農(nóng)商銀行消費信貸模式在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下的創(chuàng)新

新時代背景下，信息技術(shù)的不斷發(fā)展推動互聯(lián)網(wǎng)與社會的各個方面之間產(chǎn)生聯(lián)系。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動相應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€部分，對農(nóng)商銀行消費信貸市場產(chǎn)生一定影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，消費者的需求產(chǎn)生一些改變，要求信貸體系更加方便快捷。面對當前背景下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，農(nóng)商銀行應(yīng)當積極創(chuàng)新自身消費信貸模式，以適應(yīng)當前市場的實際需要。

目前伴隨我國人民消費水平的不斷提升以及整體經(jīng)濟周轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)商銀行面臨良好的發(fā)展前景。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費市場不斷擴大吸引更多金融機構(gòu)要投入到消費信貸市場之中，并更加注重相關(guān)業(yè)務(wù)的開發(fā)以吸引消費者，滿足消費者的實際需要。農(nóng)商銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代表，其實際市場規(guī)模受到一定影響。因此必須結(jié)合當今時代背景下存在的新變化進行創(chuàng)新變革，通過自身消費信貸模式的創(chuàng)新吸引更多消費者，保持自身的市場競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，通過利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動平臺傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)構(gòu)建起新的金融業(yè)務(wù)模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。在該業(yè)務(wù)模式中，可以借助新平臺開展各項基礎(chǔ)金融服務(wù)，如資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等。大數(shù)據(jù)時代到來，促進互聯(lián)網(wǎng)與人民生活之間的聯(lián)系更加緊密，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)合，促進P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。近幾年來企業(yè)發(fā)展速度的不斷提升，給傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)營模式帶來一定沖擊。農(nóng)商銀行作為我國傳統(tǒng)銀行的代表，面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊應(yīng)當采取相應(yīng)措施，在自身信貸模式創(chuàng)新提升的前提下實現(xiàn)自身競爭力的提升。

二、農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

（一）可信度高

農(nóng)商銀行脫胎于農(nóng)信社，經(jīng)過改組之后形成股份制商業(yè)銀行。農(nóng)商銀行在我國經(jīng)過長時間的發(fā)展，實際市場占有量較大，具有較為廣泛的市場，因此相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融背景下所產(chǎn)生的新興消費性的企業(yè)具有一定優(yōu)勢。同時，農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模較大，在社會上具有較高的品牌信任度，大多數(shù)客戶能夠認可其服務(wù)，本身社會可信性較高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的當下，農(nóng)商銀行通過完善消費信貸業(yè)務(wù)，能夠更好地適應(yīng)市場發(fā)展的實際需求，進一步提升自身核心競爭力。

（二）可靠性強

在農(nóng)商銀行發(fā)展過程中會積累大量的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，此類數(shù)據(jù)具有真實性、可靠性、豐富性等特征，通過利用此類數(shù)據(jù)能夠有效抵御消費信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險，避免對自身造成負面影響，影響其他業(yè)務(wù)的開展。同時相較于其他的消費信貸企業(yè)，農(nóng)商銀行本身資產(chǎn)豐富且社會影響力大，可靠性更高。

（三）競爭優(yōu)勢大

伴隨我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，消費者在日常生活中接觸消費信貸業(yè)務(wù)的可能性更高，相較于其他新興的消費信貸企業(yè)，農(nóng)商銀行以實體網(wǎng)點為主，在社會上更容易獲得居民的信賴。而通過利用代理網(wǎng)點能夠向客戶提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，使其對自身業(yè)務(wù)內(nèi)容產(chǎn)生一定了解，從而在客戶內(nèi)心營造一種信任感，同時能夠更好地滿足客戶日漸專業(yè)化與綜合化的金融服務(wù)要求。尤其是與線上貸款A(yù)pp的運營模式相比，能夠利用自身發(fā)展過程中所獲得的影響力，在客戶心中產(chǎn)生正面影響，進一步擴大其競爭優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行消費信貸模式中存在的問題

（一）信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行面臨更加激烈的市場競爭，為發(fā)展自身消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)消費信貸模式的創(chuàng)新，必須從消費者的實際需求出發(fā)設(shè)計個性化現(xiàn)代產(chǎn)品。但客觀來看，當前農(nóng)商銀行內(nèi)部不具備針對不同需要而設(shè)計的信貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品類型過于單一，往往將自身業(yè)務(wù)范圍限制在產(chǎn)品類目上。同時在開展產(chǎn)品運營操作的過程中，不具備與互聯(lián)網(wǎng)時代相適應(yīng)的操作技術(shù)，難以將當前先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)融入實際業(yè)務(wù)發(fā)展中，整體業(yè)務(wù)模式較為單一死板，不利于消費信貸模式的創(chuàng)新。另外，目前農(nóng)商銀行所擁有的消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在顯著的同質(zhì)化現(xiàn)象，沒有將自身產(chǎn)品研發(fā)工作真正重視起來，在市場中缺乏競爭力。

（二）銀行內(nèi)部監(jiān)管不嚴

農(nóng)商銀行在自身發(fā)展過程中，由于本身體系較為龐大，同時涉及資金與業(yè)務(wù)范圍較廣，因此在消費信貸模式建設(shè)過程中一旦存在監(jiān)管制度的紕漏就會導(dǎo)致問題出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，農(nóng)商銀行面臨更加嚴峻的發(fā)展態(tài)勢，部分內(nèi)部工作人員為獲得更高效益，忽略對貸款者的審核，會選擇將當前所獲得的貸款投資回報中的資金投入到收益效率更高且風(fēng)險更高的行業(yè)之中。這類情況主要是由于消費信貸業(yè)務(wù)在審核過程中缺乏相應(yīng)的審核機制，加上貸款者忽略具體資信狀況評定的重要性。因此導(dǎo)致消費性的業(yè)務(wù)面臨巨大的風(fēng)險，甚至?xí)蔀閮?nèi)部風(fēng)險性款項。因此農(nóng)商銀行應(yīng)當結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的實際需要，對監(jiān)督管理體系進行完善。

（三）缺乏風(fēng)險評估體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動各類新型經(jīng)營理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中不僅面臨著自身與其他銀行業(yè)務(wù)基金的競爭，同時也要保持自身在市場上的整體競爭優(yōu)勢。當前伴隨我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國民收入整體呈現(xiàn)增長趨勢，但與此同時對于各類高額消費的需求量也在不斷擴大。雖然整體消費形勢的變化能夠為農(nóng)商銀行帶來更大的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，推動其金融服務(wù)水平進一步提升。但客觀來看，在當前農(nóng)商銀行發(fā)展過程中，受到以往業(yè)務(wù)發(fā)展的限制，不具備完善的風(fēng)險評估與管理體系，難以對規(guī)范風(fēng)險進行準確評估。同時，農(nóng)商銀行也存在不能正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸工具的情況，導(dǎo)致在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式過程中面臨多重風(fēng)險，不利于相關(guān)業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

（四）傳統(tǒng)消費理念限制

我國在短時間之內(nèi)經(jīng)濟迅速發(fā)展，實現(xiàn)全國人民生活水平的快速提升。但客觀來看，目前我國仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念，以勤儉節(jié)約為主，通常不會選擇提前消費，導(dǎo)致農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展背景下，雖然大部分年輕人開始認識到互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)對自身生活帶來的便利，但其具有明顯局限性，難以在市場中形成普適性的影響。同時針對農(nóng)商銀行而言，相對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，其本身對年輕人資金要求更高，在其生活中往往缺乏足夠資金選擇相應(yīng)的消費信貸業(yè)務(wù)。而針對社會整體思想來看，由于傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，短時間內(nèi)使其接受借貸消費的理念具有一定困難。

（五）缺乏完善法律保障

雖然當前我國法律正在不斷完善，但針對當前的消費信貸法律法規(guī)制度來看，針對個人信用制度的相關(guān)法律條例仍然存在顯著的問題，無法給予個人消費信貸業(yè)務(wù)充分的法律政策支持，導(dǎo)致部分人對于貸款惡意拖欠，不利于農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展。同時當前我國現(xiàn)有的專門規(guī)制消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，規(guī)定實用方向及層次較低，難以實現(xiàn)法律條例之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，難以被直接應(yīng)用到消費信貸模式建設(shè)之中，無法對個人信用活動進行全方位的監(jiān)督與管理。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行消費信貸模式創(chuàng)新策略

（一）開發(fā)多元產(chǎn)品

農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下創(chuàng)新自身消費信貸模式應(yīng)當從產(chǎn)品創(chuàng)新出發(fā)，結(jié)合消費者的多樣化需求進行消費 信貸產(chǎn)品設(shè)計。在此過程中應(yīng)當注重對市場的調(diào)查，通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)的新企業(yè)所使用的業(yè)務(wù)模式，發(fā)現(xiàn)當前消費信貸模式的主要發(fā)展方向。同時注重相關(guān)隊伍的建設(shè)，由專業(yè)人士設(shè)計并研發(fā)相應(yīng)的消費信貸產(chǎn)品，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品業(yè)務(wù)融合起來，實現(xiàn)自身消費信貸模式的創(chuàng)新。而在此過程中應(yīng)當結(jié)合市場實際需要，明確自身發(fā)展目標，從而對市場上存在的消費信貸需求進行細致劃分，推出具有自身特色的信貸消費產(chǎn)品，并借助個性化服務(wù)在市場上擴大自身競爭力。另外農(nóng)商銀行應(yīng)當發(fā)揮自身老牌銀行的積極優(yōu)勢，建立起可信度高的消費信貸品牌，并與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行聯(lián)系實現(xiàn)品牌聯(lián)合，拉近自身與消費者之間的距離，推動自身消費信貸模式創(chuàng)新。

（二）加強內(nèi)部監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行所采用的傳統(tǒng)經(jīng)營模式呈現(xiàn)出不同特征，在此背景下容易出現(xiàn)由于監(jiān)管而導(dǎo)致的信貸糾紛問題。部分工作人員受到經(jīng)濟利益的誘惑，為達到相應(yīng)的業(yè)務(wù)量可能將貸款隨意發(fā)放給不具備良好信用的貸款者，從而導(dǎo)致農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險壓力增大。因此，必須發(fā)揮監(jiān)管機制的作用，通過監(jiān)督檢查力度的加強實現(xiàn)監(jiān)督管理體系的完善。在進行監(jiān)管模式設(shè)計的過程中，應(yīng)當積極發(fā)現(xiàn)當前監(jiān)管機制運行過程中存在的問題，由多個部門共同協(xié)作，結(jié)合自身消費信貸模式創(chuàng)新的主要任務(wù)發(fā)現(xiàn)自身在各類經(jīng)營行為上存在的錯誤之處，在最大程度上，避免由于職員自身問題而造成的管理漏洞。另外，通過內(nèi)部信息公開與交流的開展，發(fā)現(xiàn)銀行內(nèi)部職員在行為上存在的錯誤與漏洞，降低由于監(jiān)管漏洞而導(dǎo)致的管理問題，避免不良分子造成負面影響。同時注重個人信貸監(jiān)管體系的完善，做到對貸款者信息全面了解，推動農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)安全發(fā)展。

（三）構(gòu)建完善體系

消費信貸模式當前仍處于發(fā)展之中，實際運營方式較為靈活多變，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的方式更為靈活多變。在自身發(fā)展過程中為實現(xiàn)對風(fēng)險的有效把控，應(yīng)當改變傳統(tǒng)靜態(tài)化風(fēng)險管理措施，從當前互聯(lián)網(wǎng)金融的動態(tài)化管理需要出發(fā)，發(fā)現(xiàn)目前自身在監(jiān)管過程中存在的風(fēng)險問題，定時開展風(fēng)險評估工作，從而起到風(fēng)險預(yù)警的作用。而在農(nóng)商銀行消費信貸模式動態(tài)化管理的過程中，內(nèi)部監(jiān)管部門應(yīng)當從當前社會中廣泛存在的風(fēng)險案例出發(fā)，結(jié)合實際問題對自身風(fēng)險規(guī)避策略進行調(diào)整，對出現(xiàn)或已經(jīng)存在的漏洞進行及時填補，將風(fēng)險管理融入消費信貸模式的各個環(huán)節(jié)。另外應(yīng)當注重各類網(wǎng)絡(luò)信貸工具的應(yīng)用，通過技術(shù)為不同消費客戶提供風(fēng)險評估以做到有效審核管理。

（四）注重消費引導(dǎo)

消費觀念落后是當前農(nóng)商銀行消費信貸模式難以有效創(chuàng)新的阻力，當前消費信貸業(yè)務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品在我國仍然具有新事物的特征，大多數(shù)消費者缺乏對相關(guān)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品的認識，但這并不意味著市場對相關(guān)產(chǎn)品的需求缺口小。結(jié)合市場實際需求，農(nóng)商銀行應(yīng)當注重自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品的有效宣傳，通過發(fā)揮自身權(quán)威作用，及時解讀與說明各項消費信貸業(yè)務(wù)的特性，使消費者對相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)生更加深刻的認識，從而樹立起理性正確的消費信用理念。但在此過程中不能為發(fā)展自身業(yè)務(wù)而盲目宣傳相關(guān)產(chǎn)品，應(yīng)當結(jié)合產(chǎn)品的實際情況對社會消費觀念進行引導(dǎo)，對社會產(chǎn)生廣泛而深刻的影響，促進自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品進一步優(yōu)化。

（五）完善相關(guān)法律

法律法規(guī)作為規(guī)范各類行為的重要參考，在農(nóng)商銀行創(chuàng)新消費信貸模式的過程中，不能僅僅依靠監(jiān)督和管理，同時還需要通過相關(guān)法律法規(guī)的完善來對消費信貸行為進行有效調(diào)控。因此我國應(yīng)當從當前實際發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下存在的消費信貸問題出發(fā)，及時向社會征求意見，推動法律法規(guī)的不斷完善，打擊各類違法行為，給予政府依法判罪的憑證，為消費信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查工作開展提供更多的便利，減少由于法律漏洞給社會大眾造成的經(jīng)濟損失。另外農(nóng)商銀行在自身經(jīng)營過程中，應(yīng)當結(jié)合客戶的個人信用情況評估其信用，結(jié)合現(xiàn)有法律關(guān)注貸款人的實際消費情況以及資金來源，通過此類信息的完善，為相應(yīng)決策提供參考，從而推動農(nóng)商銀行消費信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)步健康發(fā)展。

結(jié) 語

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，農(nóng)商銀行應(yīng)當結(jié)合社會消費市場的實際需要不斷優(yōu)化自身消費信貸模式，通過相應(yīng)體系的創(chuàng)新實現(xiàn)自身綜合競爭能力的提升。相較于當前存在的各類新型金融機構(gòu)，農(nóng)商銀行具有一定的優(yōu)勢。但與此同時也存在顯著問題，應(yīng)當結(jié)合目前存在的問題進行針對性策略選擇，通過多元產(chǎn)品開發(fā)、內(nèi)部監(jiān)管加強、完善體系構(gòu)建、消費引導(dǎo)開展實現(xiàn)自身市場競爭力的提高，吸引更多消費者，為自身發(fā)展注入更強生命力。