我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制探析

摘 要：金融消費(fèi)者是金融市場的重要組成部分，因此，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)并提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，對于促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定運(yùn)行具有重要意義。文章立足于我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，基于上海金融法院設(shè)立的視角，通過對現(xiàn)存問題的分析，探索我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的路徑，以完善的消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制，保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)目標(biāo)和根本利益。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù);金融法院

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）05-0055-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.055

當(dāng)今社會金融消費(fèi)者權(quán)益問題時常登頂各大媒體網(wǎng)站，有關(guān)消費(fèi)者維權(quán)的問題再度吸引眾多國民的關(guān)注。由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性強(qiáng)，難度系數(shù)高，金融消費(fèi)者在交易過程中往往處于不利的一方[1]。現(xiàn)今智能化時代，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為也愈加泛濫且難以防備。2020年9月央行頒發(fā)《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實施辦法》，要求加快構(gòu)建和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，以貫徹落實黨中央、國務(wù)院在《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》中提出的“建立和完善金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度”的決定和部署。為全面落實消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，2018年10月8日，江西省第一、第二金融法庭在南昌掛牌成立，標(biāo)志著江西省開啟了金融案件跨行政區(qū)劃集中審理的新模式;2019年9月，上海金融法院：向世界開啟中國 “金融司法之窗” [2]。2021年1月22日第十三屆全國人民代表大會常務(wù)委員會批準(zhǔn)設(shè)立北京金融法院。這些金融法院的設(shè)立提供了專門的金融司法救濟(jì)，不僅是實現(xiàn)國家正義的渠道，也是一種金融服務(wù)，有利于參與全球范圍內(nèi)金融規(guī)則的構(gòu)建，同時促進(jìn)了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的建成。

1 我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)文獻(xiàn)綜述

吳弘（2009） 通過金融消費(fèi)者保護(hù)的理論指出，跟隨國內(nèi)金融市場的擴(kuò)展，金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營者專業(yè)知識、產(chǎn)品信息等諸多方面存在著巨大的信息交換不平等。在金融創(chuàng)新過程中，金融消費(fèi)者利益受損的現(xiàn)象時常發(fā)生[3-4]。因此，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)整合立法、司法和執(zhí)法資源，加大對我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度，這對完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系具有重要的現(xiàn)實意義[5]。曉磊、姚佳（2009）認(rèn)為金融消費(fèi)者保護(hù)是以消費(fèi)者為中心理念的展現(xiàn)，進(jìn)一步平衡金融消費(fèi)者與專業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的各種利益關(guān)系，是促進(jìn)金融消費(fèi)長遠(yuǎn)發(fā)展、金融市場長期穩(wěn)定的基石。上海金融法院的成立對我國加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)具有重大而深遠(yuǎn)的意義，滿足金融服務(wù)改革和發(fā)展需要的同時創(chuàng)造了良好的金融法制環(huán)境，將上海這一金融之都的品牌打造得更加深遠(yuǎn)和富有影響力。堅持公平正義是上海金融法院未來的工作目標(biāo)重點(diǎn)，保證憲法和法律的正確實施，充分發(fā)揮其審判職能，加強(qiáng)其固有地位及競爭力，以最高標(biāo)準(zhǔn)和最佳水平為要求是貫徹落實相關(guān)法律法規(guī)體系的重要舉措，努力把我國金融法院建設(shè)成世界一流的金融法院，向世界宣傳和樹立中國的金融司法理念和規(guī)則，有助于增強(qiáng)中國金融司法在國際舞臺的號召力和影響力。

2 我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

近年來，中國通過自身的不斷努力，吸收國外有關(guān)經(jīng)驗，并結(jié)合我國現(xiàn)階段特有國情，形成了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《食品衛(wèi)生法》《反不正當(dāng)競爭法》等一系列具體的法律法規(guī)，加強(qiáng)了我國對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)制度，明確了金融消費(fèi)者的權(quán)益體系，為建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供必要的法律依據(jù)，彌補(bǔ)當(dāng)前我國現(xiàn)有法律的缺陷和漏洞。然而，盡管近些年我國出臺了多部保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律條文，但我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題仍未得到系統(tǒng)性解決，身邊消費(fèi)者權(quán)益受損的案件時常出現(xiàn)，諸如，山西一女子因之前在銀行辦理信用卡導(dǎo)致逾期，銀行在未經(jīng)得該女子本人同意的情況下，擅自從其賬戶中自動扣款，將其養(yǎng)老金賬戶資金劃轉(zhuǎn)，這無疑嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。更有甚者，江蘇市民王某去銀行存取退休金時，銀行有關(guān)銷售人員向其推銷銀行相關(guān)理財產(chǎn)品并對王某做了理財風(fēng)險評估，在其填寫有關(guān)風(fēng)險評估問卷后，向其出售不符合消費(fèi)者情況的理財產(chǎn)品，致使消費(fèi)者虧損21萬元，該案件體現(xiàn)出金融消費(fèi)者適當(dāng)性原則，顯然該銀行并沒有履行應(yīng)有的責(zé)任與義務(wù)。因此，通過完善法律法規(guī)，調(diào)整了我國原有法律制度中不全面不系統(tǒng)等缺陷，國家有關(guān)部門消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的具體方案及實施步驟應(yīng)急措施等，促進(jìn)我國建立和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)機(jī)制，推進(jìn)我國金融法院在全國范圍內(nèi)發(fā)展的進(jìn)程。作為我國首家金融專門法院的上海金融法院，自建立以來審理的案件逐年增加，涉及金額不斷上漲，輻射范圍也逐步擴(kuò)大，總體呈現(xiàn)出效率增長且效果顯著的趨勢，上海金融法院也在不斷探索，通過優(yōu)化交易條例、統(tǒng)一審判標(biāo)準(zhǔn)等方法逐步完善上海金融法院，努力解決國內(nèi)金融權(quán)益問題，給我國提供了審理金融案件公開透明的通道，促進(jìn)我國法治社會的建立。

3 我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

3.1 法律體系不健全，監(jiān)管尺度不統(tǒng)一

目前，我國法律體系不完善且缺乏統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)對金融市場進(jìn)行監(jiān)管，實行的分業(yè)監(jiān)管，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會三家機(jī)構(gòu)對各自領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的調(diào)度。而在現(xiàn)代金融領(lǐng)域，各行各業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)不斷地融合，綜合性的金融產(chǎn)品也在市場上逐漸出現(xiàn)，在金融監(jiān)管中容易出現(xiàn)監(jiān)管缺失或監(jiān)管重合，必然會使監(jiān)管的效率降低。綜合性金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，要求我國有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管。盡管近些年我國相繼提出了一些適當(dāng)性要求，但我國法律沒有對具體問題進(jìn)行量化導(dǎo)致監(jiān)管尺度并不統(tǒng)一，尚未形成對金融機(jī)構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)的統(tǒng)一規(guī)則，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時不明確具體的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而影響法規(guī)的權(quán)威性和高效性。

3.2 金融機(jī)構(gòu)落實不到位，維權(quán)機(jī)構(gòu)不健全

3.2.1 金融消費(fèi)過程中，我國未建立相應(yīng)救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu)

諸如人臉識別技術(shù)的應(yīng)用，在不同程度上對個人信息特別是消費(fèi)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，也對個人的消費(fèi)安全乃至隱私保護(hù)帶來了許多新的問題。同時，直播帶貨、社區(qū)團(tuán)購等新業(yè)態(tài)的崛起也在加大普通消費(fèi)者的維權(quán)難度。一方面，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)雖然采取了大量措施以求深化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，但往往停留在政策層面;另一方面，大型金融機(jī)構(gòu)的壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者選擇余地逐步減小，實現(xiàn)個人合法權(quán)益更加艱難。

3.2.2 我國金融消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)不健全

在我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，金融消費(fèi)者保護(hù)責(zé)任沒有明確的承諾和履行，能夠受理并解決消費(fèi)者投訴的也寥寥無幾。由于金融交易具有高度的專業(yè)性，消費(fèi)者協(xié)會往往無力保護(hù)對金融消費(fèi)者的權(quán)益，再加上其本身側(cè)重于保護(hù)普通的消費(fèi)者，因此消費(fèi)者協(xié)會在解決金融消費(fèi)糾紛中表現(xiàn)的并不明顯。雖然目前我國各金融行業(yè)協(xié)會自律機(jī)構(gòu)已成立多年，但其保障在金融消費(fèi)者權(quán)益問題上的作為有限，這不僅是受到制度、機(jī)制的不健全的制約，更多是著眼于行業(yè)利益而非金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的完善。

3.2.3 消費(fèi)者認(rèn)知程度低，責(zé)任意識不強(qiáng)

日常生活中金融消費(fèi)者對金融有關(guān)專業(yè)知識接觸少，了解淺，且對金融風(fēng)險的控制能力弱，面對眾多新興產(chǎn)業(yè)，消費(fèi)者無法準(zhǔn)確維護(hù)自己的合法權(quán)益。自己合法權(quán)益受到侵害卻毫不知曉，甚至有很多被侵權(quán)的消費(fèi)者本著“多一事不如少一事”的態(tài)度，將自己的合法權(quán)益棄之度外，不愿意運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。另外，消費(fèi)者對“賣者盡責(zé)”“買者自負(fù)”的責(zé)任意識不強(qiáng)，在購買金融產(chǎn)品時，看重收益率高低，對可能的風(fēng)險和自身決策應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任認(rèn)識不足，一旦發(fā)生風(fēng)險，缺乏風(fēng)險自擔(dān)和理性維權(quán)意識。

4 完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑

4.1 健全法律制度體系，深化金融法院的設(shè)立工作

金融法院針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)體系，不斷完善在立案審判實踐過程中突出體現(xiàn)適當(dāng)性規(guī)則的要求，并加快推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程。同時，通過具體金融案件的審判和查處，獲得相關(guān)一手準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和信息，可以促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的完善，增強(qiáng)金融科技業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一方面，促進(jìn)制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，對癥下藥，制定專門性的保護(hù)原則，保護(hù)目標(biāo)，監(jiān)管方案，糾紛解決機(jī)制，細(xì)化金融信息披露規(guī)則;另一方面，根據(jù)實際情況發(fā)布金融科技行業(yè)監(jiān)管指引、辦法，建立信息協(xié)同規(guī)章制度，以信息披露規(guī)范和協(xié)同規(guī)制手段，保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等多項權(quán)益。

4.2 推動跨業(yè)多方監(jiān)管，統(tǒng)一管理規(guī)則與分類標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)階段，我國應(yīng)當(dāng)先整合各層級制度規(guī)范中關(guān)于適當(dāng)性原則的相關(guān)規(guī)定，明確并細(xì)化適當(dāng)性管理規(guī)則和要求，促進(jìn)各行各業(yè)的聯(lián)動配合，鼓勵金融法院跨行業(yè)、跨區(qū)域，多部門共同監(jiān)管制度的完善。建議充分發(fā)揮國務(wù)院金融委的作用，針對復(fù)雜的金融產(chǎn)品，建立全面、統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，對金融消費(fèi)者、金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)實施穿透式監(jiān)管，有利于形成特有的管理體系，加強(qiáng)各部門間的分工與合作，進(jìn)一步完善我國金融消費(fèi)者保護(hù)體系，為健全金融法院體系提供必要的支持和保障。

4.3 完善侵權(quán)賠償制度，打破金融組織壟斷

4.3.1 加大侵權(quán)賠償力度，建立復(fù)雜產(chǎn)品統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制

從立法層面出發(fā)，我國應(yīng)完善現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律，加強(qiáng)金融法院對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，提高固有的立法保護(hù)地位，避免金融消費(fèi)保護(hù)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)在實踐過程中出現(xiàn)沖突摩擦，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供有力的支持和權(quán)利保障，也充分體現(xiàn)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題在國家機(jī)關(guān)層面的重視程度和支持力度。

4.3.2 推動民間金融發(fā)展，鼓勵外資金融進(jìn)入

金融法院推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進(jìn)入和支持其他金融主體的方法打破金融壟斷，消除原有金融壟斷優(yōu)勢，探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系。另外，金融法院應(yīng)當(dāng)重視和加強(qiáng)金融救濟(jì)制度的建立與完善，促進(jìn)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的實現(xiàn)。

4.4 有關(guān)部門加強(qiáng)金融消費(fèi)常識以及相關(guān)知識的普及教育

對于金融消費(fèi)者而言，金融知識的傳播和教育雖然不是萬能的，但具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，金融知識的傳播和教育決定金融消費(fèi)者實踐的具體過程，具有關(guān)鍵的支撐與輔助效果。因此，政府部門應(yīng)重視金融法律法規(guī)的普及，加強(qiáng)與有關(guān)部門的聯(lián)系，積極開展主題宣講及金融知識講座等科普活動，引導(dǎo)金融消費(fèi)者正確認(rèn)識和維權(quán)，切實增強(qiáng)風(fēng)險識別的認(rèn)識，從而明確金融機(jī)構(gòu)非法欺詐行為，從而保護(hù)自身利益免受損害，促進(jìn)完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的完善。

5 我國未來金融法院風(fēng)險防控案例及裁判趨勢目標(biāo)

例如，消費(fèi)者劉某在支付大金額消費(fèi)時，接到某商業(yè)銀行電話，對方表示劉某如果進(jìn)行分期，可減少還款壓力，劉某同意后正常使用該信用卡，但隨后發(fā)現(xiàn)該信用卡越還越多，官方客服查詢后才得知自己開通了“樣樣行”的服務(wù)，原來正是那筆分期造成的嚴(yán)重后果。上述案件在消費(fèi)者不知情的情況下擅自操作，違反了我國有關(guān)法律，侵犯劉某作為消費(fèi)者所有的知其真實情況權(quán)和自主選擇權(quán)。因此，現(xiàn)階段，我國將以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指引，認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院對金融審判的部署和工作要求，充分發(fā)揮金融法院特有的審判職能，加強(qiáng)金融風(fēng)險防控部分，提前做好進(jìn)一步的決策部署，嚴(yán)厲打擊金融違法案件，明確金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，合理引導(dǎo)金融消費(fèi)者正確參與金融事務(wù)，加強(qiáng)各部門間聯(lián)系與合作，加大對金融案件的執(zhí)行力度，著力營造良好的金融法治環(huán)境，為我國金融法院的發(fā)展提供堅實有力的基礎(chǔ)。

6 總結(jié)

隨著需求的變化，金融產(chǎn)品的推陳出新和大量繁生，既刺激了個人金融的消費(fèi)，也帶來了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的更多深層次思考。由于金融安全具有涉及人數(shù)多、維權(quán)成本高、識別難度大、侵害行為分散等特點(diǎn)，金融消費(fèi)者的權(quán)益是否得到有效保護(hù)，不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義，更與普通民眾的個人利益有著密切的關(guān)聯(lián)。將金融監(jiān)管和金融法院相結(jié)合，主動與最高檢、最高法對接，提供專業(yè)化的相關(guān)金融方面的司法救濟(jì)，在本質(zhì)上既是國家正義實現(xiàn)的有效渠道，也是一種金融服務(wù)，有助于參與全球范圍內(nèi)的金融規(guī)則構(gòu)建，促進(jìn)我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的設(shè)立。為解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊問題，應(yīng)聯(lián)系我國現(xiàn)階段特有國情，擬定符合我國社會發(fā)展的特有金融司法機(jī)構(gòu)及相關(guān)政策，真正建立起公益訴訟和自力訴訟的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)程及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公益訴訟制度的創(chuàng)立，切實保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境。

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[作者簡介]薛茗鈺（2002—），女，漢族，山東煙臺人，就讀于山東工商學(xué)院金融學(xué)院，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。