為普惠小微發展提供更強金融支撐

李軍

年前中央經濟工作會議指出，引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持。省委經濟工作會議也要求，加大對小微企業的金融支持，著力穩定壯大實體經濟。江蘇擁有超過300萬戶的中小微企業、超過900萬戶的個體工商戶，這些市場主體是江蘇經濟行穩致遠的重要基礎。要穩住這個基本盤，必須發揮好金融的支撐作用，持續加大對實體經濟融資支持力度，促進中小微企業融資增量、擴面、降價。

增量擴面，“指導+激勵”強化金融總量支撐

面對需求收縮、供給沖擊、預期轉弱的三重壓力，穩定市場主體關鍵是要穩住資金鏈，要發揮金融系統的主觀能動性，保持好普惠小微貸款的穩定多增趨勢，以有力的金融支持穩定市場主體信心。一是主動發力，營造適宜貨幣金融環境。堅持金融支持實體經濟導向不動搖，聚焦江蘇普惠小微領域的發展實際，突出貨幣政策的靈活適度，更好統籌跨周期調節和逆周期調控，引導金融機構將小微企業、個體工商戶作為穩定信貸增長的重要發力點，在保持全年均衡投放的基礎上，推動政策發力適當靠前，想方設法增加普惠小微領域的信貸投放，確保2022年全省普惠小微貸款增速高于各項貸款增速、貸款增量高于上年同期，形成金融支持普惠小微發展的良性循環。二是接續引導，發揮政策工具激勵作用。按照國務院對兩項直達工具接續作出的政策安排，普惠小微企業貸款延期支持工具將轉換為普惠小微貸款支持工具，普惠小微企業信用貸款支持計劃并入支農支小再貸款管理。要激活政策工具內嵌的激勵機制，以“真金白銀”的激勵資金，有效調動金融機構的工作積極性，更加主動地挖掘新客戶需求，保持普惠小微貸款投放力度不減、節奏不變，努力做大普惠小微貸款增量，提升普惠小微信用貸款投放比例。三是激勵考評，增強信貸投放內生動力。準確把握強化普惠金融服務的政策內涵，引導法人金融機構把握政策窗口期，加大小微金融債、二級資本債等債券的發行工作，有效補充資本實力，壯大信貸投放能力。同時，優化政策評價和激勵機制，積極開展小微企業信貸政策導向效果評估，按季開展宏觀審慎評估，將首貸、續貸、信用貸等對普惠小微企業支持情況，納入金融機構執行人民銀行政策評價，強化評估和評價結果運用，努力將政策導向切實融入金融機構日常經營。

精準直達，“走訪+撮合”助力金融服務下沉

小微市場主體面廣量大，增強金融支持效能必須借鑒“大數據+網格化+鐵腳板”的工作方法，從銀行和企業兩端發力，推動金融機構下沉人員，縮短服務鏈條，送政策、送服務、問需求，著力構建直達基層的金融服務網絡。一是實施“大走訪”行動，著力打破銀企溝通壁壘。建立健全金融服務顧問工作機制，督促各金融機構組建專業化的金融服務顧問團隊，推廣運用金融顧問APP，打造“線上+線下”一體化的金融服務顧問體系。重點圍繞受疫情影響嚴重的住宿餐飲、文化旅游等行業企業，構建常態化銀企對接機制，推動金融機構廣泛開展掃街、掃樓、主題沙龍等走訪對接活動，為市場主體提供零距離金融服務。二是運用“大數據”篩選，著力打破銀企信息壁壘。總結推廣泰州市首貸中心建設經驗，聚焦企業“首貸難”和金融機構“獲客難”的雙重矛盾，結合地方政府主管部門推介，推動各級人民銀行創新整合國庫、征信等部門數據，精準定位有效無貸市場主體，分層分類發布重點走訪名單，明確對接銀行責任，深入摸排經營和融資需求情況，確保符合條件的市場主體應貸盡貸、可貸快貸。三是依托“大平臺”撮合，著力打破銀企服務壁壘。聯合省地方金融監督管理局大力推廣江蘇綜合金融服務平臺，運用人工智能與大數據技術，打造常態化、便捷化、網絡化“永不落幕”的小微企業線上對接平臺，推動小微企業和個體工商戶對金融扶持政策一站式獲取、融資需求一鍵式解決，實現融資需求和金融供給的精準匹配和高效對接。

降本增效，“賦能+創新”精準滿足市場需求

堅持需求導向，針對小微企業及個體工商戶“短、小、頻、急”的信貸需求特點，進一步加強征信賦能，加大金融產品和服務創新，切實提高普惠小微金融的獲得感和滿意度。一是征信賦能讓融資更可得。引導金融機構加強與市場化征信機構和地方信用信息平臺的合作，暢通信息共享渠道，提升信用信息共享質量，降低信用信息獲取成本，特別是整合中小微企業工商注冊、稅收繳納等政務數據，以及水、電、氣等公用事業數據，推動信用信息安全集約高效應用，實現對中小微企業精準畫像，提升金融服務中小微企業的精準度，讓“信用數據”切實轉化為小微企業“融資資本”。二是金融創新讓融資更便捷。發揮貨幣政策工具引導作用，推動金融機構強化銀稅互動，深化信息共享和資源整合，在提高客戶識別和信貸投放能力的基礎上，大力推廣“助業快e貸”“稅易貸”“云電貸”等系列純信用、純線上貸款產品，有效豐富普惠小微金融產品供給，提升融資便利度。積極探索金融科技賦能，發揮宿遷市移動服務端“掃碼”融資等特色產品的示范引領作用，著力打造普惠小微便捷貸款的“綠色通道”。三是成本降低讓融資更親民。持續深化貸款市場報價利率（LPR）改革，引導金融機構進一步完善內部轉移定價（FTP）機制，引導金融機構利率穩中有降，為金融系統向實體經濟讓利營造良好的利率環境。同時，積極發揮財政資金撬動作用，用好江蘇省普惠金融發展風險補償基金，積極擴大富民創業擔保貸款等“政銀擔”合作規模，以政府增信以及獎補政策支持，助力融資門檻和融資成本有效“雙降”。

長效提升，“政策+機制”凝聚統籌推進合力

以建立健全金融機構“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制為核心，以普惠小微金融支持長效化提升為目標，強化政策、資源、力量配備的全方位集聚，著力完善融資服務和配套機制，進一步優化金融營商環境。一是政策協同凝聚發展新優勢。會同省級相關部門從普惠小微企業貸款增量擴面、金融服務提質增效、定價能力提升等方面持續完善政策措施，擴大普惠金融服務覆蓋面。同時，依托省扶持個體工商戶發展聯席會議，凝聚14個省級部門的“幾家抬”合力，加強金融政策與產業、財稅、社保、就業等政策的聯動配合，聚焦財稅支持、信息共享、融資增信、風險分擔、金融生態建設等發展難點和關鍵堵點，持續優化扶持政策體系。二是制度完善注入發展新動能。完善金融支持穩企業保就業工作推進機制，常態化推進信用貸和首貸增量擴面行動、科技賦能小微金融行動、征信小微促融行動等，深化“貸動小生意、服務大民生”專項活動，增強普惠小微發展的內外部協同。強化常態化跟蹤問效，建立全省季度金融形勢分析制度，搭建政策宣傳、經驗交流和督查通報平臺，統籌做好典型引領與通報約談，進一步壓實金融機構主體責任。三是機制再造激發發展新活力。全面深化中小微企業（含個體工商戶）金融服務能力提升工程，引導金融機構不斷優化內部資源配置和政策安排，推動普惠金融在分支行綜合績效考核中的權重進一步提升。積極落實和改進貸款盡職免責內部認定標準和流程，全面提高小微信貸從業人員免責比例，掃除后顧之憂，有效激發普惠小微信貸業務開展的積極性，讓普惠小微金融發展更加有力、更可持續。

（作者系中國人民銀行南京分行貨幣信貸管理處處長）

責任編輯：陳學科