農村金融體系建設的問題及對策

郭培華

伴隨著金融發展在農村金融領域的延伸，農村地區的金融開展主體出現了中國農業銀行、農村信用社和各種村鎮商業銀行等機構。由于地區經濟發展呈現著社會結構以及政治、文化等制度因素的差異化，導致全國各地區農村金融的實施呈現出不同程度的變化，有些地區經營良好、穩健發展，而有些地區農村金融機構逐步陷入經營困難的處境，甚至被取消試點資格、退出市場。本文僅針對農村中存在的部分實質性問題，提出提升農村金融可持續發展的對策措施，希望能對當地的農村金融提供建設性建議，進一步更好更快地發展地區經濟，改善民生，提高農村居民金融消費水平。

農村地區人民收入水平和居民生活消費層次的上升，使得人們對金融資源的需求也越來越強。但由于受農村區域內金融結構的影響，傳統生搬硬套的經濟理論已無法扎根于農村，而現有的農村金融體系又必須結合區域經濟進行，如果沒有了金融資本的強力支撐，則農村經濟很難走向大規模擴張和循環經濟發展。農村區域的經濟社會發展，要努力健全農民的資金借貸規范性和完善農村信用平臺建設。

一、農村金融體系建設的現實意義及現狀分析

我國是一個農業大國，根據第七次全國人口普查的結果顯示：實際居住在中國城鎮的總人數是90199萬人，占63%;居住在中國農村的總人數約為50979萬人，占全國36%。同2010年的全國調查數據比較，中國農業人口比例減少了14.2%。造成農村人口大量流失的主要原因在于：一是經濟發展狀況;在農村走訪的時候發現，越是經濟落后的農村消失得越快，人員流出越多，由此形成惡性循環加速農村消失。二是年輕人流失;現在愿意留在農村的年輕人越來越少，更多的年輕人被大城市的工作機會、基礎設施、經濟收入等所吸引，這樣會造成農村消失速度加快。三是耕地已經無法滿足農民需要;在農村走訪的過程中發現，很多40歲以上的農民也選擇外出打工，很大程度是因為土地對他們已經沒有了吸引力，僅僅依靠種地無法滿足自己的生活需求，這樣也造成了農村地區的人口流失。進一步加劇農村地區勞動力、金融信息、科學技術供給不足等矛盾，形成制約農村金融發展的首要原因。

隨著農業經濟社會的發展，中國傳統農村也迎來了生物信息技術、網絡等科學技術以及農業金融服務制度等，從而不斷蛻變，開啟了農業金融服務制度發展新時代。有關統計資料表明，在農村金融體系現階段全國共有近100萬戶家庭農場，近220萬個農業合作社，近89萬個各類農村社會化金融服務機構，縣以上的農村金融體系龍頭企業近9萬個。這些新興的農村經營主體在農村繁榮中起到了重大作用，通過農村金融體系扶持和推動新興的農村經營主體更好更快發展，農村金融體系就是農村金融的主體責任與擔當。

農村金融體系問題的有效解決，需要農信社等農村金融機構完善各自的金融體系。農村地區發展水平的衡量需要從多方面來考慮，金融作為當代經濟體系中的核心與中樞，具有基礎性的作用。農村地區的金融發展水平的提高會帶動整個農村地區的創業概率。而且金融體系對于經濟的支持力度還不夠，金融結構對于農村地區的服務意識也存在整改的空間。我國長期以來在城鎮地區發展的體系并不能完全適應農村地區的區域經濟，一些政策的落實無法如預期的軌道正常發展。真正意義上的改革，需立足于當地，參照當地的資源狀況、發展方向逐條列出方案解決。

二、農村地區金融體系建設所面臨的問題

（一）目前農村的金融結構并不健全，農民融資獲取過程困難復雜

正常的農村金融機構應具備結構完整的農產品信用社公司、農業發展投資銀行、農產品保險公司等，但現在的村鎮，最多只能見到農產品信用社公司、郵政儲蓄商業銀行。近年來，大批商業銀行已經轉戰都市，并開始逐步從鄉村退出。據不完全統計，僅中國國家商業銀行的撤并分支機構數量就超過了四萬多個。由于金融市場結構的不完善加上大量資本流入城市，使得農村地區貸款供給更加困難。現階段，農村小額信貸的風險防控工作主要集中在信貸投放前，而中國又是自然災害比較嚴重的農業大國，所以如果缺乏完善的抗風險制度，幫助農戶利用資金實現最大利潤，減少農民信貸損失，農村金融就會演變成“高風險、高成本、高賠付”的行業。

（二）農業普惠金融產品創新的不足

目前，中國農村家庭勞動資金短缺的主要原因是因病、因學以及小型生產經營等需要資本周轉使用，而通常來講農村流轉資本的需求缺口都在5～10萬元之間，期限大多在6個月～5年左右。銀行為減少成本，往往更喜歡設計期限長、信貸消費額度大的投資商品，和廣大農民的日常生活需求并不相符。盡管近年來各商業銀行機構都在創新發展小額金融商品，但因為農民的居住分散，以及農戶對中國傳統企業金融知識理解差，致使客戶人群的涵蓋面比較少，業務受益范圍限制。另外，雖然基于“土地承包經營權”等以家庭資產為標的物的貸款品種普及速率較慢，但大多數村民仍由于缺乏抵、質押品而無法經過傳統銀行審核，因此無法順利獲得更有效的服務。

（三）金融機構農村市場參與度較低。

國有銀行和商業銀行為了維持自身的發展，把經營重心都放在城市，雖然為了農村金融的大力發展，是會出臺相應的利息補貼政策，但是由于地區經濟發展的差異性，反而會把在農村吸收的存款放在城市經營。再加上農村地區信貸理念的缺失，無法維持當地網點的正常經營。農業資本的缺乏，以及農村信用環境的不健全，造成了農村商業銀行不良率與不良貸款余額雙升，且業務經營艱難，對農戶的認可度也較低。發展中國家農村的信貸普遍不足，農民很少能夠從正規的金融渠道里獲得資金。主要的影響因素有：一，農民與農戶之間的交易成本，由于農戶一家一戶小規模地分散經商，必然帶來交易成本增加，以及農產品的造價增加。農民的數量多且分布廣，貸款會涉及大量相對難以接觸的個人決策者簽訂合同。二，信息和道德風險在發展中國家的農村金融市場，通常不能發揮其作用，農村地區高昂的監督成本，以及對借貸者還款個性的不確定性，都帶來了非常困難的資金使用模式。159D5A1F-9B27-4AC8-8438-D29BA0CFF545

（四）以區縣為主導的社會信用平臺重復建設較嚴重，但效果并不佳

我國的大多數農業貸款平臺，都以縣政府為主導構建。但由于全縣農業貸款平臺之間在研發主體、技術標準、運維方案、功用定位方向和生產服務內容等方面的差距巨大，農業貸款平臺間互相溝通力量不夠，信息系統孤島和重復建立現象較為突出，且存在小、散、弱的問題。在個別地區，還出現了為建而建、為達成任務而建的現狀，無法做到信息系統內容持續發布，導致平臺知名度不高、有效性不強、使用率偏低。再加上各個區域優惠政策的扶持力量和運作模式差距巨大，農業區域貸款平臺所建立的優惠政策舉措和融資保障不落實，金融服務市場需求力量不夠，技術手段要求不完善，管理不規范，金融服務實際工作效果不理想。事實上，不管如何跨越地域建立，城鄉區域貸款平臺都存在著相同的立法風險情況，部門對數據信息收集也存在著同樣的管理工作困難。各地金融機構都是農業貸款信用平臺的主體用戶，其貸款審批登記優惠政策和要求在同一家縣域或者在同一省內也是一致的，以縣域為主體建立信用資訊平臺，就無法植入整個金融貸款流程，極大影響了互聯網信息技術運用的大規模效果。

三、促進農村金融發展的對策建議

問題的出現，也意味著會產生某種變革。我國目前也制定了一些具體的農村金融改革政策，以鼓勵農村金融的發展。

（一）健全農業信用保障風險補償制度，改善融資環境

授信保證經營風險賠償制度的建設是實現農業信貸市場良好秩序穩定快速健康發展的最后一個關口，一旦農業授信保證經營風險賠償制度建設健全，農業各類組織必將更加積極地接近于農業授信保障市場。一是積極地建立農業經營風險賠償機制。另一方面，農業各類政府每年均可按適當比例提取或投資設立農業貸款經營風險補助基金體系，專項用于對涉農貸款的經營風險賠償，并引導商業組織進一步加強對新興農村金融公司的農業授信保障力度。經營風險賠償基金體系將集中分類進行管理，并根據區分對涉農貸款損失的具體情況因素、程度，予以全部或相應比例的補助。在相同條款下，對涉農利息風險管理狀況良好的組織予以優先賠付或高標準賠付等獎勵，以此建立農業金融機構預防涉農利率經營風險的正面機制。另外，還可采取農業工程建設專項國債政策和發展基金補貼。探索通過在大中型都市發放農業工程建設國債政策或設立農業建設發展基金進行農業基礎工程建設，以實現專款專用，做到工業逆饋鄉村、都市逆饋農業等。還可以采取財政貼息賠償措施，對由我國農戶承擔的因天災導致的支農信貸損失以及政府執行農業基礎利息所導致的讓利損失，采取財政貼息措施進行賠償。

（二）發展多樣化農村普惠服務與產業

創造適合我國優良傳統農戶工業經營特征的金融商品質量。指農商銀行、郵儲銀行、村鎮商業銀行等應當一直秉承我國優良傳統金融農產品的經營理念，并利用創新型金融商品質量在中國傳統農耕生產經營市場中獲取一定市場份額，如通過研發誠信商品質量同時設定與我國優良傳統農戶商品生產方式經營周期相匹配的資信年限、借款額度和償還時間、方法等，另外還可結合農戶電商探索供應鏈模式的服務，研發農產品訂單質押貸款信用等特殊金融商品質量。推進農戶產權確權工作。由于土地所有者、農家住房、森林等是村民最普遍擁有的固定資產，因此部門必須及時進行這些固定資產的確權工作，并完善鄉村產權市場交易中心運轉機制，讓村民的固定資產可質押，以促進村民資金的合理有效流轉，并順利獲得農產金融機構的服務。

（三）以市場為導向構建農村金融的保障制度

為了更好地實現以市場為導向的金融改革，可以在“三農”建設的基礎上提供相應的商業回報。例如：鼓勵更多的資金從城鎮轉移到農村，建立并發展更多形式的金融服務，加快農村的開放進程。引導農戶加入到農業消費金融服務的創新當中，基于本地的行業資源優勢和區位優勢，利用合理的金融服務形式開展創新;農業金融著力開拓金融服務“三農”的特色信貸業務種類，農信社積極探索，把農業土地承包經營權、林權等納入質押物范疇，為解決農民因無質押物而無法辦理貸款開辟新途徑;部分村鎮商業銀行也創新推出系列的小額信貸產品，有效解決了農民借貸融資少的貸款需求特征。

（四）加強農村區域信用平臺建設

新疆地區地域遼闊，農村人均土地面積大，牧區牧民流動性較高，信息采集存在難度。加強農村信用體系建設，有利于最大限度地激活鄉村治理效能。農信社現行的是涉農金融機構主導模式，這種機制容易實施，成本較低。但是政策的保障不足，信息采集存在困難，信息共享也難以輻射整個行業。應盡快制定全國統一的信用信息目錄，為各地平臺的互聯網互通和信息共享創造條件。善用互聯網的大數據采集功能，建立更精準的農村信息采集系統。讓移動支付服務遍及全疆各地，并引導全國所有農戶采用移動支付等新興的系統。構建完整的具備信息、信用、資金的農村金融體系。引導支持助農取款業務，與農村信息技術進村入戶、農業電子商務、城鄉社會保障等領域協同合作，以提高農村服務點的互聯網價值。利用農村農信社企業在農業地區的主力軍地位，充分發揮農村已有的渠道資源，利用農村現代網絡金融服務的新渠道，建設更加健全的農村農業經營信貸信息檔案系統，為農村農業普惠金融服務，助力農村的信用體系建設。

結 語

為合理構建農村金融體系，并促進農村居民消費水平的提高，建議還可以從以下幾點著手：首先，擴大農村的就業崗位，以增加農業勞動報酬;第二，完善農村金融市場機制，普惠性的金融服務之所以在中國鄉村區域內發展得較慢，一方面是由于中國鄉村人口對消費信貸服務市場的需求量相對較小，另一方面是由于農村信貸服務市場的管理不規范，因此我國應該大力建立健全的鄉村互聯網金融市場系統，以形成一個健康安全的鄉村消費場景;第三，改變中國鄉村人口傳統的消費觀念，積極推動新時期的農村信貸消費模式，合理運用杠桿。159D5A1F-9B27-4AC8-8438-D29BA0CFF545