宏觀經濟下商業銀行應對挑戰的措施

劉雪飛 蔡斐

摘要：在宏觀經濟背景下，宏觀經濟形勢給我國商業銀行發展帶來了巨大的挑戰，因此加快改革步伐已經成為商業銀行發展的必然趨勢，只有采取科學合理有效的應對措施，才能夠更好的應對挑戰，以此來獲取更多更好的發展機遇，進而使商業銀行可持續穩定的發展下去。文章對宏觀經濟下商業銀行面臨的困難和挑戰進行了分析，進而提出了科學有效的應對措施，希望能夠為商業銀行更好的發展提供一些參考。

關鍵詞：宏觀經濟;商業銀行;挑戰;應對措施

近年來，經濟全球化的不斷發展，讓宏觀經濟形勢變得越來越復雜，同時給各行各業發展帶來了巨大的挑戰和機遇，尤其是對于商業銀行來說，客戶端的變化不僅給商業銀行帶來了巨大挑戰，同時也帶來了更多更好的發展機遇，能夠讓商業銀行打破傳統固有的經營理念，并在此背景下根據自身實際情況改革創新經營模式，實現自身長足發展。在國家政策的大力支持下，商業銀行應該加快改革創新的步伐，充分發揮自身優勢，不斷提升自身經營水平、服務水平和質量，創新業務開展模式，不斷促進商業銀行可持續穩定的發展下去。

一、宏觀經濟形勢下商業銀行面臨的困難和挑戰

（一）宏觀經濟形勢給商業銀行零售業務帶來巨大沖擊

第一，商業銀行儲蓄存款基數出現了明顯的下降。春節前后是返鄉返程的高峰期，也是儲蓄存款的高峰期，更是商業銀行奠定整個年度儲蓄存款的最佳時期。現階段，人們對資金的把控非常謹慎，對于有一定風險的理財產品而言，人們更愿意選擇銀行存款。但是自疫情以來，人們外出的頻率明顯減少，居家率明顯上升，因此導致商業銀行大廳人流量急劇下降，銀行儲蓄存款的增長趨勢并沒有達到理想的預期。疫情讓各行各業都受到了不同程度的影響，人們的人均收入也有所下降，導致商業銀行的儲蓄存款總量同比下降較多。第二，宏觀經濟形勢給商業銀行的信用卡和消費貸業務也帶來了巨大沖擊。在通常情況下，第一季度為消費貸款投放量較多的時期，但是由于春節期間人們還有一定的儲蓄資金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消費貸的業務量。第二季度，信用卡和消費貸業務出現了上升趨勢，主要是因為受到疫情的影響，企業不能正常復產復工，百姓的儲蓄資金不能滿足日常生活所需。第三，風險管控形式比較嚴峻。在疫情期間，雖然人們的收入有所降低，但是生活消費不減反增，資金呈現入不敷出的現象，因此就出現了個人消費貸款，信用卡透支等不良行為，使商業銀行信貸資產管理面臨巨大挑戰。

（二）商業銀行對公業務承受著巨大壓力

首先，我國出臺了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，這樣就在很大程度上加快了貨幣的流動性，一方面，導致商業銀行的議價空間比較小，利潤增長難;另一方面，銀行要承擔更多的社會責任，加大力度，支持實體經濟，促進企業全面復工復產。在此背景下，銀行只有響應國家號召，開放較為寬松的信貸政策，幫助企業度過艱難時期，商業銀行才能實現利潤增長。其次，風險敞口對商業銀行存在較大影響。企業在日常經營發展過程中，由于某種因素的影響導致資金鏈斷裂時，對與其關聯的商業銀行將帶來直接損失，但與此同時，企業仍舊承擔著償還商業銀行貸款的壓力，導致企業發展更為困難。因此，遭遇此種情況時，商業銀行要先調查清楚是什么原因導致企業資金鏈斷裂，然后去全面了解企業財務的實際情況、資金動向及其具體問題，這樣不僅能夠把商業銀行的風險降到最低，還能夠充分利用商業銀行的信貸政策讓企業順利渡過本次危機。另外，我國外貿出口行業發展漸緩。相關數據顯示，2020年第一季度的外貿出口比以往外貿出口下降了將近20%。我國外貿出口比例的下降讓一部分側重服務于外出口貿易企業的商業銀行在國際業務方面承受了較大壓力。

（三）商業銀行投行業務推進不順利

首先，在我國國債利率比較低的情況下，商業銀行購買國債會占據商業銀行很大一部分流動資金，進而導致信貸資金的投放量相對較少，但如果提高國債利率改由民眾購買，則會使市場利率得到較大幅度的攀升。其次，經濟驅動力變化降低了貸款業務驅動力。一般情況下，商業銀行的貸款大戶才是信用債發行主體和地方債承接主體。從市場角度來說，我國在現階段雖然越來越支持實體經濟的發展，也進一步明確了支持實體經濟的技術策略，補助直接針對小微企業貸款實際投放情況，對債券市場利率短期內形成了一定的利空，但市場流動性依然寬裕，利率是不可能實現反轉的。

二、宏觀經濟下商業銀行應對挑戰的措施和建議

（一）加快數字化轉型速度，培養發展新動力

第一，商業銀行應該打破固有的營銷方式，不斷創新把線上與線下結合起來，相互配合，共同營銷，拓寬銷售渠道，使客戶的體驗感和滿意度得到進一步提升。另外，還要充分利用現代技術和數字化系統，加快數字化轉型速度，進而轉變營銷人員的工作模式，實施智能管護和精準銷售，進一步提高工作效率。第二，加強精準營銷。商業銀行應對內部系統的數據進行整理和分析，對于貴賓客戶以及潛力客戶進行精準營銷，逐漸把具有潛力的客戶轉變成貴賓客戶，不斷提升對貴賓客戶的服務水平和質量，提高這些客戶對商業銀行的滿意度，避免貴賓客戶的流失，從而提高高端客戶貢獻度。第三，提高營銷隊伍的綜合素質和業務能力。商業銀行應該定期對營銷人員進行培訓和考核，讓優秀的營銷人員參加進修，學習最先進的營銷策略，進一步提升營銷隊伍的整體營銷水準，把金融產品更好的營銷出去。第四，不斷完善和優化相關制度。改革創新零售制度流程，有效解決體制機制梗阻。詳細地分析阻礙業務發展的問題，不斷完善和優化相關制度，為業務發展奠定扎實的制度基礎。

（二）加大對實體經濟服務力度，不斷提高資產業務質量

商業銀行應該提高對資產業務的重視程度，充分發揮資產業務的巨大能量。首先，商業銀行增加重大項目的營銷力度，增加對國家重大項目以及工程的資金支持，為傳統產業轉型升級奠定扎實的基礎，不斷增加對新興產業以及養老、健康、醫療、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融項目做真做實。推動普惠貸款具有非常重要的深遠意義，不僅可以讓商業銀行擴大優質客戶群體，還能夠滿足商業銀行轉型發展的需求，同時也是商業銀行體現政治擔當和社會責任的重要途徑和方式。商業銀行應該增加對小微企業的扶持力度，研發多元化的擔保方式，貫徹落實好小微企業的信貸政策。再次，要提高對鄉村振興發展戰略的支持力度，不斷推動“三農”產業的大力發展，使金融服務脫貧攻堅政策真正落地，實現鄉村振興發展戰略。最后，還要不斷促進農業龍頭企業往更好的方面發展，并以此為核心向外部拓展，從而形成農業發展產業鏈，促使農業經濟效益最大化。

（三）創新產品服務方式，提高產品服務水平

在互聯網時代背景下，人們的需求不斷發生變化，商業銀行應該順勢而為，對各行各業提供相應的線上技術支持和線上服務。例如：完善線上采購流程及其便捷性;研究開發靈活多樣的金融產品，促進消費貸款業務的發展等。

（四）把握信貸政策導向，科學指導業務經營

首先，商業銀行應該對市場實際情況和發展方向進行全面詳細的了解，進而實時掌握宏觀經濟、國家金融政策以及市場信貸政策導向。商業銀行可以考察發展勢頭比較好的行業，對這些行業適當的增加短期信用貸款，這樣能夠增加傳統資產行業資金的活躍性，促進企業的發展，還能夠使行業銀行的議價能力得到進一步的提升。其次，商業銀行應該采取科學合理有效的方式降低信貸風險，要對貸款企業進行全面詳細的考察和了解，保證信貸資金落到實處。在特殊時期，商業銀行要提高對到期貸款收回情況的重視程度，只有隨時跟進進度，才能夠降低信貸風險產生的幾率。另外，對于那些發展前景良好，但發展過程比較曲折的企業，商業銀行應該進行全面詳細的摸查，整理列好清單，根據企業發展情況以及規章制度，適當調整還款計劃和續貸方式，有效幫助企業解決發展的困難問題，協助企業順利度過難關。

三、結語

在宏觀經濟形勢日益復雜的背景下，商業銀行是國民經濟的重要組成部分，擔負著一定的社會責任，是促進中國經濟平穩增長的重要保障。商業銀行加大金融扶持力度，是履行社會責任的重要途徑和方式，也是自身發展的要求。但同時，商業銀行也面臨著一定的困難和挑戰，比如商業銀行零售業務面臨明顯沖擊、對公業務承受著多方壓力以及投行業務推進不順利，因此宏觀經濟下商業銀行應對上述挑戰采取得力措施，加快數字化轉型速度，培養發展新動力、堅持服務實體經濟，著力提升資產業務質量、以創新產品服務為提托、握信貸政策導向，科學指導業務經營等，以此來促進商業銀行可持續穩定發展。另外，商業銀行還要積極響應國家政策號召，堅持“以客戶為中心”的經營理念，不斷提高自身服務質量和水平，提升客戶體驗感和滿意度，推動商業銀行往更好的方向健康發展。

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東省分行）

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