構建我國中小企業高質量發展體制與機制研究※——基于數字技術應用的角度

○陸岷峰 徐陽洋

1.南京工業大學互聯網金融創新發展研究中心 江蘇南京 211000

2.利安人壽保險股份有限公司 江蘇南京 210016

引言

2021年“專精特新”在各大媒體出現較高的頻率。往前追溯，這一詞最早在2012年就被提出。2012年4月26日，國務院下發《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，提出走“專精特新”與大企業協作配套發展之路。2013年7月16日，工信部下發《工業和信息化部關于促進中小企業“專精特新”發展的指導意見》，這是專門針對支持“專精特新”企業出臺的政策，包括總體支持思路以及推進措施。2019年5月22日，經過幾年的刪選評比，全國第一批248家“專精特新”小巨人企業正式對外公示。進入2021年，中央政治局會議以及相關文件都提到了支持“專精特新”企業，而且將支持“專精特新”中小企業與科技強國、解決“卡脖子”技術等科技戰略放置同一高度，這足以看出“專精特新”中小企業的地位。

“專精特新”企業主要是指“專業化、精細化、特色化、新穎化”特征的工業中小企業。“專精特新”企業是中小企業尤其是科技型中小企業高質量發展的重要表現。當前中小企業高質量發展意義重大，隨著國內經濟社會轉型升級，對經濟高質量發展要求越來越高，而經濟的高質量發展必然要求中小企業實現高質量發展，這是因為中小企業在國民經濟中的地位十分重要，從促進經濟增長角度，在全國工商企業注冊數中，中小企業數量占比達到了99%以上，占據很大的優勢，中小企業還為社會創造大量的國民財富，貢獻了60%以上的GDP。對于企業自身來說，任何單個企業都有成立、成長、壯大、衰敗以及結束的過程，但是從整體上分析，中小企業具有旺盛的生命力，在成長過程中，一些中小企業可能會退出市場，但是更多的中小企業會興起、不斷涌現，一部分中小企業甚至會成長為各行各業的巨頭。從社會穩定角度分析，無論是發達國家還是發展中國家，實施國民經濟管理的一個主要目的就是實現充分就業。我國是世界上人口最多的國家，充分就業的目標有一定的難度，但是隨著城鎮化進程的加快，大量的農村人口進入城市，此時廣大的中小企業提供了大量的就業崗位，當前中小企業已經提供了75%的就業崗位，極大解決了我國人口就業問題，促進了社會的穩定。在創新方面，中小企業也具有一定優勢，由于中小企業的生存環境決定了中小企業必須不斷增強自身核心競爭力，重視技術創新、產品迭代以及市場推廣，在激烈的市場競爭中形成核心優勢，世界上很多高新技術產品都是由中小企業最先創新出來。中小企業的發展在一定意義上能夠決定經濟發展能否有充足的動力與潛力。

但是中小企業發展面臨的難題也比較多，融資難、融資貴的問題得不到解決，內部發展機制不健全，發展的生命周期較短，一定程度上也影響了就業的穩定性，其發展模式更多是一種粗放式、低質量的發展模式。當前國家要求經濟實現高質量發展，并且提出經濟高質量發展的目標和措施，如“雙碳”目標的提出對中小企業發展提出了更新、更高的要求，傳統高污染、高消耗、低產能型的中小企業或將被淘汰出市場，數字化也對中小企業提出了新的挑戰，勞動密集型產業將逐漸轉移，勞動密集型中小企業難以在國內市場生存。在經濟高質量發展背景下，中小企業的作用有了新的價值，也被賦予新的使命，而只有中小企業高質量發展才能承擔更大的社會責任，發揮更大的作用，才能擔當起落實黨中央三次分配，調動全民投資的積極性，走共同富裕道路，實現可持續發展等決策部署的生力軍。因此，積極構建中小企業高質量發展的體制與機制十分必要，研究中小企業高質量發展路徑，尋求科學的解決方案對經濟的高質量發展具有十分重要的意義。

一、文獻綜述

（一）關于中小企業發展優勢及價值的研究

陸岷峰（2021）認為雖然中小企業面臨著管理體制不健全、容易受到市場的沖擊、資金短缺等一系列難題，但是具有體制機制靈活、轉型速度快、能夠快速吸收新生事物等優點，這使得中小企業在一定程度上能夠經受住市場沖擊。趙越（2021）認為中小企業的創新能力強，貼近市場，機制靈活，應對突發事件能力較強，通過技術的不斷創新成為科技巨頭的案例屢見不鮮，中小企業比大型企業具有更高的創新效率，無論是歐美國家還是中國，超過60%以上的技術創新都來自于中小企業，在眾多行業中，中小企業的科技創新占據很重要的市場，這些企業一般掌握某個產業的核心技術或者創造新的商業模式，或者聚焦某個細分市場，對社會技術創新具有極大的推動作用。曹夢石、徐陽洋、陸岷峰（2021）認為中小企業存在的意義極大，除了促進經濟發展，也解決了大量的社會就業，超過75%的城鎮居民就業崗位由中小企業提供，除此以外，中小企業可以貼近市場、貼近生活，容易滿足人們差異化以及個性化需求。陸岷峰、歐陽文杰（2021）認為中小企業雖然天然存在諸多弱勢，但是初始企業表現出極強的生命力，中小企業在走向發展壯大過程中，企業家需要艱苦卓絕、頑強拼搏、攻堅克難的勇氣和決心，中小企業發展壯大的過程也是企業家精神的形成過程，黨和國家領導人不斷呼吁要發揚企業家精神，而中小企業正是企業家精神的產生基地。

（二）關于數字技術對于實體經濟發展的功能研究

陸岷峰、徐陽洋（2021）認為數字技術主要是優化業務流程，降低企業經營成本，提高企業風險控制能力和水平，他們表示數字技術是一種工具，是能夠提高社會資源配置的工具，從而促進實體經濟快速發展，當前社會需要不斷提高技術的研發力度，通過科技推動經濟發展。陸岷峰（2021）認為數字技術的發展幫助企業提高經營效率，降低經營成本，利用大數據可以幫助企業通過對歷史數據的研究，形成趨勢化運動圖，從而判斷出未來的發展走向，這種決策是一種更加科學化的企業經營決策。王婷婷（2021）認為數字技術使產業更加細化，眾多科技型中小企業掌握細分領域某些核心技術，為大型企業提供技術或者產品服務，也使得產業更加細分化，只要掌握產業中某個技術要點即可在市場中獲得一席之地，并且能夠很好地生產下去，因此也更加有利于行業或者產業精細化管理，從而推動行業或者產業發展，最終促進實體經濟發展。葛和平（2021）認為數字技術并不是新生事物，屬于科技創新的范疇，但是這種創新并不僅僅是技術的創新，也是思維的創新，傳統思維經常局限在某一個行業，而數字技術給社會各行各業帶來新的變化，跨界思維十分重要，某一行業的經營決策需要考慮其他行業，數字技術的發展有利于提升轉變傳統的思維方式。

（三）關于實現中小企業高質量發展路徑的研究

陸岷峰、徐陽洋（2021）認為中小企業對實體經濟的貢獻度非常大，與實體經濟的關聯度也非常大，中小企業高質量發展對中國經濟高質量發展具有重要意義，現在全社會已步入高質量發展階段，給中小企業提供了一個良好的外部生態環境，形成的一種無形的約束與督促機制十分重要，也是中小企業高質量發展不可或缺的一部分。徐陽洋（2021）認為中小企業高質量發展需要一套組合拳，而在這套組合拳中最重要的是如何幫助中小企業建立科學的管理體制與機制，只有建立科學的體制與機制才能保證中小企業在發展過程不會走歪路，才能保證中小企業的經營決策更加科學，可以認為，科學的體制與機制是中小企業航行中的“指南針”。陸岷峰（2021）認為當前支持中小企業發展刻不容緩，但是他認為對于全面支持中小企業、因小而支以及大包大攬式的支持模式是一種政策資源的浪費，對于一些高污染、低產能、落后淘汰型產業的中小企業就應該讓其在市場競爭中自動退出市場，因此應當實行差異化的支持政策，精準施政，支持有利于社會進步、綠色環保、科技創新型中小企業。趙越（2021）認為必須發展最優質的中小企業，其他交給市場，市場經濟的邏輯是優勝劣汰，現代社會需要的是“高”“精”“尖”，而不是“多”“雜”，政府的作用是制定市場規則并且維護市場規則，規則的原則是保護優質企業，懲罰或淘汰劣質企業。

上述學者已經認識到中小企業對經濟發展的重要性，并且已經認識到中小企業的高質量發展關系實體經濟的高質量，也從眾多角度提出了中小企業高質量發展的路徑，同時也認識到數字技術對經濟發展的重要性，但是上述學者并沒有認識到數字技術是中小企業走向高質量發展的關鍵。本文的創新點在于基于歷史發展的邏輯，具體論述了大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等數字技術在中小企業邁向高質量發展過程中的具體作用，即必須以數字技術為抓手提升中小企業的數字化程度，構建以數字技術為核心的中小企業管理體制與機制，不斷提升扶持中小企業政策的有效性和針對性，提高市場杠桿作用的精準度，重點扶持一批“專精特新”的中小企業發展，提升中小企業發展的平均質量，增強優質中小企業的整體核心競爭能力。

二、中小企業走向高質量發展階段的兩大制約因素

（一）融資約束持續束縛中小企業健康發展

我國中小企業數量已經超過了7000多萬家，雖然中小企業在促進經濟增長、增加就業、貢獻稅收等方面發揮著重要的作用，但是也面臨著融資困境，而且長久以來都無法解決，持續束縛中小企業健康發展，其原因集中表現在以下幾個方面：

1.中小企業集約化程度低。中小企業一般都是經營規模比較小的市場主體，很多中小企業的經營方式都是家族化，裙帶關系比較重，企業的決策層通常就是父母、子女或者兄弟姐妹，在這種模式下，企業的內外部控制、公司治理等就比較混亂，也缺乏有效的社會監督以及完善的組織流程和決策體系，“拍腦袋”現象比較重，尤其是財務制度非常不健全。這些企業向銀行貸款，銀行進行盡調時無法獲取有效、完整有價值的信息。在盈利性的要求下，商業銀行更愿意將信貸資源投放到信息更加透明的大型企業，中小企業的融資就愈發困難。

2.商業銀行對中小企業風險識別難。商業銀行給企業提供貸款時最看重的就是企業的抵質押物是否足值，但是這恰恰是中小企業的短板。中小企業主向銀行貸款時常以自己的房產作為抵押物，雖然很多銀行有信用融資的產品，但是額度通常較小，而且主要針對的是個人，只能滿足企業主個人的基本消費需求。此外由于信息不對稱，商業銀行無法準確判斷出企業真實的信用狀況，就很難控制可能出現的逆向選擇和道德風險，風險識別較難。

3.商業銀行產品豐富度不足。商業銀行缺乏針對中小企業的金融產品，豐富度不足。中小企業的貸款呈現出額度小、頻率高、貸款急的特點。商業銀行的信貸風控中，一般采用人工盡調的方式，客戶經理需要到現場進行核查，對客戶的抵質押物十分關注，判斷能否給客戶提供貸款時，抵質押物的權重較大，其次才會關注企業的現金流、內控合規以及未來的還款能力等，對企業的發展前景或者項目的前景并不會過多關注。中小企業的貸款期限一般集中在6個月、1年左右，但是商業銀行更愿意提供1年以上的貸款，這樣利潤空間比較大，商業銀行沒有足夠的動力研發針對中小企業1年以內的信貸產品。同時人工盡調的方式導致貸款成本比較固定，給企業貸款1億元的成本與給企業貸款10萬元的成本相差無幾，但是相應的利潤卻相差極大，商業銀行的貸款周期也比較長，從申請到最后放款中間要經歷層層審批，短則一個月，長則數個月，無法滿足中小企業的貸款特點。

4.商業銀行激勵約束機制不完善。商業銀行的經理主要分為理財經理和提供貸款的客戶經理即對公客戶經理，理財經理主要賣理財產品以及攬儲，其收入的高低與出售理財產品以及攬儲的多少有關，業務量低通常不會給予處罰，但是對公客戶經理則不同，對公客戶經理經常需要面對風險較高、利潤較低的中小企業貸款，雖然收入高低也與業務量大小有關，但是如果出現逾期或者壞賬，對公客戶經理的收入會大幅下降，并有罰款，有些對公客戶經理的月收入甚至低于1000元，其責任與激勵其實并不對等，這種激勵約束機制導致商業銀行客戶經理不愿意給中小企業提供貸款；另外，貸款逾期處罰機制也不合理。信貸責任終身制是商業銀行應對貸款貪腐的重要手段，早在商業銀行起步發展時期，很多貸款企業聯合信貸員提供虛假資料進行騙貸，給商業銀行造成很大的損失，導致商業銀行的不良貸款率大幅上升，為了應對這種風險，商業銀行出臺信貸責任終身制的約束機制，信貸員開展業務，從企業提出貸款申請到企業最終還款都要負責任，這種機制從主觀上也確實約束了很多信貸員的貪腐行為，輕則被降職，重則被告上法庭，但是這種貸款責任終身制容易給對公客戶經理帶來一定的觀念誤導，即對中小企業貸款，多做多錯、少做少錯、不做不錯。很多客戶經理寧愿公關服務一些大型企業，也不愿意選擇服務風險比較高的中小企業。

5.社會信用體系有待進一步提升。當前整個社會的誠信約束意識并不強，市場經濟改革中，對經濟的追求比較高，社會主體都在重視經濟效益，忽視了其他效益，企業經營也過分追求經濟效益，給一些不法分子可乘之機，并且當前社會處于轉型發展時期，舊有的道德觀念對人行為的約束力越來越弱，導致社會產生很多道德不規范的行為，而新的道德機制正在逐步形成，比如市場機制、監管機制以及產權等制度正在完善。有些欠發達地區對個人以及企業等市場主體違約懲罰寬松，很多市場主體故意違約，銀行給企業提供貸款，很多企業發生困難第一反應不是思考救活企業，而是轉移資產，躲避銀行的債務，成為“老賴”。同時，中小企業信用體系有待健全。商業銀行對企業貸款主要關注的是企業的信用情況，獲取企業真實數據從而判斷企業真實信用至關重要，我國目前有7000多萬家中小企業，但是普遍缺乏完整的數據，建立如此龐大的數據庫單靠市場自發很難完成，必須要政府部門牽頭。人民銀行的數據系統中，只有發生信貸業務，數據才會被收錄，而沒有信貸業務的中小企業則不會收錄，因此，相當一部分中小企業僅憑其自身的信用很難從金融機構獲取貸款，這就導致中小企業的數據缺失比較嚴重。此外，對于一些信用狀況良好的中小企業客戶，并沒有較好的激勵機制，對于信用狀況較差的中小企業客戶并沒有較嚴厲的約束懲罰機制。

（二）支持中小企業發展的政策缺乏針對性和有效性

長期以來，鑒于中小企業重要的社會地位，無論是政府部門還是金融機構都非常重視對中小企業的支持，做了很多工作，也出臺了很多政策，并對一些優惠政策的時效進一步延長，這些政策主要集中在以下幾點：一是政府部門優化辦事手續。在推動企業復工復產方面，工信部要求精簡不必要的復工復產審批流程、備案手續，分類分批推進中小企業有序復工復產。在簡化中小企業類別確認流程方面，有些省份也下發過文件，簡化手續。在信貸審批流程方面，不少金融機構也簡化了申請流程。此外，在注冊、注銷等方面，政府部門手續也有不同程度的簡化。二是給予財政支持，提供稅收優惠與補貼。如對于小規模納稅人的企業，假如其每月的營業額不高于10萬元，則可以對其增值稅進行減免，并按50%征收資源稅、房產稅、印花稅等稅收；對于小型微利企業①小型微利企業主要就是從事國家非限制和禁止行業，且同時符合年度應納稅所得額不超過300萬元、從業人數不超過300人、資產總額不超過5000萬元等三個條件的企業。，假如其每年繳納的稅收超過100萬元，則對低于100萬元的部分減免25%并計入納稅總額，稅率規定為20%；等等。三是金融機構加大信貸支持力度，提高信貸額度，降低信貸利率。目前人民銀行要求各大商業銀行加大對中小企業的支持力度，包括提高信貸額度，降低信貸利率等要求。中國銀保監會對外公布的統計數據顯示，2021年二季度銀行業金融機構合計給普惠型小微企業貸款達177501億元，較2021年一季度增長5.6%，中小企業貸款利率一般在6%～8%左右，很多大型商業銀行給優質的中小企業貸款利率甚至低于4%（見表1）。

表1 2021年銀行業金融機構普惠型小微企業貸款情況表（單位：億元）

從現行政策來看，政府部門以及金融機構一直以來都非常重視對中小企業的支持，而且支持力度也非常大，但是這些政策在執行過程中也存在針對性不強，有效性不足等問題，主要表現在：

一是支持中小企業發展的政策存在零散性，不夠系統，比如對一些中小、特小企業的認定標準不全，稅務部門針對中小企業的稅收減免政策和金融機構解決中小企業融資難、融資貴的政策并沒有契合點，都是互相獨立的。

二是部分政策出臺后并沒有制定出具體的落實分工方案，僅僅停留在形式上、口頭上，很多政策缺乏可以量化的舉措，甚至直接照抄中央的政策文件而沒有結合本地的實際情況，無法真正給中小企業帶來實惠。

三是沒有從促進企業發展的角度進行支持，忽視了企業本身才是發展的動力和源泉，一味給中小企業減稅讓利，提供各種優惠政策，較少從科技支持、市場開拓、人才支撐、企業合作、技術創新、戰略發展等角度引導，從而難以幫扶企業積極創新、謀劃改革、謀取發展。

四是當前金融機構給中小企業貸款帶有強烈的政策性和遵循政府部門的道義號召，但是金融機構尤其商業銀行是營利性機構，商業性遠遠高于政策性，并且《商業銀行法》中對商業銀行進行了要求，提供貸款時將風險控制放置首要位置。大型企業的信用水平遠遠高于中小企業，這也導致中小企業必須提供足值的抵質押物，但是實際上中小企業本身就面臨資金短缺問題，也沒有足夠的抵質押物，大型企業對中小企業的信貸資源形成“擠出效應”。

三、數字技術是解決制約中小企業走向高質量發展問題的“鑰匙”

當前宏觀經濟已經進入高質量發展階段，而中小企業的高質量發展直接影響經濟的高質量發展，數字技術是解決制約中小企業高質量發展問題的重要手段。

（一）大數據技術

隨著科技的發展，數據資源將成為重要的資源，并且成為科技創新的基礎，誰掌握了數據資源，誰就能在競爭激烈的市場環境中占據一席之地。當前大數據技術在眾多金融機構得到成功運用。大數據具有規模性、多樣性、高速性、精確性、價值性五個特點，幫助金融機構獲得中小企業的精準畫像。金融機構通過企業消費、生產經營等特定的場景收集中小企業數據，通過對數據進行挖掘、清洗、處理并借助特定算法進行預測，從而得到用戶的基本畫像（見圖1），據此建立中小企業的風控模型。下面主要從數據采集和數據分析兩方面分析：

1.數據采集。大數據技術給金融機構帶來最大的便利就是幫助金融機構降低征信成本，緩解信息不對稱。數據一般來源于三個渠道：其一，與合作機構進行合作，由第三方提供結構化和非結構化數據資源，但是這種數據資源必須在合法授權的前提下取得，很多中小企業的信用跟企業主的信用關系較大，通過銀行卡、各種法律記錄甚至是搬家次數等數據判斷；其二是用戶提供的數據，具體包括中小企業的水、電、煤氣、電話等費用賬單、對企業員工的線上調研等；其三是通過互聯網渠道獲取的數據，企業主上網時一般會在網絡留下各種各樣的信息，這些信息很容易被智能機器人挖掘，而且數據資源非常豐富，能夠幫助金融機構更深層次了解中小企業。

2.數據分析。前期金融機構對中小企業的數據進行收集，然后進行數據挖掘、清洗，獲取特定數據并將這些數據輸入特定的模型進行預測分析，整個過程共有五步：第一，首先在數據處理系統中輸入收集到的原始數據；第二，數據處理系統對數據進行處理，得到各種互相關聯的數據；第三，根據數據的關聯性對數據進行整合處理，形成不同維度的數據，每一個維度都代表一個變量，代表中小企業的一方面特點；第四，在模型中輸入變量進行預測；第五，對預測的結果根據不同的權重進行加權，從而形成中小企業的信用等級。當數據越來越多時，中小企業的信用狀況也就越來越真實，而且隨著數據資源越來越豐富，數據造假的可能也就越來越低，避免了人為的干擾（見圖2）。

監管部門可以借助大數據技術實現科技監管，利用掌握的數據資源提前掌握行業動態，進行科學引導規劃支持中小企業發展，避免出現政策有效性和針對性不足的局面。金融機構利用大數據技術獲取有價值的信息，更好地識別中小企業的風險，分析出中小企業的信用等級，進而實現對中小企業貸款的批量化、批發化，既可以解決商業銀行激勵約束以及處罰機制不合理的問題，也可以解決商業銀行針對中小企業貸款產品豐富度不足的問題。中小企業在經營決策時也可以利用大數據技術進行信息整理、判斷分析，然后進行科學決策，從而建立依靠數據決策的科學決策體系。

（二）區塊鏈

區塊鏈對中小企業的作用主要是緩解供應鏈金融風險。在供應鏈經濟中，核心企業上下游擁有非常多的中小企業客戶，這些中小企業依賴核心企業生存，給核心企業提供原材料，并且購買核心企業生產的產品，商業銀行參與到供應鏈中，給核心企業的上下游企業提供信貸資源，但是這個過程會產生一些風險，具體包括：信息不對稱產生虛假貿易風險；人為原因造成的操作性風險；業務效率較低風險；鏈條較長導致人力成本過高風險。區塊鏈具有可追溯性、不可篡改性、去中心化、共識機制以及智能合約等特點，在緩解控制供應鏈金融風險中，區塊鏈的作用主要體現在：

一是區塊鏈可追溯和不可篡改解決了信息不對稱導致的虛假貿易。區塊鏈上的區塊類似一個存儲器，中小企業與其他企業交易的數據都會按照時間順序被存儲在區塊上，而且這些交易數據都能夠被準確地追溯，區塊鏈的不可篡改主要是數據信息無法被篡改，企業的交易數據一旦被儲存在區塊上就是永久儲存，隨著交易活動的開展，數據量會越來越大，甚至達到海量級，如果某個交易主體想篡改數據則該主體需要將50%以上的節點全部篡改，但是海量級規模也意味著基本不可能篡改50%以上的數據，因為篡改的成本會遠高于收益。發生供應鏈交易時，核心企業與上下游中小企業的交易數據都會被記錄在區塊上，只要獲取授權，商業銀行即可查閱這些數據，從而獲得真實的交易數據，緩解了信息不對稱。

二是區塊鏈去中心化的分布式存儲結構以及不可篡改解決了中小企業供應鏈信息造假風險。當前的數據技術架構一般都是中心化的模式，即有一個中心節點，管理其他所有的鏈條，在這個過程中，信任機制則由這個中心節點負責，但是區塊鏈技術采用的是去中心化分布，沒有中心節點，各參與節點均是權利義務對等關系，任何節點都可以負責信任機制，也都有管理其他鏈條的權利，即使某個節點產生問題，區塊鏈的整體運作機制不會受到影響，除非超過50%的節點出現問題，但是這種情況幾乎不可能，這也得益于密碼學在區塊鏈中的應用，因此，供應鏈中，企業的數據儲存在區塊上具有非常高的安全性，避免了人為原因的失誤。

三是區塊鏈技術可追溯性以及智能合約解決供應鏈業務中的低效率風險。目前供應鏈金融模式下，核心企業愿意擔保的中小企業融資業務稍好，但是假如核心企業不愿意擔保則業務非常復雜，一般需要銀行多個部門參與，尤其是風險以及資金審批環節，業務流程復雜并且業務處理效率低，區塊鏈的可追溯性可以幫助商業銀行獲取有價值的信息，使其決策更加科學。智能合約可以應用于供應鏈金融業務中，通過設定特定的參數，將人工操作部分智能化，數據審核方面，將人工審核的數據直接鏈接到區塊上，進行自動審核，既不用擔心數據不真實，也不用擔心效率過低。

四是區塊鏈共識機制以及智能合約緩解供應鏈業務成本過高風險。傳統模式下，商業銀行開展業務時需要和不同的主體進行交流溝通，業務開展的成本非常高，但是區塊鏈的共識機制幫助商業銀行無需和各個主體單獨進行溝通。共識機制主要是基于數學算法，構建一種信任機制，各主體形成共識，由于區塊鏈擁有較多的節點，這些節點可以進行廣播，只要某個節點的信息發生變動，就會在短時間內迅速傳播到其他所有的節點，信息達到共享，在這個過程中無需人工參與，降低了成本（見圖3）。智能合約是結合區塊鏈、大數據、人工智能等技術，并且以數字形式定義的合約，這種合約的內容只要觸發一定的機制是可以發生變動的，不會產生任何阻礙，也無需人工參與，在一定程度上也降低了成本。

（三）物聯網

物聯網技術最大的作用就是幫助中小企業解決動產融資問題。物聯網基本模式主要是利用GPS定位器、射頻識別技術、生物識別技術等各種感知傳感器對目標標的物進行定位、識別、跟蹤，在這個過程中形成一些動態數據，然后通過設定相應的模型得知風險結果，并進行下一步行動，這樣中小企業的動產即可以被充分利用起來。商業銀行一般愿意接受不動產進行融資，不動產的風險比較好控制，難以被轉移，但是中小企業有很多動產。物聯網主要分為應用層、感知層和傳感層，首先在前端利用相應的支撐平臺對市場信息進行應用，然后通過各類有線、無線設備進行感知，并將感知結果通過設定的設備進行傳導，然后借助有價值的信息進行授信、放款等。在應用業務方面，目前物聯網技術應用比較好的是汽車抵押貸款；在金融機構中，目前平安銀行與江蘇銀行的動產融資在業內處于領先位置；在城市方面，無錫是物聯網發展比較好的城市（見圖4）。

（四）人工智能

人工智能主要是解放自然人重復或難以承受的復雜計算等勞動，比如在一些企業中，會有大量重復的工作，耗時耗力，而且容易出現問題，但是人工智能可以利用特定的算法，幫助中小企業解決這些重復、繁瑣的工作，比如財務可以實現自動對賬。對于商業銀行支持中小企業方面，人工智能可以幫助商業銀行在前端自動搜索中小企業的數據，在中端進行數據的挖掘、清洗、分類，在后端利用一些先進模型進行管理，在對中小企業的貸后管理中，人工智能的深度學習可以幫助商業銀行建立動態的風險監控體系。人工智能也可以幫助商業銀行建立智能語音客服系統，幫助解決一些常見的針對中小企業的服務問題。

四、構建中小企業高質量發展的體制與機制路徑選擇

數字技術的發展給與中小企業高質量發展帶來了可能，在推動中小企業建立高質量發展體制與機制方面，各主體應該積極作為，擁抱數字技術。

（一）加強數字技術基礎設施建設

中小企業的高質量發展需要數字技術的應用，而數字技術得到應用首先應該擁有比較完善的數字基礎設施，當前經濟發達地區的數字技術基礎設施通常比較完善，但是一些經濟欠發達地區數字技術基礎設施比較薄弱，無論是5G基站、網絡系統，還是各種通信設備等都比較欠缺，給數字技術在中小企業應用帶來一定的難度，必須積極完善數字技術設施建設。

1.加大對一些經濟欠發達地區的數字技術設施建設投入力度，加快部署5G、物聯網、工業互聯網、人工智能、云計算、數據中心等新一代信息通信基礎設施建設，提高互聯網普及率以及各種通信設備的鋪設，甚至可以借鑒“家電下鄉”活動，綜合政策性與商業性雙重需求，降低商業銀行以及中小企業的數字技術使用成本，提高中小企業發展效率。

2.加強消費者權益保護，及時出臺數據的商業化使用規則，防止不法分子故意盜取個人信息。加大對虛假偽劣設備的打擊力度，由于在線新經濟的發展，線上化的生活方式越來越被接受，但是在線上進行消費時由于無法事先辨別商品真假，導致虛假偽劣商品盛行，這些劣質的設備一旦被運用到數字技術設施建設上，會產生很嚴重的后果，必須加強對消費者權益保護的力度，打擊這些違法違規行為。

3.制定數字技術的相關標準，對數字技術企業的合作也給予系列標準和規則，同時出臺數字技術應用的配套法律法規，發揮各類行業協會以及科研機構的作用。

4.完善數據要素市場，實現信息公開，打破信息孤島。應在政府主導下，盡快建立連接政府與企業、企業與企業、企業與消費者之間的跨區域跨部門綜合信息共享平臺，推動數據資源開放共享，為各方合作創造條件。

（二）中小企業主動提高數字化程度

數字化是未來的發展趨勢，數字化的發展浪潮勢不可擋，中小企業的高質量發展必須借助數字技術這一手段，進行數字化轉型升級，這關系到中小企業能否高質量發展。

1.中小企業應該制定清晰可行的數字化戰略。企業經營發展規劃先行，企業沒有清晰可行的數字化戰略就沒有發展方向，結果必然會繞很多彎路，而制定清晰可行的數字化戰略，讓企業知曉數字化轉型的方向以及手段，可避免走彎路。

2.強化中小企業非財務數據的數字化。金融機構給中小企業提供信貸時需要準確掌握中小企業的信息，財務信息是比較重要的信息，這是因為財務信息具有數字化的特征，能夠一目了然，而非財務信息則比較難以獲取，中小企業要想高質量發展，必須強化自身非財務數據的數字化工作，通過數字技術將企業的非財務信息進行計量化，形成不同的變量，從而產生一些直觀數字，將非財務信息進行數字化可以主動彌補信息的不對稱，也有利于提高金融機構服務效率。

3.主動進行數字化轉型。目前很多中小企業的經營方式比較傳統，尤其是企業主“一言堂”現象比較嚴重，科學決策程序較低，部分中小企業的生產經營活動也依靠密集的勞動力，而隨著勞動力成本的上升，中小企業產品利潤也會越來越低，中小企業應該主動加強數字化轉型，積極開展數字化技術在企業管理、生產經營等方面的應用，不盲目擴張，引進外部數字技術資源，通過信息化平臺進行經營管理，建立集約化經營模式。

（三）切實加強數字技術在監管治理方面的效能

數字技術不僅僅局限在中小企業以及金融機構中，數字技術可以應用到社會的各行各業，也對社會各行各業產生深刻的影響，在監管治理中，數字技術可以發揮較大的作用。政策通常具有滯后性，政策從制定到出臺再到實施以及最后產生作用通常要經歷一段時間，而這段時間內，經濟形勢的變化可能導致預期的政策效果出現相反的結果，但是數字技術卻可以解決這個難題。數字技術讓監管機構及時掌握市場動向，提前預判市場信息，制定出有針對性的措施，確保支持中小企業的政策更有針對性和有效性。因此當前應該大力發展治理科技，加強數字技術在監管中的應用，對中小企業作出預判，從而制定科學的監管政策。

（四）重點培育一批“專精特新”小巨人企業

“專精特新”小巨人企業主要是指在某個領域發展良好，經濟效益高，技術水平先進，具有較高成長力和發展潛力中小型企業，這類企業主要集中在信息技術、新能源、生物醫藥、高端制造等行業。當前應該積極培育一批“專精特新”小巨人企業，解決“卡脖子”技術的封鎖。

1.制定階梯式培養方案。政府部門可以牽頭，重點提升中小企業的創新能力以及創新產品應用，利用各種孵化平臺孵化出相應的技術，然后解決產品的市場應用，積極幫助“專精特新”小巨人企業向資本市場發展，建立“專精特新”小巨人企業潛在白名單，明確不同階段的幫扶措施和實現目標。

2.強化政策支持力度。增強“專精特新”企業政策支持力度，出臺從公司治理、技術創新、產品應用，到人才引進以及獎勵政策等一攬子支持政策，積極促進資源向這些企業集中，地方政府部門優先使用“專精特新”小巨人企業產品和服務，鼓勵其發展壯大。

3.創造良好的發展環境。繼續開展“放管服”改革，簡化企業業務辦理門檻，打造公平的市場競爭環境，積極促進中小企業加強創新、通過產學研發展推動中小企業走向縱深，及時總結歸納“專精特新”企業發展經驗，進行推廣，通過市場機制建立企業與企業的幫扶機制，以大企業帶動小企業發展，以“專精特新”小巨人企業帶動中小型科技企業發展，重點形成創新的發展環境。

4.實行動態化管理，“專精特新”小巨人企業一般都有一定期限，在一定期限內授予優秀的科技型中小企業以“專精特新”稱號，經過一定期限就要進行重新審定，對于停滯不前的“專精特新”企業要取消其稱號，實行動態化管理。

（五）借助數字技術提高政策支持的精準度

很多地區在政策支持上同質化現象比較嚴重，例如有些中小科技型企業不缺技術創新，缺市場推廣，但是政策支持并沒有突出重點，為此應該進一步發揮數字技術的作用，提升政策的精準支持力度。在政策支持上，要確保精準點滴施策，政策直接觸達最底層，不同地區的政策要差異化；對科技型中小企業進行分類管理，劃分層級，建立名單制，不同類型的中小企業要給予匹配的政策支持；利用數字技術進一步充分發揮市場優勝劣汰的作用，減少社會資源的浪費，讓中小企業具有更加科學的決策，延長中小企業的生命周期。

（六）夯實對中小企業激勵約束機制建設

在經濟結構轉型中，追求經濟效益忽視社會效益容易導致一些中小企業走向極端，如出現經營困難后轉移財產然后跑路，目前根據《最高人民法院關于公布失信被執行人名單信息的若干規定》和《最高人民法院關于限制被執行人高消費的若干規定》，中小企業主進入失信人員名單，會被限制一些高消費行為②不得有下列消費行為：（1）乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位；（2）在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費；（3）購買不動產或者新建、擴建、高檔裝修房屋；（4）租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；（5）購買非經營必需車輛；（6）旅游、度假；（7）子女就讀高收費私立學校；（8）支付高額保費購買保險理財產品；（9）其他非生活和工作必需的高消費行為。，但是這種處罰力度太小，僅是針對中小企業主本身，中小企業主可以以他人名義進行高消費，因此必須采取其他限制措施，如凍結支付寶、微信等支付工具，在一些消費場所推行人臉識別技術，不允許其進行消費，將個人信息對社會進行脫敏公布，要真正達到“一處失信、處處受限”的程度。對于一些守信的中小企業主，要給予適當獎勵措施，在貸款方面，商業銀行應該給予貸款便利，降低貸款利率，簡化業務手續，政府部門可以優先采購信用較高的中小企業產品。

五、結論與建議

當前經濟發展已經步入中高速階段，經濟轉型迫在眉睫，高端產業將逐步代替低端產業，經濟發展也更加強調高質量，而經濟能否高質量發展在一定程度也取決于中小企業能否高質量發展，大數據、區塊鏈、物聯網、人工智能等數字技術的發展與應用給中小企業高質量發展提供一定的技術基礎。創新的作用進一步被放大，當前應該積極加快政產學研企的協調配合，積極促進科技成果轉化，加強對科技型中小企業的幫扶力度，尤其是資金支持力度，企業要主動學習運用數字技術，提升智能化、協同化水平，加快實現數字化轉型。進一步解放思想，創新社會投資機制，進一步提高社會整體競爭力，加強社會誠信體系建設，加大對失信人員的懲戒力度，嚴厲打擊逃廢債等行為，真正促進中小企業高質量發展。