時間銀行視角下“第六險”探索創新研究

王馨陽 趙芷漁 鄒馨珈 梁樂凡 吳宇飛(南京財經大學 江蘇南京 210023)

目前，人口老齡化已經成為我國極為嚴峻的社會問題，嚴重影響了社會、經濟的發展。借鑒國外將時間銀行運用于互助養老的成功經驗，對于應對我國緩解養老壓力具有重要的現實意義。本文在對時間銀行的內涵及其在互助養老方面的優勢進行闡釋的基礎上，從多個角度提出其對我國互助養老方面的啟示。

1 研究意義

長期護理保險即“第六險”，由國家為失能罹患老人提供物質與資金補償，可以有效緩解家庭養老負擔。時間銀行是指志愿者將參與公益服務的時間存進時間銀行，當自己遭遇困難時就可以從中支取“被服務時間”，可以充分調動社區居民的積極性，聚集社會力量，共克養老難題。

縱使長期護理保險與時間銀行具有獨特優勢，但在試點過程中仍出現了不少問題。長期護理保險的問題主要是商業保險參與度較低、缺乏合理的衡量標準、籌資支付方式不成體系等。時間銀行的問題則集中表現在志愿者數量緊缺、人民普及度不高。這些問題將額外增加國家成本、限制長期護理保險與時間銀行的進一步發展。將時間銀行與長期護理保險相融合，則可以有效互補，使兩者能夠更好地融入我國現有養老體系，緩解老齡化問題。

(1)從國家發展戰略來看，該模式有利于應對人口老齡化、促進社會經濟發展，加快實現共享發展改革成果，建立健全社會保障體系。

(2)從建立和諧社會來看，該模式不僅可以深入群眾，還可以調動群眾參與積極性，提高社會參與度。不僅如此，時間銀行還為養老服務搭建了新的社會支持網絡，提供了科技手段支持，擺脫了傳統養老服務資源供給有限、無法流通的困境。

(3)從構建幸福家庭來看，該模式大大減輕了家庭與國家的經濟負擔，并且充分開發利用人力資源。

2 基于時間銀行的養老服務模式創新

通過對現行時間銀行與長期護理保險試點調研發現，普遍存在資金與人手短缺等問題，同時兩者處于起步階段，無法發揮范圍無限性的優勢，沒有廣泛普及，民眾對時間銀行不了解、不重視。為了解決這一系列問題，本文提出了結合時間銀行和長期護理保險的養老創新模式。

2.1 創新模式運行機制

長期護理保險與時間銀行相結合的創新養老模式運行機制分為四個模塊，即系統維護、服務管理、賬戶管理、會員管理。

(1)系統維護：時間銀行的運行依托于軟件的數據處理。除了必要的時間儲蓄與轉贈外，系統還需要時刻根據老人的需求發布新的服務要求。服務是老人與會員的雙向選擇，雙方輸入服務要求后進入系統進行匹配，匹配成功后開啟志愿服務，同時系統會對志愿者及服務對象的個人信息進行嚴格保密。

(2)服務管理：會員在按照需求提供服務后，需要對服務進行審核。需要專人對服務對象進行電話回訪，證實服務質量或了解需要改進的方法。志愿者除了通過服務兌換相應時間外，還需要保證信譽分。在回訪后，如果服務對象不滿意或者志愿者沒有完成規定服務，志愿者就不會得到相應時間甚至扣除信譽分。另外，在服務過程中，志愿者如果出現毆打、虐待老人等惡劣行為，就會被永久封號并追究相應的法律責任。

(3)賬戶管理：“時間銀行”，顧名思義是“銀行”的一種形式，與銀行的運行模式較為相似。會員在獲得時間后，會自動存入賬戶，按照規定的利率可以獲得相應的利息。會員還可以通過App查詢自己的時間余額，在未來自己需要養老服務時，可以選擇兌換時間獲得相應的服務，也可以轉讓時間給他人。

(4)會員管理：分為志愿者與服務對象管理。志愿者先通過實名申請，再參加相應的會員培訓，通過相關考試后才能成功注冊成為時間銀行會員，也可以以團體形式注冊。服務對象通過實名注冊，在系統內進行信息匹配，同時需要對服務對象的健康狀況進行登記（見圖1）。

圖1 時間銀行服務流程

2.2 養老服務機構注冊時間銀行項目點與運行模式

設置了長期護理保險的養老服務機構，可以通過申請考核的方式，在參加培訓并完成考核后，獲得在該機構中成立時間銀行項目的資格。養老服務機構中，申請長期護理保險的老人可根據自身需求在時間銀行相關App下單，以獲取時間銀行志愿者提供的助餐、助療、助潔等服務。

2.3 養老志愿服務時間在時間銀行的承兌、儲存、轉讓

時間承兌可以在已經設立時間銀行項目點的養老機構進行，類似于不同銀行之間的轉賬，減小時間計算的大小，以每個養老機構為單位計算。志愿者根據自身情況選擇其他時間銀行養老機構，也可以將自己賺取的時間跨地區轉讓到其他地區時間銀行養老機構。如小李與父母不在同一地區生活，小李就近選擇設立時間銀行項目點的養老機構做服務賺取時間，將時間轉賬到父母所在的養老機構，讓父母可以享受相關養老服務，在計算量減少的情況下，保證時間轉讓的靈活性。

2.4 養老服務機構相關監督系統

政府在長期護理保險相關部門設立時間銀行監督分支，對申請設立時間銀行項目點的養老機構進行審核，養老機構設立專項負責部門向政府報備。時間對應的服務價值由政府統一規定，養老機構嚴格按照規定執行。政府會對養老機構進行定期檢查，也會不定期對養老機構進行抽查。

養老機構對志愿者進行審核，有權取消志愿者的服務資格和時間。政府對養老機構進行審核，對審核不過關的養老機構根據相關實際情況，進行通報批評與警告或取消時間銀行資格。政府在長護險時間銀行專區設立投訴渠道，志愿者和老人可以通過此渠道進行投訴或意見反饋。

3 時間銀行和長期護理保險發展對策和建議

3.1 加大宣傳力度，鼓勵參與熱情

政府是國家意志和人民利益的執行方，需要對我國養老現狀高度關注。同時，有關部門要對養老時間銀行和長護險的職能進行充分了解，需要加強輿論引導和推廣，可以制作宣傳片讓各個街鎮時間銀行和社區服務點進行政策宣傳，安排社區與各單位進行養老方面的交流合作。高校可以安排大學生做養老志愿服務，讓時間銀行和長護險的概念深入人心，使得養老時間銀行和長護險兩種養老方式更具普遍性、持續性。

3.2 引入多方資源，落實經費保障

政府可以制定統一的政策進行宏觀調控，在時間銀行的實施過程中，吸引社會各界人士積極參與并提供相應的經濟和技術支持，也可以通過市場競爭機制對企業進行激勵，形成良性競爭，在降低相關養老成本的同時，有助于養老時間銀行方案的實施。政府對養老機構也應發放運營補貼，緩解機構資金緊張的問題。

4 結語

通過以上對現行養老模式的研究，本文提出結合時間銀行與長期護理保險的創新養老模式，使時間銀行發展得到延伸，長期護理保險養老機構解放日常照顧部分，減輕醫療方面的壓力。通過總結調研數據，對時間銀行與長期護理保險的發展提出相關建議。

4.1 內容總結

本文在新時代老齡化加劇的背景下，將時間銀行與長期護理保險相融合，營造老齡化的積極氛圍，建立我國特色養老新模式。不僅有利于適老基礎設施的建設和醫養結合效用的強化，還能健全社會保障體系，促進社會經濟發展。

4.2 創新點

揭示了基于時間銀行養老服務系統的運行機制，分析了當前國家養老現狀，結合國內有效養老措施，同時根據實際走訪調查了解長期護理保險及時間銀行在實施過程中的不足，提出了長期護理保險與時間銀行相融合的養老模式，為解決當前國家人口老齡化提出了新思路。

創新養老模式的優點：

相較單獨的兩種養老模式，傳統的“時間銀行”依賴單一中心節點，易形成時間幣流通過程不透明、時間幣存兌缺乏流通性、結算高度依賴中心化結算機構的問題。結合長期護理保險的時間銀行，可以大量減少數據處理在計算減小的情況下保證時間轉讓的靈活性、減少匹配時間、快速滿足老人需求。同時，時間銀行可以有效解決長期護理保險養老機構人力與資金短缺而導致專業醫療服務方面發展的短缺，有助于醫養結合的有效推進，在現在“養”的基礎上，可以進一步豐富服務項目，增強“醫”的部分，如開設居家醫療護理服務項目、心理服務項目等，滿足失能人員的各項需求。

養老服務中心兼職系統管理、服務管理、賬戶管理、監督志愿者工作，節約時間銀行管理資源，服務回訪更加便利真實，老人可以向養老服務中心直接反饋。同時，政府對養老服務中心進行監督，防止出現對時間劃撥不公正的現象。

結合長期護理保險與時間銀行的創新養老模式，不僅緩解了長期護理保險運行的財政壓力，還解決了“未富先老”問題，為下一代老人提供了養老新形式。