安徽省農村信用標準化建設現狀及對策

林興虹 李姍姍 王雪 霍家佳 洪登華

摘 要：該文介紹了安徽省農村信用標準化建設現狀，分析了安徽省農村信用建設中存在的信息采集困難、評價標準不一、信息共享機制不健全等問題，并針對這些問題提出了完善信用體系建設機制、加快搭建安徽省社會信用標準體系框架、加快信用信息采集與信用評價的標準制定、推動科技與第三方機構支撐等對策建議。

關鍵詞：農村信用;標準化;問題;對策建議;安徽省

中圖分類號 F320.3文獻標識碼 A文章編號 1007-7731（2022）08-0026-03

農村信用體系建設是推進鄉村振興的一項重要的基礎性工作，對于農村經濟的發展起著基礎性的支撐作用。鄉村振興必須以產業振興為根本，其中最重要的就是保障資金充足和市場融通。而農村信用體系能夠從制度層面建立起暢通農村金融的良性渠道，保障產業振興的資金和投資來源，促進農村經濟向好發展[1]。此外，農村信用體系建設不僅能夠促進農村經濟發展，還能有效改善農村管理和制度完善，有效提升農村鄉風文明、鄉村治理和城鄉融合等。隨著鄉村振興的不斷推進，農村地區融資需求不斷增長，當前農村的金融服務已經不能滿足經濟發展的資金需求?；钴S農村經濟的關鍵在于如何為農村經濟注入“血液”，解決農村經濟活動中的信息不對稱、信用不健全等問題，而這需要通過開展農村信用標準化建設來規范農村信用體系建設的具體環節。通過建立農村信用標準體系以及修訂相關的標準可以促進農村信用體系建設以循環螺旋上升的方式持續改進，最終實現科學發展的良性路徑[2]。從現有標準來看，截至2019年末，我國正實行的信用相關國家標準共計52項（4項廢止），但是針對農村信用建設方面的標準仍十分缺乏。安徽省作為家庭聯產承包制度的發源地，正在探尋如何通過信用建設盤活農村經濟。由此，有必要梳理安徽省農村信用標準化建設現狀及存在問題，并提出相應的對策建議，為安徽省農村信用體系建設提供參考。

1 安徽省農村信用標準化建設現狀

近年來，安徽省不斷推進農村信用體系建設，積極開展農村信息征集、信用評價、結果應用等工作。本文將從政策保障、信用平臺建設以及標準化工作方面等方面分析安徽省農村信用體系工作的現狀及取得成效。

1.1 政策保障 2015年，安徽省政府出臺了《安徽省社會信用體系建設規劃綱要（2015—2020年）》（皖政〔2015〕88號），提出“加快推進信用信息系統建設，加強信用信息記錄和歸集，構建全省統一的公共信用信息共享服務平臺，推進信用信息共享與公開，切實保護信用信息主體權益和信用信息安全”。同年，省委、省政府印發了《中共安徽省委安徽省人民政府關于進一步加強社會信用體系建設的意見》（皖發〔2015〕16號），指出要以加強信用信息記錄和共享、強化信用產品應用、培育壯大信用服務市場、構建守信激勵和失信懲戒機制為重點，加快完善信用法規制度和標準體系，大力推進誠信文化建設，推動了安徽省社會信用體系建設的腳步。而針對農村信用體系建設，2019年安徽省委組織部牽頭多部門聯合出臺了《關于選點開展黨建引領信用村建設工作方案》（皖組發﹝2019﹞10號），在全省13個地市選擇基層黨建基礎較好、經濟發展條件較好、信用體系建設水平較高的26個鄉鎮開展試點工作。此舉以“黨建引領”為特色，通過建立聯席會議辦公室指導各地推進信用村建設，在基層黨組織的帶動作用下，由點及面地推開農村信用體系建設工作。

1.2 信用平臺建設 由于農村人口眾多且分散，人力資源匱乏，對于現實中信用信息的采集和歸檔存在較大困難，而解決這一問題需要強有力的信息平臺作為支撐。自2010年起，人民銀行合肥中心支行創新研發了安徽省農村信用信息共享服務平臺，主要用于信用信息和數據錄入、信用評級和輸出，實現了信用信息的數據集中，提升了全省信用信息的有效管理和應用[3]。全省各市、縣（區）通過自行開發，或者與政府部門共同開發了地區性農村信用信息平臺。截至2018年一季度末，全省各級信用平臺統計信息涉及農戶總數為1146.16萬戶，已錄入農戶數1085.97萬戶，占全部農戶數的94.74%。基于平臺信息，各省市涉農金融機構相繼推出了“個貸直通車”“速貸通”“動產質押貸款”等創新型金融產品[4]。通過搭建信息平臺，逐步實現了全省農村信用數據的統一規范，促進了農村信用信息在商業銀行和金融機構之間的共享和運用。

1.3 農村信用標準化工作 在農村信用標準制定工作方面，各部門相繼出臺了相關規定。2015年，中國人民銀行出臺了《農村信用體系建設基本數據項指引》（銀辦發〔2013〕62號）等文件，通過提升征信技術的標準化、規范化，保持信息指標和數據格式的統一性，以促進信息交換與共享，推動農村信用體系建設。這些規定對于規范農村信用體系建設起到了積極作用，但目前還缺乏適用于全國性的農村信用相關的國家、行業標準。由此，各省立足于自身實際工作，開展了地域性的標準制定工作，包括浙江、內蒙古、河北等省份都相繼制定了農村信用相關的省級地方標準。例如，浙江省制定了DB33/T 2249.1-2020《農村信用建設規范 第1部分：農戶信用信息管理》等2項地方標準。安徽省在信用標準制定方面雖然已有20余項關于社會信用的相關標準，包括DB34/T 2733.1-2016《公共信用信息 第1部分：數據元目錄》、DB34/T 3073-2017《公共信用信息征集、處理和提供規范》、DB34/T 3185.1-2018《產品質量信用信息 第1部分：數據元》、DB34/T 3185.2-2018《產品質量信用信息 第2部分：采集規范》等，但針對農村信用的相關標準幾乎處于空白。目前，僅滁州市立足于黨建引領信用村工作，在農村信用建設指南、信用評價、信用信息采集等方面立項了3項地方標準，今后仍需加快制定適用于安徽省農村信用工作的地方標準制定工作。

2 安徽省農村信用體系標準化建設中存在的問題

近年來，安徽省農村信用體系建設工作雖已取得了明顯的成效，但仍存在信用信息歸集量少，共享不充分，信用評級體系不夠健全，信用服務市場不發達等問題[5]。究其根本，現有的農村信用體系建設相關標準研究工作較為落后，相關的關鍵技術標準空缺，標準化對農村信用體系建設工作戰略性和基礎性支撐不足等是重要原因之一。因此，有必要深入分析安徽省農村信用體系建設中存在的突出問題。

2.1 農村信用信息采集困難，整合難度較大 目前，農村信用采集仍然是信用體系建設中的薄弱環節，信息采集極大地依賴于地方農村金融服務機構和基層村級管理人員。此外，當地村委會以及商業銀行還會聘請協管員作為輔助采集人員。從采集方式來看，有入戶采集和線上采集等，大多數仍是通過入戶的方式來收集農戶的一些基本信息，包括家庭、社會關系、資產經營、道德情況等。但是由于農村地廣人稀，使得農戶信用信息采集困難重重。另外，由于農村地區人員密度小，尤其實際在家中的以老年人居多，因此在詢問家庭信息時容易產生一定的偏誤，降低了信用信息的有效性。加上當前農村勞動力的大量轉移，使得農村的資產轉移頻繁變，更加重了信用信息的采集難度[6]。同時，入戶采集需要投入大量的人力，對于人力資源匱乏的農村地區更是難上加難，而線上采集的軟件、硬件的不穩定性也導致信用信息采集存在一定難度。

2.2 信用評價標準不統一，評價結果不準確 通過利用已采集的信用信息，經過一定的處理和模型測算可得出信用主體的信用評級結果。但這個過程需要基于一套科學合理、精準統一的評價標準。而在現實中，一個農戶很可能會在多個銀行或機構貸款，這些機構對于農民的信用評價標準各不相同，這就使得農民需要重復錄入信息，同時最終信用評價的結果也存在偏差[7]。目前，各地商業銀行及金融機構在貸款審批中基本各自遵從自上而下的評價標準，缺乏較為科學合理、統一的評價標準。尤其是關于農戶經營性信息，幾乎是由農戶自己估算大致家庭年收入情況或是由村組干部根據某一農戶的家庭情況給予的評價。由于金融行業對于農村信用評價尚未形成統一的標準，國家層面也僅有通用性的信用管理標準，因此對于如何設計信用評價方法、模型等，還需要進一步深入研究和設計。

2.3 信息共享機制不完善，信息交流不暢 基層農戶信用信息資源尚未進行整合，同時缺乏信用信息的協調和共享機制。從目前情況看，農戶及農村企業的信用記錄分散于工商、稅務等多個部門，這些信息并未進行有效整合，導致個體信息的不完整，從而使得最終的信用評價結果的誤差較大。而金融機構與各部門、金融機構與農戶之間都不同程度地存在信息不對稱問題，造成信息“孤島”現象嚴重，從而加劇了涉農金融機構與農戶之間的信息不對稱狀態，也進一步影響了金融機構對農戶信用狀態及效益進行準確分析和預測。此外，在信息存儲方面，信息化技術支撐的力度不足也造成了對信息管理的不當。目前，信息采集后主要存儲于區域內的信息平臺，而這一平臺的使用權限通常僅在某一機構或職能部門內運行，這使得這些信息在金融活動中無法在不同主體中有效共享。

2.4 信用體系的結果應用不足 目前，農村信用體系建設工作的重點仍在于農戶的信用評價、信用村建設等方面，但這些信用結果的應用途徑還有待擴展。雖然部分金融機構已經推出了針對性的金融產品，但更多的貸款業務傾向于擔保貸款、抵押貸款等，真正以農戶信用為基礎的信用貸款產品還較為缺乏。除了金融貸款業務領域，農村信用在社會管理領域的應用也還有待擴展，包括通過農戶信用開展鄉風文明建設、美德銀行建設等工作的細節還需要進一步落地。

3 對策建議

3.1 建立政府支持、各方參與的信用體系建設機制 農村信用體系建設應由政府支持，金融機構主導，工商、司法、稅務、社保等部門共同參與，使這一工作機制實現了常態化、制度化、規范化。政府及相關部門、人民銀行、金融監管部門、農村金融機構等多方要加強合作，制定具體的配套支持政策，出臺激勵懲戒措施，同時酌情安排一定的財政支持，用于補貼從事農村信用信息采集的機構。農村信用體系的建設基礎是信用信息的歸集，這需要找準信息征集的切入點，充分發揮政府各部門的作用，將掌握的涉農信息包括如林權、土地登記信息、農戶扶貧信息、稅收信息、計生信息等加以整合利用，保證信息的準確性和全面性。此外，應鼓勵社會信用評級機構參與信用信息的評價，建立第三方評價機制，促進農村信用市場化發展。

3.2 加快搭建安徽省社會信用標準體系框架 建議盡快開展安徽省農村信用標準化研究，開展相關國家標準、行業標準情況研究，并制定安徽省農村信用標準化發展的中長期規劃和年度計劃。在前期社會信用體系探索建設的過程中，基于公共信用信息采集與共享、信用信息平臺建設、地方公共信用綜合評價等領域形成的具有地方特色和通用性的技術實施方案，通過標準化的手段，推動這些建設成果以更加明確、公開的方式向社會和相關組織公開，同時在系統開發、數據交換共享標準化前置等方面，避免重復開發和資源浪費。

3.3 加快信用信息采集與信用評價的標準制定 從信用信息采集、加工、評價等方面制定符合農村實際的農村信息目錄及評價標準。農村信用體系的建設需要從信息采集與信用評價流程加強標準化工作，以健全信用標準體系建設為主要內容，做好標準化技術支撐。農戶信用評價需要基于農戶信用檔案、運用統計學、運籌學及其他定量分析工具，結合專家判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶信用評分。信用信息的管理應通過制定標準、統一流程，從而促進實現農村信用信息互聯互通、協同共享，采用科學合理的手段開展信用等級評價。同時，對于采集的信用信息數據應進行歸集和匹配，保持動態的信息更新與維護。建立規范標準化的農村信用信息電子檔案，實現數據與個人征信系統的無縫對接，并將其納入征信系統數據庫管理。

3.4 推動科技與第三方機構支撐，促進信息有效利用 強大的科技支撐不僅能節省大量的人力、物力，而且通過技術防范，可以有效保障農戶信用信息的安全性。通過發揮金融機構、信息企業等科技力量和實力，加強信息平臺系統開發，從而有利于實現信息的有效使用。此外，農戶信用信息可持續征集和維護任務繁重，采集難度較大，也很難保證信用檔案的及時更新，應賦予第三方機構農戶信息征集功能，并發揮行政資源優勢，實現農戶信息征集的可持續操作。

參考文獻

[1]李冠琦.關于農村信用體系建設助力鄉村振興的實踐與思考——基于浙江省的實踐研究[J].浙江金融，2021（3）：74-80，29.

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[3]從寶輝.安徽省農村信用體系建設問題研究[D].安慶：安慶師范大學.

[4]王和平，蔡偉，楊嶸.關于農村信用體系建設路徑選擇的思考——以安徽黃山市為例[J].金融縱橫，2009（2）：46-49.

[5]王占奎.對農村信用信息采集機制的調查與思考——以吉林省洮南市為例[J].吉林金融研究，2012（010）：61-63.

[6]趙力.標準化：農村信用體系建設的路徑選擇[J].西部金融，2014（10）：50-52.

[7]許為民.農村信用體系建設的難點問題及解決路徑[J].征信，2015，33（003）：49-52.

（責編：張宏民）