安穩養老無需大動干戈

錢朵朵

“通過包括理財、保險、資產配置調整等在內的方式來增添財產、攢出更多‘養老錢，確實是保障、提升退休后生活水平的錦囊妙計——然而，并非所有的‘安穩養老計劃都需要大張旗鼓地尋求改變，有時‘維持現狀才是更好的選擇。”

雖然唐阿姨與老伴過著穩定而充實的退休生活，但擔憂父母晚年生活的女兒仍希望唐阿姨與丈夫能將更多現金握在手中：多買點理財、增添些保險，最重要的是，把多余的房產盡快賣出。

盡管能夠理解女兒由于長期不在父母身邊、無法貼身照顧而產生的掛念與憂慮，然而事實上，無論是從唐阿姨夫婦的資產狀況還是兩人的退休待遇，唐阿姨與丈夫現下的養老生活與保障已經較為完備，不需要進行太多改變，就足以確保二人輕松、愜意、自在的晚年生活，實現二人安穩養老的理財目標。

出售房產非必需

我們先來解決唐阿姨與女兒之間的主要矛盾：城郊的別墅。在唐阿姨的女兒看來，對于在市中心已擁有一套新房的父母來說，這處房產是多余的、不合理的資產，存在空置的可能與貶值的風險，應盡快變現才是最優解。然而，在唐阿姨夫婦眼中，城郊的別墅卻是他們可以種菜養花、享受田園生活且不舍得賣掉的“桃花源”。在這樣的分歧之下，這處房產究竟應該如何處理呢？

在這里，要肯定唐阿姨女兒、糾正唐阿姨的一點是，由于周轉周期長，房產的現金流情況實際上并不理想，無法在家庭遭遇危機時迅速變現、化解危機。因此，若房產在家庭資產中占比過高，確實可能面臨一定的風險，所以，房產并不一定是更有保障的投資。

那么，這是否就意味著唐阿姨必須要“忍痛割愛”？答案并非如此——資產的規劃與配置是因人、因情況而異的。

首先，郊區別墅是唐阿姨夫婦目前居住的房產，也是度過閑適退休生活的未來去處之一，因此，這處房產是有使用價值的，并不能僅僅考慮其投資價值。而且不論房價未來的走向究竟如何，只要滿足了居住與使用功能，持有房產就是有價值的。未來，唐阿姨的女兒也可以帶著自己的孩子來到這里，享受寧靜的田園生活。所以，對于唐阿姨來說，出售這處房產并非必需。如果將來隨著唐阿姨與丈夫年齡增長，再也不會到此處種菜養花，女兒也無需使用這處房產后，再考慮其去向問題也不遲。

其次，對于唐阿姨夫婦來說，這處別墅房產是具有情感價值的。相比將別墅售出獲得一筆資金，唐阿姨寧愿將別墅保留下來，作為未來“種菜養老”之用。換言之，與別墅所代表的價值相比，別墅本身的存在對二老來說才更為重要、更能讓他們獲得滿足感。所以，在這樣的情況下，并不建議唐阿姨一家急于處置這處房產。畢竟，老人的心情與健康的身體，才是安穩養老最關鍵的“本錢”。

再者，這處房產目前仍是唐阿姨夫婦名下的房產，應由二老來決定去向，女兒可以提出建議，但需要尊重父母的想法。

因此，根據唐阿姨夫婦目前的情況，二老無需著急考慮這棟別墅的去向，可待年歲更長或需要他人照顧時，再來安排別墅房產甚至是市區房產的規劃。

安穩養老無需激進

那么，如果不出售別墅房產，會不會影響唐阿姨與丈夫的安穩養老生活？是否需要靠努力理財來彌補呢？其實也沒有太大的必要。

我們來算一筆賬：養老金替代率是反映退休人員基本生活保障水平的重要指標，比率數字越大，就表明職工退休后與退休前的收入差距越小，退休人員基本生活保障水平更高。唐阿姨退休前的月收入為12000元，退休后的收入為每月8000元，按照養老金替代率公式，“養老金替代率=退休后領取的退休金/退休前工資水平”，唐阿姨的養老金替代率為66.7%。國際經驗表明，若養老金替代率達到60%～70%，可維持退休前的基本生活水平，因此，唐阿姨的退休生活實質上是穩定且較為高品質的。

而從現金流與家庭資產的角度來看，唐阿姨夫婦現在的日常開支為每月5000元，每個月的結余可達到13000元，每年結余在116000元左右，現金流十分充足，足以應對風險與突發情況。此外，二老還擁有30萬元的存款與兩套總共價值420萬元的房產，沒有任何負債，家庭資產也足以成為幫助一家人抵御風險的重要基石。再者，60后的唐阿姨夫婦才退休不久，還有一定的時間可以積累更多財富。

誠然，女兒希望唐阿姨夫婦二人多買點理財、多備些現金在手中，為自己增添更多的保障，這樣的建議無可厚非，然而，根據唐阿姨夫婦的實際情況，就算不出售別墅、不進行激進理財，二老其實也足以享受到高品質與自由安穩的養老生活。維持現狀，繼續投資定期存款或穩健型、風險等級較低的銀行理財產品，即可實現兩人的理財目標。待到未來疫情穩定，唐阿姨夫婦甚至還可以考慮外出旅游散心，為退休生活留下更多美好回憶。

對養老生活無需過分憂慮

關于是否需要購買保險的爭議，事實上，由于唐阿姨夫婦均是從事業單位退休，相比一般企業，退休后的福利待遇要更加完備、齊全；此外，唐阿姨與其丈夫目前的身體及資產狀況都較為健康，我國的醫保制度也在不斷完善、擴容，且支持跨省異地就醫直接結算，即便二老有特殊需求需前往其他城市就醫，也可享受到相應的政策福利。因此，綜合以上情況來看，唐阿姨夫婦其實無需考慮購買額外的保險，醫保及退休后的福利就足以應對大多數狀況。而且像唐阿姨夫婦這樣的年紀，購買商業醫療險的價格比較貴，性價比不高。

因此在這里，也想給唐阿姨的女兒提一些建議，盡管我們完全能夠理解為人子女對父母的擔憂，但實際上，我們認為唐阿姨夫婦是能夠實現安穩養老的理財目標的，女兒應適當放下自己的憂慮，無需過多擔心父母的房產去向、理財與保險問題，切莫將焦慮情緒傳遞給老人；而唐阿姨和丈夫也不要有太多顧慮，維持現狀、保持良好心情與健康身體，盡情享受退休后的美好生活，就是最好的選擇。