“以房養老”套路貸的偵查對策研究

摘要：近年來，套路貸犯罪發展迅速，從中衍生出針對老年群體的“以房養老”套路貸，即假借國家“以房養老”政策之名，行“套路貸”之實，對老年人的晚年生活產生嚴重影響，對老年人的財產安全和其他合法權益造成嚴重侵害。其特點主要有：目標為名下有房產的老年人;假借國家政策之名許諾好處;運行模式公司化、專業化?！耙苑筐B老”套路貸多注冊空殼公司或依附其他金融公司，并多借助公證機構進行欺騙，經常通過軟暴力手段索取債務。其基本流程包括：事先詐騙、簽訂虛假借款合同、偽造銀行流水、單方制造違約、壘高債務和虛假訴訟。目前，“以房養老”套路貸存在軟暴力行為性質的認定困境和罪名適用以及犯罪數額認定的法律適用困境。針對這些司法困境，“以房養老”套路貸的偵查對策：（一）加強與相關行業的溝通配合;（二）注重相關證據的挖掘。

關鍵詞：以房養老;套路貸;偵查對策;詐騙案件

中圖分類號：D923.8 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6916（2022）08-0062-05

2014年6月23日，中國保監會發布了《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在多地試點實施老年人住房反向抵押養老保險①。

“以房養老”是以房產所有權、使用權、收益權為基礎，通過金融手段和工具提升房產利用率和資產轉化率提高房產所有人老年生活質量的一種非積累制養老資金籌集模式[1]。

隨著社會經濟不斷發展，現代家庭結構大多呈現“4+2+1”②的基本模式。夫妻雙方結婚后，在維持自己正常生活的同時面臨著很大的經濟壓力，根據馬斯洛需求理論結構，位于金字塔最低層也是最關鍵的就是生理需求。而老年人晚年由于身體健康等原因開銷相對較大，更是使整個家庭的經濟狀況面臨著重大的挑戰。犯罪嫌疑人正是看中這種情況，利用老年人擔心老無所依、養老無著，不愿意給子女增添負擔以及不了解國家政策的弱點，借“以房養老”之名，行“套路貸”③之實。

一、“以房養老”套路貸的含義及特點

（一）“以房養老”套路貸的含義

“以房養老” 套路貸鎖定的目標是名下有房產的老人，打著國家“以房養老”政策旗號，通過向老年人許諾高額的投資收益，誘使老年人用自己的房產做抵押借款并簽訂合同。合同中則暗含代辦解押、出售等字樣，使得老年人的房產在不知不覺中被私下過戶售賣給他人。最終老年人不但無家可歸，還要償還高額的貸款。

（二）“以房養老”套路貸的特點

1.目標為名下有房產的老年人

老年人手中一般只有少量現金，所擁有的財產多為名下的房產，因此成為“以房養老”套路貸犯罪目標。老年人一方面不希望因為自己給兒女帶來過重的養老壓力，一方面也想追求更加穩定的養老條件，因此會選擇將自己的房屋進行抵押，來獲取穩定的養老金保障晚年生活。

最高人民法院發布老年人權益保護十大典型案例，其中一個案例就是“以房養老”套路貸。2014年以來，馬某案、趙某佳案、廣某彬案、新元酵素案、中安民生等與房產套路貸相關的非法集資案相繼爆發，僅這幾個案件涉及的房產就多達1200套④。受害者均為名下有房產的老年人。

2.假借國家政策之名許諾好處

犯罪分子通常假借國家“以房養老”政策之名，利用老年人對養老的迫切需求以及缺乏金融、法律知識和對國家相應政策不甚了解的特點，給套路貸披上國家理財政策的外衣，使老年人深信不疑。同時通過多種方式許諾好處，如對缺少家人陪伴的老年人打感情牌、給予老年人生活上的關懷，或是許諾老年人可觀的利潤、免費發放雞蛋豆油或保健品、許諾免費旅游等，誘使老年人用自己的房產做抵押借款并簽訂合同。

3.運行模式公司化、專業化

“以房養老”套路貸的運營表現為環節緊密的公司化管理流程。先注冊多個空殼公司或者以某些金融機構為依托，對外宣傳“高收益”“高分紅”等各種利益誘餌。然后針對手中無資金名下有房產的老年人，從老年人最關心的養老方面入手，提出可以將房產做抵押來進行理財。此外，犯罪團伙中還有精通金融、法律的“專業人士”擬定“抵押”“擔?！眳f議并在公證處進行公證，最后利用公證處出具的委托書對老年人的房產進行處置。整個環節高度聯系，人員分工專業化，管理職業化。

二、“以房養老”套路貸的現狀

（一）多注冊空殼公司或依附其他金融公司

在各起“以房養老”套路貸案件中，皆能看到各種所謂小貸公司、金融公司、P2P網貸公司的身影。犯罪分子注冊空殼公司，在背后與第三方支付平臺相銜接，并上線各種APP推送消息，宣傳“高收益”“高分紅”吸引受害者，隨后在融資平臺將受害者注冊為借款人，受害者即可在平臺中直接發送借款信息，當犯罪分子對借款人的各項信息核對無誤，確認借款信息成功發起時，就與借款人簽訂相應的借貸合同，并約定一定的投資回報。

這些犯罪團伙如今正是打著“小貸公司”“網絡平臺”“正規金融機機構”的名義，注冊空殼公司或依附其他金融公司，以公司化運營的形式實施套路貸之實。

（二）多借助公證機構進行欺騙

在此類案件中，公證機構通常扮演著重要角色。犯罪團伙抓住老人對操作程序不了解的特點，用節省成本、無中介費用等話術誘導老人將抵押程序全權交由自己的公司承辦，只需要最后去公證處簽字即可。某些案件中的犯罪分子直接將房屋全權代理委托協議混在其他需要簽署的文件中，被害人出于對公證機構的信任以及疲于查閱大量合同的心理，不會仔細查看合同，最后根本不知道自己簽署了什么樣的合同。犯罪分子正是憑借公證處出具的委托書以及強制執行書隨意處置老年人的房產。

（三）多通過軟暴力手段索取債務

犯罪分子為避免受到法律制裁，越來越少地選擇通過暴力方式去索債。多以軟暴力手段為主，并輔之以威脅等手段。犯罪分子多會采取噴漆、貼標語、辱罵、堵鎖眼、詆毀名譽等行為實施精神暴力，使老人產生心理壓力，并以此向老人索要債款。等到老人意識到問題時房產已經被過戶或者被強行收房。軟暴力索債方式無疑給被害人的身心健康造成了嚴重的傷害。

三、“以房養老”套路貸的基本流程

（一）事先詐騙

犯罪分子在與被害人簽訂虛假借款合同前會先使用話術誘導，告訴老人可以放心將抵押程序全權交由自己的公司承辦，其中所有環節都不需要老人操作，只需要最后去公證處簽字即可。犯罪分子利用老年人對流動資金需求的迫切心理以及投資渠道方式少、對經濟往來程序了解不多的特點，擬定各種陰陽合同甚至是空白合同，最后犯罪嫌疑人利用公證機構出具的合同強行收房，以合法的形式掩蓋其不法的目的。

（二）簽訂虛假借款合同

犯罪嫌疑人利用被害人急需用錢的心理，稱老人不需要掏一分錢，只要將房產抵押即可免費獲得產品和資金，并為其尋找第三方放貸人，當放貸人將借款打入老人賬戶之后，犯罪嫌疑人隨即將資金轉入自己賬戶。一些老人后來才發現，他們跟公司及公證處簽的合同期限實際并不相同，即使正常履行還息義務，老人們也會違約。

（三）偽造銀行流水

犯罪團伙會按照合同中明確的金額，將款項打入被害人的銀行賬戶，隨后安排人員將高于實際款項的部分取走。等到還款之時不以實際金額而是以銀行流水為依據向被害人索要債務，還會將銀行流水作為證據在法庭出示。犯罪嫌疑人還會巧立名目，收取所謂的“家訪費”“手續費”等，使得被害人到手的實際款項遠遠少于銀行流水。

（四）單方制造違約

被害人在收到借款款項之后，如能在規定的時間內償還全部本金和利息，犯罪分子則會在臨近期“失聯”，以不接電話、神秘失蹤等方式，讓被害人聯系不到自己，從而單方面造成被害人違約。

（五）壘高債務

當被害人無力償還欠款數額，被害人欠款數額又遠遠低于房產價值時，犯罪嫌疑人則會以話術引導被害人再次借款，并向其推薦借款公司，繼續簽訂虛高的借款協議，長此以往不斷重復這個過程，不斷壘高被害人債務，并同時使用軟暴力行為向被害人索取債務。等到被害人的債務基本與房產價值持平時，索債手段也隨之升級為以暴力、威脅以及其他方法，對被害人進行恐嚇，將被害人趕出家門，強占被害人房產，甚至超出非法侵占財產的范圍，實施故意傷害、非法拘禁、綁架等行為。

（六）虛假訴訟

從簽訂借款協議起，被害人就同時簽訂房屋全權處理委托書、空白合同等多項文件。當被害人無力償還債務時，犯罪分子就會持虛高借條向法院提起民事訴訟，要求被害人承擔虛高債務。犯罪分子正是利用被害人在公證處簽署的各種合同合約，再通過偽造銀行流水形成一條虛假的證據鏈，最后在法院進行民事訴訟時也很難找出漏洞，使得這些合同最終具有法律效力。

四、“以房養老”套路貸的司法困境

（一）軟暴力行為性質的認定困境

軟暴力方式在法律上沒有明確規定，且比較少直接地造成明顯的危害結果，因而其長期處于法律模糊地帶。許多采用軟暴力手段實施的行為很難認定為犯罪，甚至難以判定為違法。軟暴力行為區別于暴力性行為的突出特點就是軟暴力行為所造成的危害并不是顯而易見的，而是一種潛在性危害，因此往往會被忽視。通過軟暴力的方式實施違法犯罪行為具有更大的隱蔽性，導致偵查人員難以查明案件情況、對案件進行定性并確定偵查方向和重點。

（二）法律適用困境

1.罪名適用

“以房養老”套路貸并不是刑法規定的罪名，只是通俗說法。犯罪過程中，很多行為混合在一起，多個行為人的主觀罪過也有不同，如何準確認定罪名就成了司法實踐中的難點。對于此類犯罪的認定，需要根據犯罪過程中行為人實施的行為，是否屬于刑法分則規定的犯罪構成客觀要件的行為，以及最終造成的危害結果，認定行為人構成何種罪名。例如，（2018）京02刑初24號判決書中，被告人廣某彬向被害人虛構投資項目，承諾投資理財即可獲得高額利息，唆使被害人用名下房產進行抵押來投資項目，涉案金額7500余萬元。經法院審理，廣某彬的行為符合集資詐騙罪的客觀要件，使用詐騙方法非法集資，數額特別巨大，以集資詐騙罪定罪量刑。

2.犯罪數額認定

犯罪數額認定對正確定罪量刑有重要意義。“以房養老”套路貸案件一般涉案金額巨大，因此犯罪數額的認定一直都是司法實踐中的爭議點所在，也是辯護人關注的重點。

犯罪數額認定的難點在于是否應當扣除“合法利息”。例如，在（2020）京0105刑初98號判決書中，金某鵬的辯護人認為金某鵬僅應對8萬元展期費構成詐騙。人民法院綜合書證、被告人的供述等證據，認定公訴機關認定的其他錢款屬于被告人金某鵬騙取，詐騙金額為人民幣364080元。其中被告人實際支付給借款人的本金所產生的合法利息屬于合法部分，應當從犯罪數額中扣除。以收取利息為名，在交付給被害人本金前事先從中非法扣除的金額屬于非法部分，應當計入犯罪數額。

五、“以房養老”套路貸的偵查對策

（一）加強與相關行業的溝通配合

1.加強與檢、法機關的溝通聯系

一方面偵查機關可以聽取檢、法機關從法理上和實踐經驗中對此類套路貸案件的性質的辨別、認定意見以及在審查證據中關注的重點內容，建立會商協作機制。有利于偵查機關更好地識別犯罪分子的犯罪行為，對收集到的情報和線索準確分析、綜合研判，從而準確認定案件性質，固定線索和證據，確定偵查方向和偵查重點，開展偵查行為。

另一方面及時關注司法機關提出打擊此類犯罪的的專業意見和相應舉措，及時調整偵查方向和范圍，尋找新的突破點。例如，司法部于2017年印發了《關于公證執業“五不準”的通知》（下稱《五不準》通知），明確規定了不得辦理公證的五種情況⑤。通過司法部《五不準》通知，可以發現公證機構在此類案件中具有重要作用。2019年2月，朝陽警方正式批捕王某、王某杰等多名公證員，其中8人來自方正公證處，2人來自國立公證處[2]。偵查機關以被害人在公證處簽署的各種合同合約和對應的公證員作為切入點，詳細詢問、調取重點人員的信息以及與案件相關的證據進行分析研判，及時發現偵查線索，最后實現對犯罪行為的有力打擊。

2.加強與金融行業協作配合

“以房養老”套路貸的參與主體眾多，如果偵查機關對其背景了解不夠，在信息不對稱的情況下偵查工作極大可能難以推進。公安機關應當進一步加強與金融辦、銀行、信用評級公司等相關行業的交流和溝通配合。金融行業在借貸業務信息方面具有先天的優勢，掌握著大量的數據資源，對于掛牌公司、可疑業務辦理以及其他可能出現的風險能夠及時做出反應。如果金融行業能夠針對這些情況與偵查機關及時進行信息對接，偵查機關可以從中獲得許多偵查線索和犯罪證據，是及時查獲犯罪分子，打擊犯罪行為的關鍵所在。

（二）注重相關證據的挖掘

1.提高對案情的敏感度

此類案件迷惑性高，犯罪手段具有相當的隱蔽性。被害人出于面子，怕對自己的名譽帶來不利影響;或是受到犯罪分子的威脅，害怕報復;或者根本認識不到自己已經陷入套路貸的圈套，不會報警。被害人報警時犯罪分子如果能提供貸款合同作為證據，咬定雙方協商一致，也可能被認定為正常民間借貸進行處理。因此偵查人員在遇到“小額貸款公司”“砍頭息”“以貸還貸”等類似信息時要提高敏感度，立刻意識到報案人可能是遭遇了“套路貸”詐騙，應及時核查并詳細向報案人詳細詢問整個借貸流程，及時制作筆錄，做到打早打小，為后續“套路貸”犯罪的認定打好基礎。

2.迅速搜集固定證據

此類案件從個案入手很難打開突破口，難以形成閉合的證據鏈條。要堅決摒棄就案論案的錯誤認識，最大限度地梳理案件。偵查人員對已經掌握的犯罪嫌疑人，可以充分通過對犯罪分子及其關聯人員在各個平臺注冊的公司進行監控并挖掘、分析，為后續的案件分析處理做好充足準備。因此，偵查機關要對類似的各項數據進行積累，對通話記錄、微信聊天記錄、支付寶往來記錄等電子數據實時分析整理，綜合研判，從而對行為人的未來可能的行為進行一定的預判，與發案情況相互關聯。從數據中挖掘有用的信息，并對自身的偵查工作和措施做出一定的調整。例如，通過錄音、錄像、聲波紋等認定人身，最大限度地梳理案件，查找被害人，最終形成完整的證據鏈條，更好地查破此類案件。

3.全力開展審訊

“以房養老”套路貸犯罪的關鍵點就是調查清楚犯罪嫌疑人偽造證據虛構債務，虛假訴訟以實現非法侵占老年人房產的事實。但是，此類犯罪從預謀到實施已經形成了相對固定的作案模式，犯罪嫌疑人多為有前科人員，反偵查意識、抗審訊能力強，并雇有多名律師和法律專業顧問人員，大多不會如實供述自己的犯罪行為。針對這種情況，偵查機關要圍繞犯罪集團全部成員，結合犯罪分子性格特點，根據其在作案過程中扮演的不同角色以及對應的犯罪過程，逐一研究確定審訊力量，研究審訊計劃，逐人制定方案，以順利突破案件，深挖犯罪。

4.準確把握法律政策

此類犯罪屬于典型的刑民交叉的新類型案件，其既包括犯罪行為，也包括違法行為。犯罪團伙成員專業化，擁有精通法律的成員，這些成員不僅能夠在擬定合同階段鉆法律的空子，在庭審階段也會作為辯護人向犯罪團伙提供辯護，幫助犯罪分子逃脫法律的制裁。這就要求偵查機關要準確把握法律政策，對犯罪嫌疑人在實施犯罪過程中為非法占有他人財產所簽訂的“陰陽合同”、偽造的銀行流水、實施“軟暴力”以及超出非法侵占財產等犯罪行為全部厘清查明，對照法條深入研究，完善執法過程，對犯罪團伙實現全鏈條打擊。

結語

對于“以房養老”套路貸，可以通過拆分的方式來理解，以房養老是國家政策，套路貸則是以非法占有為目的的犯罪活動。兩者的結合正是套路貸犯罪在迅速發展過程中衍生出針對老年人的新型犯罪。面對犯罪手段的不斷更新，應積極偵查經營，以實現對案件的準確定性。通過對“以房養老”套路貸形式和特點的分析，強化對犯罪流程的分析研判，以對套路貸類犯罪的偵查工作有所幫助。注釋：

①詳見《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》（2014-06-17）.http：//www.gov.cn/gongbao/content/2014/content_2775523.htm.

②“4+2+1”的基本模式：夫妻雙方父母為4，夫妻雙方為2 ，一個孩子為1。

③套路貸：套路貸，是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔?！钡认嚓P協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

④詳見文章《以房養老“套路貸”團伙現形，有公證員栽進去了》（2019-06-19）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1636746515684676870&wfr=spider&for=pc.

⑤詳見《以房養老套路貸曾現公證“幫兇”，今年重點整治公證員故意辦錯證假證》（2021）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1700911261571618124&wfr=spider&for=pc.

參考文獻：

[1]王佳林.我國“以房養老”試點發展改革路徑研究[J].南方金融，2021（4）.

[2]陳宣宣.“套路貸”犯罪偵查難點及對策分析[J].鐵道警察學院學報，2020（6）.

作者簡介：武詩凡（1996—），女，漢族，遼寧沈陽人，單位為中國刑事警察學院，研究方向偵查學。

（責任編輯：楊超）