互聯網背景下云南省農業保險問題及對策探究

楊云杰，姜艷慶

(云南師范大學，云南 昆明 650500)

2020年底，云南三家基礎電信企業已經基本完成5G獨立組網核心網部署工作，實現5G全獨立組網。截至2020年10月，全省新建5G基站18370個，其中，昆明地區9295個。5G覆蓋方面，昆明已實現主要城區的信號覆蓋，其余15個州(市)政府所在城區、縣城核心區、4A以上景區，也已實現5G覆蓋。云南是我國的農業大省之一，2019年農林牧漁業生產增加值達到3096.2億元，在云南省所有行業增加值中僅次于工業，排名第二。在全國范圍來看，在糧食產量方面，云南省排在遼寧省之后，居全國第14位。在5G快速發展潮流下，如何利用互聯網技術，將農業保險進行推廣、普及、改進等，是一個值得探索的問題。

一、云南省農業保險和互聯網發展現狀

(一)云南省農業保險情況

國家統計局數據顯示，全國范圍的農業保險保費收入和保險公司在農業保險業務方面的賠償及給付都呈現出上升趨勢(表1)，這說明購買農業保險的人越來越多，投保農戶在遭受保險責任范圍內的災害后也可以及時得到經濟補償，保障生活的穩定。農業保險有助于保障農業生產過程的持續穩定，它可以使大額的不確定的農業風險損失，轉化為小額的固定的農業保險費的繳納。從農業保險保費收入在保險公司總的保費收入中的占比情況，和農業保險賠償及給付在保險公司總的賠償及給付中的占比情況可以看到，雖然農業保險在所有保險種類中購買量占比不算高，但也同樣呈現上升的態勢。

表1 全國2016~2020年保險公司及農業保險保費收入和支出單位:億元

中國銀行保險監督管理委員會云南監管局公布的數據顯示，云南省2019年農業保險保費收入為164599.45萬元，2020年農業保險保費收入為176724.03萬元，2021年1月至4月農業保險保費收入為41674.63萬元，呈現出持續上升的趨勢，可見有越來越多的人認識到農業保險的重要性而選擇購買。

農業的發展受自然天氣的影響較大，極端天氣會導致農業生產者遭受巨大損失。云南省農業災害發生較為頻繁，主要包括干旱、洪澇、滑坡、泥石流、地震、風雹災害，以及生物災害、低溫冷凍和雪災等，導致居民從事農業方面工作的積極性不高。從表2可以看出旱災一直是云南省農業發展面臨的嚴重問題，同時不同年份災害的種類、影響面積等具有較大的波動。但是目前對于災害發生的類型、時間、地點、持續時間等無法進行及時、準確、完整的預測，防御工作復雜性極強。

表2 云南省2015~2019年農業種植受災面積單位:千公頃

(二)云南省互聯網發展情況

據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的第39次?中國互聯網絡發展狀況統計報告?，云南省網民數量為1892萬人，在全國31個省區市中排名第17位，但是網絡普及率為全國倒數第一，低于40%。從近年的報告來看，云南的互聯網普及率在31個省區市中一直處于非常靠后的位置。2015年，云南互聯網普及率為37.4%，而2016年該數值為39.9%，僅增長了2.5個百分點。總體而言，云南省互聯網普及率呈現上升趨勢，但是增長速度緩慢，特別是隨著5G時代的到來，網絡發展對于云南省來說是一個極大的挑戰。

從國家統計局公布數據來看(圖1)，云南省網絡寬帶接入用戶數量城鄉差異極大，農村寬帶接入用戶最多的時候也沒有達到城市寬帶接入用戶數量的一半，這與城鄉經濟水平、基礎設施配置等原因有很大關系，導致云南省網絡環境不太理想，如何將農村不發達的網絡與農民需要的農業保險結合到一起還需要不斷探索。

圖1 云南省2015~2019年寬帶接入用戶

二、云南省農業保險主要存在問題

(一)投保人方面

1.農民參保意愿不強

許多農民存在僥幸心理，認為災害不會發生在自己身上，只要自己認真種植、養殖，完全可以避免損失。經濟學家凱恩斯的理論認為，消費的決定性因素是收入，而多數農民收入來源只有農業生產活動，在支付完生活必需的開支費用后基本所剩無幾，為了節省支出，就不愿意再支付一筆保險費用來預防他們認為的小概率事件。

2.農民普遍受教育程度不高

國家統計局公布的數據顯示，2019年云南省6歲及6歲以上人口中，76.77%受教育程度都在初中及以下，受過高等教育的人只占少數。如果是在農村，受過高等教育的人數占比會更少。這就導致多數農民甚至不知道農業保險是什么，不知道如何使用互聯網，而懂得這些的年輕人又不愿意從事這個行業，從而制約了互聯網在農業生產活動方面的應用。

3.農民對于農業保險缺乏信任

農業保險的選擇、購買、理賠等流程，對于多數農民來說極其陌生。同時現在的保險代理人素質良莠不齊，推薦的一些保險類型不適合投保人，導致保險理賠難、手續多、條款不理解等新聞頻發，降低了大眾的信任感。

(二)承保人方面

1.已有險種承保不夠靈活

云南省未來保險業的戰略發展重點不能繞過的就是農業保險，目前，云南省已推出了水稻、玉米、油菜、甘蔗等13種農業險種。雖然承保險種覆蓋面已經位居全國前列，但是無法有效地針對每一個投保人，而且不同地區之間承保險種差異大，對于某些特殊承保需求無法做到靈活配置險種。

2.保險數據監管、統計不完善

在信息安全方面，農業保險經營主體存在數據監管不善、數據信息泄露及丟失的問題。這必然會對農業保險結合互聯網發展造成巨大影響。大數據時代下，數據信息是一種有價值的商品，其對促進農業保險工作的順利有效開展具有重要的作用。但是在傳統農業保險發展模式中，并不太注重對數據進行有效的科學管理，所以在數據不斷增加的大背景下，數據監管難度也越來越大，且存在數據信息泄露、販賣等問題。同時對數據的分析不足，也易導致決策失誤等現象出現。

(三)自然環境方面

1.多為山地環境，經營農業保險難以盈利

云南省為山地高原地形，山地面積占全省總面積的88.64%，平地較少，其中大部分已經成為主要城區，農耕面積占比較小，而且城區以外的人員居住地分散，特別是偏遠山區人口分布既分散又稀少，以小農經濟為主，缺乏大型機構組織統一管理，無法形成規模效應。保險公司到這些地方推廣農業保險業務成本較高，后續的勘察理賠環節需要的人財物力也較大，導致許多基層農保網點處于虧損狀態。

2.農業災害嚴重，損失頻發

我國新構造運動相對活躍的東南、西南及青藏高原地區，地震以及與之相關的地質災害較為明顯，云南省就剛好處于西南地區板塊運動交界帶，多地震、滑坡、泥石流。據調查，云南省有地質災害隱患點20萬處，嚴重的有8000處，對全省10個地州31個縣級以上城市有著明顯的直接威脅。全國有名的干旱區中，滇中地區就占了1個，該地僅在1950年至2014年間就有20余年發生過嚴重干旱災害，且干旱持續時間長，損失大。而且，云南省海拔高，適宜種植的農作物有限，且強烈的紫外線易對種植的農作物容易造成DNA損傷，間接導致經濟損失。

3.數據通信方面的基礎建設困難

受地理環境、人口密度等因素影響，云南省某些地區通信基站建設困難，存在通信網絡建設勘察設計難度大、工程建設周期長、待協調因素多、投入產出矛盾突出等電信企業生產經營與普遍社會化服務要求不匹配的問題。在通信困難地區，手機甚至只能當手表用，更不要說互聯網的普及，這嚴重阻礙了農業保險數字化的進程。

(四)政府政策方面

農業保險想要得到長遠發展離不開政府的補貼，這是由農業保險自身具有的“準公共品” 的性質特點所決定的。農業生產活動受自然環境影響較大，當災害出現時具有普遍性，受災人數、受災面積、損失情況等一般較為嚴重，農業保險保費會隨著風險等級的升高而增加。如果政府沒有相應的財政補貼，就只有少數具有風險意識和保險相關知識的、面臨極高風險的農民會選擇購買農業保險。而政府補貼的實行，會對原來風險相對較低的農民產生激勵效應，增大其購買農業保險的可能性。政府的補貼力度越大，農業保險的保費就會越低，農民購買農業保險的需求量就會增加，但是過多的農保補貼對政府的財政實力是一個巨大的考驗和壓力。如果政府財政預算資金不夠，補貼力度便無法提升，從而使農業保險收費降低幅度有限。

三、云南省農業保險發展對策

(一)提升農業保險服務附加值

從傳統保險模式向“保險＋服務”的業務模式轉變，在為客戶提供保險產品銷售的同時也為客戶提供私人定制的個性化風控措施和有針對性的農業生產方面專家指導服務，例如相關農產品的種植技術培訓、突發自然災害的產品搶救措施培訓等。為了彌補增值服務的各項成本，保險公司可以適當提高一些保費，將自身功能從原來的風險兜底轉變為風險管理。

這樣做的好處有以下幾點:①保險公司由提供簡單的農業保險產品轉變為提供產品和配套服務的組合，可以通過不同配套服務的多樣性來拓展公司業務，增加和其他保險公司的異質性。②將保險公司的服務從原來的時點型轉變為連續型，為客戶提供全方位服務，提升客戶體驗，增強客戶黏性。③雖然保險公司會因為聘請專業指導人員而增加一些成本，但是只要將流程標準化、格式化以后，就可以建設一個專門的資源管理平臺，風險管理帶來的賠付成本降低也可以在一定程度上彌補服務成本，降低后續出險給付的概率。

(二)促進農業科技水平提高，實現農業數據的互聯互通

5G時代，遙感、物聯網與大數據應用的發展帶動了傳統農業農村數字化轉型，并且農村農業數據集中化、農業設備智能化和農業管理技術精準化也加快了農村農業數字化改造，能夠為當下政策性農業保險的發展提供強大的技術支持。普及“萬物互聯” 的技術，可以實現對農業受災地區的動態監測與預警，加強對受災地區的快速識別和受災面積與情況的快速統計，促進各地區的數據互聯互通，還可以讓保險公司對農業生產活動進行實時監測，對災害發生進行提前預警，便于精簡后續理賠流程中調查、收集數據等步驟。

這可以從以下幾個方面來完成:①擴大農村基礎網絡建設的覆蓋面與提高網絡的穩定性，加強農村本土化網絡基礎設施建設。這有利于促進當下智慧農業的發展，實現政策性農業保險“數字化” 。②加大與電信運營商的合作力度，保證農村信息通信順暢。在發展中應多和“三大” 電信運營商合作，在網絡架設的階段中為“農業保險”留出一條專屬通道。

(三)擴大農業保險承保面，靈活開發地方特色農業險種

①保險公司混合經營多種保險，以險養險。例如，可以將其他商業險種和農業保險進行打包組合銷售，這樣既能提高用戶購買意愿，又能從利潤較高的商業保險中獲取利益來補貼利潤較低的農業保險。②增強保險承險品種選擇的靈活度。保險公司可以為客戶提供多種農業承保險種，由客戶根據自己的生產經營活動自行選擇產品，實現產品的靈活組合，更貼合客戶實際生產經營活動的需要。

(四)轉變政府農業保險財政補貼方式

可以將財政補貼時間由購買前轉變為賠償給付時，例如，設立自然災害補償基金。自然災害無法進行精準預測，而且賠償額度大、數量多，導致保險公司對經營農業保險積極性不高，所以省政府可以設立自然災害補償基金，當保險公司發生賠償責任時由基金出資對其賠償責任做出相應比例的補貼，這樣既可以適當降低保費，又可以減輕政府進行農業保險補貼的財政壓力。

(五)擴大農業保險宣傳渠道，提升客戶信任度

①政府需要正確引導農民，選擇農民喜歡的新型方式，例如，和知名度高的農業領域網紅主播合作，宣傳政策性農業保險的好處，使更多的人認可購買農業保險是個防范風險、減少損失的良好手段。②媒體可以將近幾年農業保險賠付實例整理成視頻材料，在農民信任的傳播平臺上進行宣傳，讓其真實感受農業保險的惠民性。③保險公司加大農業保險信息公開力度，把農民投保的情況、享受的理賠政策、如何報災和信訪監督的方式公開，增加農民信任度。