孩子眼中的“商業知識”，是一門掙錢的學問嗎

灰鴿叔叔

如果我們足夠留意，會發現大約從2016年起，財商教育就出現在了未成年人的課外教育體系里，市場上的產品也五花八門。有些將經濟學的專業知識制作成動漫，通過卡通人物和打比方的方式進行闡釋;有些為未成年人提供了“模擬盤”，開展“小小CEO”“小小理財師”的活動;有些邀請了專家，開展體驗營活動。但如果真去采訪這些項目的發起者，探究財商對未成年人的意義，往往會發現答案大多“正確而空泛”——培養綜合素質、增強團隊精神、鍛煉邏輯思維……這些詞匯幾乎是所有教培項目都可以套用的模板，不少家庭也處于一種“半了解”的狀態，認為“這大概是教孩子怎么掙錢和省錢”。

“財商”與“掙錢”確實存在關系，但它的密切程度并不及公眾的想象。對未成年人而言，它所培養的能力是一種“覆蓋性”的綜合能力。那些略顯空泛的概念，其實都可以具象化。只要化為具體的實例，我們就會具有判斷相關學習實質的能力。一個“讓孩子接觸商業知識到底是為了什么”的答案，就會浮現。

規則，是更核心的事。在和讀者溝通時，有一位媽媽分享了孩子“出租閑書”的經驗——這位孩子通過出租家里的閑置書籍收取租金，已經成交了好幾筆。這位媽媽最開始是反對孩子這么做的。后來聽說“財商要從小培養”，于是反思：是不是自己太保守了？國外的孩子都在擺攤，我的孩子“出租閑書”是經濟意識的萌芽，是不是應該鼓勵呢？不少家長也“如夢初醒”地說：“應該鼓勵。遏制這種行為，就是扼殺孩子的天分，而且這是自愿交易，不應該干涉?！笨吹竭@樣的討論，我感到擔憂。因為它所代表的生意模式和“財商”的關聯并不大。事實上，只有講好規矩、樹立門檻，人們才會對“商業”有所敬畏。我們需要告訴孩子：生意是有規矩的，不是“收錢給貨”這種“過家家”的游戲。符合教育邏輯的商業知識會告訴孩子兩件事情——

第一，有沒有建立契約。契約是明確買方和賣方權利義務的重要憑證，在“合理的生意”里絕對不能缺失。契約精神不僅僅是言而有信，還要言而有據。比如，孩子是否準備了收據，如果出現糾紛，有售后嗎？

第二，有沒有商業價值。以租書為例，在生意實施前必須考慮：附近是不是有同樣的商業模式，別家租賃的價格是怎樣的、我的書是不是有獨特之處等?？傊?，要證明“租金”的合理性。

為什么要考慮這些？因為絕大多數合理的商業行為，面對的都是擁有民事行為能力的人，他們會判斷性價比，如果你亂來，生意根本維持不下去。但在校園里做生意不一樣。用戶基本上都是沒有民事行為能力的人，消費很可能是基于“好玩”，與其說這是“用戶需求”，不如說這是“用戶和真實世界的信息不對稱”。如果只是提供了一個“偽需求”，并且從中獲利，你的孩子還會受歡迎嗎？不要因為孩子“自主”掙了點錢，就感到高興，或者覺得要“解放思想，不再保守”。孩子的消費對象是未成年人，沒有寫收據、立章程，生意也走不出校園。一旦有同學反映給家長，家長會叮囑孩子離你家孩子遠一點。

這不該是“財商”的代價。但如果補上相應的規則，顯然需要投入較大的精力，甚至可能影響學習。商業中的規則意識是不應該“放任摸索”的，正如我們在講述交通規則時，不會放任孩子自己去摸索紅綠燈的作用一樣。尊重規則的價值，在商業知識中的學習，顯然遠超“掙錢”。

冷靜，是更重要的事。商業知識是讓人冷靜的，不是讓人沸騰的。但當下的社會環境卻往往得出相反的答案。成年人也常常被裹挾其中，急躁激進的態度也會影響未成年人。有調查顯示，當下年輕人的負債率顯著增高，對年薪有著超乎實際的期待，他們渴望做電子競技選手，覺得“有錢賺又能玩”，同時對那些“輟學但事業有成”的名人充滿向往。在這種環境下要保持克制與冷靜并不容易。盡管許多人并不知道，“身價”和“有多少錢可以花”是兩個截然不同的概念。這時候，商業知識越豐富，越會讓人冷靜，甚至是“被迫冷靜”。每一個階段性的成功都不是放縱的時刻。如果這樣的知識在孩提時有萌芽，不管他們未來是自主創業，還是購買理財產品，都會有所幫助。

值得注意的是，近年來隨著對快速發展模式的反思，另一種反資本的情緒也在蔓延，一些合理的商業模式受到了年輕人的反感，似乎只有“無償奉獻”才能經得起公眾的審視?？墒且粋€要求什么事情都無償奉獻的社會，一定是難以持續的。義務勞動獲得感激固然很崇高，但收取合理的費用也值得被尊敬。如何判斷其中的“合理性”，也是商業知識給予未成年人的價值所在。它不是去做各種名詞解釋、帶孩子提前炒股，而是要去觀察是不是存在這種現象：對正當賺錢羞羞答答，對一夜暴富卻充滿期待。把這個問題解決掉，才是“財商”的開端。

理解，是更美好的事?？傆屑议L問我：財商教育應該從幾歲開始，如何把握其中的“度”。我用幾個小故事來說明。

有一個還沒上幼兒園的孩子，奶聲奶氣地說：“我討厭工作，我覺得工作是一件壞事?！睘槭裁茨兀恳驗槊刻煸缟?，他纏著媽媽再待一會兒的時候，家人總會說，媽媽不能陪你，因為要“上班掙錢”。于是，“上班掙錢”在孩子眼里，就是“奪走媽媽”的敵人。如果能和孩子展示一下“工作的意義”，可能孩子的認知就會不一樣。這樣的展示，恰恰在商業的范疇內，也未必“有難度”。

一直以來，我和孩子的相處還算不錯。在他很小的時候，他總會想盡辦法找我一起“搗亂”。有一天晚上，我正要給電臺做連線采訪，他蹦蹦跳跳地跑進了房間。孩子媽媽趕忙把他抱出去，說不能影響爸爸工作。我明顯感受到他的郁悶。第二天，我接了一檔錄播節目，便把他留在了房間，但和他溝通好，不能發出聲音。當然，我也做好了準備，真有意外，也能通過后期解決。那天他一聲不響地看著我錄完了節目，隨后感慨：“原來工作是這樣的?！钡谌熳龉澞康臅r候，他幫我關上了門，對其他人說：“你們輕一點，爸爸要做節目?！睆倪@一天起，他知道了大人的工作和自己的關系，開始為大人的工作感到驕傲。在隨后的日子里，他了解了節目的贊助商、聽眾，知道了它存在的價值，明白了如果想要創造這樣的價值，需要付出怎樣的努力。這是商業知識的組成部分。它有一個必載的功用，就是讓人們互相理解。孩子通過工作的本質，理解父母的忙碌;通過生意的本質，理解服務員;將來，他能理解同事，甚至對手，而不是陷入“到處都是敵人”的苦惱中。

有時候我們會表揚孩子“思考有邏輯”，其實邏輯性的起點，往往是換位思考、互相理解。大量和錢有關的教育，并不等同于商業知識。有位媽媽向我傾訴，自己的孩子幫同學代寫作業，每篇收費五元，結果被老師發現了，把她也喊去了，她不知道要怎么跟孩子用財經的理論講道理。其實，這是違紀、作弊，并不是什么“勞有所得”的經濟話題。這時候談論的不是經濟理論，而是是非。另一位爸爸說，為了鼓勵孩子做家務，無論是洗碗、倒垃圾，都和零花錢掛鉤，然后問我這個做法好不好。我說：“作為家庭的一分子，勞動是義務，而不是獲取酬勞的手段?！边@時候談論的也不是經濟理論，而是責任。如果孩子有很多錢，但他都用在正道上，例如買書、儲蓄，就沒必要如臨大敵;但如果他把錢用在歪道上，例如請同學代做作業，哪怕是五塊錢，都不應該由他“自主支出”。

商業知識能給孩子的，并不是掙錢的技巧，或者是省錢的秘訣，而是社會運行的規律、富有同理心的深度思考以及由此而來的財富觀。它的一部分源自系統學習，一部分源自對身邊事件的親身感觸，一部分來自大人的言傳身教。只有三者結合，“財商”才能體現出真正的價值。至于“掙錢”和“省錢”的本領，應該是諸多結果之一，而不是目標。

責任編輯：王妍妍