金融科技賦能鄉村振興：國際經驗、中國案例與啟示※

○陳繼明朱睿博

1.中國人民銀行研究局 北京 100800

2.中國人民銀行成都分行 四川成都 610041

黨的二十大報告強調要全面推進鄉村振興。金融作為實體經濟的血脈，是推動鄉村振興不可或缺的力量。但是，由于服務成本高、風險控制難、抵質押物缺乏、基礎設施落后等問題，農村地區存在比較普遍的金融排斥現象，傳統金融服務方式難以滿足以“三農”為代表的農村弱勢群體的金融服務需求，這已經成為制約我國農村經濟發展一個不容忽視的因素。金融科技作為金融與科技的融合產物，是實踐中推動鄉村振興的重要力量。從國際經驗看，金融科技有效促進普惠金融發展，推動金融服務在農村地區下沉，通過小額貸款、轉賬匯款和支付結算等基本金融服務，改善農村居民的生活方式、生態環境、健康和收入水平，助力農業農村發展。從國內實踐看，金融科技不僅推動了普惠金融發展，還在賦能農業產業現代化、農村公共服務便利化、農村信用體系建設等方面發揮了重要作用。

一、金融科技的內涵與歷史演進

中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》指出，金融科技作為技術驅動下的金融創新，是深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的重要引擎。金融與科技的融合本質上是基于一系列技術創新來重塑金融業態，如改造金融市場，創新金融產品、應用、業務模式、流程和場景等，從而提升服務效率并降低成本，增強金融服務的普惠性、便利性和可得性。從歷史經驗看，百余年來，金融業的發展過程始終都伴隨著新技術的引進、應用和推廣?？萍紝鹑诘挠绊懽饔米钤缈勺匪莸?9世紀電報機、電話機、打字機等工具的出現，尤其是二戰之后，以電子計算機和信息通信技術為代表的第三次科技革命興起，為金融與科技的進一步融合發展創造了基礎條件（董昀和李鑫，2019）。從技術驅動下的歷次金融業變革來看，普遍認為金融科技的發展歷程可以大致分為三個階段（巴曙松和白海峰，2016），具體如表1所示。

表1 金融科技的發展歷程

第一階段是初步探索期。金融機構通過購買相關軟件和硬件設備，將計算機和信息技術運用到日常運營中，提高辦公和基礎業務的自動化和電子化程度。

第二階段是快速發展期。在互聯網技術和移動通信技術的共同支持下，金融機構對傳統業務和流程進行改造，金融服務不斷向線上發展，互聯網科技企業也利用其技術優勢推出了便捷的金融產品。

第三階段是深化創新期。金融業通過應用云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術，對機構運營方式、業務服務模式、產品形式、風險控制等傳統金融的全部流程進行數字化、智能化、場景化革新和升級，有利于解決傳統金融發展面臨的痛點、難點，進一步擴大金融服務覆蓋面。傳統金融機構和金融科技企業以前沿技術為支撐、以新的服務需求為導向，開放合作、規范競爭，促進金融和科技的更深層次融合，形成新的產業生態圈。

在全面推進鄉村振興特別是加快農村產業發展的過程中，農村金融需求日趨多元化，要有效解決“人、地、錢”要素資源的持續投入和配置效率提升問題，僅依靠以往單一的傳統商業金融供給形式已難以適應現實發展需求。金融科技基于底層技術的突破，使金融服務范疇不斷拓展，有助于破除傳統金融在農業農村領域遇到的交易成本高、信息不對稱、高風險低收益、金融產品不匹配、支持農業轉型升級動力不足等問題。在當前歷史背景下，金融與科技的融合創新正逐步成為鄉村振興的重要推動力。

二、發展中國家金融科技助力“三農”發展的經驗

發展中國家金融發展水平總體比較落后，尤其是由于缺乏身份識別、銀行網點不足等原因，導致農村地區居民難以被納入正規金融服務體系中。因此，金融科技的著力點主要在于為弱勢群體提供基礎金融服務，提高金融服務的可得性和使用金融服務的便利性，有效提升農村居民金融服務普惠化程度。另外，部分發展中國家還探索了金融科技支持農村地區清潔能源使用和農業保險發展，在改善農村生態環境、促進農業生產方面作出貢獻。

（一）基于數字身份識別系統提供基礎金融服務

根據世界銀行（2018）報告，全球有超過10億人缺乏任何身份識別信息，且主要集中于發展中國家。由于缺乏身份識別信息，金融部門難以為這些客戶群體建立銀行賬戶，以及提供與銀行賬戶相關的基礎金融服務。為此，不少發展中國家在政府部門的主導下，通過建立數字系統識別個人身份信息，簡化KYC①KYC全稱為Know Your Customer，即“了解你的客戶”，為銀行機構對客戶的一種實名認證機制。流程，為弱勢群體建立銀行賬戶及獲得相關金融服務提供基礎數據，促進普惠金融發展，推動基礎金融服務向弱勢群體下沉。

1.印度Aadhaar數字身份識別系統。Aadhaar數字身份識別系統啟動于2010年，由印度電子信息技術部的下屬單位UIDAI負責具體管理。Aadhaar數字身份本質上是一個唯一的身份識別號碼，與個人標識信息（例如，姓名、出生日期、性別、面部照片和地址），以及指紋等生物特征信息相關聯。截至2021年8月，印度有超過13億人獲得了Aadhaar數字身份②資料來源：https://uidai.gov.in/aadhaar_dashboard/india.php。。2013年9月，印度儲備銀行要求銀行金融機構在對客戶進行身份識別時，應將UIDAI提供的個人標識信息和照片等信息視為開立銀行賬戶的“正式有效文件”。該措施有助于銀行減少KYC流程，降低銀行的獲客成本，并顯著促進普惠金融發展。2014—2021年，基于Aadhaar系統已成功開通超過4.25億個銀行賬戶③資料來源：https://www.pmjdy.gov.in/account。。與此同時，Aadhaar系統還建立了一個統一的在線支付平臺（UIP）。用戶將銀行賬戶和Aadhaar系統綁定后，通過登錄UIP便可以實現轉賬匯款、在線支付等功能，大幅度提升了基礎金融服務的便利性和可獲得性。

2.泰國國家數字ID公司（NDID）。2018年，泰國國會通過了《數字ID法案》并成立國家數字ID公司，為泰國居民建立數字ID。基于數字ID和電子KYC系統，泰國居民可以通過電子銀行服務開立銀行賬戶，而無須前往實體銀行機構辦理。已擁有銀行賬戶的客戶也可以通過NDID平臺進行跨銀行身份驗證，在其他任何銀行均可開立銀行賬戶。2020年11月，數字ID的范圍進一步擴展到其他金融服務，包括開立證券交易賬戶、投資基金賬戶、購買保險單等。目前，泰國數字身份證仍處于試點階段，外來人口、非正式工人和無銀行賬戶人群均可以通過該系統而被納入正規銀行的服務范疇，金融的包容性得到明顯提升。另外，泰國政府還將數字ID與農民數據庫關聯，農民數據庫中保存著包括農作物、牲畜、魚類等在內的農村家庭生產信息，以及人員、性別等農村家庭的基本信息。這種關聯不僅有助于政府管理農業生產、宣傳農業知識，還有助于金融機構在政府指導下為農民提供金融服務，并在自然災害中為農民提供包括資金支持在內的各種針對性援助。

（二）通過移動貨幣提升支付結算的便利性

M-Pesa是由肯尼亞及坦桑尼亞電信運營商Safaricom于2007年推出的移動銀行服務，幾乎是非洲普惠金融領域最為家喻戶曉的移動錢包服務提供商，目前在肯尼亞的市場份額超過70%，且覆蓋的市場已經擴大到阿富汗、南非、阿爾巴尼亞、印度、羅馬尼亞、埃及等國家。截至2020年底，M-Pesa已擁有4970萬用戶、91.85萬個代理商，累計完成交易150億筆④資料來源：https://www.vodafone.com/about-vodafone/what-we-do/consumer-products-and-services/m-pesa。。在非洲大多數國家，銀行往往只存在于大城市，并未覆蓋廣大的農村或城鄉地區。M-Pesa針對沒有銀行賬戶的預付費移動用戶人群，基于手機SIM卡提供服務，允許用戶在任意服務網點進行存取款業務，并可以基于手機短信實現轉賬、支付等功能，使用場景簡單、費用低廉。麥肯錫（2022）的分析報告顯示，針對話費充值、轉賬匯款和支付賬單等日常金融需求，非洲的低收入家庭使用基于移動貨幣的解決方案，其成本比傳統銀行提供的服務低80%。另外，由于非洲網絡設施相對落后，非智能手機的功能就足以支撐M-Pesa業務的發展，這極大地提升了M-Pesa的覆蓋率。目前，受益于低成本的運營模式和豐富的客戶數據，MPesa的業務已擴展至小額貸款等其他金融服務，還可以基于大量的客戶數據來評估風險。

從非洲經驗看，M-Pesa移動貨幣與我國支付寶、美國Paypal等支付工具的主要區別有三個方面：一是由于非洲大陸絕大部分的交易仍以現金為基礎，M-Pesa所提供的移動貨幣服務仍非常依賴物理網點。在肯尼亞，加油站、商店等實體機構均可以成為M-Pesa的代理商。事實上，非洲金融科技發展的一大特點就是數字技術與物理網點的結合，例如，南非第一家數字銀行TymeBank通過與主要零售商的戰略聯盟來克服對物理網點的依賴。二是類似于傳統銀行機構，M-Pesa移動貨幣可以提供現金存取業務。三是非洲基礎設施相對落后，移動電話的普及率遠高于銀行網點的覆蓋率，因此在非洲提供移動貨幣服務的金融科技企業大多為電信公司，相關業務僅需通過收發短信便可實現。

（三）利用移動支付技術推動貧困家庭使用清潔能源

國際能源署（2020）估計，非洲有6億人無法獲得可持續的電力供應，這嚴重影響了貧困家庭的生產生活。光伏發電有助于改善非洲貧困家庭的健康和財務狀況，并減少污染和溫室氣體排放。MKOPA是一家于2011年在肯尼亞成立的資產融資公司，主要在肯尼亞、烏干達和尼日利亞等國家運營，客戶數量超過1000萬。M-KOPA通過數字零售支付平臺，以可負擔的靈活價格為非洲居民提供太陽能電池板租賃業務PAYG（Pay-as-you-go）?？蛻敉ㄟ^移動支付方式支付使用太陽能電池板的相關費用，PAYG供應商可遠程關閉存在欠款的太陽能電池板，并在欠款繳清后再次打開，同時該技術也被用于記錄太陽能電池板的使用和維護情況。移動支付方式的低成本使PAYG具有商業可持續性，遠程開關降低了PAYG供應商的財務風險，同時為收入不穩定的家庭提供了支付的靈活性。截至目前，M-KOPA已為超過75萬非洲家庭安裝了PAYG太陽能系統，使貧困家庭享受到可持續的清潔能源供應。根據客戶的還款和能源使用數據，M-KOPA可以使用預測分析和機器學習來評估客戶信譽度。目前該公司的業務范圍已擴展至為還款表現良好的客戶提供更廣泛的金融服務，如信貸升級、數字錢包現金返還和其他資產融資，融資服務總客戶數量已超過100萬。

（四）數字技術助力農業指數保險發展

根據聯合國糧食及農業組織（2018）的報告，僅在2005—2015年期間，發展中國家的農民就因農作物和牲畜相關風險損失達到960億美元。然而，全球只有不到20%的農民針對農業風險進行投保（Raithatha and Priebe，2020），在撒哈拉以南的非洲地區，保險覆蓋率更是低至3%。農業指數保險基于面積、產量或天氣指數（如降雨量）設定閾值，一旦超過閾值，保險公司無須逐案檢查或正式索賠流程就可以進行賠付。傳統農業指數保險提供商依賴銀行分支機構或農村信用社等線下渠道提供服務和賠付，在沒有政府補貼的情況下難以實現盈利。OKO是一家保險行業的技術服務供應商，其通過與馬里當地一家保險公司合作，于2019年獲得了保險代理執照，在馬里全國范圍內開發個人客戶。該公司獲得了馬里移動貨幣供應商Orange Money的支持，Orange Money將OKO作為一項保險服務納入其移動貨幣菜單，并提供必要的手機訪問界面以增強客戶可獲得性。農民可以通過手機上傳作物圖片，獲得有針對性的農業生產建議，在遭受損失時可迅速獲得保險賠付。利用移動貨幣收取保費和進行賠付，既提高了客戶便利性，又顯著降低了運營成本。作為回報，Orange Money對所有農業指數保險賠付提現業務收取3%的手續費。

三、發達國家金融科技促進普惠金融發展的經驗

發達國家金融體系相對完善，金融科技支持“三農”、小微等弱勢群體的方式不僅包括基礎金融服務，例如基于手機和互聯網的移動支付（Paypal等）、針對小微企業和中低收入居民的網絡小額貸款、以大數據為基礎的征信服務和貸款風險識別等，也形成了企業定制化服務、生態環境保護、智能投顧等更多元、更綜合的金融科技促進普惠金融發展的應用場景。

（一）為中小企業、初創企業提供定制化服務

利用數字技術為中小企業、初創企業等傳統金融難以觸達的長尾群體，針對性地提供與其所開展業務緊密相關的金融服務，已經逐漸成為發達國家銀行機構業務發展的重要趨勢。比如，新加坡星展銀行于2017年推出全球最大的API⑤API是指應用程序編程接口。平臺，企業可通過接入API的方式為客戶提供優質服務。東南亞出行服務平臺Grab便是其中一個典型案例。在傳統模式下，司機的車費收入必須先存放于Grab錢包中，直到第二個工作日才能提取至其銀行賬戶；但通過接入星展銀行的實時轉賬API，Grab中擁有星展銀行賬戶的司機可以實時將收取的車費轉入其銀行賬戶。2018年，星展銀行又在新加坡及亞洲部分地區推出了一項名為“Startup Xchange”的計劃，旨在幫助初創企業業務發展。與傳統模式不同，Startup Xchange通過建立共享開放平臺，基于人工智能、物聯網等金融科技手段，針對初創企業在業務上遇到的難題，由銀行和初創企業共同創建解決方案。目前，Startup Xchange已成功為數十家初創企業提供服務，覆蓋人員招聘、餐飲支付等多種應用場景。比如，新加坡初創企業Kopi Ong⑥Kopi Ong是新加坡一家提供現煮咖啡和茶的服務商家，它以根據每位顧客的喜好制作其標志性飲料而聞名，但這同時意味著更長的準備時間。和星展銀行合作建立遠程訂單系統，用于在線訂購Kopi Ong的產品，以節省客戶等待時間。另外，花旗集團推出的數字平臺Bridge，幫助中小企業與區域銀行等建立聯系，使借款方能夠以在線形式快速觸達銀行方，從而有效縮減融資成本（中國信通院，2022）。

（二）利用金融科技助力生態環境改善

在生態環境方面，發達國家利用金融科技度量農業相關環境風險，促進生態環境保護。例如，美國金融科技公司Pachama利用金融科技手段建立碳信用交易市場，以更好地保護生態系統。其中，Pachama利用衛星圖像、遙感和人工智能等技術來精確測量森林中儲存的碳，并實時監測森林的變化，以及根據監測數據評估森林保護項目可以減少的碳排放量。Pachama還建立了API接口，幫助客戶在產品和服務中建立碳信用額度，并通過已驗證的森林保護和重新造林項目為客戶及其合作伙伴提供碳信用額（馬駿等，2021）。目前，Pachama已與全球多個國家的森林項目開發商合作，ESG投資者可以通過Pachama平臺高效準確地投資于經Pachama評估流程驗證的森林保護項目，有效解決了投資者與環保項目信息不對稱、不透明的問題。又如，美洲開發銀行與綠色氣候基金共同投資的亞馬遜生物經濟基金，利用金融科技手段追蹤當地實體生產率、財務記錄和信用度，并以此為依據使用多種金融工具，包括主權投資貸款、綠色債券、可償還投資補助金等，促進對亞馬遜地區的環境保護。

（三）智能投顧讓投資服務觸達長尾群體

智能投顧起源于美國，早期的形式是投顧公司通過線上方式為客戶提供投資組合分析。隨著大數據、人工智能等技術的發展，以及Betterment、Wealthfront等金融科技公司的興起，美國現代智能投顧體系逐漸發展成型，這使得投資顧問下沉為長尾客戶提供服務成為可能，智能投顧也逐漸成為金融科技的重點應用領域。與此同時，傳統金融機構也基于自身擁有的傳統優勢，在發展智能投顧業務的同時，提供交易、清算等一系列多元服務，進而實現全產業鏈整合。相較于傳統投顧主要面向高凈值客戶，智能投顧的核心優勢在于通過金融科技的應用，可以快速處理海量信息，根據客戶風險偏好和算法模型為投資者提供投資建議，極大節約了獲客成本和人力投入，降低投顧服務門檻，有助于充分挖掘投顧行業長尾市場，推動普惠金融發展。有研究表明（尹應凱和侯蕤，2017），智能投顧的管理咨詢費率大約為0.2%—0.4%，而傳統的投顧通常收取2%的費用，相當于智能投顧的5—10倍。

四、中國金融科技賦能鄉村振興的探索與實踐

自黨的十九大報告提出鄉村振興戰略以來，在政策引導下，我國金融科技支持鄉村振興的力度不斷增強（見表2）。2017年，國務院出臺的《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》提出要“實施數字鄉村戰略”。2021年中央一號文件進一步提出要“發展農村數字普惠金融”。同年4月，中國人民銀行等七部委在江蘇省、安徽省、四川省等9個省市啟動“金融科技賦能鄉村振興示范工程”。2022年3月，中國人民銀行印發《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》，進一步提出要“繼續深入實施金融科技賦能鄉村振興示范工程，發展農村數字普惠金融”。

表2 金融科技賦能鄉村振興相關政策梳理

隨著大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等數字技術在金融領域的創新應用日益廣泛，國內金融機構數字化轉型步伐加快，數字普惠金融服務力度加大，基礎設施建設不斷完善，涌現出不少新服務、新產品和新模式?！吨袊鹑诳萍寂c數字普惠金融發展報告（2022）》指出，目前我國已經形成以銀行等金融機構、互聯網公司、金融科技企業為發展主體，以供應鏈金融、消費金融、智能投顧、保險科技、數字銀行為服務途徑，服務鏈條延伸至鄉村振興、綠色金融、小微融資、民生領域等場景的數字普惠金融體系。具體看，在市場需求和政策引導下，國內金融機構、金融科技企業、地方政府等相關主體在數字普惠金融平臺建設、金融與農村生產生活場景融合、數字化授信評級、農業低碳綠色發展等多個領域開展了金融科技賦能鄉村振興的有益探索，歸納起來主要體現在以下四個方面：

（一）搭建綜合平臺推動金融服務普惠化

通過發展數字普惠金融補足傳統普惠金融發展短板，豐富普惠金融產品和服務形式，提高農村金融服務的可得性和覆蓋面，并衍生新的金融服務場景。如，成都市打造的“農貸通”數字平臺，通過搭建財金政策直達通道、信用信息服務平臺，充分整合資源政策形成合力，強化涉農融資對接平臺功能。依托“線上+線下”運營體系⑦在線上，用戶通過“農貸通”平臺獲取融資、保險、惠農政策等主要服務，能夠足不出戶實現融資對接和政策申辦。在線下，建立村級金融綜合服務站，提供農戶信用信息采集、貸款引薦、金融知識宣傳、平臺操作輔導、產權交易推送等服務，有效解決了線上平臺在農村運用面臨的“最后一公里”難題。，為政府部門各項監管措施、激勵政策的有效落地提供抓手，為政策制定提供參考依據。同時，按市場化原則為銀行、保險等金融機構提供業務引薦、數據支撐、產品創新等服務，為農業經營主體及農戶提供融資對接、農險承保、金融教育等一站式綜合金融服務。截至2022年末，“農貸通”平臺累計發布金融產品672個，通過平臺發放貸款3.77萬筆，金額488.5億元。又如，建設銀行運用“移動互聯網+科技+金融”模式（中信建設證券，2022），打造了APP一站式移動金融服務平臺“建行惠懂你”，重點為“三農”、小微等傳統金融不能覆蓋的長尾群體提供以信貸融資為主的生命周期服務。截至2020年末，“建行惠懂你”平臺訪問量突破1.1億次，下載量超1500萬次，授信金額4400億元。該平臺不僅采用全線上自助辦理流程，還建立多維大數據模型體系和平臺智能風控體系，為農戶提供了智能化的服務體驗。

（二）融合生產生活場景助推農村公共服務便利化

通過金融與農村民生系統的互聯互通，推動公共服務便利化，紓解農村地區獲取公共服務渠道不足、便捷性不夠的問題，提高金融普惠化程度，也是金融科技賦能鄉村振興的重要方面。在對接民生領域方面，公共服務部門信息系統與金融機構通過數字技術實現互通，使得農村金融與公共服務融通能力不斷增強。例如，四川省衛生健康信息中心和金融機構基于5G和大數據技術提供鄉村智慧醫療服務，銀行通過對接衛生健康信息系統，構建集掛號、繳費、查詢、親情付、遠程診療、遠程商保理賠等一體化服務的鄉村智慧醫療綜合服務平臺，讓數據多跑路、群眾少跑路，為鄉村居民提供便捷、貼心的線上醫療健康服務，提升鄉村醫療健康的整體服務水平。又如，建設銀行河南省分行將其普惠金融服務平臺和“悅生活”服務平臺等平臺與益農信息社APP⑧益農信息社是原農業部于2017年開展的信息進村入戶示范工程設立的，用于為農村居民提供產業資訊、生活信息、電子商務、培訓學習等服務。聯結，打造線上線下、普惠化的農村金融生態。同時，建設銀行將個人二類賬戶申請開立功能接入益農信息社APP，有效克服了農村地區網點和人員不足的問題。在消弭數字鴻溝方面，有的機構打造手機銀行APP“適老”功能，為農村老年客戶提供更為溫暖、貼心的移動金融服務，新增用戶中老齡客戶占比逐步提升。有的機構結合民族地區特色，開發基于藏文界面的手機銀行，降低藏族用戶獲取線上金融服務門檻，上線后藏文服務專區訪問量18萬余次；有的機構通過技術手段為弱勢群體建立金融安全屏障，識別弱勢群體的非典型行為并及時提示，有效避免金融詐騙，并幫助弱勢群體安全理財。

（三）授信評級數字化紓解農村信用難題

當前，針對傳統農村金融信息不對稱、成本偏高、缺少抵質押物、收益與風險難以匹配等問題，利用數字技術創新發展農業供應鏈金融已成為金融服務鄉村振興的著力點和突破點。金融機構通過采集和積累農業經營主體在種養殖、加工、運輸、銷售等生產經營場景中的交易記錄、物流數據、違約記錄等信息，聚集產業鏈、供應鏈中核心企業及上下游涉農企業的交易數據，同時整合金融機構內部交易數據、涉農政務數據、征信、政府補貼等信息，不斷豐富農村基礎信用數據和風險評估模型，并開發出了相應的產品和服務。例如，中航安盟保險基于物聯網和大數據技術對生豬活體資產實時盤點，提供“科技+保險+信貸”的綜合金融服務模式，及時監測生豬養殖狀況，并將監測數據作為養殖狀態依據，助力中小養殖戶將數字化活體資產進行抵押授信。又如，郵儲銀行運用大數據技術，將鄉村客運經營者的歷史交易信息、貸款申請信息與交通運輸考核結果等多維度數據進行融合建模，對鄉村客運從業人員進行精準授信，紓解鄉村客運缺少抵押物、融資門檻高等問題。網商銀行推出“百靈系統”，建立一種雙向“可感知、可選擇、可管理”的互動式風控模式，基于用戶提供的個性化材料和系統自動挖掘的信息，采用智能化識別和擬人化溝通的方式，對傳統風控進行升級和補充。

（四）促進農業綠色低碳可持續發展

目前，金融科技助力農業低碳發展主要有兩個方面：一是利用數字技術采集分析綠色信息，強化對綠色農業產出水平、環境效益、資產價值的動態監測與評估，幫助金融機構開展高效精確的綠色融資授信決策和貸后管理；二是豐富場景應用，以科技金融平臺為橋梁，拓寬綠色農業價值實現渠道。例如，成都市推動相關市場主體搭建數字農業平臺，構建一體化農業生產感知系統，科學設置“耕地識別、作物識別、環境監測、適種分析、災害預警、產量預測、精準生產和價格預測模型”等八大功能，實現糧食生產科學管理、精準種植。一方面，“精準”農業產生了顯著的溫室氣體減排效應，農藥化肥污染程度降低10%。另一方面，數字農業提升了普惠金融服務綠色農業的效率。通過與數字農業平臺聯通，金融機構基于信用貸款和供應鏈貸款兩種模式便可以高效滿足綠色農業資金需求，截至2022年4月末，數字農業平臺農戶獲得超過1940萬元信貸支持，涉及糧食種植戶超過62戶。又如，建設銀行創新設立了可持續發展掛鉤貸款產品，基于“區塊鏈+物聯網”技術手段實時監測貸款期間的碳足跡數據，利用數字技術建立碳核算體系，支持企業綠色轉型。另外，一些金融科技企業也在生態環境修護和生態產品價值實現方面作出了嘗試。例如，支付寶于2016年推出小程序“螞蟻森林”，依據用戶的在線支付、綠色出行等減排行為，為用戶發放“綠色能量”獎勵，當綠色能量積累到一定程度時，可以兌換相應的樹苗，并被真實地種植在荒漠化地區。在防風固沙、促進水土保持的同時，支付寶還建立助農通道，幫助農民與電商平臺直接對接，利用支付平臺客戶群體廣的優勢，將參與用戶與開展綠色種養的農戶聯系起來，推動綠色農產品開發，助力生態價值實現和農民增收。

五、啟示與建議

（一）啟示

一是堅持“政府+市場”的發展模式。國際上（尤其是發展中國家）金融科技支持“三農”發展的經驗表明，政府在身份識別、數據庫、信息共享、通信網絡等基礎設施建設方面發揮了關鍵作用，為金融科技在“三農”領域應用、數字普惠金融發展打下了基礎。如泰國和印度的數字身份系統建設，對于將弱勢群體納入正規金融服務具有重要意義。與此同時，銀行機構和金融科技企業在提供普惠金融服務時又堅持了市場原則，在商業可持續性方面進行了積極探索。例如，肯尼亞M-Pesa公司不僅充分利用規模效應降低服務成本，還根據用戶實際情況創新商業模式，同時建立了與代理商、傳統金融機構的利益共享機制，最終兼顧了普惠性與商業可持續。

二是堅持“線上+線下”的服務模式。從國內外經驗來看，在偏遠的農村地區提供金融服務時，由于交通條件落后和互聯網、智能手機的普及率不高，線下物理網點在金融科技支持“三農”發展中不可或缺。例如，M-Pesa公司將加油站、商店等不同實體機構發展為代理商。又如，國內的普惠金融試點，也普遍在農村地區開展了線下村站建設。與此同時，線上金融服務所帶來的規模效應、效率提升和成本優勢又有助于降低金融服務的門檻，解決農村金融服務的“最后一公里”問題。因此，在偏遠農村地區應用金融科技時，應因地制宜地采取“線上+線下”相結合的服務模式。

三是堅持“普惠+綠色/科創”相融合的方式，豐富金融科技的應用場景（見圖1）。不管是提供基礎金融服務，還是推動生態環境保護、為中小企業提供定制化服務、智能投顧等，其本質都是利用金融科技手段讓傳統金融服務所不能覆蓋的長尾群體獲得金融服務，是普惠金融的深化。另一方面，金融科技在深化普惠金融的同時，又與碳減排、API接口等綠色金融、科創金融典型實踐相互融合，不僅進一步豐富了金融科技在“三農”、小微領域的應用場景，還充分體現了綠色金融、科創金融的發展目標。因此，在金融科技推動下，普惠金融與綠色金融、科創金融融合發展，不僅必要，而且大有可為（張柏楊等，2022）。

圖1 基于數字技術的“普惠金融+”服務體系

四是堅持“創新+風險防范”相統一的原則，推動金融科技在農村領域的發展與應用。金融科技是技術驅動下的金融創新，是通過技術手段對傳統金融中的信貸、支付、風控等業務流程再造，以推動金融服務提質增效，其在實質上與傳統金融并無區別，也沒有改變金融的本質，更不能替代傳統金融。另一方面，金融科技在重塑傳統金融業態的同時，也可能帶來風險。例如，數據是金融科技創新的基礎，但在國內外金融科技發展過程中，仍面臨數據信息過度采集、侵犯隱私和數據泄露等突出問題，嚴重損害了金融消費者權益。因此，金融科技賦能鄉村振興，既要充分發揮技術的驅動創新作用，更要防范可能出現的風險，尤其是重視農戶的個人信息安全保護。

（二）建議

一是加強金融科技相關基礎設施建設。我國部分農村地區，特別是偏遠、欠發達地區，移動通信、互聯網等基礎設施的建設投入和維護成本相對較高。對此，需要政府充分發揮引導支持作用，一方面加大財政資金投入，利用如貸款貼息、稅收抵免等系列優惠政策鼓勵金融科技機構在農村地區加大數字信息技術應用的投入，以及終端設備、機具的投放。另一方面，發揮財政資金的撬動作用，引導社會資本參與農村互聯網等基礎設施建設，擴大網絡覆蓋范圍。同時，考慮到當前農村數字化發展與城市仍存在較大差距，農村居民數字素養基礎也相對薄弱，金融科技在鄉村落地尚需依托線下物理網點的補充。通過提供客戶引流、產品推介、輔導宣傳等服務，有效發揮線上線下相結合的優勢、更好地促進城鄉金融均等化。

二是促進數字普惠金融健康可持續發展。金融機構、金融科技企業、數字普惠金融服務平臺等需要建立長效運營機制和創新盈利模式，來實現健康可持續發展。一方面，進一步推動數據共享，打破部門間“信息孤島”，充分運用大數據、人工智能等技術提高涉農數據的收集處理能力，加強數據資源整合，精準識別鄉村振興中的新金融需求，打造契合的數字金融產品。另一方面，進一步加強多方協同合作，構建銀行、保險、證券、金融科技公司、政府平臺的多元合作模式和利益分享機制，降低運營成本和風險，在提供便利化服務的同時，也可通過創新運營管理模式開發出更多的增值性服務來獲得持續性盈利。

三是豐富金融科技賦能鄉村振興的應用場景。農村金融服務擁有廣闊的發展空間，而要主動挖掘出鄉村振興的金融需求，就要牢牢把握住金融與科技結合背景下金融服務場景化發展的重要趨勢。除了推進農業供應鏈資金融通，打造鄉村生產經營金融支持場景，以及拓展金融科技在綠色普惠金融場景中的應用外，還可以進一步通過技術迭代升級和更多場景營造，深度融入鄉村治理、民生、消費交易、文化教育等領域，構建農村金融智慧生態圈。例如，通過集合政務、民生繳費、惠民惠農補貼等非金融服務，以及助農取款、轉賬匯款等基礎金融服務，打造集智慧政務、便民服務和農村金融服務于一體的鄉村綜合性服務體系。探索建設農村集體“三資”⑨農業集體“三資”是指，農村集體資金、農村集體資產和農村集體資源。管理平臺，為農村集體資產的保值增值和資金流轉提供制度化、規范化的管理，同時村集體經濟組織也能通過開立的賬戶獲取便利的金融服務。隨著數字人民幣試點范圍不斷擴大，圍繞數字人民幣的落地搭建新的應用場景，將大幅提升數字金融在鄉村的可得性。另外，通過開展科技助力、知識幫扶等行動，加強公眾金融教育，推進“體驗式”宣教和金融知識普及，提升農村居民數字金融素養及參與度，同時增強各農業經營主體的服務接受意愿和技術使用能力，有助于逐步縮小群體間的數字化應用鴻溝。

四是推動金融科技倫理治理體系建設⑩2022年10月，中國人民銀行發布《金融領域科技倫理指引》，將金融科技定義為“技術驅動的金融創新”，專門強調持牌金融機構應在依法合規的前提下運用現代科技成果。。正確認識金融科技是“技術驅動下的金融創新”這一內涵，堅持金融科技的本質是金融，在技術支持下做好“三農”、小微等鄉村振興重點群體的金融服務，推動金融科技守正創新。另一方面，加強金融科技創新監管工具的開發與應用，完善相應的安全測試、風險監控等規范，著力防范金融科技重大風險，為更多創新成果在農村金融領域落地保駕護航。同時，針對農戶個人信息非法收集、數據濫用、隱私泄露等數據安全問題，建立健全隱私保護、數據治理相關法律政策體系，進一步加強《數據安全法》和《個人信息保護法》的宣傳與落實。堅持金融業務必須持牌經營的原則，平臺、機構承擔信息收集功能時應納入金融監管，有效防范金融數據濫用，探索更為精準的數據資產確權和更為便捷、合規的數據交易和使用。