展整村授信的相關業務?；谵r村供給側結構性改革，積極開展支持種植養殖業與特色農業等相關的產業。最后，充分拓寬小微企業的實際服務空間，積極順應地方經濟轉型升級的各種要求，同時對小微企業技術改造以及固定資產更新等方面的需求，需積極支持開發對應中長期信貸產品，充分增強小微企業的將來發展。

三、結語

商業銀行是我國重要的金融機構，其在促進我國的金融產品和服務方面都起到了非常關鍵的作用。在當前的供給側結構性改革大背景下，商業銀行在經營中既面臨著巨大的發展契機，同時也會面臨諸多的挑戰，例如監管部門加大銀行資金的合規性監管、向實體經濟讓利、信貸風險不斷加大等。因此為了有效促進自身的生存和發展，商業銀行一定要對其發展模式和方法進行探索和創新，通過科學有效的管理使其風險得到有效控制。本文主要通過深入研究和分析當前的供給側結構性改革對于我國商業銀行的健康可持續發展所產生的影響和作用，就這些存在的問題為大家提出一系列關于商業銀行信貸和其他金融機構風險管理的具體解決對策，希望這些解決方案能夠有效推動當前我國的商業銀行健康、可持續發展。

參考文獻：

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（作者單位：吉林銀行股份有限公司）