傳統銀行數字化轉型之路

孫林

技術的不斷推出使得技術與金融行業的匹配程度越來越高，而且隨著深化改革工作的不斷推進，想要保證傳統銀行在經營模式上，能夠更加適配時代發展的現實需求，就必須實施數字化轉型。以此保證傳統銀行能夠在當今的經濟發展中占據有利地位。對此，就需要結合現實情況進行分析，并針對銀行轉型過程中的外部環境要求以及從現實困難入手進行調整，這樣才能在路徑探尋上，以針對性措施的應用來實現優化，從而使傳統銀行的數字化轉型起到積極的作用。

隨著互聯網+技術的不斷升級，想要保證傳統銀行在業務轉型的過程中，真正實現以數字化建設為基礎進行優化，那么則需要對銀行的現實情況問題進行有效調整，這樣才能在應對挑戰的同時有效規避風險，并加快改革的步伐，同時通過針對性措施的使用進行整合與把控，使傳統銀行在轉型的過程中，能夠真正與時代發展相匹配，發揮自身的作用。

一、傳統銀行數字化轉型的環境

首先，傳統銀行數字化轉型工作的落實，能夠保證金融行業的競爭環境更加健康，而且也能隨行業的變化來進行改變。對于一些經營不善的銀行，可以實現以破產的形式來進行退出，這會使那些更有潛力的中小型銀行獲得迅猛發展，同時也給予他們更好的生存空間。與此同時，數字化轉型能夠在傳統銀行之間構建更好的合作渠道，通過跨區域服務的供給來實現利用管理技術拓展進行合作，這不僅能夠有效地降低風險，也能通過全新的技術應用來實現合作關系優化，這對有能力進行轉型的銀行是十分有利的。

其次，從監管方面來看，金融風險是無法避免的，但可以通過有力的控制方式來實現將風險降到最低，這樣既能保證銀行的穩定發展，也能為社會的和諧運行提供保障。在進行傳統銀行的數字化轉型過程中，必須要實現對銀行進行有效的監管。同時，對于銀行的業務供給和產品供給來看，必須要通過監管部門的職能發揮來實現對各項工作的落實進行保障，有效規避風險的發生。就當前的政策來看，我國十分鼓勵傳統銀行與金融科技進行融合，而且在融合的過程中，以其技術的供給，也能為傳統銀行的發展提供有力保障。從金融風險的控制來看，當前的監管系統建設無法真正對傳統銀行的轉型過程進行保障。此外，傳統銀行的數字化轉型，目的是實現提升銀行的服務能力，并為經濟民生發展提供保障。因此這項工作的落實是，既是必須要開展的任務，也是由國家政策的制定以及監管部門的能力發揮來實現控制，這樣才能有效降低風險的發生。

再次，就傳統銀行自身來看，隨著外部資本引進工作不斷落實，外部金融機構對國內的市場環境也帶來了沖擊。因此，傳統銀行在市場競爭的過程中，不僅要面對更加復雜的金融業務，同時也要進行各項工作的整合。傳統銀行在進行業務供給的過程中，自身的利潤空間其實越來越少。基于此，利用數字化轉型進行優化，通過開發新的業務，能夠實現從多角度對基礎工作進行優化，進而通過對內部控制、風險管理、基礎設施建設、業務產品供給、組織構架優化等方面進行深造，為傳統銀行的穩定發展提供有力的保障。

最后，傳統銀行進行業務供給的過程主要是以民生發展為本來滿足客戶的實際需求。因此，通過數字化轉型傳統銀行就能夠為客戶提供更多更加便捷的服務，也能有效規避傳統業務模式運行中所存在的弊端。傳統銀行不僅能夠實現為私人客戶提供服務，更多的時候也能夠對公客戶進行有效維護，并實現業務供給。因此在運行與發展的過程中，傳統銀行相較于其他金融機構而言，更能夠得到客戶的信任。這對于傳統銀行來講，可以利用自身的天然優勢來進行轉化，并通過科技力量的有效支持來實現運營模式的改變，這不僅能夠為傳統銀行的轉型帶來幫助，也能在最大程度上滿足客戶的現實需求。

二、傳統銀行數字化轉型中的問題

（一）風險問題的存在

傳統銀行在轉型的過程中，勢必要與金融科技公司進行業務合作。但是，相較于過去的傳統運行模式來看，在與金融科技公司進行融合的過程中，所要開展的合作是以外包的形式進行運作的，這就會導致在轉型的過程中，由于多方因素都會受到影響，進而就會導致在合作的過程中，往往會由于合作風險的間接傳導而使銀行在運行時產生一些風險。與此同時，在數字化轉型的過程中，針對合作模式的選擇來看，一般會以生態合作模式的應用為主來進行使用。但是，對于這種模式的構建來看，銀行會更加依賴合作機構，并且銀行在進行信息審查的過程中，往往也是以外包的形式進行處理，而自身在進行運作的過程中，只是將放貸的資金進行供給，銀行很難實現對自身的信用風險管理能力進行有效體現。此外，對于當前的市場運行來看，數字化時代下所帶來的風險，其實是由于人們更加依賴人工智能以及大數據技術所帶來的問題。畢竟，隨著科技力量的不斷發展，在模型構建上會更加復雜，所以想要實現對模型的驗證也會更加困難，這時所得出來的結果，往往很難用話語進行描述。從而就會導致在進行模型應用的過程中，往往會產生不確定性因素。值得注意的是，雖然科學技術在不斷地升級，但是對于傳統銀行來看，在數字化轉型的過程中，對于網絡的使用必然會滲透到所有金融場景當中，這時對于傳統銀行而言，如果無法實現確保銀行系統建立的安全性，那么就會受到網絡的沖擊，這時想要實現保證自身的隱私和數據的安全，也會是一個難題。

（二）戰略規劃的缺失

雖然大多數的傳統銀行已經認識到在科技發展的今天，進行數字化轉型對傳統銀行自身的運營與發展能夠產生的積極作用，而且也通過了實踐探索進行了優化改造。但是，在基礎工作落實上，往往很難實現對頂層設計進行有效優化，這就會導致在統籌規劃工作開展中，由于缺失問題的存在而使得各項工作的落實效果難以得到保證。比如，傳統銀行主要是以信息化建設為主來進行優化升級，但是在相關的制度建設上，很難實現利用制度來進行保障。同時，對于研究團隊的選擇來看，往往是通過外包的形式來進行業務的承接，所以這種數字化轉型深度不足的問題，勢必會影響到后續工作開展的效果。此外，對于數字化轉型來看，突破口是實現對線上生產經營進行優化處理。但是，對于金融科技的投入來看，由于當前缺少了專業性的人才，同時很多線上產品需要通過云計算、大數據技術、人工智能技術等技術的應用來進行整合，這時往往會由于技術的不到位或者是專業性有所不足而難以實現對后續升級進行保障。值得注意的是，對于客戶的現實需求來看，很多傳統銀行在進行轉型的過程中，并沒有實現依據客戶的現實需求來進行優化，因此在進行生產生活場景的跨界融合上，就很難實現對服務質量進行有效保障。

（三）數據治理的落后

由于當前數據治理能力十分落后，這就會導致在轉型的過程中，難以實現對數據進行有效整合。畢竟，大多數的傳統銀行對于數據的使用來看，單純的會以會計憑證來進行應用，對于這種技術應用能力不足的現象，勢必就會導致在技術應用的過程中，難以實現確保工作人員能夠通過大數據分析技術來實現對現有問題進行處理。同時，很多傳統銀行在進行轉型的過程中，并沒有思考過數據的獲取渠道應該如何建立，而且在管理工作開展中，也對數據管理的認知存有不到位的現象。因此，在現實落實基礎工作的過程中，勢必就會由于信息應用不到位而產生風險問題。

對于傳統銀行來看，在進行數字化轉型的過程中，數據模型的建立仍處于探索階段，所以在進行數據分析與論證的過程中，仍然缺失了有效的方法。與此同時，在管理工作開展中，對于數據的整理與歸納來看，也很難實現快速處理，這時就會由于信息應用不當而產生風險問題。值得注意的是，由于此項工作在開展的過程中，需要以跨界合作的形式來進行運作，但是當前存有協同機制欠缺的現象，并且組織之間的利益沖突問題難以得到調整，這時就會導致數據交流存有困難的問題，從而就會嚴重影響到數據應用價值的體現。

（四）自動化程度較低

對于系統構架工作的開展來看，必須要以標準化、自動化處理為基礎來實現優化升級。但是，在傳統銀行進行設計的過程中，往往會以管理為主導來進行運作。因此，在各項工作落實后，就會發現這種不以客戶為中心的模式，難以實現匹配當前客戶的需求。與此同時，在系統開發工作開展的過程中，必須要實現通過全方位洞察來進行優化工作的落實。但是，由于基礎工作的開展缺失了此項環節，所以它的標準程度以及自動化程度往往低于其他金融機構。此外，對于系統建設工作的開展來看，它是將線下的手工操作流程改為線上模式，并且對于每一款產品的研發來看，都會在不同產品的流程設計上進行單獨處理。對此，這種系統之間并不能夠形成并列的關系，就會導致在交互的過程中，難以進行快速處理，甚至對于一些相關業務來看，也很難實現通過數據共聯來進行應用，在這一點上，一旦涉及到跨部門的業務審批時，往往仍然需要通過人力處理來進行質量保障。

三、傳統銀行數字化轉型的具體措施

（一）構建風險管理體系

對于傳統銀行的數字化轉型工作開展來看，必須要實現同步進行風險控制數字化建設工作的有效落實，這樣才能通過策略的有效制定來實現提高傳統銀行的自主風險控制能力，從而才能規避風險問題的發生。因此，在各項工作落實的過程中，首先要做的就是實現對風險防控進行落實，更要選擇合適的手段來進行匹配，并通過模型和指標的建立來進行優化，這樣才能利用數據技術來實現對風險特征進行輸入，并利用人工智能來實現識別。其次，對于傳統銀行來看，在轉型的過程中，勢必要通過業務與產品的創新來滿足客戶的實際需求。但是，在全新模式構建的過程中，必然會有全新的風險產生。因此，在技術融入以及創新的過程中，必須要以安全性和適用性原則的應用來進行聯合把關，這樣通過全面審核來進行質量控制，就能夠通過風險管理體系的建設來適配數字化時代發展的需求。

（二）加速科技匹配升級

只有實現利用技術進行支撐，才能保證轉型的過程更加順暢，同時也能夠以技術優勢的體現來實現揚長避短。對此，在各項工作落實的過程中，既要實現以技術應用為基礎來滿足現實轉型的需求，更要以客戶需求為重點來進行融合，這樣才能匹配現實發展的需求來進行調整，并使各類資源在進行調度的過程中，能夠進行共同使用，以此才能提升服務的質量。

（三）提升數據治理能力

想要滿足客戶需求的同時實現提高銀行的風險抵御能力，就需要在數據應用分析上，實現提高對數據的治理能力，并實現以數據驅動為基礎來促進業務的發展，才能通過風險控制與整合，實現既滿足客戶的需求，又能使銀行的信息數據獲取更加流暢，這樣才能通過風險控制工作的落實來規避不良問題的發生。對此，在這一點上，可以通過數據智能化處理來進行優化，通過全面融合來實現智能風控，就能夠有效規避不良問題的發生。同時，為降低安全問題帶來的影響，可以從源頭上進行控制，通過對訪問權限進行設置，能夠有效規避信息泄露等不良問題的發生。

（四）優化線上服務效果

想要保證傳統銀行在轉型的過程中能夠實現抵御風險，并更加貼合時代發展的特性，需要將不同的業務模塊進行有效融合，而且要就戰略發展目標進行確認，這樣才能通過制度建設以及匹配來進行全面優化，同時能夠真正做到以客戶為中心，以此才能通過全方位的布局來進行整合，從而提高各項工作開展的效果。此外，在現實進行優化處理的過程中，必須要以線上化經營為主來進行優化，這樣通過對內部流程進行升級，并實現以線上發展為基礎進行創新，則能夠實現在發展的過程中，為客戶提供更加優質的服務。

結 語

想要保證傳統銀行在數字化轉型的過程中，能夠實現提高自身的轉化效率，并規避風險問題的發生，那么就要對當前存在的弊端問題進行優化處理，并利用針對性措施進行全面整合，才能在抵御風險的同時，確保銀行的服務能力可以獲得提升，并通過業務調整與供給來滿足客戶的實際需求，從而使轉型工作起到積極作用。

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