政策性擔保助力普惠金融發展的策略分析

張茹

摘 要：隨著社會現代化進程的不斷推進，在新的市場環境下，我國各種類型的企業如同雨后春筍般發展起來，呈現出一片欣欣向榮的繁榮景象，滿足了當前社會經濟建設的需要。小微企業雖然有訂單、有市場，但是企業在經營中也面臨著很多的挑戰，比如在經營中缺少信息，缺少抵押等等，使其難以通過市場途徑獲得一定的融資。政策性融資擔保公司可以通過與銀行共同承擔風險的方式，使銀行提高對小微企業的貸款能力，從而助力普惠金融發展。因此本文主要就政策性擔保助力普惠金融發展展開討論，并分析了政策性擔保的理論基礎、政策性擔保的現狀等內容，希望給我國的小微企業和政策性擔保機構提供一定的借鑒價值，促進社會經濟的繁榮和小微企業的發展。

關鍵詞：政策性擔保;普惠金融發展

融資擔保對發展普惠金融，推動資產融通，尤其是處理小微企業和“三農”資金短缺股權融資貴問題具備特別關鍵的功效。而政策性融資擔保組織則是商品經濟前提下當地政府幫扶小微企業發展的關鍵著力點。因而，政府部門積極主動搭建政策性融資擔保管理體系，正確引導政策性融資擔保組織深耕細作普惠金融行業，多樣化、多層次加強對小微企業和“三農”股權融資支持，對服務項目實體經濟高質量發展、防治金融的風險、推進金融體制改革具備不錯的積極意義。

一、政策性擔保的理論基礎

（一）政策性擔保的內涵

政策性擔保就是由政府出資不以營利為目的的具有特點的服務對象、為實現政府的政策性目標而進行的擔保（如同是政策性擔保流程圖）。政策擔保是在我國國家經貿委推行的中小型企業個人信用擔保管理體系，以政府部門的現行政策擔保為行為主體，專業化商業服務擔保和互幫互助擔保為兩翼。政策性擔保有多種不同的形式，包括純粹的政策性擔保、簡單的合作、委托型和投資型擔保。

（二）政策性擔保的作用

政策性擔保是促進我國中小微企業發展的重要力量，但是當前小微企業在激烈的市場環境中面臨著越來越大的風險，政府將一部分的資金通過財政渠道對小微公司開展政策性擔保，可以降低中小微企業面臨的風險，提升中小微企業的競爭力，使其獲得更好的發展。其次，我國中小微企業在發展中經常存在融資難的問題，從而成為制約中小微企業發展的瓶頸，所以政策性擔保可以將中小微的企業風險進行轉移，解決了中小微融資難、融資貴的問題，促進了中小微企業的發展。

（三）政策性擔保應遵循的原則

1.可行性原則

政策性擔保對改善當前的金融市場和金融環境以及中小微企業發展現狀發揮著重要的作用，為此，政策性擔保的項目應該是可靠性好、安全性高的，所以政策性擔保必須是具有可行性的。首先，政策性擔保必須是在國家相關法律法規允許的范圍內進行操作，在進行企業扶持的過程中必須與銀行保持方向的一致性，進行擇優扶持。扶持的企業應該是有發展潛力和發展市場的，政策性擔保只有遵循可行性原則，才能改善當前的市場環境。

2.獨立性原則

隨著社會經濟的發展和市場的變化，我國在一些城市和地區設立了擔保機構，但是這些機構的來源大都是由政府投資，所以政府開始對擔保業務進行行政干預，采取“點保”“定保”項目，從而使政策性擔保失去了獨立性，所以政策性擔保必須堅持獨立性的原則，對擔保業務的運行和決策都要有相對的獨立性，妥善地處理好企業行為和政府行為之間的關系，不受其他組織和部門的干預和影響。

3.嚴肅性原則

擔保是市場經濟發展的必然結果，擔保涉及到債權人、債務人和保障人三方的利益，政策性擔保必須遵循嚴肅性原則，在擔保業務中樹立法制意識和信用，一旦三方責任人簽訂協議，應該嚴格按照合同內容履行責任，任何人都不能隨意更改和變更，這也是維護三方人權益的重要手段。

（四）政策性擔保的效應

小微企業是促進社會發展和經濟建設的重要力量，更是推動“大眾創業，萬眾創新”的主力軍，但是由于小微企業在經營中經常因為信用等問題產生了一定的風險，政策性擔保的存在可以有效地改善小微企業發展面臨的現狀，促進我國的中小微企業朝著更加高效化和科學化的方向發展。政策性擔保是當下應用十分廣泛的業務，它的存在成為搞活經濟市場的有力力量，為此，社會和相關的部門必須發揮政策性擔保的效應，促進社會經濟的騰飛。

二、政策性擔保的現狀

（一）政策性擔保概述

政策性擔保在我國起步較晚，在上個世紀九十年代才在全國推行，雖然這些年在我國已經獲得了長足的發展，但是經過相關調查顯示，當前的政策性擔保工作在實踐和應用方面存在著明顯的不足，對于相關的理論研究也少，并逐漸地暴露出了很多問題，阻礙了我國中小微企業和普惠金融的發展。

（二）政策性擔保的可行性

政策性擔保在我國具有廣大的發展空間和發展前景，所以具有可行性。首先，在政策環境上，2004年曾經先后對如何發展中國的政策性擔保業務作出了重要的批示和規定，在良好的政策環境支撐下，中國的政策性擔保機構獲得了空前的發展。其次，我國在發展經濟的同時開始越來越關注中小微企業，但是起初中小微企業的發展并不是很理想，這也為政策性擔保業務創造了發展的基礎和條件，所以政策性擔保以其自身的優勢成為推動我國社會經濟發展的重要力量。

三、我國政策性擔保的問題

（一）缺乏專業的人才

政策性擔保在我國的社會發展中發揮著巨大的作用，隨著近年來市場環境的不斷變化，我國對于政策性擔保的需求也越來越大，同時對政策性擔保機構的人員提出了更高的要求，擔保機構的從業人員不僅要具備較高的職業道德，還要擁有經濟、金融、法律以及保險等的知識技能，但是當前我國政策性擔保機構缺乏專業性的技術人才，很多從業人員并沒有掌握專業的知識，從業經驗也不足，因此不能對擔保業務中存在的金融風險及時的預測，也不能及時化解風險，制約了我國金融行業的發展。

（二）擔保行業發展不平衡，地方政府對其的支持力度不夠

擔保行業是促進城市發展的重要組成部分，但是當前我國的擔保行業發展不平衡，具體表現在一些發達的地區，擔保行業發展迅速，但是對于經濟欠發達的區域則發展緩慢，從而產生了馬太效應，發達的地區在擔保行業的推動下發展更快，而偏遠的地區經濟發展速度更加緩慢，使得區域之間的差異在不斷地增大。其次，地方政府對其的支持力度也不夠，比如政策性擔保機構為了扶持“三農”和中小微企業發展開設了一系列的擔保業務，但是我國政府缺少對擔保機構開設這些業務的獎勵和支持，對因此產生的代償沒有適當的補償，從而制約了企業的建設和發展。

（三）缺乏有效監管

政策性擔保機構的審批權力在省級金融管理部門，設立、變更初審以及年審大多是在縣區級金融管理部門，但是當前擔保行業存在重審批、輕監管的現象，地方監管力度不足，而且地方性的金融管理部門因為缺乏足夠的經驗，難以及時發現并糾正風險擔保機構中的違規行為，所以制約了當前擔保機構的發展。

四、政策性擔保助力普惠金融發展的對策

（一）提高金融服務水平

要想提高擔保機構的金融服務質量，必須充分發揮政府支持的作用，政府以身作則，發揮帶頭引領的作用，促進擔保機構的發展。首先，政府應該加大對擔保行業的投資力度，在已經存在的發展經營狀況良好的融資擔保機構的基礎上通過政府參股，將原來的擔保公司改成政府主導性融資擔保機構，并將縣區中經營不善的擔保機構進行兼并，提升金融服務水平。其次，政府應該建立專項資金支持保障體系，對政策性擔保機構從事的扶持小微企業和“三農”的業務提供風險保障，降低機構的風險，進而提升金融服務水平。

（二）完善政策性擔保機構

政策性擔保機構在經營的過程中往往會面臨著很大的風險，如果不能針對風險做出相應的調整將會使機構面臨破產的危機。為此，政策性擔保機構首先要完善風險控制體系，提高風險的管理能力，有效地化解擔保機構經營中存在的問題。其次，擔保機構應該建立財務會計制度，真實地記錄和反映機構的財政狀況、經營成果以及存在的問題，在遵循法律規定的基礎上獲得一定的利益。最后，政策性擔保機構內部應該設立專門的監督檢查部門，由專門的人員對政策性擔保機構的內部工作進行監督和考核，使其能夠嚴格按照規章制度開展工作，從而保障工作的科學性和合法性。當地政府要正確引導政策性融資擔保機構堅持惠普金融性和準服務性功能分區，聚焦主業，恪守扶小型、覆蓋面、低費率、可持續的標準，依照國家相關文件規定關鍵幫扶單戶貸款擔保額度500萬余元及下面的小微企業和“三農”顧客。在提高綠色發展能力的條件下，政策融資擔保機構要適度降調貸款擔保費率，行之有效減少小微企業和“三農”綜合性資金成本。當地政府和相關部門要在政策性融資擔保機構考評上消除盈利規定，主要考評小微企業和“三農”總數及占有率、變大倍率、貸款擔保費率和償還損率等指標值，激勵政策性融資擔保機構為小微企業和“三農”給予成本低、效率高擔保服務。

（三）提升政策支持力度

當地政府可以根據融合各個存量資金、民營企業發展重點扶持資金、縣市配套設施項目資金和省擔保集團公司公司增資資產，創建政策性融資擔保機構國有資產不斷填補體制。例如，合肥打造出了以興泰擔保集團公司為核心的地市級融資擔保服務平臺，根據以股份為橋梁、以業務流程為著力點，將原來撒落遍布、各自為戰的融資擔保機構，織成高效率運作的縣市地區和業務范圍雙遮蓋的政策性融資擔保機構互聯網，合理提高了全省融資擔保管理體系的服務項目小型和抗風險能力。當地政府要將新式政銀擔協作成效列入區級政府部門性資產儲放銀行業考評、適用地區是社會經濟發展評定、政策性擔保企業管控點評及其有關公司年終考核，以規章制度鼓勵確保示范點金融機構和擔保機構參加新式政銀擔協作的主動性和自覺性，更好地發揮政府部門的導向性功效。對依規合規經營、年化收益率擔保利率不高過國家規定規范、融資擔保變大倍率做到國家規定規范以上、且進行政銀擔年度工作計劃工作的政策性融資擔保機構，要給與擔保費補助支持。

（四）構建政策性擔保平臺

在經濟建設和開展擔保業務中，政府應該以政策性擔保平臺為總抓手，著力提升金融服務能力，促進我國擔保行業的建設和發展。首先，政府要聚合政策優勢，在平臺制度建設上積極探索，建立健全市場化運作、銀擔合作，建立評價和考核機制，重點考核業務規模、擔保戶數以及小微企業、三農占比等指標，為政策性擔保平臺的建立提供準確的數據參考。其次，在擔保平臺的構建過程中，相關的部門和企業還需要借助現代化的大數據技術，對金融市場和擔保行業進行數據的分析和整合，加強資源和信息的共享，從而促進政策性擔保機構的發展。

（五）開展創新服務

依據中小企業領域、發展時期等特性，稅收優惠政策融資擔保機構可以根據“股權融資 ”創新信用擔保，積極推進貸款擔保商品創新，發布例如創新貸、惠農貸、科保貸、購買保險貸、專利權貸、文化產業貸等特色食品。科技企業較多的地域，可以探索開設高新科技融資擔保企業，精確支持民企小型和高新科技公司融資。與此同時，要持續發力促進融資擔保服務項目方式創新，多措并舉正確引導銀擔機構在互聯網金融服務項目上互利共贏、共享資源、風險共擔。融資擔保機構應對的全是金融機構不愿意立即發放貸款的公司，在當今經濟發展情況下，盈利與風險不對稱更加突顯。為維持融資擔保機構可持續發展能力，早在2014年安徽就創新發布了政銀擔借款方式，也稱“4321”新式政銀擔合作方式。該方式更改了由融資擔保機構擔負全額的償還風險、財政補貼融資擔保機構的老模式，擺脫了以往銀擔協作中金融機構不分攤償還風險的國際慣例，引進政府部門、再擔保、金融機構一同分攤風險。全國各地可以在這個基礎上，進一步完善和探索創新合作方式。

（六）建設科技人才隊伍

從業人員的專業素質和專業能力直接影響著擔保行業的發展狀況和發展水平，為此，我國的擔保機構必須做好人才的培養工作，建立一支專業化的科技人才隊伍。首先，擔保機構和部門必須組織多種形式的培訓活動，聘請有資歷的專業人員向擔保機構從業人員講解擔保業務的相關知識，使其熟悉國家的經濟政策、申請擔保企業所在行業的特點和變化趨勢以及宏觀經濟形勢和擔保業從業環境，從而豐富從業人員的知識儲備，提升從業人員的工作能力，使其更好地為擔保行業貢獻自己的力量。其次，擔保機構應該組織各種競賽活動，鼓勵擔保從業人員參與到技能大賽中，使其在實踐中掌握擔保項目評估技術。最后，相關的機構應該建立評價考核機制，對從業人員的工作態度、工作能力以及工作成績等內容進行考核，對于在考核工作中取得突出成就的人員應該給予相應的獎勵，樹立行業的標桿，督促其他從業人員向榜樣看齊，自覺進行業務的學習和提升，從而帶動整個擔保行業人員隊伍的提升，促進普惠金融發展。

（七）加強科學監管

要堅持謹慎監管與歸類監管并重，建立完善地區融資擔保機構監管配套設施現行政策，確立地方金融活動的準入門檻、監管義務、風險防控處理體制;充分發揮融資擔保監管信息管理系統按時表格申報、注冊資本檢測、高管履行職責報備、公司提醒談話、監管聯席會職責分工聯批等規章制度功效，完成融資擔保機構風險性全流程管控;創建監管評分評價指標體系，加強本年度現場檢查、企業信用評級、監管記分結果運用，依照扶優限劣標準，對依規合規管理的機構適用其發展壯大，對存有違規操作的機構，嚴格監管催促其整頓及時。與此同時，還需要促進創建擔保業培訓管理制度，常態進行貸款擔保機構專題講座學習培訓、準入職業資格考試等工作中，全面提高機構管理能力和從業者素養。促進社會信用體系建設，為行業發展構建誠實守信井然有序的地區金融業生態環境保護。

五、結論

中小微企業和“三農”發展是我國重點關注的領域和項目，但是因為受到市場環境和金融行業發展現狀的影響，目前中小微企業和“三農”發展不甚理想，而政策性擔保在助力普惠金融中發揮了積極的促進作用，相關的機構和部門人員必須意識到政策性擔保的重要性，并深入分析政策性擔保中存在的問題和風險，通過提高金融服務水平、完善政策性擔保機構等措施促進政策性擔保行的發展。相信在不久的將來，我國的政策性擔保機構將會朝著更加光明的方向發展，市場環境也會得到明顯的改善。

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