山西省政府性融資擔保機構市縣一體化運營改革后市級擔保機構的發展思考

■常志華

隨著中國融資擔保行業進入規范發展的新階段，頂層設計、行業監管、體系建設、銀擔合作逐步趨于完善，政府性融資擔保行業呈現減量增質、擴面降費的態勢，擔保機構通過體系化、專業化的運營方式，進一步發揮了財政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導更多金融資源流向普惠領域。

一、市縣一體化運營改革前山西省融資擔保行業的發展情況

市縣一體化運營改革前，山西省融資擔保行業已形成服務實體經濟、聚焦支小支農、回歸主業，服務市場主體的行業發展共識。全省共110家融資擔保機構，其中政府性擔保機構80家、國有企業控股7家、民營控股23家。注冊總資本202.26億元，戶均注冊資金1.84億，融資擔保在保余額放大倍數1.67倍，小微三農占比77.41%，支小支農18.95萬戶，其中服務小微企業和個體工商戶15.93萬戶，直接融資擔保年化綜合費率1.32%。80家政府性融資擔保機構中，注冊資本超10億的2家，1—10億的22家，2000萬元—1億的56家。56家“名單制”政府性融資擔保機構中，省級2家，市級13家，縣級41家。政府性融資擔保機構擔保業務余額293.62億，平均放大倍數2.33倍，支小支農占比92.18%。

二、市縣一體化運營改革前山西省融資擔保行業發展存在的問題

一是資本實力偏弱，擔保作用發揮不充分。政府性融資擔保機構戶均注冊資金1.46億，縣級政府性融資擔保機構戶均資本0.52億。融資擔保在保余額放大倍數1.67倍，低于全國平均水平2.45倍。服務小微企業和個體工商戶15.93萬戶，占全省市場主體總量的5.1%。37家縣級政府性擔保機構基本未開展業務，僅5家支小支農占比達到80%的政策要求，融資擔保首貸戶占比18.5%。

二是銀擔合作機制不完善，難以實現對等合作。全省市級擔保機構簽約銀行30家，僅僅5家實質性合作，難以實現2：8比例風險分擔，部分市縣級政府性擔保機構整體實力不足，難以與銀行對等合作，超過95%符合銀行授信，但是銀行仍需通過擔保實現兜底。

三是銀行合作性不高，“總對總”業務推進緩慢。國家融擔基金及省再擔保公司推出的“總對總”批量見貸即保業務，因市級融資擔保機構整體發展水平不高、代償風險較大，導致銀行對市級融資擔保機構的認可度、合作度不高，加之授信權限的原因，省級銀行到地市級銀行的推進較慢，影響擔保機構“總對總”業務的開展。

四是體制機制不順，政策落實不到位。市縣級擔保機構整合不到位，部分擔保機構仍是行政運作。擔保專業化人才流失，薪酬水平未實現市場化，難以吸引高素質人才。市場化選人用人機制、績效評價考核機制、風險補償機制、保費補貼機制、資本金補充機制等配套政策落實不到位，擔保機構難以實現高質量發展。

五是核銷政策尚未出臺，防范風險存在隱患。融資擔保機構的服務對象主要為中小微企業，但隨著經濟下行壓力加大，中小微企業經營風險進一步加大，例如陽泉作為資源型城市，近幾年受經濟結構轉型和環保政策影響，以資源為依托的中小微企業還貸能力降低，導致代償風險加大，擔保能力減弱。銀行因代償率的問題與擔保機構的合作更加謹慎，對開展業務產生了極大的負面影響。代償金額的核銷問題也是制約擔保機構發展的主要原因。由于沒有專門的代賬核銷政策，市縣級擔保機構代償包袱重，全省未核銷過一筆不良資產，部分擔保機構累計代償率超過了5%，一定程度制約了業務的發展與銀行的合作。

六是供需不匹配，尚未實現信息共享。擔保機構獲取信息的來源渠道狹窄，僅能通過人行的征信及“企查查”“天眼查”查詢貸款企業的相關信息，無法全面了解企業的經營狀況，一定程度上影響了工作效率、風險把控，亟需建立信用信息共享平臺。

三、市縣一體化運營改革后市級政府性融資擔保機構健康發展的思路

為了有效解決融資擔保機構“小、散、弱”和作用發揮不充分的問題，加快推進市縣政府性融資擔保機構一體化建設，高效高質推動服務市場主體倍增工程，按照山西省委省政府決策部署，省地方金融監督管理局、省財政廳聯合出臺了《政府性融資擔保機構市縣一體化運營改革工作指引》和《政府性融資擔保機構市縣一體化運營改革操作工作箱》，以市級政府性擔保機構為主體，通過吸收合并轄區各縣級政府性融資擔保機構，增強擔保機構體系化、專業化運營能力，實現統一組織機構、統一股權管理、統一資本管理、統一公司治理、統一業務流程、統一管理制度、統一風險管理、統一政策支持標準、統一信息化支撐。

市縣一體化運營改革后的市級政府性融資擔保機構要解放思想，創新舉措，回歸本源，發揮支持地方經濟的“毛細血管”作用。融資擔保機構經營的是風險，管理的是信用，要有效防范風險、提高合規意識、做精風險管理、穩固行業健康發展的根基，守住不發生系統性金融風險的底線。同時，要加強自身能力建設，完善治理結構，在新征程中不斷實現高質量發展。

（一）強體系、促倍增，提質增效做“加法”

增資合并后的市級擔保機構要繼續鞏固前期融資擔保體系建設成果，堅持行穩致遠，確保體系建設向前推進。一是主動強化與國家融資擔?；稹⑹〖壴贀C構對標，以“國家融資擔?；稹〖壴贀C構——市級融資擔保機構”三級擔保體系與銀行2：2：4：2的風險分擔合作模式開展合作，提高業務對接效率，做實資本、做強機構、做精業務、嚴控風險、不斷提升規范運作水平，發揮好政府性融資擔保的增信作用。二是擔保業務要實現井噴式增長，預計到2025年“十四五”末，整合后的市級擔保機構在保余額力爭每年增長50%，放大倍數爭取達到5倍。三是創新擔保模式，在原有直保業務、信保業務、線上擔保業務、國有銀擔“總對總”業務的基礎上，利用大數據等信息科技手段，加快專業領域產品創新，大力發展首貸戶擔保、知識產權融資、應收賬款融資、中長期研發融資、供應產業鏈融資擔保等業務。開展符合縣（區）發展需要的“科創產業融資擔?！薄班l村振興產業融資擔?！薄叭r融資擔?！奔案鞣N專項產品的融資擔保，進一步促進縣（區）經濟發展。加大銀擔合作，開展地方法人銀行“總對總”見貸即保批量業務，便利各類市場主體享受擔保服務。四是加大創新力度發展科技金融，給客戶帶來便捷、高效的金融服務。“無科技不金融”，服務小微企業及“三農”主體的關鍵環節是識別風險和信息化支撐，要通過依靠國擔基金直擔業務SAAS系統，做到信息化基礎全覆蓋，走出傳統的人工識別風險和收集信息的困境，以風控模式創新為基礎，科技賦能為關鍵，形成通過大數據獲客、精準風控、智能審批和保后監管的全流程科技服務鏈條。

（二）降門檻、提效率，降費讓利做“減法”

整合壯大后的市級擔保機構，堅持保本微利運營，實行優惠擔保政策。一是在可持續經營的前提下，聚焦服務小微企業、個體工商戶，將各類市場主體的擔保費率調降至1%及以下。對交通運輸、餐飲、住宿、旅游等四個特困行業的擔保費率降低至0.5%。二是嚴格以“三農”、小微企業、個體工商戶及符合條件的戰略新興產業、創新創業主體融資擔保為主業，支小支農占比不低于80%，單戶500萬元及以下的占比不低于50%，持續提升100萬元及以下的擔保業務占比。三是對單戶融資300萬元以下的小微企業、“三農”、戰略新興產業及“六新”等市場主體，取消反擔保要求，全部以信用擔保方式提供服務。四是實施“135辦結制”，對“總對總”批量化擔保項目和融資額度100萬元以下的項目，1個工作日內答復或辦結；1000萬元以下的項目，3個工作日內答復或辦結；1000萬元以上的項目，5個工作日內答復或辦結。

（三）強合作、擔風險，杠桿作用做“乘法”

國家融資擔?；鸬脑O立是構建政銀風險共擔機制的重大突破，是新時代融資擔保行業發展的重要里程碑，其設立的代償率封頂和風險比例分擔模式，更是擔保行業的重大創新，為降低擔保風險奠定了堅實基礎。一是在國家融資擔保基金和省再擔保集團的推動和支持下，加入山西省擔保體系，同時融入國家融擔基金，建立“國家融資擔保基金——省級再擔保機構——市級融資擔保機構”三級擔保體系與銀行2：2：4：2的風險分擔合作模式。二是不斷推動銀擔合作、降低中小微企業融資成本、擴大融資擔保行業覆蓋面。在風險分擔，風險處置、體系建設等方面，市級擔保機構要與省再擔保集團深入合作，從而有效發揮政府性融資擔保機構的撬動作用和杠桿作用。三是積極與國有銀行、地方法人銀行和股份制銀行合作，發揮銀擔合作的典范和帶動作用，樹立銀擔2：8風險示范。四是逐步拓寬銀擔合作深度和廣度，與國有銀行、地方法人銀行和股份制銀行實行“集中準入、統一授信”合作模式，解決擔保機構銀行準入及授信耗時長、效率低、審批難的問題。

（四）嚴風控、強機制，化解風險做“除法”

面對已發生風險的項目和存量項目風險暴露的嚴峻形勢，我們要科學研判，既注重當前的風險化解，又加強風險防控機制和能力的建設。實踐證明，僅靠自身清收和處置代償多年、清收無望的項目，已不能滿足新形勢的要求。我們需要采取有效的系列措施，主動化解存量風險，遏制新增風險。一是對關注類以上的客戶開展企業經營情況調查、反擔保抵押物風險排查、合同合規性排查、客戶名下有效資產排查，摸清風險底數。二是建立健全風險防控措施和機制。不斷完善流程，建立評估體系，進一步加強風險管理體系建設與信息化建設有機結合，實現風控“前瞻”。三是加強代償項目的清收處置。按照分期、轉化、處置、核銷的方式和思路，分類清收處置。四是建議財政部門盡快出臺代賬核銷政策，讓整合后的市級擔保機構“輕裝前行”。