數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)的影響機制及應用分析

張芯萌　王雪穎

摘要：數(shù)字化時代背景下，數(shù)字金融獲得了良好的發(fā)展空間，創(chuàng)業(yè)則成為我國經(jīng)濟持續(xù)性發(fā)展的新動力。數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)會產(chǎn)生相應的影響，高效地發(fā)展數(shù)字金融有助于緩解創(chuàng)業(yè)初期的信貸因素，并產(chǎn)生一定的信貸約束效應。同時，數(shù)字金融可以有效縮減初創(chuàng)企業(yè)資金獲取成本，為企業(yè)發(fā)展營造良好的金融環(huán)境。文章對數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)的影響機制與應用展開了相應分析。以期給相關工作者帶來一定啟示。

關鍵詞：數(shù)字金融;創(chuàng)業(yè)影響機制;應用

與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融是依托大數(shù)據(jù)等先進科學技術，推動金融行業(yè)獲得持續(xù)性發(fā)展。在現(xiàn)實中，數(shù)字金融具有范圍廣、成本低、速度快等優(yōu)勢。數(shù)字金融背景下，使得客戶接入、服務渠道與信用風險面臨著較大的變革壓力。為了給創(chuàng)業(yè)者營造良好的金融環(huán)境，以下內(nèi)容分析了數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)活動的意義、影響機制與具體應用對策。

一、數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)活動的意義

（一）創(chuàng)業(yè)者資金實力為創(chuàng)業(yè)活動奠定堅實基礎

充足的資金是創(chuàng)業(yè)者積極開展創(chuàng)業(yè)活動的堅實基礎。在現(xiàn)實中，創(chuàng)業(yè)者的資金實力具有較大的差異性。尤其，對于小微企業(yè)而言，融資成本難、融資渠道有限等，成為制約小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)活動順利進行的重要阻礙因素。在創(chuàng)業(yè)初期，一些小微企業(yè)缺少經(jīng)營記錄，往往在融資過程中缺乏優(yōu)勢。為了獲得充分的資金支持，小微企業(yè)在融資過程中需要支付更多的融資成本，比如咨詢費用、合同費用等。

從我國現(xiàn)有的金融體系來看，仍然存在有待完善的地方。比如，小微企業(yè)融資渠道較為單一，主要依靠股權或者債權融資兩種形式。股權融資方式是指依托證券市場或者募資風險投資方式募集資金。然而，從我國現(xiàn)有情況來看，我國證券市場整體的準入門檻相對較高，多數(shù)小微企業(yè)根本無法滿足證券市場準入要求，進而限制了股權融資方式在我國市場上的廣泛推行。此種情況下，多數(shù)小微企業(yè)會選擇債券融資方式獲取創(chuàng)業(yè)資金。債權融資是指創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過向銀行借取貸款來獲得創(chuàng)業(yè)資金。在實踐操作中，由于部分小微企業(yè)缺少可用抵押物。降低了企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的融資成功率。

（二）數(shù)字金融打破了傳統(tǒng)金融對創(chuàng)業(yè)活動的限制

首先，增加了金融業(yè)務數(shù)量。在我國傳統(tǒng)的金融模式下，物理網(wǎng)點為金融業(yè)務的有效開展提供了強有力的支持。然而，隨著時代發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式于空間上的限制，阻礙到金融業(yè)務的高效發(fā)展。數(shù)字金融背景下，相關人員通過移動端即可以完成相應的金融業(yè)務操作，使得交易過程富有了便捷性，并有效增加了金融業(yè)務的數(shù)量。

其次，拓寬金融服務渠道。傳統(tǒng)金融模式下，創(chuàng)業(yè)公司往往會通過銀行或者證券公司開展相關的金融業(yè)務。這在一定程度上影響到創(chuàng)業(yè)客戶的自由度。然而，數(shù)字金融的高效發(fā)展，則打破了空間上的限制，有效降低了交易成本，并提高了客戶的自由度，使得金融業(yè)務的交易成功率大幅度提升。

最后，有效規(guī)避創(chuàng)業(yè)中的信用風險。數(shù)字化時代背景下，相關機構可以借助大數(shù)據(jù)技術等先進技術，科學精準地分析消費者需求與創(chuàng)業(yè)個體的信用情況等，不僅降低了創(chuàng)業(yè)過程中的信用風險，也為各項交易活動順利進行提供了諸多便利。

二、數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)活動的影響機制分析

（一）打破傳統(tǒng)金融中的地理區(qū)位層面的不平衡性

傳統(tǒng)的金融模式下，金融機構往往不愿意為偏遠地區(qū)或者貧困地區(qū)創(chuàng)業(yè)者提供相應的金融服務。從金融機構設置就可以看出，偏遠地區(qū)或者貧困地區(qū)往往缺少分支金融機構，使得當?shù)貏?chuàng)業(yè)者獲得不了相應的金融服務，并影響到創(chuàng)業(yè)資金的充分性，進而阻礙到創(chuàng)業(yè)活動的順利進行。數(shù)字金融背景下，打破了傳統(tǒng)金融服務的局限性，貧困地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者可以依托互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化平臺完成轉賬、借貸等諸多金融操作。此外，依托數(shù)字金融，可以有效降低金融機構對客戶信用分析成本，解決貧困地區(qū)創(chuàng)業(yè)者融資難等問題，進而調動起民眾的創(chuàng)業(yè)積極性。

（二）有效節(jié)省創(chuàng)業(yè)風險評估成本

數(shù)字金融背景下，大數(shù)據(jù)技術的科學合理應用，有效降低了金融企業(yè)或者金融機構對創(chuàng)業(yè)者風險評估成本，使得創(chuàng)業(yè)者獲得金融資金支持的概率大大增加。融資困難是創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)過程中遇到的重要阻礙。從產(chǎn)生原因來看，主要包括以下幾個方面，首先，小微企業(yè)缺乏經(jīng)營記錄，金融機構無法對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、運營能力等有一個精準、清晰地把控，進而對小微企業(yè)的誠信度存在懷疑，難以獲得金融機構充分的資金支持。其次，相較于大型成熟企業(yè)，小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，往往所需要的資金數(shù)量較少。此時金融機構沿用過往傳統(tǒng)的風險評估模式，所花費的風險評估成本較多，使得金融機構的經(jīng)濟收益受到影響。

數(shù)字金融背景下，金融機構在開展風險評估工作前，會依托大數(shù)據(jù)技術，收集貸款人在互聯(lián)網(wǎng)上留下的相關歷史數(shù)據(jù)信息，并通過數(shù)據(jù)分析與整合，建立起完善的風險評估模型，進而對貸款人展開合理的風險評估。大數(shù)據(jù)背景下，先進的風險評估手段，不僅將工作人員從繁重的風險評估工作中解脫出來，有效降低了風險評估成本，并有助于全面精準地把控創(chuàng)業(yè)公司的經(jīng)營記錄，降低貸款門檻，解決創(chuàng)業(yè)個體融資難等問題。

（三）為創(chuàng)業(yè)活動提供充分的資金支持

科學技術是第一生產(chǎn)力。尤其，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)模式發(fā)生了較大程度的變化。新時期，大數(shù)據(jù)技術在風險評估以及金融交易等各個方面均貢獻著不可磨滅的力量。大數(shù)據(jù)技術不僅降低了各個環(huán)節(jié)的成本支出，也有效突破了傳統(tǒng)金融模式下的空間限制，提高了金融交易的便捷性。有支付寶在人們?nèi)粘Ｉ钪械膽茫行Ц淖兞酥Ц斗绞剑苿恿穗娮由虅盏陌l(fā)展，并為數(shù)字金融發(fā)展奠定了堅實基礎。比如網(wǎng)約車，共享單車等領域的發(fā)展，均得益于支付技術的發(fā)展。在現(xiàn)實中，數(shù)字金融在推動企業(yè)創(chuàng)新，增加就業(yè)機會等方面發(fā)揮著重要作用。

三、數(shù)字金融在創(chuàng)業(yè)活動中的應用策略

（一）大學生創(chuàng)業(yè)領域中的應用

首先，積極構建先進的數(shù)字金融平臺體系。新時期，相關部門應該給予線上金融平臺體系構建工作足夠重視。尤其對于創(chuàng)業(yè)領域而言，要不斷優(yōu)化創(chuàng)業(yè)實訓平臺，資金支持平臺以及企業(yè)評估平臺。同時，為了優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)環(huán)境，我國相關部門應該建立健全相關法律法規(guī)，以及高效的服務體系，使得大學生創(chuàng)業(yè)獲得充分的支持。比如，有些地方為了鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)，會積極構建大學生創(chuàng)業(yè)孵化園，進而為學生創(chuàng)業(yè)營造良好的平臺與環(huán)境。

其次，擴大融資渠道。融資渠道具有多樣性，主要體現(xiàn)在金融信貸、天使投資與風險投資三個方面。

從金融信貸來看，我國政府應該發(fā)揮相應的作用，在一定程度上支持金融機構向大學生發(fā)放相應的創(chuàng)業(yè)貸款，幫助大學生順利創(chuàng)業(yè)。在貸款過程中，應該做好擔保人選擇工作。比如，由貸款人的直系親屬作為擔保人，并確保擔保人具有一定的擔保能力與經(jīng)濟償還能力。為了保證貸款工作順利進行，擔保人可以用其自有資產(chǎn)或者經(jīng)濟收入等作為擔保物。若貸款人的信用交易良好，且具有一定的償還能力。貸款發(fā)放，金融機構可以優(yōu)先為貸款人推薦信用貸款。

天使投資的投資者多劃分為非正式風險投資者與自由投資者。天使投資多應用于項目的一次性前期投資。天使投資對項目具有一定的選擇性，多為小型初創(chuàng)企業(yè)或者原創(chuàng)項目。大量創(chuàng)業(yè)實踐表明，做大學生創(chuàng)業(yè)者獲得天使投資，其創(chuàng)業(yè)成功率往往會大幅度增加。

風險投資對創(chuàng)業(yè)大學生的管理能力或者是管理經(jīng)驗等有著更高的要求。獲得風險投資的大學生往往具有較高的核心競爭力，或者其創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有一定的技術優(yōu)勢。

最后，全面提高創(chuàng)業(yè)團隊綜合素養(yǎng)。對于大學生創(chuàng)業(yè)者而言，其創(chuàng)業(yè)團隊應該具有相應的技術開發(fā)能力，或者是財務管理能力，并勇于面對創(chuàng)業(yè)過程中所遇到的困境。在現(xiàn)實中，大學生創(chuàng)業(yè)者現(xiàn)有的還款能力具有一定的局限性，為此金融資金發(fā)放平臺對創(chuàng)業(yè)大學生的綜合素質提出了更高要求。大學生創(chuàng)業(yè)者應該具備豐富的創(chuàng)業(yè)知識，積極學習成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，并具有較強的社會責任感，進而防止大學生創(chuàng)業(yè)者隨波逐流，以及嚴防大學生為了個人利益而做出違背法律法規(guī)或者是損害社會大眾利益的事情。

（二）農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)領域中的應用

農(nóng)民工是目前常見的創(chuàng)業(yè)群體，為了推動農(nóng)民工順利創(chuàng)業(yè)，我國相關部門應該積極為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。具體措施如下：

首先，優(yōu)化數(shù)字金融扶持政策。作為政府部門，應該加大政策扶持力度，依托保險補貼、財政貼息、政府購買等方式，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供相應的支持。若返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者符合相關扶持條件，我國相關部門可以為其減稅降費、降低失業(yè)保險費等方式，積極鼓勵創(chuàng)業(yè)者返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，推動家鄉(xiāng)建設順利進行。有些地區(qū)積極運用工業(yè)園區(qū)、老舊商業(yè)設施等搭建創(chuàng)業(yè)基地，以此為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)所需場地。

為了給農(nóng)民工提供優(yōu)質的創(chuàng)業(yè)服務，我國各個地區(qū)應該積極搭建農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務中心，集中為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員辦理相關創(chuàng)業(yè)手續(xù)，幫助返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者順利創(chuàng)業(yè)。依托創(chuàng)業(yè)服務中心，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供最新的市場信息與創(chuàng)業(yè)政策等，激勵著農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者科學合理選擇創(chuàng)業(yè)項目，提高創(chuàng)業(yè)成功率。為了提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)整體素養(yǎng)，創(chuàng)業(yè)服務中心可以結合現(xiàn)實所需，積極組織培訓活動，幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者掌握最新的數(shù)字金融知識，并提高創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營能力，引導著創(chuàng)業(yè)者結合企業(yè)經(jīng)營所需，不斷完善企業(yè)財務管理機制與經(jīng)營機制等各項制度規(guī)范。

為了給農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供充分的創(chuàng)業(yè)資金，我國相關部門可以積極構建樂民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金。政府可以將部分財政性支農(nóng)資金、開發(fā)性資金等匯入創(chuàng)業(yè)基金，并為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供相應的信貸擔保。若企業(yè)屬于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，可以為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供較好的跨行業(yè)企業(yè)擔任聯(lián)保，在創(chuàng)業(yè)者提交相應的貸款風險保證金后，即可以獲得聯(lián)保貸款。為了確保資金周轉率，應該科學合理管控貸款額強化限額管理從整體上發(fā)揮出貸款資金最大價值。

其次，加大數(shù)字金融服務機制創(chuàng)新力度。我國金融機構應該結合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)實際情況，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。結合各個地區(qū)的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)公司特點、創(chuàng)業(yè)所需等，推出富有針對性的金融信貸產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者提供相應的創(chuàng)業(yè)資金支持。從目前情況來看，組合貸款、全面貸款是較常見的貸款模式。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者可以結合自身實際所需，科學合理選擇貸款形式，以此滿足創(chuàng)業(yè)所需資金。

創(chuàng)新數(shù)字金融服務模式是創(chuàng)新數(shù)字金融服務機制的另一項內(nèi)容。相關金融機構應該結合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)所需，不斷優(yōu)化與改善服務工作。比如，優(yōu)化業(yè)務辦理流程與風險管理等，以此加大數(shù)字金融貸款在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中的切實可行性。手機已成為人們?nèi)粘９ぷ骰蛘呱钪凶顬槌Ｒ姷男畔⒒ぞ摺８鱾€金融貸款機構可以結合當?shù)剞r(nóng)民工作創(chuàng)業(yè)所需，積極開發(fā)相應的手機銀行App等，以此為農(nóng)民工提供更多貸款選擇服務。

積極構建會商機制是扶持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的另一項工作內(nèi)容。各個地區(qū)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)資金鏈、供應鏈及產(chǎn)業(yè)鏈等具體情況具有一定的差異性。相關金融機構應該建立起全面的信息采集通道，以此為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者提供優(yōu)質的創(chuàng)業(yè)融資項目。金融機構可以定期召開返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸會議，并對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者進行定期性的信貸回訪，以此評估其信貸資金利用情況。結合信貸資金客戶實際情況，以及信貸資金運用中的問題，給予其相應的指導，充分發(fā)揮出信貸資金的最大價值。

（三）加大數(shù)字金融配套設施建設力度

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)信息技術已廣泛覆蓋到人們的日常工作與生活中。盡管如此，一些農(nóng)村或者偏遠地區(qū)，因經(jīng)濟發(fā)展水平有限，導致數(shù)字基礎設施建設不足，影響到數(shù)字金融的推行。因此，我國相關部門應該加大數(shù)字金融配套設施建設力度，提高數(shù)字金融終端普及率。此外，加大數(shù)字金融創(chuàng)業(yè)活動引導力度，為數(shù)字金融秩序性發(fā)展營造良好環(huán)境。

（四）注重數(shù)字金融知識培訓工作

通過不斷完善數(shù)字金融基礎設施。可以為數(shù)字金融發(fā)展營造良好的設備環(huán)境，與此同時我國相關部門應該加大數(shù)字金融知識教育力度，幫助人們科學合理認識數(shù)字金融。地方政府可以與地方商業(yè)銀行建立起良好的協(xié)作機制，定期舉行金融教育或者宣傳活動。結合現(xiàn)實數(shù)字金融案例，幫助基層群眾科學認知理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關知識。

（五）注重網(wǎng)絡安全與數(shù)字金融監(jiān)管

信息化時代背景下數(shù)字技術在金融領域得到了越來越廣泛的應用。依托數(shù)字化信息平臺，人們可以快速地實現(xiàn)支付、存款、借款等金融操作。然而，在金融操作過程中，客戶個人信息等會存在一定的安全隱患。在現(xiàn)實中，因我國數(shù)字金融方面的監(jiān)管機制有待進一步完善，導致部分存在安全隱患的數(shù)字金融產(chǎn)品在市場上流通，進而使得創(chuàng)業(yè)者的個人信息或者數(shù)據(jù)安全等受到了較大程度的威脅。為此，我國相關政府部門應該加大數(shù)字金融市場監(jiān)管力度，不斷完善監(jiān)管機制與創(chuàng)新監(jiān)管工具，并借助相應的法律法規(guī)體系，保證數(shù)字金融市場監(jiān)管工作有章可循、有據(jù)可依。

四、結語

總之，數(shù)字化時代背景下，數(shù)字金融成為我國經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。對于創(chuàng)業(yè)者而言，相較于傳統(tǒng)金融模式，數(shù)字金融必然會對創(chuàng)業(yè)帶來相應的影響。新時期，數(shù)字金融的出現(xiàn)，不僅豐富了創(chuàng)業(yè)者融資渠道，也打破了傳統(tǒng)金融在空間上對創(chuàng)業(yè)活動的限制。為了更好地推動創(chuàng)業(yè)活動順利進行，以上內(nèi)容分析了數(shù)字金融對創(chuàng)業(yè)的影響機制，并提出了數(shù)字金融在大學生創(chuàng)業(yè)活動、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)活動中的具體應用。為了充分發(fā)揮出數(shù)字金融在創(chuàng)業(yè)活動中的積極效用，我國相關部門應該加大數(shù)字金融基礎設施建設力度，并依托完善的宣傳教育活動等措施，幫助創(chuàng)業(yè)者科學合理認知數(shù)字金融。希望以上分析可以給相關工作者帶來一定的啟發(fā)，并推動我國數(shù)字金融獲得穩(wěn)步健康發(fā)展。

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（作者單位：新疆科技學院）