如何活用基金管理零錢

甄愛軍

總體來說，利用基金管理零錢，的確是一種不錯的選擇。雖然基金產品的安全性不如銀行存款，但投資者只要控制好風險，并選到合適的產品，便可以獲得3%左右的年化收益率。

活用基金管理零錢

微信里面有一筆零錢，你是如何處理的？如果只是單純地把錢存入微信錢包，就像把錢從銀行里取出來放在自己錢包里一樣，這筆錢是不會產生利息的。

那如果把這筆錢放在銀行活期賬戶上，用的時候選擇綁定的銀行卡進行支付又怎樣？雖然這種情況比直接放現金要好一些，畢竟存活期也是有利息的，但實際上作用有限。在2022年最新的各大銀行活期存款利率一覽表中可以看到，各銀行的活期利率基本都在央行的基準利率（0.35%）的基礎上浮動。其中，活期利率相對較高的銀行有錦州銀行（0.455%）、廈門國際銀行（0.420%）等。而中農工建四大國有銀行的利率水平則比較低，只有0.3%。

為了提高收益，我們必須想別的辦法，比如買基金就是一種選擇。其實，包括微信以及其他渠道都可以買基金。打開微信錢包，可以看到零錢通，目前7日年化收益率約1.7%左右，這就是貨幣基金。因此，在平時用戶如果把微信里的零錢轉進零錢通里，就算是買了基金。因為零錢通背后連接的貨幣基金，也是基金的一種。

通過貨幣基金管理零錢，最大的好處就是方便、快捷。比如微信零錢通用戶可以隨時從微信零錢、銀行儲蓄卡往零錢通里轉入資金，也可隨時轉出資金。零錢通資金轉入、轉出均不收手續費。通過銀行卡轉入零錢通的資金可免費轉出到銀行卡。

零錢通里可以選擇的貨幣基金有不少，用戶可以根據自己的喜好來進行選擇。目前零錢通內共有15只貨幣基金，包括富國收益寶交易型貨幣A、萬家天添寶貨幣A、易方達易理財貨幣A等，每一種基金產品的收益率不太一樣，目前收益率最高的是富國收益寶交易型貨幣A，7日年化收益率約2.02%;最低的是招商招金寶貨幣A，其7日年化收益率為1.44%。

產品選擇多種多樣

除了貨幣基金之外，用于零錢管理的產品還有不少，可以靈活選擇。

對貨幣基金有一些了解的人應該知道，這是一種低風險的基金產品，安全性很高，可以說基本沒有虧損的風險。而且在微信上可以買到的貨幣基金還有不少，遠不止零錢通里的那些產品。但毋庸置疑的是，由于目前貨幣基金的收益情況不太理想，很多貨幣基金的7日年化收益率在1.5%以下，這著實讓人難以滿意。

那么，有沒有收益更高的產品來替代貨幣基金？答案是“有”。據了解，目前同業存單基金已經成為零錢理財的追捧對象。有流動性需求、希望尋找閑錢理財工具的投資者，想規避股市波動、配置較低風險產品以應對市場震蕩的投資者，都能與同業存單基金相匹配。同樣，這類產品風險較低，符合零錢管理需求。

據業內人士介紹，同業存單指的是由銀行業存款類金融機構（商業銀行為主）面向機構投資者發行、期限在1年以內的一種可轉讓的記賬式定期存款憑證。其具有流動性好、信用風險低、久期較短等優勢，過去投資同業存單以機構為主，同業存單指數基金的發行使得個人投資者也可參與。

同業存單基金收益要高于貨幣基金。通聯數據Datayes數據顯示，截至6月23日，去年12月成立的首批6只基金同業存單指數基金的投資回報亮眼，近半年整體收益率1.37%以上，平均年化收益率約2.8%，遠超貨幣基金。最高為富國中證同業存單AAA指數7天持有期的1.5%，年化收益率約3.0%。

此外，還有其他基金產品可供選擇，比如不少可靈活申購和贖回的債基，也可以作為零錢管理的工具。比如富國國有企業債券C、南方初元中短債C等，近一年收益率為3.2%左右。選擇以短債基金作為零錢管理工具，也是一種可以考慮的方式。

投資需要留意風險

總體來說，利用基金管理零錢，的確是一種不錯的選擇。當然，銀行存款收益穩定、風險低、安全性高，符合理財產品安全可靠的標簽。不過，如果想要獲得高收益，則必須犧牲流動性，比如存3年定期。但投資基金則無需如此，只需選到合適的產品，便可以獲得3%左右的年化收益率。

當然，無論哪種基金產品，都不是保本型產品，因此投資基金并非沒有風險，這是投資者需要留意的地方。以同業存單指數基金為例，其風險主要在于標的同業存單的違約風險、信用風險和利率風險。金融市場利率波動會導致同業存單市場的價格和收益率的變動，從而影響基金投資收益水平。

再比如，被視為閑錢理財利器的短債基金，也不能百分之百保證實現正收益。比如在2016年10月至12月以及2020年5月至7月，由于資金面收緊導致10年期國債收益率大幅上行，債券價格下跌，與債券相關的投資品種都受到影響。這是因為債券價格與市場利率呈反向關系，當資金供給收緊，市場利率上升時，債券的價格會下降，由此也造成短債基金的凈值波動。

當然，也有部分基金買入之后有較短時間的封閉期，比如銀華安頤雙月持有期C的封閉期為2個月。雖然同為短債基金，但由于封閉期的存在，不符合零錢管理的需求，如果買到這類產品，投資者在急需用錢的時候，可能會受到影響。