以互聯網金融為例對金融風險防范對策的研究

商義成

互聯網的快速發展，為互聯網金融的普及以及發展提供了強有力的支持。由于互聯網金融經營成本低、相關要求少、范圍廣等一系列優點，漸漸搶占了很多傳統銀行的業務，但是互聯網金融在發展過程中還存在一定的缺陷。因此，應進一步提高互聯網金融的監管力度、制定相關監管制度，引進互聯網金融行業人才，從而為互聯網金融的迅猛發展提供強有力的支持。

一、緒論

（一）研究背景

互聯網金融應運而生，解決了中小型企業當前遇到的困境。由于受到互聯網金融的影響，我國金融結構發生了改變。與傳統金融結構相比，互聯網金融結構具有成本較低、發展迅速的優勢，同時借助于互聯網能夠更快地挖掘客戶，提高資金運轉速度。通過調查發現，在美國將近一半的中小型企業可以通過正常的渠道從銀行申請貸款，而我國的銀行體系當前存在中小型企業貸款難的問題。

互聯網的全面發展在最大程度上解決了現有的信息不對稱問題，利用以往的數據分析和整理，讓數據發揮最大的價值。這些技術和數據均對推動互聯網的快速發展起到非常重要的作用。互聯網金融的發展，使得傳統的數據處理平臺、數據處理技術以及相關平臺搭建等多種問題進行不斷地優化和完善。借助于互聯網金融技術進行的數據分析、風險防范、數據挖掘等一系列技術，均為互聯網金融的發展提供強有力的支持。互聯網金融現存的問題不僅影響相關金融機構借貸行為，而且增加了中小型企業貸款的成本。因此，完善信息的對稱性、進一步降低成本以及降低風險是現階段面臨的問題。

（二）研究意義

通過互聯網金融能夠解決當前中小型企業和初步發展企業遇到的融資困難問題，解決了目前資金供求之間不平衡的矛盾，讓資金最大利益化，從而促進社會的發展進步。但是，互聯網金融缺乏統一的管理體制，不受傳統金融體制的約束，存在著種種問題與風險。因此，我們必須進一步提高對互聯網金融相關體制的建設，最大限度地發揮互聯網金融的作用。在此基礎上，我們更應該注重對于互聯網金融的風險管理，并且針對現存風險構建一套具有針對性的管理體制，通過嚴格管控盡可能降低互聯網金融帶來的消極影響，充分發揮其優點和積極作用，從而引導互聯網金融更好地服務于國家、服務于社會。

二、互聯網金融的分析思考

（一）互聯網的普及

雖然在十幾年前互聯網已經逐漸進入到各行各業當中，但是由于成本較高，互聯網并沒有真正地得到廣泛應用。但是隨著互聯網近幾年來的迅猛發展以及智能便攜設備的普及，互聯網應用范圍逐漸擴大，應用人數呈現逐年增多的趨勢，因此，互聯網的快速發展推動了互聯網金融的發展。尤其是近些年來，隨著互聯網技術不斷發展與成熟，其應用的范圍越來越廣，在為人們提供巨大便利和豐富多彩世界的同時，也在默默地改變著人們的生活方式以及行為習慣。例如網上購物的普及，傳統購物方式人們通常要看清商品的品質，要做到貨比三家，但是隨著互聯網的普及以及廣泛使用，越來越多的人更加傾向于網絡購物，因為網絡購物相比于傳統購物方式來說，更加節省時間、節約精力、成本較低，所以傳統購物漸漸被網上購物所取代。導致這一現象的主要原因是由于人們的思想以及觀念隨著互聯網時代的到來而發生了相應的變化，另外網絡購物一方面給人們提供了極大的便利，另一方面品質也得到了相應的保障，例如七天無理由退換貨、24小時人工客服等。網絡支付作為互聯網金融發展初期階段，同樣也是推動互聯網發展的關鍵所在，剛開始網絡支付并不能夠贏得人們的青睞，同時也沒有得到廣泛地使用，這些均是由于傳統消費觀念和現代消費觀念之間的沖突所導致的。

（二）電子商務的飛速發展

近些年來，電子商務的快速發展推動了互聯網金融發展，傳統的交易方式漸漸被網絡交易所替代。事實上，在20世紀90年代電子商務已經出現在人們的視野，但是并沒有得到廣泛的使用和普及，電子商務真正地走進人們的生活是近10年來的事情。電子商務在我國的快速發展，得益于國際金融危機對我國的影響，我國很大一部分企業不得不進行轉型，而這一部分轉型的企業為互聯網金融的發展提供了重要推力，同時也使互聯網金融走進人們的生活和事業。從20世紀初期到現在，我國電子商務已經得到了飛速的發展，甚至趕超了很多國家。

（三）傳統金融發展落后

對于我國很大一部分企業來說，獲得融資并不是一件十分困難的事情，因為這些企業在長期不斷發展的過程中，已經建立了一定的人脈和信譽，企業信譽在融資或者獲得貸款的過程中具有重要的作用。但是由于一些剛起步企業或者一些中小型企業來講，由于自身信用程度較低，融資對于這些企業來說是十分困難的，從而對于企業的發展以及運營產生不良影響。但是對于一部分手里面有閑錢的人來說，由于缺乏投資渠道，大多數人會將不使用的錢財放到銀行當中，對于人們來說，這也是一種較為安全和合理的理財方式，但是這種方式同樣是獲益最小的方式，如此一來便制約了金融的發展。

（四）互聯網金融會存在一定的風險

雖然互聯網能夠給人們的生活帶來巨大的便利，同時涉及范圍較為廣，但是互聯網也具有較高的風險，互聯網作為一種虛擬的平臺存在很多的問題，在管理方面還有待進一步優化。例如，無論是個人用戶還是企業經常會受到一些網絡病毒、木馬的入侵，另外，新時代網絡詐騙的出現，讓很多人深受其害，互聯網作為一種時代的產物，在相關管理方面以及制度方面缺乏專業的人員，因此防范互聯網金融風險的發生還需做出較多努力。同時，由于互聯網在我國發展時間較短，很難避免一些人鉆法律的空子，試圖非法獲取他人財物。

三、互聯網金融的發展現狀和問題分析

（一）互聯網金融的安全問題

1.網絡支付安全現狀和問題

現階段，由于互聯網的普遍使用，網絡支付安全問題已經不容忽視。目前，網絡支付安全風險大致有四個方面：第一，違背相關的法律;第二，缺乏內部管理機制;第三網絡詐騙;第四，缺乏相應的網絡環境。以上四種風險是我國網絡支付安全方面最突出的風險。其中，前三種風險會對相應的機構以及用戶帶來直接的損失，而缺乏相應的網絡環境則有待于進一步改善外部網絡環境，從而才能防范這種風險。

2.眾籌模式的安全現狀和問題

互聯網是一種新型的產業，而互聯網金融是有別于傳統金融體系之外的另一種方式。它以網絡為主體，借助平臺、網站或者網址實現雙方的對接，其特點表現為：第一，融資規模較小，多為中小型企業或創業團隊，第二，單筆投資數額較小，并且投資對象大多為普通的群眾，資金數額有限。而互聯網眾籌是正規投資行業的補充，例如，中小型企業或初創企業可以利用眾籌平臺以較低的成本獲得資金，同時，群眾可以直接地參與投資。因此，互聯網眾籌模式對解決中小型企業和初創企業融資難等問題具有一定的現實意義。

（二）互聯網金融信用問題

與傳統的金融交易方式相比，互聯網金融是借助互聯網在線上完成雙方之間的金融交易，從而減少交易成本，更加方便、快捷。但是，在使用互聯網進行金融交易的過程中也產生了一系列問題。例如產生的信用問題，追其根源是由于互聯網本身具有的特點造成的，網絡的虛擬性致使互聯網金融信用問題的發生。利用互聯網發生金融交易的前提是交易對象之間相互信任，而現存的互聯網金融信用問題，導致交易成本增加。目前，我國互聯網金融產生的信用問題，主要是由于用戶信息不完善所導致的，因此，完善個人信息并且加強互聯網金融安全管理有助于互聯網金融的發展。

四、互聯網金融風險的防范機制

（一）加強互聯網金融客戶的風險防范意識

加強互聯網金融客戶的風險防范意識，可以從以下三個方面入手：第一，加強關于互聯網安全教育，其意義是讓廣大人民群眾能夠正視互聯網金融，讓人民對互聯網金融充分認識，完善相應的業務，盡可能減少由于人為操作不當而產生的風險。同時，與互聯網金融有關的機構通過走訪、調查問卷的形式掌握人們對互聯網金融相關知識的掌握程度，并且定期地開展相關的教育，采用多種方式讓人們正確了解到互聯網金融。第二，加強互聯網金融客戶的相關教育，了解互聯網金融風險的產生，并盡可能較少風險產生的概率。

（二）提高互聯網金融加密技術

互聯網金融支付方式與傳統的支付方式不同，它是借助互聯網在開放的平臺上進行的，由于很多數據需要借助互聯網，傳送包括訂單、銀行卡密碼、賬戶信息的一些私人信息，一旦此類消息在互聯網傳送過程中被非法利用，只會給用戶帶來直接的經濟損失。為了保護互聯網金融中的數據安全，需要提高互聯網金融加密技術，以防私人信息被非法盜取。

（三）加強互聯網金融認證技術

為了維持互聯網金融系統的正常運轉，首先，互聯網金融系統必須能夠精準識別進行金融交易的雙方，以此為基礎監督雙方金融交易行為，確保合法的客戶才能夠進入互聯網金融交易系統，只有加強互聯網金融認證技術，才能夠降低互聯網金融風險發生的概率。

（四）加強互聯網金融與商業銀行的合作

由于商業銀行是我國計劃經濟時代的產物，為了轉變人們對商業銀行的觀念，最終將國有商業銀行正式改為商業銀行。目前我國商業銀行主要有五大銀行，當中，由于一些機構的設立，制約了銀行的發展，并且一些機制并沒有發揮自身的作用，缺乏靈活性，浪費資源，成本加大，銀行負擔加重。此時如果有外界波動的影響時，銀行的抵御能力較弱，這樣不利于銀行的進一步發展，出現這些問題都是由于在設置體制過程中存在一些問題所導致的。目前我國的專業銀行通常采用將多家銀行結合到一起進行經營，進行統一的管理。

（五）健全互聯網金融風險的法律管控機制

互聯網金融法律風險存在多個方面，從總體上來看，應當重視以下方面：第一，明晰互聯網金融權利和義務之間的界限，一定要平衡好利用互聯網金融進行交易雙方權利義務兩者之間的界限，不能侵犯兩者之間的利益。第二，把握好國家政策，一方面如果由于互聯網金融事件而損害群眾的利益，將會對社會穩定不利;另一方面，如果金融風險大面積爆發，則可能導致聯網金融防范體系崩塌，從而干擾整體金融體制。第三，堅守法律的底線，不能進行違法行為。只有做好以上三個方面，健全互聯網金融風險的法律管控機制，才能夠盡可能降低互聯網金融風險發生的概率。

結 語

互聯網金融在我國發展時間較短，它是時代發展的一種產物，同樣也是滿足廣大人民不斷追求美好生活的一種方式，互聯網金融彌補了傳統金融的一些缺點，得到快速發展也是必然的。但是，在互聯網金融發展的初期階段，金融風險也是難以避免的，因此，一定要以正確的、科學的眼光看待互聯網金融發展，不能僅憑互聯網金融具有風險，而全盤否定其存在意義，也不能完全信賴互聯網金融，應當進一步完善相關體制，加強監管力度，從而降低金融風險的發生，使互聯網金融在我國得到快速的發展。

（作者單位：濟南市總工會綜合事務服務中心）