福建農村產業融合發展金融支持對策探析

鄭水珠 盧語焉

（1.江夏學院金融學院 福建福州 350108；2.中國農業銀行股份有限公司廈門市分行 福建廈門 361001）

一、福建農村產業融合發展金融支持現狀

（一）破解農業融資難題。近年來福建農村金融機構緊緊圍繞助力“三農”金融事業快速發展，積極落實各項工作規劃部署，以推進鄉村經濟振興發展戰略實施為主要抓手，充分發揮金融對農村產業融合的支持作用。以農行福建分行為例，該行積極按照上級部門的工作要求，依托大數據和互聯網技術，設立了“惠農e貸款”專業面向農村和農民，助力于脫貧致富。截至2020年8月末，該行“惠農e貸”余額累計已突破300億元，服務貧困農戶20余萬戶，比年初增加5.3萬戶，已經基本做到服務覆蓋省內所有的鄉鎮。[1]對福建農村產業融合起到了積極的推動作用。

（二）全面開發特色貸款產品。根據福建省“三農”發展的具體情況，當地金融機構積極采取針對性的措施開發出具有高匹配度的貸款產品，以此來加大對福建省涉農資金需求的信貸支持力度。各大銀行緊緊圍繞福建農業產業化對農戶開展定向貸款，對家庭農場和有一定規模、資金需求較大的專業合作社成員生產經營采取連鎖貸款方式。如，結合福建農村資源豐富、農業產業分布廣泛的特點，農行福建分行推出了“一縣一區域農貸、一特色產業一優勢農貸”在線金融服務，該項金融服務是農行多年來在“三農”工作中長期探索的結果。農行福建分行堅持“一村一策”來推進工作，通過走訪讓農戶深入了解當前的金融政策。截至目前，此項扶貧貸款業務共累計服務貧困人口農戶19.08萬戶，貸款余額286.96億元，較2020年初增加了5.12萬戶、94.68億元。[2]

（三）推進農村抵押擔保創新。針對農村一、二、三產業融合發展過程中普遍面臨的有效抵押物不足的問題，福建省各金融機構積極探索。早在2016年3月，福建省政府就推出了《福建省農村“兩權”抵押貸款試點工作方案》指導意見，完善農村土地證件流程一站式辦理的相關工作。中國人民銀行福州中心支行會同多部門，積極統籌推進試點工作，明確產權評估體系，支持抵押貸款融資。同時，鼓勵試點市（縣）出臺農村土地和農村房屋評估指導價，引導試點縣市加快建立安全的農村房產價值評估體系。在信息化建設的基礎上，福建省農業農村廳建立了以農村房地產轉讓交易、農村房地產抵押登記、農村房地產抵押統計等為主要功能的農村管理綜合信息化應用平臺APP，為推進福建農村“兩權”抵押貸款提供技術支持。創新抵押擔保方式對積極引導信貸資金支持現代農業生產經營主體的健康發展、擴大農村三大產業的融合規模都具有重要意義。

（四）加大金融支持力度。各類金融機構持續加大對現代農業和新型農業生產經營者的金融支持力度，截至2020年9月末，轄區涉農貸款占比30.97%，高于全國平均水平；精準扶貧貸款余額307.11億元，扶貧小額信貸實現能貸盡貸；全省已投保戶數6.69萬戶（次），累計為貧困人口提供風險保障金額6.5億元，共有3420戶（次）獲賠908萬元。同時，立足海洋、森林特色產業，打造“評估、收儲、擔保、保險、流轉、貸款”六位一體的林業金融服務機制，拓展綠色金融產品，形成服務鄉村振興的強大動力。[2]福建省金融機構通過多種形式加大涉農金融支持力度，切實支持福建農村產業融合發展。

二、福建農村產業融合發展金融支持存在的問題

（一）缺乏配套金融政策支持。2016年1月，國務院正式印發了《關于促進農村第一、二、三產業融合發展的指導意見》，強調推進農村一、二、三產業融合發展是加快轉變農業發展方式、探索中國特色農業現代化道路的必然要求。《意見》指出，要堅持創新發展農村金融綜合服務，更好地推動農村一、二、三產業融合發展。但是，該指導意見沒有具體的操作規則，也缺乏財政、稅收、金融和監管政策以及與激勵相結合的配套政策體系。福建省各項規劃及文件中也都提到，福建農村要加快一、二、三產業融合，率先實現農業農村現代化，全面推進鄉村振興。但現有政策更多的是對農業、農村、農民發展的指引，缺乏針對性的金融支持政策。

（二）直接融資規模仍然偏小。通過推進直接融資的比重，能夠進一步推進農村地區產業融合發展。截至2020年，福建A股上市公司共計152家，2020年福建以13家新上市公司數量排名全國前8。這些上市公司涵蓋了計算機應用、通信設備、電子、化工、建筑材料、電氣設備、金融等領域，然而到目前為止，福建還幾乎沒有任何龍頭農業生產企業在中國A股資本市場掛牌上市。當前熱門的“三農”專項普惠金融債券也只是在積極探索直接債券融資的新渠道，實際直接融資規模仍然較小。

（三）金融產品創新力度不夠。農村產業融合發展呈現出從業主體多元化、產業層級多樣化、經營復合化等特征，相應地，在金融需求上也會呈現不同的特征。不同地區、不同行業對促進農業一、二、三產業融合的金融需求差異較大。只有通過金融機構的產品創新才能解決農村金融產品旺盛需求與農村金融產品供給之間的矛盾。福建部分金融機構為適應農村一、二、三產業融合發展的需要，開發嘗試了一些新的信貸品種和新的抵押貸款模式，也取得了一定的效果。但更多的還只是在嘗試階段，尚未得到廣泛的宣傳和應用。另外，福建農業保險發展也不夠完善，存在農業保險覆蓋面小、保險品種單一等問題。整體而言可用的金融服務比例不高，有針對性的金融產品普遍缺乏。

（四）對農戶的信用評估體系不完善。完善的農村信用體系仍未建立，導致鄉鎮銀行網點不足，融資渠道單一，信貸供應不足。由于農民貸款規模小、分散性高的特點，農民信用檔案建設需要更多的人力、物力和財力，大多數金融機構并不積極參與，也不愿意共享現有信息。市場上的農業會計公司、審計服務公司等農業信用評級服務機構由于其具有規范性和不可盈利性的基本特點，無法為廣大農民和涉農中小企業用戶提供全面、準確的農業信用評級和基本業務信息。農民收入具有無固定收入單位、收入不穩定、收入來源單一等基本特點，他們到銀行最多的業務就是存取款。相較于城市地區而言，農民由于文化素質較低，個人信用意識不強，對失信的負面影響認識有限，導致違約、失信事件頻發，這些都制約了農村產業的進一步融合發展。[3]

三、推進福建農村產業融合發展金融支持的對策建議

（一）給予更多農村產業融合的金融支持政策。當前福建省應繼續貫徹落實中央文件精神和習近平總書記系列重要講話精神，積極探索借鑒學習其他改革試點省市地區的創新工作模式和先進經驗，結合福建具體情況提出切實促進農村產業融合的金融支持政策，包括建立信貸主體認定機制、加大財稅支持力度、加強金融信貸額度等。同時還要落實金融機構對農村產業融合的相關扶持政策，特別在拓展互聯網普惠金融服務、加強金融精準扶貧開發力度、優化普惠金融發展環境等方面都亟待出臺具體的政策措施，并進一步強化組織保障和政策傾向。

（二）探索農村產業融合發展金融支持新模式。

1.構建農村產業融合發展投資基金模式。目前，福建農村三產融合發展具有明顯的正外部性，但整體發展還處于一個初級階段，仍面臨要素制約瓶頸、農產品進出口市場整體競爭力弱等問題，需要加大資金投資力度。借鑒國內外產業實踐，建立政策性產業投資基金模式可以更好地發揮政策引導作用，因此，福建可以積極探索設立農村產業融合發展投資基金。地方政府應該充分發揮金融杠桿的作用，吸引商會投資，引導民間資本投向農村三大產業，從而促進產業融合的可持續發展。

2.銀保多位一體的金融支持模式。農村一、二、三產業融合發展不是簡單的相加，而是交叉融合發展，從而呈現出多層次、多樣化金融需求的復合特征，這需要市場力量和政府角色之間的密切合作和相互激勵。可以積極探索建立銀保融合的金融服務模式，構建政府部門、銀行業、保險公司及相關社會組織的合作機制，共同促進福建農村一、二、三產業融合。在這種運作模式下，政府直接投資的資金或委托金融擔保服務機構為農村一、二、三產業融合項目發展提供信用擔保，相關專業社會服務機構為農村從業人員免費提供信用評估和對抵押物或相關信用產品進行評級，銀行業金融機構為所有符合條件的農村從業人員提供商業貸款理財產品，保險公司提供配套農業保險，為農村產業融合提供全面系統的金融支持和服務。[4]同時，福建省各級政府部門也要加強服務協調，率先建設信息服務平臺，為農村產業融合營造良好的外部環境。

3.內部信用合作金融支持模式。農村產業融合的過程中涉及到眾多的主體，福建省應該積極地探索內部信用合作模式，激發內部活力。比如，通過建立信用合作機構，會員可以自愿選擇入股形式參與信用合作，依靠從業人員相互間的資金積累來調節盈虧，從而解決會員之間的資金需求問題。通過信用合作，從業者之間可以實現資金融通，提高經營效率，不僅可以有效解決從業主體資金短缺的問題，還能夠實現資金的有效流動，從而助推農村一、二、三產業融合發展。

（三）創新農村產業融合發展金融產品及服務。

1.創新信貸類金融產品。首先，要充分發揮政策性金融機構的政策支持作用。福建省政府應安排政策資金支持農業，以確保農業與第二、三產業融合為重要支持對象，增加對福建農村基礎設施建設的信貸供給。其次，商業銀行應根據新產業融合的發展趨勢，創新信貸產品。針對福建農業產業化經營，充分發揮產業鏈金融模式的支撐作用，加大農業產業鏈金融產品創新力度，根據產業鏈相關從業人員的資金需求和生產經營特點，靈活設定授信額度和貸款期限。[5]不斷探索創新金融信貸產品，努力打造一批有特色、可操作、易推廣的普惠金融“福建模式”，既可以促進商業銀行業務發展，還能助力農村產業融合，實現雙贏。

2.拓寬直接融資渠道。一是加大網絡小額信貸對農村一、二、三產業融合的支持力度；二是進行融資，通過分配股權來推動產業融合，鼓勵符合條件的龍頭企業發放債券，強化投融資服務功能，充分調動社會資金參與農村產業融合。同時，在資金安全方面，應由第三方擔保公司和保險公司進行擔保以提高資金的抗風險能力。

3.創新農村抵質押方式。通過創新抵押方式，能顯著改善農村產業融合發展中抵押物不足的問題。根據當前農村經濟產業化發展資金使用需求大的特點，可以積極提供多種形式的農村信貸融資產品，如農村土地承包經營權抵押貸款、應收賬款抵押貸款、訂單抵押質押貸款和無質押融資貸款等。同時也可以具體針對農機使用、溫室設施等農業設備，探索新的擔保方式和服務內容，以有效激發資金需求個體尋求金融機構借款的積極性。

4.加強區域特色資源開發和品牌建設。當前，福建面臨的農村產業一體化發展的主要問題，就是缺乏深度挖掘和對自身優勢利用不夠。在支持農村產業融合這一方面，金融產品缺乏特色和差異化，盲目跟風現象嚴重，綜合開發項目的同質競爭激烈。因此，可以借鑒日本“六大產業”以及臺灣地區精準農業的成功經驗，加強對農村產業融合的引導，積極探索地方發展的模式，充分挖掘福建的歷史文化、地理特色，明確定位，因地制宜地調整措施，對產業融合進行統一規劃布局，突出福建特色，打造福建品牌。[6]

（四）逐步完善農村信用體系建設。完善農村地區的信用體系建設，才能夠實現信用信息共享。政府要發揮主導作用，建立合理的規范引導體系，投入資金和人力，確保信用體系建設的順利進行。整合相關部門和金融機構的資源，堅持信用賦能，完善信用評級制度，積極開展信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用縣評定活動，切實構建星級信用評價體系，努力將信用“資源”轉變成一種“資產”。完善農村信用體系建設需要長時間的探索和積累，福建省必須高度重視農村信用體系的建設和完善，大力推動農村信用體系的建立，切實為福建農村三產融合發展保駕護航。