在生活中為理財(cái)減負(fù)

王力

很多人覺得理財(cái)很難，總覺得需要學(xué)會(huì)足夠多的金融知識(shí)才可以開始理財(cái)，需要投資足夠多的錢才稱得上理財(cái)。殊不知，理財(cái)和生活息息相關(guān)，它出現(xiàn)在日常生活中的每一次選擇、每一個(gè)計(jì)劃之中。

理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，是打理錢財(cái)，說白了就是如何花錢，以及如何賺錢。其中，花錢是人一生都在做的事情。當(dāng)然，我們的生活中不只有理財(cái)，但是我們理財(cái)一定是為了更好的生活，這是理財(cái)?shù)淖罱K目的。

在通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)過上更好生活目標(biāo)的道路上，最關(guān)鍵的就是這個(gè)“理”字。每個(gè)人的生活習(xí)慣、價(jià)值觀都會(huì)影響自己打理錢財(cái)?shù)姆绞健Ｋ裕撊绾卫碡?cái)每個(gè)人都可以有自己的方法，但萬(wàn)變不離其宗的是，要學(xué)會(huì)“在生活中理財(cái)，在理財(cái)中生活”，做到不為了追求財(cái)富而過分降低生活質(zhì)量，也不為了過高品質(zhì)生活而盲目揮霍財(cái)富。

這個(gè)道理看上去似乎有些難以捉摸，但在實(shí)際生活中，要做到也不是無跡可尋的。學(xué)會(huì)以下3個(gè)“理”字，輕松理財(cái)也就上手了。

生活目標(biāo)要合“理”

如果我們的理財(cái)目標(biāo)過于宏偉，實(shí)現(xiàn)起來的難度必然很高，要想輕松理財(cái)，就會(huì)非常困難。什么才稱得上是選擇合理的理財(cái)目標(biāo)？每個(gè)人的生活情況不一樣，所以這里沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但是有一個(gè)簡(jiǎn)單的判斷標(biāo)準(zhǔn)——適合自己的需求。

有一位剛剛踏入社會(huì)的大學(xué)畢業(yè)生分享過自己的理財(cái)故事。在她畢業(yè)一年后，她的同學(xué)告訴她自己攢了一筆錢，馬上就要出國(guó)旅行了。她非常吃驚，因?yàn)檫@位同學(xué)的工資明明沒有她多，但她卻沒能存下錢。在知道這件事后的第二天，這名大學(xué)畢業(yè)生就去銀行辦理了為期一年的“零存整取”業(yè)務(wù)，每個(gè)月發(fā)工資后，銀行直接從她賬戶里劃扣2000元存入定期賬戶，這筆錢占了她當(dāng)時(shí)月工資的一半以上。最終的結(jié)果是，還沒堅(jiān)持滿3個(gè)月，她就把定期賬戶里的錢取了出來，原因很實(shí)在——錢不夠花！

與這名大學(xué)畢業(yè)生的情況相似，理財(cái)目標(biāo)過高，會(huì)導(dǎo)致基本生活需求不能被滿足，從而難以堅(jiān)持下來，不僅輕松理財(cái)無從談起，還有可能讓生活陷入困境。同樣的情況也會(huì)發(fā)生在買房、租房、買車、買手機(jī)時(shí)。

無論是租房還是買房，對(duì)絕大多數(shù)人而言，其實(shí)夠用就好，沒必要花過高的租金租用超過自己需求的豪宅，也不必為了房產(chǎn)未來會(huì)否增值這種不確定的可能性，而去購(gòu)買過高房?jī)r(jià)的房產(chǎn)。雖然選擇大房子、好房子也是在滿足自己的需求，但這是一種過度滿足，結(jié)果會(huì)導(dǎo)致自己的其他需求得不到滿足。例如，下班想打個(gè)車、周末想下趟館子、每天想喝杯咖啡，這些同樣可以增加幸福感的需求，都會(huì)因?yàn)橐Ц陡甙旱姆抠J還款或房屋租金而被“犧牲”。更糟糕的結(jié)果是，未來有可能無力承擔(dān)這次過度滿足后需要付出的代價(jià)。

買車也一樣，要根據(jù)自己實(shí)際的出行需求，來選擇車型的大小，來確定是買電動(dòng)車還是燃油車。買手機(jī)、買其他產(chǎn)品，也是如此。不要過分追求物質(zhì)生活的提升，而是關(guān)注提升生活中的幸福感，過有幸福感的生活遠(yuǎn)比過有錢的生活來得容易。

理財(cái)是為了更好的生活，也就是提升生活中的幸福感。當(dāng)我們的合理目標(biāo)一個(gè)個(gè)被實(shí)現(xiàn)，我們的幸福感就會(huì)油然而生。相反，如果我們?cè)O(shè)定了過高的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程又異常艱辛，最終還有可能實(shí)現(xiàn)不了這樣的目標(biāo)，理財(cái)也就失去了意義。

生活消費(fèi)要“理”智

消費(fèi)也是一種理財(cái)，理智的消費(fèi)是一種良好的理財(cái)習(xí)慣，而合理省錢就是最好的理財(cái)方式。關(guān)于如何才是理智消費(fèi)，專家的建議是要避免沖動(dòng)性消費(fèi)和強(qiáng)迫性消費(fèi)。

沖動(dòng)性消費(fèi)是因?yàn)橄M(fèi)者購(gòu)買欲沖動(dòng)而產(chǎn)生的購(gòu)買行為。在沖動(dòng)消費(fèi)時(shí)，你的購(gòu)買欲望可能是草率的。比如有的人為了健身添置了跑步機(jī)，用了沒幾次就懶得再堅(jiān)持，跑步機(jī)成了晾衣服的晾衣架;有的人心血來潮想做西點(diǎn)，買了一堆廚房小家電，做了幾次之后，興趣逐漸減退，這些小廚電就被閑置了，還占了很大的儲(chǔ)物空間;還有的人只因?yàn)榭吹搅松碳业恼劭坌畔ⅲ鸵还赡X購(gòu)買了很多自己沒那么喜歡或需要的衣服。

沖動(dòng)性消費(fèi)幾乎是每個(gè)人都有過的行為，在生活中比較常見。如今很多人也會(huì)在購(gòu)物時(shí)告誡自己“不要沖動(dòng)消費(fèi)”，但現(xiàn)在更為隱秘的強(qiáng)迫性消費(fèi)正在流行，尤其是很多年輕人陷入其中，讓他們難以脫身。

強(qiáng)迫性消費(fèi)是比沖動(dòng)性購(gòu)買更嚴(yán)重的問題，是一種習(xí)慣性、無意識(shí)地用于發(fā)泄消極情緒的重復(fù)性消費(fèi)行為。強(qiáng)迫性消費(fèi)雖然能給人帶來短暫的快感和滿足，但是強(qiáng)迫性消費(fèi)后，人的心情并不會(huì)好轉(zhuǎn)。

有的人喜歡在生氣時(shí)通過購(gòu)物來緩解情緒，從而購(gòu)買了很多不會(huì)使用的東西，以及不會(huì)穿戴的衣服;還有的人會(huì)在壓力大時(shí)，靠吃東西來減壓，結(jié)果往往是壓力還在，但身體卻因?yàn)楸╋嫳┦扯a(chǎn)生問題;還有的人則是中了商家的圈套，比如購(gòu)買成系列的手辦，有的手辦可能自己也覺得不好看，但是為了湊成套而消費(fèi);再比如為了湊夠商家的滿減，而不得不搭配一些不需要的東西，或是批量購(gòu)買同一種商品。

要避免沖動(dòng)性消費(fèi)和強(qiáng)迫性消費(fèi)，行之有效的辦法是事先按照需求做好規(guī)劃，按照規(guī)劃消費(fèi)，就很難產(chǎn)生額外的支出。例如做預(yù)算和記賬，不管是支付寶還是微信支付，都可以分類記錄每個(gè)月的個(gè)人消費(fèi)情況。根據(jù)這些記賬信息，我們可以判斷自己的支出情況，有意識(shí)地在支出過多的地方進(jìn)行控制，也可以此為依據(jù)制定后續(xù)的支出計(jì)劃。在消費(fèi)前可以準(zhǔn)備購(gòu)物清單，這會(huì)時(shí)刻提醒自己，哪些才是自己真正需要的。同時(shí)，完成購(gòu)物清單本身也是充滿愉悅感、提升幸福感的過程。若遇到超過預(yù)算或是不在購(gòu)物計(jì)劃內(nèi)的需求，可以選擇性價(jià)比更好的替代品，或是為之設(shè)立一個(gè)“小基金”，通過積累額外的資金來進(jìn)行購(gòu)買，延遲滿足自己的同時(shí)，也給自己更多時(shí)間審慎地思考自己是否需要購(gòu)買這件商品。

借鑒一個(gè)新“理”念

雖然極簡(jiǎn)主義并不是一種適合所有人的生活方式，但一些極簡(jiǎn)生活的意識(shí)，可以為輕松理財(cái)所用。

說到極簡(jiǎn)生活，有一部分人會(huì)覺得是要抑制欲望，放棄自己想要的東西，于是他們反駁道：“我努力工作，賺更多的錢，就是為了買我想買的東西。”此話沒錯(cuò)，但現(xiàn)實(shí)也很殘酷，當(dāng)一個(gè)人有“不想買”的東西的時(shí)候，往往都是沒錢的時(shí)候。還有一部分人認(rèn)為極簡(jiǎn)生活就是躺平、無欲無求，將對(duì)生活的需求保持在最基本的生存底線上。若真過上這種沒有欲望的生活，那么幸福感也無從談起，也無需在意有錢沒錢、如何理財(cái)了。

整理達(dá)人藤麻理惠在自己的真人秀節(jié)目中強(qiáng)調(diào)，極簡(jiǎn)生活是將生活的重心放在最重要的東西上，在舍去一些東西的同時(shí)，保留那些“激發(fā)自己快樂”的東西。這樣的生活態(tài)度，和理財(cái)之間有著共通之處。

國(guó)外一些理財(cái)博主嘗試了將極簡(jiǎn)主義運(yùn)用到對(duì)待家庭財(cái)務(wù)中后發(fā)現(xiàn)，極簡(jiǎn)主義有助于省錢。一位博主分享道，當(dāng)她開始極簡(jiǎn)生活后，她習(xí)慣于問自己一個(gè)問題：“這個(gè)真的是我需要的嗎？”結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己買了很多沒有必要的東西，現(xiàn)在她又得花大量時(shí)間去做一件讓她覺得很痛苦的事情——處理這些對(duì)自己沒用的東西。

然而在整理好自己的生活后，她發(fā)現(xiàn)自己居住的兩居室聯(lián)排別墅太大了，因?yàn)樽约阂呀?jīng)沒有那么多東西需要放置了。于是她把房子換租為一間小公寓，這使得她的生活開支減少了75%以上，不僅是租金減少了，水電費(fèi)也少了很多。她在自己的博文中寫道：“這不過是整理生活的眾多好處之一。”

對(duì)于這樣的實(shí)踐，有美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示：雖然極簡(jiǎn)主義不能取代良好的資金管理，但極簡(jiǎn)主義可以是改善你財(cái)務(wù)狀況的第一步。所以，當(dāng)你希望實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)時(shí)，不妨學(xué)習(xí)一些“極簡(jiǎn)”的生活方式，讓生活更輕松。