信用卡與信用制度建設

□文/徐丹孟曉曉

（1.河北金融學院河北·保定；2.天津長城濱銀汽車金融有限公司天津）

信用卡與信用制度建設

□文/徐丹1孟曉曉2

（1.河北金融學院河北·保定；2.天津長城濱銀汽車金融有限公司天津）

本文針對信用制度缺失問題帶給信用卡發展的阻礙，分析國外信用卡發展情況，與國外相比我國信用卡市場滯后的表現及其原因，通過對國外信用卡及信用制度的研究，給予我國信用卡發展一些啟示。

信用卡；個人信用制度；個人信用體系

收錄日期：2015年10月10日

信用是市場經濟的基石，信用卡是連接經濟和個人信用的紐帶，許多信用問題都在信用卡市場中得到了體現。我國信用卡的產生是隨著改革開放的步伐逐漸發展起來的。1985年，中銀卡作為我國內地的第一張信用卡發行。此后，市場愈發繁榮活躍，經濟交易大幅增長，信用卡交易需求增加，進一步催生了信用卡市場的高速成長。經過幾十年的發展，我國的信用卡發展雖然較過去日臻成熟，但與發達國家的信用卡市場的成熟程度比起來，我國信用卡市場發展還是相對滯后。

據中國人民銀行數據顯示，截至2013年末，我國2013年信用卡累計發卡3.91億張，人均擁有數量為0.29張。成年人的持卡比例為10%，信用卡支出占日常支出比例約為5%。在信用卡發卡量大幅增加的同時，我國人均持卡量和消費量與美國相比仍然存在5倍以上的差距。

我國信用卡市場發展速度顯著驚人，雖然持卡人的信用卡支出比例不高，但信用卡壞賬問題卻相當突出。一方面持卡人在使用信用卡時，許多人的還款意識很淡薄，導致到期未還的金額也隨之上升；另一方面自信用卡消費進入居民消費行為以來，惡意透支、違規套現、信用卡詐騙等問題層出不窮。央行數據顯示，截至2013年末，信用卡逾期半年未償還的信貸總額為251.92億元，比上年增加106億元，上漲率為72%。

上述表現究其原因還是個人信用的缺失。健全信用卡消費市場的根本解決辦法還是從消費者個人信用素質的提升這個根源做起。但這一問題為何遲遲得不到解決，原因還是在于信用卡消費這個涉及到信用卡發行者、信用卡管理者、信用卡終端使用者的龐大網絡還未編織完全，也就是個人信用體系問題。

雖然現在許多商業銀行都建立了信用卡的相關規定以及征信調查制度，但在真正的信貸消費過程中，這些信息很難保證真實性以及完整性。而且當一種消費行為或者一個消費者個人信用信息涉及多個金融機構時，金融機構之間難以實現信息共享。另外，個人信用體系不健全的另一大原因則是建立信用體系所需個人征信材料難以獲得。目前，我國消費者可以提供的個人信息材料大致為居民戶口簿、身份證、居住或房屋產權證明、工作聲明或收入證明。這些信息只有在金融機構需要時才會向消費者索要，且并不能保證消費者所提供信息的真實性，這無疑給個人信息的查詢、登記、更新造成了困難，也形成了信用卡發展中的瓶頸。

在這方面，美國信用體系建設的經驗值得借鑒。美國有著完善的信用機構及信用體系。美國信用局作為美國最重要的信用機構，其主要職能為收集并出售消費者的信用信息。美國信用局現已有眾多分支機構遍布其國內及海外。美國的個人信用評估公司主要由Experian，Transunion，Equifax，Moody’s四家信用公司組成。這四家信用公司每月都會對消費者進行信用評分并發布報告，報告的結果將會影響這些消費者個人在信貸消費領域的經濟活動。同時，報告的結果存儲完整且可查詢，為后續發生的消費行為的審核提供了依據。

此外，良好的社會信用環境，嚴肅完善的信用卡法律和制度體系是社會信用體系建設的保證。而這一點，正是世界發達國家信用卡市場的一個共同點。發展過程中美國的信用卡，也曾遭受過因為信用卡行業相關法律法規不健全而帶來的損失和打擊。在20世紀六七十年代，信用卡濫用、信用卡欺詐等亂象不僅帶來了許多法律問題，還給經濟帶來了不小的損失。經過這一失敗的教訓，美國很快將法律規范問題重視起來。70年代后，美國出臺了一系列信用卡行業的法律規范，信用卡行業逐漸走向正軌。直至今日，美國有關信用卡的法律及行政法規條文覆蓋信用卡的各個環節，有效的規范了信用卡市場，信用卡發展有條不紊。

目前來看，要突破信用卡發展的瓶頸，完善信用制度需要借鑒國外的先進經驗，建立完善的信用法律法規體系，做好社會信用體系建設和培育全社會的守信意識。

（一）加快信用卡相關法律法體系建設。近年來，我國的信用相關法律的進展完善已取得了一些成績。2011年1月，銀監會頒布了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》；2013年國務院頒布《征信管理條例》，這標志著我國征信業有法可依的局面正式開始。盡管如此，關于信用卡只能找到一些原則性的規定，國家法律層面上的只針對信用卡的法律還并未頒布。總的來說，我國目前關于信用卡的法律法規體系還沒有形成，在民商方面對信用卡的保護與激勵存在大量地空白領域，制約了我國信用卡行業健康的發展。因此，我國亟須對已有的信用卡相關法律法規進行完善，彌補司法空白，統一制度要求，使信用卡從開始發行到最后的交易完成這一系列的環節都有法可依。

（二）建立完善的個人信用體系。在2015年1月5日，央行發布允許8家機構進行個人征信業務準備工作的通知，這8家可以進行個人信用評分的機構打破了央行一家獨大的局面，將個人征信業推進飛速發展的快車道。但與發達國家相比，在數據信息采集，評價體系建設上還需要根據我國的實際情況循序漸進的開展。

1、建立完善的個人信息統計系統。信息的收集與統計一直都是個人信用體系建立健全的一大難點。要保證信息收集更加準確全面，關鍵在于把個人征信與信用制度結合起來。建立個人信用檔案信息數據庫，由第三方機構收集個人信用的有關信息并加以處理。這種信息的采集和分析只有高度專業的征信公司依靠互聯網的相關技術手段才可能完成，只有完全掌握了申請人的個人信息，銀行才有可能做出是否給予信任的選擇。

2、建立完善的個人信用評價指標體系。對于對消費者做出信用狀況判定有兩種方法，分別為主觀判斷和數量分析。主觀判斷是指有工作經驗的工作人員對申請人的個人資料進行分析判斷；而另一方面則是信用評分的數量分析。一般這種分析可以在信用評分的基礎上，先分出不同的等級，如A、B、C、D，這里我們認為從A到D個人的信用狀況遞減。對于評分為D的，可以直接拒絕其貸款申請。

3、建立以居民身份證為載體的信用實時查詢制度。居民身份證具有排他性、廣泛性，對于查詢個人征信情況有著準確、完整的優越性。當然這也需要有強大的硬件以及完善的制度來支撐。建立以居民身份證為載體的征信實時查詢制度現在還只是一個設想，不過相信經過努力，這種高效便捷的信用查詢方式定會得到推廣。

（三）加強宣傳，營造“講信用”的社會環境

1、鼓勵綠色信用卡消費。使消費者樹立“量入為出”的觀念，養成理性的信用卡消費習慣，根據自身還款的能力范圍進行消費，提高還款意識。

2、發卡機構要加強信用卡使用宣傳，鼓勵持卡人開展信貸消費的同時提示風險，預防和杜絕信用卡欺詐等案件的發生，維護社會信用安全。

3、通過各種渠道和媒介宣傳有關個人信用的法律法規及制度，對講信用的行為予以適當嘉獎和廣泛傳播，對于信用缺失和濫用信用的行為予以嚴厲的懲罰，動員社會力量進行監督，培育良好的社會信用環境，營造“講信用”的社會風氣。

［1］彼得S.羅斯.商業銀行管理［M］.北京：機械工業出版社，2005.

［2］戴維.H.布澤爾.銀行信用卡［M］.北京：中國計劃出版社，2001.

［3］董杰.美國信用局制度的演進及其對中國建立個人信用報告制度的啟示［J］.國際金融研究，2003.10.

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