線上化率90%，險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)

邢莉

變，則改既往；革，則繼開(kāi)來(lái)。

1月26日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外披露《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱：《意見(jiàn)》）。《意見(jiàn)》明確工作目標(biāo)，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《意見(jiàn)》）答記者問(wèn)時(shí)指出，《意見(jiàn)》提出，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。

近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《意見(jiàn)》回答了記者提問(wèn)。有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，《意見(jiàn)》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接。

二是大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。

三是提升金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強(qiáng)線上交易平臺(tái)建設(shè)，有效提升投資交易效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

四是建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)活動(dòng)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力。

五是構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化系統(tǒng)集成，加強(qiáng)內(nèi)外部資源整合，建立健全面向開(kāi)放平臺(tái)的安全管理機(jī)制。

六是加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警智能化水平。

可以看到，目前金融行業(yè)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)有了非常清晰的路徑和模式。《意見(jiàn)》的落地，將是對(duì)通過(guò)科技賦能銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展、提高銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量目標(biāo)的進(jìn)一步細(xì)化。

1月26日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外披露《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

《金融理財(cái)》注意到，2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部主任劉春航曾提出銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的四大問(wèn)題：傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和管理體制不適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要；業(yè)務(wù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、科技架構(gòu)無(wú)法滿足機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求；數(shù)據(jù)治理存在缺陷，海量信息難以有效轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素；數(shù)字化人才尤其是復(fù)合型人才短缺。

針對(duì)上述問(wèn)題，此次發(fā)布的《意見(jiàn)》給出了解決方案，包括改善組織架構(gòu)和機(jī)制流程、大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才、健全數(shù)據(jù)治理體系，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力等。

《意見(jiàn)》指出，要科學(xué)制定實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和國(guó)家重大戰(zhàn)略部署，科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實(shí)施目標(biāo)，長(zhǎng)期投入、持續(xù)推進(jìn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是人，因此，險(xiǎn)企必須構(gòu)建 一套新型人才鍛煉、培養(yǎng)與選拔體系，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化。《意見(jiàn)》鼓勵(lì)大力引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字化人才，選聘具有科技背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會(huì)或高級(jí)管理層。

《意見(jiàn)》明確工作目標(biāo)，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效其實(shí)體現(xiàn)的是險(xiǎn)企的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

近兩年，受疫情影響，用戶行為更多轉(zhuǎn)到線上， 線上平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)啟全流程服務(wù)模式。在這種模式下，險(xiǎn)企線下銷售的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化成線上流量之爭(zhēng)。信息技術(shù)支撐能力不強(qiáng)的險(xiǎn)企，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到了較大影響。

保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。從行業(yè)發(fā)展層面而言，隨著人口紅利消退，保險(xiǎn)業(yè)原本的粗放發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，加之低利率環(huán)境長(zhǎng)期持續(xù)，行業(yè)面臨負(fù)債端與資產(chǎn)端的雙重挑戰(zhàn)。在內(nèi)生發(fā)展困境及外部不確定性并存下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的途徑、節(jié)奏與成果，在一定程度上決定保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的整體方向。

而線上化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型最為基礎(chǔ)和初級(jí)的階段。根據(jù)專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)測(cè)算，2021 年我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)投入已超過(guò)430 億元，并在未來(lái)3年內(nèi)其數(shù)字化占比穩(wěn)定在40%以上，年增長(zhǎng)率保持在20%以上。

同時(shí)，根據(jù)“十四五”時(shí)期保險(xiǎn)科技的發(fā)展目標(biāo)，到2025年，推動(dòng)行業(yè)平均業(yè)務(wù)線上化率超過(guò)90%， 推動(dòng)行業(yè)平均承保自動(dòng)化率超過(guò)70%，核保自動(dòng)化率超過(guò) 80%，理賠自動(dòng)化率超過(guò)40%。

但從目前來(lái)看，行業(yè)線上化率離保險(xiǎn)科技“十四五”規(guī)劃目標(biāo)還有一定的距離。

《2021亞洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者和保險(xiǎn)研究專家進(jìn)行相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企應(yīng)用保險(xiǎn)科技發(fā)展不平衡。其中，34%的險(xiǎn)企針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)科技發(fā)展的認(rèn)知仍處于初步探索階段；有29%的險(xiǎn)企處于基本應(yīng)用階段；38%的險(xiǎn)企處于普遍應(yīng)用和深度融合階段。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)的必然要求，是保險(xiǎn)業(yè)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的客觀需要，也是突破行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展困境和瓶頸的破局之道。

“面對(duì)行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，站在數(shù)字化時(shí)代新風(fēng)口，保險(xiǎn)行業(yè)唯有順應(yīng)趨勢(shì)、以變應(yīng)變，以金融科技為驅(qū)動(dòng)，以數(shù)字化手段破局，真正實(shí)現(xiàn)‘換心’改造，加快推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活提供更有溫度的保險(xiǎn)服務(wù)。”中國(guó)人保總裁王廷科此前撰文指出。