創業并非實現財務目標的唯一選擇

錢朵朵

“創業，是創業者及創業搭檔對自己擁有的資源進行優化整合，從而創造出更大經濟或社會價值的過程。創業往往伴隨著風險，甚至是創業失敗的風險。因此，當創業過程中面臨過大的挫折，且無法創造出更大的經濟價值時，并不建議通過創業來尋求未來生活的保障。”

通過創業來創造更大的經濟價值、尋求更優渥的收入、實現對未來的保障無可厚非。近年來，為鼓勵與保護創業者及創業企業，相關部門出臺的一系列扶持政策與服務，也在一定程度上給予了創業者支持。但對于QQ來說，考慮到其自身的資產狀況與需求，創業真的是她合適的選項嗎？

創業的終點不一定是幸福與保障

雖然QQ現在的老板創業已小有成果，在互聯網上，也能隨處搜索到創業成功者的經驗分享，但風險與挫折也不可避免地與創業共存：市場環境的變動、競爭對手的消長、產品或服務流行趨勢的潮漲潮落等，都可能會對創業造成極大沖擊，甚至直接導致創業失敗。因此，我們不能因為看到身邊的人創業成功了，就認為自己創業也一定能成功。創業者，特別是對于QQ這樣肩負著家庭重擔的人來說，創業之前必須要謹慎考量，并對自己所擁有的資源進行評估。

先來談談QQ瞄準的創業領域。近年來，隨著我國居民飲食消費結構升級，加之疫情催化消費者習慣發生改變，QQ關注的預制菜領域確實迎來了風口：據《2021年中國連鎖餐飲行業報告》分析指出，目前我國預制菜行業市場規模約為2100億元，到2025年行業規模有望增長至6000億元左右。龐大的市場規模必然吸引著眾多投資者涌入這個領域，其中，不乏成熟的傳統餐飲或生鮮電商平臺，甚至以“燒錢”換得流量。因此，真正在預制菜行業盈利的企業究竟有多少，還要打一個問號，更不用說QQ所在的四線小城。

即便不討論QQ所看重的行業，QQ的創業之路還面臨一個巨大難題：資金。根據QQ目前的資產狀況，她的創業啟動資金尚且要尋求父母的幫助，更別提創業前期還需要維持企業運營的流動資金。在資金不足的情況下，創業的成功概率無疑會變得更低。

此外，創業后的實際收入也是QQ需要考慮的因素。目前，QQ的月收入為6000元，全年薪資7.2萬元，加上社保等方面的費用，QQ每年的人力資源成本在10萬元左右。因此，若QQ無法保證自己的創業年收入超過10萬元，那么創業對于她就不是更好的選擇，還不如“替人打工”，其所需要承擔的風險會小不少。

綜合以上分析可以判斷，對目前階段的QQ來說，創業可能并不是最適合她的選擇。

理性設定目標，實現未來保障

那如果不選擇創業，QQ能否實現自己的理財目標呢？我們一項一項來分析。

QQ的第一項目標是在5年內攢出70萬元，購買一套她和女兒共同生活的房子。按照目前的收支狀況，QQ每月可結余7000元，全年結余8.4萬元，減去在女兒教育培訓上的3萬元年支出，QQ每年能攢出5.4萬元，5年后，則能夠攢下27萬元。這筆費用再加上8萬元的活期及現金，QQ可以擁有35萬元的自有資金。

按照40%的首付比例，70萬元房產的首付款在28萬元，因此，35萬元足以讓QQ在支付首付的同時，還多出一定的裝修資金。而剩下的42萬元房貸，以5.4%的貸款利率、20年等額本息還款法計算，2865元的月供也完全在QQ可以負擔的范圍內。因此，只要QQ能夠維持現有的資產狀況，想實現第一項目標基本沒問題。

如果QQ想在這5年的準備期里進行投資理財，進一步增加自己的資產，建議避開高風險投資，去選擇年化收益率4%左右的固收類產品，這樣QQ既不會因為可能的虧損而導致無法實現預期目標，又能累積約4萬元的收益。

QQ的第二個目標，是在女兒18歲前攢夠100萬元作為女兒的買房錢。目前QQ的女兒剛剛3歲，5年后女兒8歲，QQ買了自己的房，這意味著她只有10年的時間去攢出100萬元。

買房后，QQ手頭不會剩余多少資金，且還貸的負擔也會讓她的每月結余減少至4135元左右，再減去子女教育支出，年度結余僅剩約2萬元，在這樣的條件下，想用10多年的時間攢出100萬元幾乎是不可能的。

事實上，為女兒準備購房款的必要性與緊迫性并沒有那么強。女兒未來在哪座城市讀大學，會去哪里工作，最終又會在何處定居、從事何種工作、有多少收入等，現在都無法確定。所以，QQ為女兒攢錢的想法固然無可厚非，但并不是必須且一定要實現的目標。

因此，建議QQ將接下來的重點放在自己的第三個目標：盡可能多地給自己積累養老金。讓自己不成為女兒將來的負擔，這也是對女兒最大的支持與保障。

積攢與保險缺一不可

5年后，QQ39歲了，也到了該考慮養老金的時候。

為了積攢更多的養老錢，建議QQ在留出2萬～3萬元的應急準備金后，每月拿出1000元持續定投普通股票型基金，以此作為積攢養老金的主要手段。普通股票型基金收益率相對較高，年化收益率可達10%，等到QQ55歲時，她可以累積約43萬元的養老金。此外，在定投普通股票型基金的同時，QQ還可以利用其余資金，每月500元左右，投資風險相對較小的固定收益類產品，年化收益率一般在4%，16年后可積累約13萬元的資金。合計56萬元的養老錢，再加上國家每月發放的養老金，對于生活在四線城市的QQ來說，應該足夠了。如果在這16年間，QQ的收入能夠再有一定的增長，那她積攢下的養老錢還會更多。

除了積攢養老金之外，QQ還應該考慮購置合適的保險產品：如今，QQ面臨的最大風險是健康風險，一旦身患重疾，她的收入或將中斷，并產生意料之外的大額支出，整個投資計劃將因此受到重大影響，甚至完全停滯。因此，QQ可以考慮為自己投保百萬醫療險和重疾險，以有效減輕大病與重疾帶來的經濟壓力。百萬醫療險一年的保費在300～500元;重疾險則建議選擇消費型重疾險，保費相對較低，卻可撬動較高保額。根據QQ的資產與投資情況，建議QQ全年綜合的保費支出不超過6000元。