鄉村振興背景下農村金融發展的問題探析與解決對策

李璐茜

【摘要】鄉村振興是黨中央的重要戰略舉措，農村金融對于全面實施鄉村振興戰略和促進農村經濟的發展都具有極其重要的意義。文章以鄉村振興為背景，從農村基層的角度出發對農村金融問題進行探析，總結了農村金融服務意識薄弱、建設功能不強、風險防范功能欠缺、長久性發展能力不足等問題，并針對性地提出了具體建議，助力問題解決，促進鄉村振興。

【關鍵詞】鄉村振興；農村金融；三農問題

【中圖分類號】F832.7

一、鄉村振興背景下農村金融發展存在的問題（一）農村金融服務意識薄弱，建設功能不強現階段，我國農村金融的服務意識較為淡薄。我國農村居民關于金融業務的知識儲備普遍不高，造成在使用電子金融產品時難免會出現抵觸與排斥。對于大多數農民而言，相比于虛擬的移動支付方式和陌生的電子金融產品，使用實實在在的現金來完成付款更加安心和靠譜。農民對移動支付方式與電子金融產品的不熟悉與不信賴，以及因此而產生的抵觸感與排斥感，直接導致銀行的證券、理財、保險產品以及金融衍生產品都很難在農村得到廣泛普及，進一步嚴重制約了農村經濟的進步與發展。當農民去金融機構申請貸款時，往往都要求出示與所貸額度相符合的抵押物，但因為抵押物不符合要求而使審核不能通過，從而導致無法獲取銀行貸款資金的情況十分常見。在此類情形下，農民常常更加偏向于貸款利率雖高卻借款快速便捷的民間借貸，以此來達到自己的貸款目的。綜上所述，由于農民對金融貸款的抵觸感以及貸款審批的嚴格化，在一定程度上阻礙了我國農村的金融服務功能，導致在農村區域下的金融服務作用往往難以發揮。

目前，盡管以鄉村振興為背景的農村金融建設已略有成就，卻依舊出現了許多相關機構對農村金融建設不重視的情況。相關部門并沒有正確結合鄉村振興戰略發展需求和相關政策展開農村金融建設，直接阻礙了農村金融的順利發展。其次，農村金融在發展過程中匱乏有關機構的大力扶持，造成當地經濟發展的實際狀況與鄉村振興發展戰略的理論目標相背而行。與此同時，資金短缺也嚴重抑制了農村金融建設。尋其根本，有關部門對金融建設不夠重視，造成了在鄉村振興背景下農村金融服務建設和相關產業整體發展水平停滯不前。

（二）農村金融機構風險防范功能欠缺

第一，農村金融的內控管理機構缺乏行動力與執行力，管理控制形式主義，其內部控制的監督防范意義被大大弱視和淡化，風險防控規章制度、職業道德責任和嚴格業務流程等的實現更是紙上空談，進而增加農村金融發展的風險。因農村金融機構所處特殊的地理位置，往往使得農村金融機構的外部監管作用難以得到充分發揮，而農村金融機構工作人員的自我約束意識相對薄弱，一旦內部監督作用未充分擔負起職責，則會直接導致金融機構的內在風險加重。第二，由于現階段農村金融利益共享和風險擔保與補償長效機制仍未真正完善和運用，且農村金融機構并未依照風險隱患的差異性來建立相匹配的防范機制，尤其是當傳統固有的信匯業務受到風險時，往往只能由銀行進行自我承擔，導致金融機構在貿易逐利的動機前缺少充分動力去匹配鄉村振興戰略實施過程中農貸服務需求的新變化、新特點和新要求，致使銀行由于對農村金融風險極為敏感而不得不對農村金融服務遠而避之。第三，由于農業具有不可預測性和易損性，且農業易受自然因素影響、人力成本較高、抗風險能力較差，加之其投資收益相對較低，致使對該領域的投資出現了抵觸或忽視。因此，在農村地區進行招商引資往往較難，甚至容易造成本地資金外流，導致農村地區的金融基礎服務更趨于薄弱。以農業保險為例，當前農村保險結構逐漸呈現出單一化特征，農戶參保的主觀能動性偏低，進而加重了農戶經濟風險。第四，由于受到地理環境、自身定位等因素的影響，農村金融機構的創新能力明顯較差，且資金收益渠道呈現單一化，整體而言，大部分金融機構都將資金主要投入涉農貸款，在此類情形之下，若貸款農戶難以全部償還貸款，必然會導致金融風險大大增加。

（三）農村金融機構長久性發展能力不足

無論我國的金融水平如何發展進步，金融機構特別是商業性金融機構的經營方向仍然是追求盈利和長久性發展。但是，當下中國農村金融機構長久性發展能力顯著欠缺，其農村金融服務功能難以充分展現，農村金融機構明顯呈現出了“棄農”“離農”的趨勢，甚至逐漸成為地方政府的融資工具。根據國家統計局2019年12月的相關數據統計，我國農村金融機構的資產收益率普遍較低且呈現出顯著的下降態勢，然而，不良貸款率卻呈現出了參差不齊的上升趨勢，特別是農村信用社和農村合作銀行，早在2018年，其不良貸款率占比為10%和13.3%。當前態勢下，我國商業銀行的不良貸款率占比為1.86%，不良貸款余額多達2.41億元，與2018年的統計數據相比較，不良貸款率加大0.3%，不良貸款余額增加0.3億元。2019年年底，我國金融機構的網點總數為22.8萬個，其中，涉農貸款余額累計達到33億元，相較2018年增加7.7%，而企業和農民的不良貸款率分別為8.35%和7.2%。由于缺少對農村市場的十足把握，很多非銀行類金融機構業務開展的長久性也背負著巨大風險與挑戰，導致部分公司在迫不得已的情況下提前退出了市場。

二、鄉村振興背景下農村金融發展存在問題的解決對策

（一）提高農村金融服務意識，加強農村金融建設

針對農村用戶的金融知識匱乏以及對移動支付方式的排斥性和抵觸性，應大力加強我國農村居民有關金融知識的了解和學習。首先，農村基層金融機構可以通過制作主題廣告來宣傳和科普銀行信貸業務的處理步驟以及其他基礎金融業務的相關常識，促使農村用戶能夠更加了解金融服務并對其建立起一定的信任，以促進農村金融機構作用的有效發揮，進一步推動農村金融的進步與發展。與此同時，金融機構主體、政府部門和社會主流媒體都應高度關注金融發展對鄉村振興的作用，通過與農村基層部門的相互配合，共同保障農村金融推廣工作的順利進行。

在鄉村振興戰略的背景下，農村基層部門還應大力加強農村金融建設。首先，可以根據經濟發展趨勢、鄉村振興戰略和相關政策法規制定農村金融發展模式，強化全體職工的建設認知、增強全體職工的專業素養，并要求其各司其職、各盡其責，以高度責任心建設農村金融和加強鄉村振興，促使農村金融建設與鄉村振興戰略之間的高度契合完整清晰地展現出來。其次，各工作人員需加強了解本地區有關鄉村振興的基本要求，以各地區未來經濟發展的總體趨勢為主要參考依據，全面完善農村金融建設的規章制度，有依有據地處理好農村地區實際發展進程中暴露出的漏洞，致力于農村金融行業根據方向和計劃健康進步與發展，以努力達成鄉村振興戰略總體規劃。最后，還應將數字化系統與智能化系統緊密結合，并有機融入于農村金融建設中，為鄉村振興背景下農村金融建設的平穩進行提供大力扶持。

（二）完善農村金融風險防范功能

首先，為促進鄉村振興戰略背景下鄉村金融的創新發展，農村金融機構應結合自己在空間位置上的優勢進行廣泛化、差異化以及多層次的建設。例如，對確切推行普惠金融發展、推動“三農”事業興盛和農民脫貧增收的農村金融機構，可根據注冊資本金標準、存款準備金率、資本充足率和經營地域范圍等因素實施與其他商業銀行差異化的監督管理方法，為農村金融機構“排除憂愁”，促使農村金融機構毫不動搖的服務鄉村振興，助力農村金融機構可持續性地承擔社會責任。其次，現階段大力整合并改善我國現有金融結構已逐漸演變成當前金融發展的大趨勢。可我國仍然暴露出了農村金融機構結構不完善、資金流失嚴重等一系列漏洞。因此，農村金融機構應對各大問題對癥下藥，采取獨特和全面的監管方式，積極引導農村金融機構資金回流。為了進一步發展當地經濟，政府部門也應積極引導農村金融機構的資金回流。與此同時，在整合和改善現有金融機構時，相關監管機構應高度重視和強調動態監管和內部監管，明確監管機構的有效分工，并在一定程度上減少監管成本。最后，農村金融風險預警和監控機制還需要得到健全與完善。農村金融機構應結合農村經濟水平、農村產業結構和銀行本身運營狀況來設計符合自身實際情況的風險預警指標系統，并重點依托農村金融機構及時增強內部風險的預測、識別和解決，完善內部控制機制，全面提高自我約束能力。

（三）引導農村金融規范和諧發展

首先，我國農村金融機構應加速完善鄉村支付、征信與網絡系統，開拓與建立圍繞金融誠信、社區誠信、居民誠信等為主題的現代化信用體系新架構，運用新聞、廣播、電視等媒體傳播與強調全民信用教育，結合多部門共同構建農村居民和涉農企業征信體系，創建農村個人信用的信息共享模式。其次，農村金融機構應加速建立消費維權體系，完善消費者權益保障機制，建立健全公開透明的投訴渠道和處理流程，并增強農村金融違法的懲罰力度，對不良貸款行為進行大力打擊，全力保護我國農村金融秩序，加強消費者的農村金融風險防范意識與能力。最后，我國農村金融機構應加速拓寬金融服務的覆蓋范圍和領域，提高地方機構展開合作擔保的水平，促進金融機構供應鏈融資，切實保障小微企業的資金投入水平不受局限控制，進而落實農村小微企業中貸款服務的重大用處。

三、結束語

在鄉村振興戰略的偉大藍圖下，農村金融發展面臨重大機遇與挑戰。當下，通過農村金融助力鄉村振興戰略的過程仍然任重道遠，而為了全面發揮農村金融的支持功能，則必須提高農村金融服務意識，加強農村金融建設、完善農村金融風險防范功能、引導農村金融規范和諧發展，全面實現鄉村振興，從而進一步助力我國經濟繁榮發展。

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