城市商業銀行經營轉型的策略選擇與風險防范研究

徐潔 東營銀行股份有限公司

城市商業銀行是以服務于區域經濟社會發展目標下組建的地方性商業銀行，在發展期間隨時需要面對相關問題，比如投資效率較低、股權結構不科學、企業發展不平衡等。經過多年的研究，城市商業銀行摸索出多條工作路徑，并獲得相應成績，經營效率得到提升，成為新時期地方經濟發展的重要保障。

一、城市商業銀行發展期間體現的突出問題

（一）資產質量不夠理想

原有研究曾提出，城市商業銀行最主要的主體是當地財政，負債能力較強，負面資產比例最低3%，最高則是達到50%[1]。同時，城市商業銀行發展的壯大也與地方發展狀況存在著很大關系，當城市資本規模逐漸增加而地方財力卻無法得到適當的補償之后，就會影響城市商業銀行的風險抵抗能力。2004年，國務院發展研究中心金融市場研究所針對中國國內城市商業銀行情況開展了課題調研，對全國二十幾個主要大中城市商業銀行運營情況進行了較深入的跟蹤調查，并發現城市商業銀行普遍出現了貸款準備不足的狀況，大致上僅占了總信貸余額的1.25%，然而卻有14%的負面貸款率，二者之間差距甚遠。即使在加大對銀行的監督管理之后，2020年城商銀行的不良貸款率也在2.3%左右，依然比大型商行、股份制商行、私有銀行和外資銀行高，只低于農村商業銀行。

（二）股權結構不科學

在城市商業銀行組建的初期階段，結合城商銀行暫行監督條例提出，城市商業銀行股東由當地財政部門、地方企業、個體工商和普通城市大眾共同構成，在這里面地方財政是大股東，參股比重為30%。由此可知，當地政府對城市商業銀行具有決定控股權，而如此一家獨大的形式使得城商銀行在運營期間，存在一定不足。據相關研究總結，地方政府依靠控股地位來對城商銀行落實直接干預，導致行政性任命的商業銀行領導干部變成了行政代理人，也變成了所有者權利與義務的實際執行者，但是其并沒有履行相應的責任。地方政府直接干預使得對商業銀行的管理與行政激勵形成了主導，地方政府通過任命管理者擁有對商業銀行的管理權，但在市場經濟上實際“商業銀行家”的主動性卻無法得到有效激發，內在利益驅動機理的不足也造成了激勵機制效果差下降[2]。有專家運用數學模型進行研究后認為，政府部門的適當干預有助于緩解地區財政的資金負擔，從而獲取一定正向回報。但若是干預較多，地方財政投資的成本會遠大于干預而獲得的利潤。唯有完善體制，允許外商企業和民營資金進場，逐漸減少當地財政參與比例才能夠使城市商業銀行得到資助經營。

（三）發展規模不均衡

據統計，到 2020 年， 中國一共有城市商業銀行一百三十多家。從經營規模分析，城商銀行規模差異較大，結合2020年統計來看，負債超萬億元的城商銀行共有八家。北京商業銀行凈資產達到了二萬七千多億元，但在已公開業績統計的全國一百余家城商銀行中，凈資產最小的城商銀行——東海商業銀行凈資產僅有一百億元，雙方差距有數百倍[3]。對比來講，城市商業銀行中的資本規模差異性通常會遠高于上市商業銀行。規模差距顯然也使得人們在考慮城市商業發展的相關問題時，體現出不能針對性解決的現象。另外，商業銀行的建立也與商業銀行所在地經濟社會發展形成聯系。成長迅速且總資產大的城商銀行業務大多集中于我國東部區域、省會以及直轄市，而內陸區域內的中小城市中的商業銀行業務體量一般較小。與國家國有銀行和當地股份制銀行不同的是，城市商業銀行在經營范圍和空間上受到限制，城市商業銀行的運營狀況直接受地方經濟水平所決定，所在地經濟發展良好，對金融服務需求越大，城市商業銀行也會獲得更理想發展，所在地經濟發展低迷，對金融服務需求較小，也會因此限制城商銀行發展。除此之外，一般東部和沿海等地區經濟活動普遍比西部和內陸地區頻繁，和銀行合作的中小企業不管是在盈利水平還是風險預防能力上都是東部及沿海地區更有優勢，上述均體現出東部沿海地區城市商業銀行發展更優于西部地區的現象。

（四）科技發展程度不足

銀行產業發展離不開先進技術的支持，城市商業銀行因為資金等多項問題的影響，導致其對科技投入較忽視，尤其是與國有銀行對比來看存在顯著差距?？萍妓降谋∪鯇е缕湓诜湛蛻簟⑹煜た蛻舻拳h節上不如大型銀行，銀行發展驅動力不足。立足銀行發展科技水平角度進行分析，國有銀行發展水平要優于股份制商行，股份制商業銀行要優于城市商業銀行。雖然當前時期全體商業銀行都能夠實現移動化和網絡化，但是向前追溯十余年的發展情況，當時技術化與網絡化發展進程存在明顯差異。而現如今科技水平不斷提高，在網絡化基礎上還會出現更多先進的科學技術被研發，城市商業銀行投入上的匱乏，對于未來發展產生較大限制影響[4]。

二、當前城市商業銀行轉型可行性策略

（一）確定經營理念以優化經營結構

在新時期社會環境下，城市商業銀行需要先確定經營理念，科學優化產業結構。不管是哪個行業，客戶永遠是第一位，在銀行產業亦是如此。城市商業銀行若想扭轉傳統的經營模式，第一步需要思考的重點在于在現有資金扶持下怎樣篩選出最有開發潛力的客戶，在確定目標客戶之后，要及時對客戶開展合理化管理，在此環節，可以參考大型國有銀行以及股份制商業銀行的成功經驗，落實分層管理制度，積極應對多元客戶之間的主體差異，對重要客戶行為特征與消費行為全面掌握，同時適當地開發契合客戶需求的新產品。比如，借勢營銷是現階段各個行業均大力推崇的一種銷售策略，也給城市商業發展轉型提供相應的思路，要學會結合自身實際與發展方向進行合理利用，例如，在重陽節臨近時期，針對老年人推出相關理財產品就是一種良好的策略。

（二）注意新興產業以拓展業務范圍

城市商業銀行若是只圍繞中小企業則不能順利開展業務有效延伸，在新的歷史時期，需要根據市場發展，把目光置于更遠大角度，積極尋找豐富的客戶資源，逐步擴大目標客戶服務范圍，適度挖掘新客戶。特別是最近幾年我國在政策上出現諸多變化，新興產業公司紛紛出現，通過在傳統行業的良好經驗對新產業進行調查研究，最后進行試點并引入一些新興產業的客戶開展合作，開展專項追蹤[5]。并且在業務范圍上也要敢于創新，不僅要解決客戶信貸需要，還可嘗試定向發展專項理財產品，給信用等級較高且合作融洽的客戶提供更多類型服務，從而化解城市商業銀行資金運轉不暢通的局面。

（三）通過大數據來增強服務質量

城市商業銀行還需要建立完善的客戶管理體系，通過大數據管理落實分類與建檔等操作，結合用戶大數據特點和具體要求進行逐層管理，并建立差別化業務方案，根據需要設置專屬客服顧問，以滿足多樣化要求，通過專屬客服及時、精確地對用戶問題進行回復，以抵消客戶顧慮，與其建立融洽的交流關系，以更加真誠的服務態度來提高用戶金融服務感受，給用戶帶來更加高級的定制產品，從而加強服務質效，更好地維護存量客戶關系。

（四）加大個人客戶信用貸款

在現階段的經濟社會發展情況下，由于每位社區住戶均具有獨立的個人信用數據庫，良好征信記錄的重要性也愈來愈大，因此城市商業銀行可利用互聯網大數據進行定量分析，通過對個人和其親屬的征信狀況進行大數據分析之后，對個人群體特征進行詳細開發和實際篩選，并針對信用狀況優異的個人，在標準貸款額度上適當增加個人信用貸款額度。同時，當今90后已經成為社會發展中堅力量，已累積了一定的社會資源，而消費習慣也越來越成為影響社會生活的主要因素，當代青年人群喜歡通過借貸來滿足生活花銷和未來規劃，所以城市商業銀行必須秉承著與時代共成長的原則，積極研發更加具有時代感的金融服務產品，在市場基礎上重新發掘用戶，并對信譽較優秀的青年客戶增加信用貸款額度。

（五）豐富業務形式并深化人才儲備

市場競爭愈發激烈，城市商業銀行業務發展開始顯露出明顯的形式單一問題，城市商業銀行也要展現出自身機制靈活和決策靈活的特征，通過新的制度機制、新商業模式、新技術策略，應對傳統銀行無法或是不愿意應對的困境，完善金融服務空缺，切實緩解融資難和融資貴等顯著問題。要一直堅持差異化的客戶需求滿足策略，提升產品創新升級速度。進行市場定位時注意差異化發展，堅持針對性發展，借助特色經營發展，和其他銀行相互完善、協同發展、交錯競爭，提升長效、穩定發展能力[6]?？萍嫉倪M步與大數據開發，推動商業銀行擁有了大型銀行沒有的便捷條件與硬件資源，可以更精準、更靈活地拓展業務，因而城市商業銀行在人才培養與儲備方面也需要緊隨時代發展，把握好人力資源管理這一軟實力，領悟先進知識并招攬高素質人才，以此為城市商業銀行的市場競爭活動占領先機，提供強大動力保障。

三、城市商業銀行在轉型過程中的風險防范措施

（一）保證多方利益均衡

城市商業銀行身為地方政府、企業和當地大眾投資入股成立的地方性股份制商業銀行，涉及到多方利益對象，在進行轉型期間的利益均衡問題至關重要，不然就會造成眾多糾紛，給銀行發展造成危機。例如，滲透競爭機制導致原有高層人員的負面情緒、精簡人員造成的上訪事件等。因而，城市商業銀行需要提前進行規劃，防患于未然，切實處理各方關系，深化股東之間交流和對工作人員的培訓，才可以為轉型工作打造健康的氛圍。

（二）精準確定轉型時機

每場變革都離不開合適時機的推動，城商銀行需要對之前的經營機制加以優化和調整，只可以在合適的時機，通過恰當的力度與速度，立足眾多經營機制影響因素逐一展開，從而以量變促進質變，主要策略如下：第一，對競爭環境展開評估，保證轉型和經濟體制的大環境相契合或是相順應；第二，科學規劃轉型工作流程，防止運行機制與組織結構在未調整前提下匆忙落實新業務；第三，通過先進技術保證轉型與創新工作穩定推進[7]。

（三）健全行業人才儲備

城市商業銀行要調整經營模式，成為資本強大、內控過關、運營穩定、服務與效益理想的現代金融企業，在產品研發、客戶服務、營銷、財務與信息系統管理等環節需要眾多專業復合型人才的支持，若是缺乏人才儲備，將造成轉型不能順利實現。現階段城市商業銀行體現出人數總量和專業人才結構之間的不均衡矛盾，有必要借助人才創新管理機制，為工作人員的職業發展提供科學公正的機會，開發非職務序列上升渠道，構建管理職位類與技術業務類級別系列，有效體現不同人員的價值[8]。

（四）避免中小企業不良貸款

立足長遠角度分析，城市商業銀行需要針對中小企業融資市場嚴格管理，以此收獲可觀的盈利空間，但是一些經歷過激烈市場競爭，特別是經歷過金融危機的中小企業，因為資產質量和管理質量等均已步入正軌，已經成為國家銀行的優質客戶，而剩余眾多中小企業雖然對投資需求較高，但也可能面臨著質量缺陷、工藝技術陳舊、管理水平薄弱等問題，實際償還能力受到限制。城市商業銀行在開拓市場期間，不光要緊密關注借款企業財務情況和信用等級，還需要有效通過自身優勢與多種服務功能，促進其深化經營管理，推動產權制度調整并和國內先進企業達成合作，例如兼并重組、債務重組、增資擴股等，從而加強借款企業經營效益，防止出現不良貸款[9]。針對故意逃債或者沒有償債意識的公司要嚴肅運用司法或是聯合手段追討欠款，用法律保護銀行債權穩定。

四、結語

綜上所述，在新時期，我國城商銀行既要深刻解讀環境聯動下金融市場格局產生的變化情況，又要深入評估自身實力，制定契合市場發展規律和自身實際水平的戰略計劃。在轉型落地執行過程中，科學配置優勢資源，提升資源有效利用率，更加靈活、開放的迎合市場，滿足客戶需求。站在理性、科學的視角上分析市場，持續加強業務水平，承擔起金融服務機構職責，順應常態化經濟發展，促進經濟穩定發展。