“付省心”構建預付式消費新生態

許雷　鄭仁嬌

臺州市椒江區構建集分類監管、防控風險、社會共治等于一體的“消費大腦+信用金融”體系，借助“付省心”應用場景的建設，流程再造、多跨協同推進問題解決

圍繞預付費“爆雷”、消費者“維權無力”、部門間的“單兵作戰”引起協同處置的缺失等痛點，臺州市椒江區成立消費專班，明確政府、商家、消費者、金融機構、運營平臺等多方主體的角色定位，構建集分類監管、防控風險、社會共治等于一體的“消費大腦+信用金融”體系，借助“付省心”應用場景的建設，流程再造、多跨協同推進問題解決。

“付省心”搭建集中管理和動態監測平臺

“付省心”數字化應用以“預付式消費”糾紛處理為切口，創新政銀企合作、小微金改、量子加密等亮點方式，搭建集中管理和動態監測平臺，優化行業管理規范，降低商家惡意卷款、斂財的風險。

體系貫通，實現數據互聯和部門協同。“付省心”縱向打通全程電子化登記準入系統、96345投訴處理平臺、浙江省統一政務咨詢投訴舉報平臺、地圖API、城市信用分系統及銀行系統等10多個系統，實現系統數據實時互聯、高效運輸和及時反饋。橫向推動實現預付卡登記審核數字化、運營管理智能化、投訴處理智慧化，形成商務、教育、衛建、文廣體旅、交通、信訪、市監等多部門協同的合署辦公機制。針對糾紛事件，由“付省心”系統管理平臺向消費專班下設的糾紛處理工作組進行推送，再由系統匹配規則協同涉事部門完成線上多方會商、線上取證、線上處置、執法結案等環節。

生態構建，推動跨行業共建和共享。“付省心”以市場驅動模式作為核心，構建預付式消費生態，其中政府承擔出政策、定標準、強管理職責，平臺負責推廣并使得消費者認同，銀行保險落實創新金融服務供給，商家勇于業務開拓的同時不忘自我約束，消費者提高消費風險的認識，共同參與建設良好消費生態。

金融創新，保證合法經營和有序融資。在“付省心”系統之前，輕資產服務類企業在銀行的風控模型中屬于不可授信的類別，類似美容院、健身房等行業幾乎無法獲得貸款。商家有時候為了經營需要，不得不挪用預付卡里的資金。“付省心”通過系統與銀行產品打通，進行杠桿低息轉貸，促使原本隱性的無序融資轉向有序融資。目前系統已上架省農信社、省郵儲銀行等兩款省心貸，實現消費領域全覆蓋，年利息低至3.8%。

政府引領、數字主導、市場支撐。國資參與，確保平臺資金的絕對安全;銀行等金融機構貼補，刺激商家推出優質的活動;消費者從原來不敢辦卡到積極參加活動，惠及了商家，拉動了消費。通過推薦優質企業，曝光不良商家，讓消費者擇優購卡，形成優勝劣汰。在預付消費糾紛化解上實現全閉環體系，事前有備案審查，事中有系統大數據智能分析，事后有投訴糾紛處置機制。推動消費領域由條塊分割、無序管理，向政企協作、精準治理轉變。相關政策的制定與落地，消費新業態新模式的服務供給得到充分保障。產業鏈數字化提升、創新“數字化+”營銷模式都可以極大地提升企業創新競爭力，從而保證市場稟賦包括資本、勞動力、技術、自然資源等要素供給更加規范。

“付省心”引領建設智慧商圈

“付省心”應用的成效，是通過政銀企共建、社會共享、產業鏈共生，實現了“三助力”“三變革”，即政企合作助力社會治理、金融創新助力產業發展、信用體系助力行業自律。平臺不斷充實相關消費行業精準的數據，為職能部門行業管理提供有效的決策支撐，成為臺州數字經濟領域的消費大腦，引領建設智慧商圈。

糾紛處置立體化。圍繞交通運輸、教育、文化娛樂、旅游、體育、零售餐飲等行業領域，構建政府各部門業務治理協同網絡，推進部門、平臺運營、銀行保險、商家、消費者等多元主體參與，構建全方位、體化治理網絡。

應用服務全域化。“付省心”構建涵蓋健康服務、大眾體育、文化娛樂、教育培訓、康復養老、旅游出行、酒店餐飲、居民生活、汽車服務等領域預付消費業務，促進消費者服務廣覆蓋、全領域。

監管體系規模化。根據不同領域、機構和市場特點，制定差異化、針對性的監管制度和預付費法規;完善風險預防、預警、處置、問責制度;健全以資本約束為核心的審慎監管體系等。

信用體系定制化。“付省心”包括商戶基本素質、財務風險、預付卡管理能力、信用記錄、行業評價、懲戒記錄等要素，劃分信用評價等級，建立相應的誠信和失信制度等，提升自身金融信用。

管理流程一體化。“付省心”輔助監管部門準確把握商家經營動態，實現事前風險識別和預警，為消費者知情消費、政府監管治理提供依據。通過事中監督管控、動態分析、即時預警，降低預付卡消費風險。在此基礎上，通過線上線下聯動，推進事后高效處置的一體化管理流程。

服務手段精準化。借助信息技術精準識別G端（政府）、B端（經營者）、C端（消費者）、F端（金融保險及支付機構）、S端（從業者）等服務對象所需，“付省心”對經濟發展、社會進步、市場監管、綜合治理、企業經營、百姓消費等不同層級、不同環節進行智能化分類、分級服務，提升精準服務水平。

處置結果可信化。通過區塊鏈獨有的技術特性，“付省心”建立由電子數據到電子證據的可信通道，確保電子取證和存證的可信性。通過借助分布式區塊鏈技術對預付消費業務全流程留痕、過程可溯，為消費糾紛確定糾紛金額，快速固定證據，提高消費糾紛解決效率。

數據傳輸安全化。“付省心”在數據傳輸過程中引入量子加密技術，使用安全傳輸協議，消除數據傳輸丟失以及被竊聽的風險。運用加密算法對數據庫進行加密和定期備份，實現數據傳輸及數據庫管理安全可控。

總的來說，“付省心”實現多角度的改革突破探索，從政府角度探索建立數字消費金融信用體系、金融監管體系、糾紛處理法律法規等;從市場角度規范行業和企業金融信用行為;從金融機構角度探索企業金融信用服務供給、消費者預付金監管服務等;從消費者角度起到監督企業預付消費業務的作用。