淺析新經濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理

錢杭南

摘要：改革開放以來，我國的經濟總量不斷提高，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務覆蓋的范圍越來越廣，所以我國商業(yè)銀行有必要增強信貸業(yè)務的管理。從銀行資產總額來看，提高信貸風險管理水平將對提高商業(yè)銀行的盈利能力、提高風險管理能力起到積極的作用，并且作為實現(xiàn)新經濟形勢下商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定的保障，信貸部門的風險管理和內部控制發(fā)展不應分開，建立以信貸管理為核心的商業(yè)銀行內部控制體系對銀行風險管理起很大作用。商業(yè)銀行信貸管理的決策者和高層管理者提出具有針對性的應對新經濟形勢下商業(yè)銀行信貸管理的策略，以加快適應現(xiàn)代經濟發(fā)展的需求。從長遠來看，風險管理目標在實際工作中，由于監(jiān)管不善，也越來越受到嚴峻的挑戰(zhàn)和考驗。我國商業(yè)銀行在新經濟形勢下應積極借鑒國內外商業(yè)銀行信貸風險管理的先進經驗，嚴格監(jiān)控信貸風險的質量，加強信貸風險管理。

關鍵詞：商業(yè)銀行;風險管理;信貸業(yè)務

一、新經濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理面臨的挑戰(zhàn)

（一）來源于互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著網(wǎng)絡信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)融資作為以網(wǎng)絡為主要平臺的一種形式，開始在世界范圍內掀起不可阻擋的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)融資在全球經濟體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，如何定義？目前主流的觀點是，以成熟的技術和互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎，以現(xiàn)代信息技術和移動通信技術為基礎，順應時代潮流，產生具有高附加值的技術。這是一種新的金融方式，往往更具有專業(yè)性和技術性。在一定程度上節(jié)約了公共交易的成本，使其意識到最小化的趨勢交易成本。但另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和不成熟性，為互聯(lián)網(wǎng)融資也為經濟治理行業(yè)的主信用業(yè)務帶來了潛在的威脅。由于信貸門檻高、商業(yè)銀行貸款審批難的現(xiàn)象，人們逐漸轉向互聯(lián)網(wǎng)融資。因此，傳統(tǒng)的信貸客戶資源已經被剔除，銀行貸款也大大減少。為支持經濟活動，金融機構逐步降低貸款門檻。信貸風險的可能性將不可避免地增加。

（二）來源于利率市場化

中國央行不再嚴格控制利率，而是通過隨后的貼息或環(huán)境利率調整來間接控制市場利率，利率水平基本上由資本市場供求關系決定。

開放利率政策對銀行信貸影響較大，主要從以下幾個方面分析。

利潤相對較低的行業(yè)或業(yè)務，企業(yè)以獲取貸款利潤為目的;但是由于其償還能力不強、風險高，導致商業(yè)銀行壞賬率和負債率上升，而商業(yè)銀行沒有足夠應對這種危機的能力，所以這與貸款公司形成了應對金融危機的初步對策。商業(yè)銀行的負債率和壞賬率的不斷上升也反映銀行監(jiān)管和制度方面的不合理性。

國家利率必然會受到國際貨幣市場的影響。各國商業(yè)銀行的利率不可避免地會隨著國際貨幣市場的波動而波動，導致國內金融市場的波動。所以必須加大商業(yè)銀行的貸款定價風險。在銀行放貸過程中，由于信息不完全對稱，必然導致只能根據(jù)客戶在信貸過程中提供的表面證據(jù)進行審計，而該筆貸款的數(shù)據(jù)和信息可能覆蓋了貸款本身不確定的信貸風險，由于信用違約率居高不下，加上經濟低迷，導致信貸壓力加大，商業(yè)銀行的非盈利信貸率也有所上升，非盈利借款利率越高，貸款后收回資金的可能性越低。如果不能收回資金，將造成巨大的經濟損失。這一信貸風險給銀行帶來的損失將使整個銀行發(fā)展過程中主導地位的下降，所以必須加大商業(yè)銀行的貸款定價風險。

（三）來源于產業(yè)結構優(yōu)化

在新的經濟發(fā)展框架下，我國主要經濟體基本形成了機遇與挑戰(zhàn)并存的局面，新的經濟發(fā)展水平是提高競爭力，防范銀行業(yè)危機實施的戰(zhàn)略風險，商業(yè)銀行必須認清“新形勢”的本質，理解和分析“新形勢”的可能性和挑戰(zhàn)，在轉型過程中找到創(chuàng)新和發(fā)展的正確路徑將經濟和產業(yè)結構優(yōu)化。經濟和產業(yè)結構優(yōu)化是在新經濟形勢下的必然選擇，只有優(yōu)化經濟和產業(yè)結構才能在新經濟形勢下占有競爭力，以立足于這個日新月異的時代。這需要商業(yè)銀行的決策者和領導者充分了解目前經濟形勢并對商業(yè)銀行做出正確的經濟和產業(yè)結構優(yōu)化。不斷適應新的經濟形勢，不斷對商業(yè)銀行的經濟和產業(yè)結構做出準確和必要的改革，才能有更好的發(fā)展。

二、新經濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）不完善的信貸風險管理內部控制機制

國外的信貸風險管控制度能夠獨立地將研究與貸款分開，有效地控制信貸風險，但我國商業(yè)銀行并不能將研究與貸款分開，銀行管理體系和操作過程中存在很大的問題和風險漏洞，如果商業(yè)銀行的業(yè)務員只一味注重貸款的申報而忽視了對貸款的后續(xù)管理，銀行壞賬會增多，銀行的利潤會損失。銀行從業(yè)人員風險意識不強，他們主要是根據(jù)自身評估信貸活動的經驗而不是根據(jù)分析風險特征和管理的新方法，所以應該加強信貸風險管理的考核，提高員工的信貸風險管理能力。

（二）出現(xiàn)了“重貸款，輕管理”的現(xiàn)象

銀行間的競爭壓力很大，在銀行的管理過程中出現(xiàn)了“重貸款，輕管理”的現(xiàn)象，信貸風險操作的文化氛圍不夠濃厚，管理工作不到位，導致貸款風險普遍加大。如果貸款不能及時收回，銀行的利潤就會損失。這樣就給信貸業(yè)務的盈利埋下了很大的隱患。眾所周知，貸款業(yè)務占絕大商業(yè)銀行的大部分盈利，所以，如果一些核心商業(yè)銀行要取得成效，獲得更多有保障的盈利，就需要重視貸款申報的同時也不能放松對貸款的管理。貸款業(yè)務不僅體現(xiàn)了一個商業(yè)銀行的經營能力，還體現(xiàn)了一個商業(yè)銀行的風險防控意識。

（三）商業(yè)銀行內部信貸風險管理水平不高

商業(yè)銀行從事信貸業(yè)務，很難準確評估信貸業(yè)務風險。商業(yè)銀行不可逆轉的現(xiàn)金流是其經濟效益下降的主要原因之一，雖然我國商業(yè)銀行制度經過多次改革和完善，但其缺點仍有很多，例如，銀行在信貸過程中只能通過客戶在授信過程中提供的基本信息和財務數(shù)據(jù)來評估客戶的信貸狀況，但這些數(shù)據(jù)不能充分反映業(yè)務發(fā)展的實際情況和趨勢，所以銀行對公司并不完全了解，無法全面準確地評估信貸業(yè)務的風險等級。在一定程度上導致管理者的短期盲目行為，如擾亂貸款和投資審批，而忽視銀行的整體和造成銀行壞賬的可能。我國商業(yè)銀行的制度還是需要進一步的完善、修改，商業(yè)銀行不可逆轉的現(xiàn)金流會對商業(yè)銀行造成不可估量的損失，商業(yè)銀行內部信貸管理水平是需要不斷改進的。

三、基于新經濟形勢下商業(yè)銀行信貸風險管理的對策

（一）完善信貸風險管理內部控制機制

商業(yè)銀行必須結合經濟發(fā)展的實際，制定完善的發(fā)展規(guī)劃，積極采用新的信貸風險管理方法，引進先進的管理技術，使用新的、先進的安全管理工具，并對業(yè)務放貸流程進行說明。首先，商業(yè)銀行發(fā)放貸款前，工作人員必須確認企業(yè)貸款用途，銀行信貸工作人員根據(jù)債權人提供的資信數(shù)據(jù)，綜合分析債權人的資信水平，量化可能出現(xiàn)的風險頭寸，評估債權人是否有足夠的資源，以完成貸款償還。此外，銀行必須不斷完善信貸風險計量模式，與社會各界員工溝通，以最科學、最合理的方式進行放貸。信貸風險管理不是一成不變的，它需要與時俱進，努力適應現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，這樣才能達成雙方共贏局面。不斷完善風險管理條例，彌補不足，降低風險。

（二）制定“重貸款，輕管理”現(xiàn)象的管理措施

商業(yè)銀行要采取抵押擔保措施，轉移信貸風險，同時要完善信貸部門抵押擔保業(yè)務過程中法律文件的完整性和一致性監(jiān)管制度，確保抵押擔保的合法性和有效性。所以需要制定“重貸款，輕管理”現(xiàn)象的管理措施，以保證信貸業(yè)務的順利進行。為了維護經濟體的健康穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行需要制定一系列管理條令和措施。所以制定“重貸款，輕管理”現(xiàn)象的管理措施是非常有必要的。

（三）提高商業(yè)銀行內部信貸風險管理水平

商業(yè)銀行應為各級分行提供一定程度的行動自由，以適應多元化發(fā)展的經濟體。充分授權和有效監(jiān)管所有企業(yè)，充分采納包括對地區(qū)、行業(yè)、產品的分析建議和領導意見，逐步提高信貸授權的科學性。現(xiàn)代商業(yè)銀行制度是一種所有權明確的制度，國有商業(yè)銀行也必須適應市場經濟的發(fā)展和金融改革的要求，盡快建立現(xiàn)代金融事業(yè)體系，明確現(xiàn)代金融事業(yè)的發(fā)展和規(guī)劃要求，切實做到與時俱進適應當前階段的社會生產力發(fā)展。真正確立國有商業(yè)銀行的法人地位和市場競爭地位，不斷改革創(chuàng)新，體現(xiàn)市場經濟的客觀要求和水平，優(yōu)化國有資源對商業(yè)銀行的配置，商業(yè)銀行的經濟效益才能有顯著的提高，才能有所發(fā)展。

四、結語

綜上所述，在新的經濟形勢下，信貸活動面臨著來自各方面的風險和壓力。所以此時絕大多數(shù)面臨經營困難的商業(yè)銀行必須脫離舊的思維方式，改變自身的經營策略和風險應對策略，以適應新的信貸風險。新經濟形勢下商業(yè)銀行面臨的威脅主要源于這些風險具有的客觀性、隱蔽性、相對控制性和相對分散性，商業(yè)銀行必須積極采取相應的風險應對策略和風險管理方法來防范和控制信貸風險。在處理互聯(lián)網(wǎng)上的信貸業(yè)務時要更加謹慎小心，有危機意識。這樣才能降低風險，保障收益。

銀行應該從以前的金融信貸風險案例中吸取教訓，及時做出改正，彌補自身不足，從客戶的需求出發(fā)，實施制度創(chuàng)新。只有建設有活力的價值觀，才可以提高每個員工的信貸風險意識，降低人為的信貸風險，降低商業(yè)銀行的信貸風險，以人為本的商業(yè)銀行文化更有利于建立銀行與客戶與貸款人之間的密切關系。在新經濟形勢下，商業(yè)銀行信貸風險的控制和防范，應貫穿從初審到最終還款的全過程。加強信貸擔保，密切關注借款人信息;關注制約信貸決策的現(xiàn)實因素和趨勢因素;注重標準協(xié)調，加強多元化管理;從西方的信貸管理方式中吸取教訓，從信貸市場的競爭中吸取教訓，謹慎行事，量力而行。

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*基金項目：吉林財經大學校級青年項目（項目號：2017Q33）;吉林省教育廳十三五科學規(guī)劃項目“基于信息熵和極值理論的金融市場波動傳導機制和尾部相依性研究”（項目號：JJKH20190740SK）。

（作者單位：吉林財經大學統(tǒng)計學院）

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