福建省城市商業銀行的現狀及對未來的幾點思考

葉晉鋒

(福建師范大學經濟學院 福建 福州 350000)

福建省城市商業銀行的現狀及對未來的幾點思考

葉晉鋒

(福建師范大學經濟學院 福建 福州 350000)

本文從資產負債規模、資本狀況、風險狀況三個方面分析了福建省城市商業銀行的現狀，并分析了福建省城商行在當前形勢下面臨的問題，最后對福建省城商行的未來發展提出了幾點思考。

福建省城市商業銀行;現狀;面臨問題

一、我國城市商業商業銀行發展歷程

國務院在1995 年9 月發布《關于組建城市合作銀行的通知》，決定在全國各大中城市將原有的城市信用社重組成為城市合作銀行，并在1998年3月改名為城市商業銀行。此后，城市信用社逐步退出歷史舞臺，直到2012年4月，象山縣綠葉城市信用社成為最后一家被改制成功的城市信用社。目前，我國共有134家城市商業銀行，其總資產達到20.25萬億元，占銀行業金融機構的比例接近11%。

二、 福建省城市商業銀行發展現狀

目前，在福建省內共有4家法人城商行，其組建時間、注冊資本以及截至到2015年的分支機構見下表：

銀行名稱組建時間注冊資本目前分支機構數量全國排名福建海峽銀行1996．1233．67235泉州銀行1997．622．39267廈門國際銀行1985．831．96416廈門銀行1996．1118．85338

資料來源：根據各銀行官網整理

由上表可知，福建省城市商業銀行的組建時間都比較早，都是在國務院1995年決定組建城市商業銀行之后的一兩年組建完成(廈門國際銀行除外)；在注冊資本方面，福建省的四家法人城商行之間的差距不明顯，差距最大的是福建海峽銀行與廈門銀行，差額為14.8億，但在全國范圍來看，四家銀行的注冊資本都不低；在排名方面，福建省四家城商行在全國133家城商行中的排名中上水平，其中泉州銀行與其他三家銀行的排名差距較大，因此有很大的發展空間。

(1)資產負債規模。從資產負債的實際規模上來看，2007年至2015年，福建省城商行資產負債規模增長了將近10倍。2015年，其資產、負債規模分別達到了6206.91億元和5773.3億元。

(2)資本狀況。如圖3所示，根據2007至2015年泉州銀行、廈門銀行、福建海峽銀行這三家城市商業銀行的資本充足率變化趨勢來看，三家銀行整體上先升后降。到2015年，它們的資本充足率分別為10.90%，12.36%，12.17%，并且有繼續下降趨勢。

表3 2007年至2015年福建省泉州銀行、廈門銀行、福建海峽銀行的資本充足率

數據來源：福建省銀監局

(3)風險狀況。從不良貸款率來看，福建省城商行的不良貸款率雖然仍然處于低位，但是近幾年來不良貸款率一直呈上升趨勢。其中福建海峽銀行的不良貸款率上升較快，明顯高于全國城商行不良貸款率水平，在2015年，泉州銀行、廈門國際銀行、廈門銀行、福建海峽銀行這四家城商行的不良貸款率分別為1.55%，0.56%，1.37%，2.47%。其中，只有福建海峽銀行的不良貸款率高于全國城商行的不良貸款率水平，高出了0.94個百分點。

從撥備覆蓋率來看，2015年廈門國際銀行、廈門銀行、福建海峽銀行的撥備覆蓋率分別為394.05%，223.47%，150.65%，其中只有福建海峽銀行一家低于全國城商行的180.55%的平均水平。由此可見，目前福建省四家法人城商行中，泉州銀行、廈門國際銀行和廈門銀行的風險仍然控制得當，而對于福建海峽銀行來說，無論從不良貸款率指標還是撥備覆蓋率指標來看，其風險水平高于全國水平，情況不容樂觀。

三、福建省城市商業銀行發展面臨的問題

從以上城商行的資產負債、資本、風險狀況來看，廈門國際銀行、廈門銀行這兩家銀行的發展境況比較好，而泉州銀行與福建海峽銀行的發展面臨的壓力就比較大。出現這種情況的原因主要從公司治理的不規范、政府監管指標不合理兩個方面來加以闡述。

(1)公司治理不規范。從股權結構方面來說，福建省四家城商行仍然是地方政府直接或間接參與控，三家家商業銀行前十大控股股東中都有當地財政局的身影，且占比都不低于10%。因此，雖然其他股東類型與數量繁多，但是總額仍然比國家或者地方政府所占的份額低。這樣的股權結構造成了股權約束效力低下，大股東容易憑借自身的股權優勢傾向于選擇適合自身的發展戰略，從而損害其他小股東的權益。由于缺乏有效地控制與監管體系，委托代理關系不穩定，委托人容易傾向于為了個人私利或者一些行政性的目標鋌而走險，無視銀行經營理念、違規操作與關聯操作頻出，造成銀行經營風險增加。

(2)政府監管指標不合理。福建省四家城商行的貸款去向主要用于扶持中小企業的發展，中小企業相對于國有大企業來說風險較高，所以加權風險資產增速嚴重高于經理人增速，加權風險資產 必須要求計提資本金來防止損失，而資本金的增長幅度不足以抵消風險加權資產的增加，資本充足率未來下行壓力很大。《商業銀行資本管理辦法(試行)》規定，自從2013年1月1號正式實施以來非系統重要性銀行的資本充足率要求為10.5%，而福建海峽銀行和泉州銀行的資本充足率快要接近紅線了。

三、對福建省城市商業銀行未來發展的幾點思考

1、利用城商行當地的地理優勢發展本地特色業務。城市商業銀行無論是在本地市場上挖掘存款資源，還是在跨區域吸收存款方面都比國有大型銀行來得弱。所以，城商行在傳統的存款業務上并沒有優勢。并且在放款方面，由于國有大型銀行具有雄厚的資本實力，且貸款利率比城市商業銀行低，年限也比城商行高。但是與國有大型銀行相比，城商行的區域性特征明顯。因此，城商行比大型國有銀行更加了解當地的經濟狀況，并且能根據區位優勢來創造出新的贏利點。目前，福建省經濟發展形勢處于全國前列，在廈門、福州擁有兩個自貿區，這樣也促進了自貿區的金融需求。因此福建省的城商行應該利用好本省的經濟發展區位優勢來更好地進行金融服務。

2、利用互聯網發展線上業務。由于城商行的資本規模與大型銀行相比較而言較弱，抵御風險的能力不足，所以城商行更加注重加強風險管控。于是，城商行往往選擇能夠分散風險的零售業務。但是零售業務又由于其分散性而導致銀行成本的增加。這時，引入互聯網金融的思維正好解決了零售業務成本高的問題。比如，銀行手機業務，它可以在不需要設立實體網點的情況下為廣大客戶提供金融服務。通過線上、線下的配合，即能控制成本，又有助于將風險分散。

[1]金凌晨.我國城市商業銀行的現狀及對未來發展的思考[J].商場現代化,2015,(01):218

[2]王鑫.山西省城市商業銀行現狀及發展[J].經貿實踐,2016,(19):121

[3]陳俊霞.我國城市商業銀行發展現狀及存在問題分析.[J]現代農業,2013,(10):104-106

葉晉鋒(1992-)，男，漢族，福建省南安市，研究生，在讀碩士，福建師范大學經濟學院金融學專業，研究方向，農村金融。