公積金規(guī)范管理的思考
——以太原市為例

□王 坤

近年來，太原市住房公積金管理中心以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，圍繞圓百姓住房夢(mèng)，讓群眾受益，使群眾滿意，不斷擴(kuò)大公積金制度覆蓋面，充分發(fā)揮住房公積金的資金使用效率，不斷規(guī)范內(nèi)部管理防控風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提升服務(wù)效能和水平，住房公積金的制度作用發(fā)揮日益顯著，為促進(jìn)太原市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和民生事業(yè)做出了積極貢獻(xiàn)。

一、太原市公積金管理取得的成效

(一)覆蓋面不斷擴(kuò)大，繳存體現(xiàn)公平公正。一是通過實(shí)施一系列措施，使公積金的繳存覆蓋面不斷擴(kuò)大，目前繳存對(duì)象不僅包括國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、私營(yíng)企業(yè)等單位的在職職工，還涵蓋了個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者等靈活就業(yè)人員。二是公積金的歸集、提取、貸款和增值收益都呈現(xiàn)出同比增長(zhǎng)的趨勢(shì)。截至2020年底，住房公積金歸集額137.5億元；發(fā)放個(gè)人貸款2.1萬筆，發(fā)放金額102.05億元；實(shí)現(xiàn)住房公積金增值收益7.5億元。三是太原市通過實(shí)施“提低擴(kuò)中限高”等一系列政策，對(duì)繳存基數(shù)和比例進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范和封頂，將最高繳存額和最低繳存額控制在法定區(qū)間內(nèi)，有效遏制了職工因行業(yè)不同、部門不同導(dǎo)致公積金繳存的巨大差異，維護(hù)了住房公積金制度的公平性。目前，太原市實(shí)行住房公積金繳存比例不得低于單位10%，個(gè)人6%，不得高于單位12%，個(gè)人12%的政策，同時(shí)對(duì)繳存基數(shù)實(shí)行上下限控制，上限不得超過上年度太原市社會(huì)平均工資的3倍，下限不得低于太原市最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

(二)公積金使用靈活，管理規(guī)范。一是推出4種公積金提取類型：購(gòu)房類、還貸類、租房類和物業(yè)費(fèi)類4類，執(zhí)行退休、死亡繼承、國(guó)外定居和解除勞動(dòng)關(guān)系四個(gè)種類的銷戶提取。二是推出多個(gè)住房公積金貸款品種：如商品房貸款、經(jīng)濟(jì)適用房貸款、拆遷安置房貸款、二手房貸款、商轉(zhuǎn)公貸款、部分商轉(zhuǎn)公貸款、公積金和商業(yè)銀行組合貸款等多個(gè)貸款品種，基本滿足了太原市職工的住房公積金使用需求。三是運(yùn)行“雙貫標(biāo)”信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了中心本部與鐵路分中心信息系統(tǒng)的整體融合，做到了銀行賬戶、資金業(yè)務(wù)和辦理流程全覆蓋，規(guī)范了業(yè)務(wù)“七標(biāo)準(zhǔn)”，即數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、銀行標(biāo)準(zhǔn)、賬戶標(biāo)準(zhǔn)、信息標(biāo)準(zhǔn)、核算標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)限標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶、資金調(diào)撥和資金結(jié)算的管理“三統(tǒng)一”，形成了事前預(yù)防、事中控制、事后治理的全方位風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

(三)數(shù)據(jù)共享，服務(wù)效能提升。一是打通服務(wù)通道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理“網(wǎng)上辦掌上辦實(shí)時(shí)辦”。如全面開通住房公積金單位網(wǎng)上業(yè)務(wù)大廳，實(shí)現(xiàn)了繳存單位在線辦理各類公積金業(yè)務(wù)，辦結(jié)后還可同步自助打印相關(guān)憑證。持續(xù)完善住房公積金綜合服務(wù)平臺(tái)各項(xiàng)功能，實(shí)現(xiàn)中心線上服務(wù)隨時(shí)受理、實(shí)時(shí)辦結(jié)，7×24小時(shí)“不打烊”，申請(qǐng)資金“秒級(jí)”到賬，繳存職工辦事時(shí)間大大縮短，工作效能大幅提升。二是打通信息通道，實(shí)現(xiàn)部門數(shù)據(jù)聯(lián)通共用。通過信息化技術(shù)手段，積極打通群眾辦事信息壁壘，實(shí)現(xiàn)了與40余家政府部門和單位的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。三是打通地域通道，實(shí)現(xiàn)全省異地公積金業(yè)務(wù)辦理不跑路。2019年建成全國(guó)首家省域內(nèi)住房公積金數(shù)據(jù)互聯(lián)共享平臺(tái)，共享全省10個(gè)地市中心和省直分中心住房公積金、公安、市場(chǎng)監(jiān)管、不動(dòng)產(chǎn)以及19家商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，打破省內(nèi)地域限制，解決了繳存職工辦理公積金省內(nèi)跨地市業(yè)務(wù)來回跑、反復(fù)提供資料問題，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)約了職工辦事成本，同時(shí)有效治理了“騙提騙貸”現(xiàn)象發(fā)生。

(四)線下互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)職工一次辦結(jié)制。一是在建成二手房交易和公積金貸款服務(wù)大廳的基礎(chǔ)上，“放管服效”改革再發(fā)力，建成并啟用了“太原市住房公積金貸款交行和建行服務(wù)大廳”。二是服務(wù)大廳將房產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)和銀行等多部門審批事項(xiàng)遷入一個(gè)大廳，建立審批協(xié)同機(jī)制，進(jìn)行流程再造和數(shù)據(jù)共享，變“串聯(lián)審批”為“并聯(lián)審批”，加快資料流轉(zhuǎn)速度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)有效銜接，壓縮審批時(shí)間，其中業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)最多的二手房貸款，全流程從交易、抵押、納稅等僅10天時(shí)間手續(xù)就基本辦理成功，實(shí)現(xiàn)了辦事群眾少跑路，復(fù)雜事項(xiàng)一次辦，貸款發(fā)放更快捷。

(五)多措并舉，解決公積金各種難題。一是著力化解職工公積金貸款擔(dān)保難題。如出臺(tái)《關(guān)于擴(kuò)大第二順位抵押權(quán)擔(dān)保方式使用范圍的通知》，化解職工購(gòu)買新建商品房時(shí)申請(qǐng)商業(yè)貸款將所購(gòu)房屋抵押到商業(yè)銀行導(dǎo)致沒有抵押物的業(yè)務(wù)瓶頸；出臺(tái)《關(guān)于簡(jiǎn)化解除部分商轉(zhuǎn)公擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的通知》，方便已辦理部分商轉(zhuǎn)公的借款職工辦理順位抵押手續(xù)來解除保證人的擔(dān)保責(zé)任。二是拓寬融資，通過向商業(yè)銀行短期借款有效緩解了流動(dòng)資金不足等問題。

二、太原市公積金規(guī)范管理存在的問題

(一)信息不通暢，內(nèi)部服務(wù)效率有待提高。一是省內(nèi)異地職工在太原購(gòu)房，辦理公積金貸款時(shí)流程復(fù)雜、需多次來回跑路，不能及時(shí)通過省住房公積金互聯(lián)共享平臺(tái)調(diào)取資料進(jìn)行審核辦理。二是目前商貸借款人配偶不能及時(shí)通過“手機(jī)公積金”APP提取公積金。三是信息公開不及時(shí)，導(dǎo)致人們了解信息不暢。

(二)公積金貸款擔(dān)保難。一是部分購(gòu)買新建商品房辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)存在無抵押物而無法貸款的情況。二是部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，申請(qǐng)公積金貸款提供擔(dān)保時(shí)需要繳納保證金。三是辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)擔(dān)保手續(xù)較煩瑣，貸款職工不能“就近辦和一次辦，需跑多次。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待加強(qiáng)。一是公積金流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，供求不匹配，如住房貸款時(shí)間長(zhǎng)，職工貸款輪候排隊(duì)出現(xiàn)3個(gè)月以上時(shí)間。二是公積金政策規(guī)定存在落實(shí)不嚴(yán)格不到位等情況。三是職工辦理公積金貸款業(yè)務(wù)渠道窄，覆蓋面不高，不能及時(shí)有效防止虛假騙提現(xiàn)象，防控風(fēng)險(xiǎn)能力有待加強(qiáng)。

三、公積金管理的對(duì)策及建議

(一)聚焦主責(zé)主業(yè)，發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)。一是強(qiáng)化歸集，著力推進(jìn)制度的覆蓋面。二是依法開展歸集擴(kuò)面，重點(diǎn)做好應(yīng)建未建的各類企業(yè)和使用聘用制、勞務(wù)派遣制人員單位的促建促繳工作。三是做好制度宣傳宣傳工作，提升住房公積金制度的社會(huì)影響力，營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)氛圍，倒逼用人單位依法建立公積金制度。四是做好制度催建工作，積極利用數(shù)據(jù)比對(duì)和運(yùn)行分析篩選等手段合理確定擴(kuò)面目標(biāo)開展的催建工作。五是推進(jìn)行政執(zhí)法，以法律的強(qiáng)制性維護(hù)職工的住房公積金權(quán)益。

(二)規(guī)范使用，助力職工住有所居。一是合理布局，積極穩(wěn)妥做好政策調(diào)整，引導(dǎo)繳存職工合理合規(guī)使用好公積金。二是積極適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，主動(dòng)調(diào)整工作的方向和目標(biāo)，著力解決公積金貸款結(jié)構(gòu)不平衡和發(fā)展不充分問題，進(jìn)一步支持剛需購(gòu)房和改善性購(gòu)房。三是繼續(xù)推進(jìn)擔(dān)保公司為職工提供免費(fèi)擔(dān)保工作，徹底解決目前繳存職工擔(dān)保難問題。

(三)防范風(fēng)險(xiǎn)，確保公積金安全運(yùn)行。一是積極開展電子稽查和現(xiàn)場(chǎng)稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)雙貫標(biāo)、住房公積金在繳存、提取、貸款業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)管理方面存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，發(fā)現(xiàn)住房公積金政策規(guī)定落實(shí)不嚴(yán)格不到位的問題，規(guī)范管理，堵塞漏洞。二是強(qiáng)化個(gè)貸催收工作不放松，使個(gè)貸逾期率下降到合理水平。三是積極推進(jìn)住房公積金“公轉(zhuǎn)商”貸款，合理化解資金緊缺矛盾。

(四)深化“放管服效”改革，解決職工“多跑路”問題。一是繼續(xù)完善綜合服務(wù)平臺(tái)功能，推進(jìn)數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，完善“手機(jī)公積金”APP功能，提高線上效率。二是將人臉識(shí)別、數(shù)據(jù)共享和比對(duì)審批等措施延續(xù)應(yīng)用到柜面各項(xiàng)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，同步提升柜面業(yè)務(wù)辦理信息化水平，優(yōu)化線下服務(wù)。三是合理布局組建組合貸大廳，方便各區(qū)域貸款職工“就近辦、一次辦”各類貸款業(yè)務(wù)。四是建立住房公積金政務(wù)服務(wù)“好差評(píng)”體系，以便第一時(shí)間掌握群眾對(duì)中心管理和服務(wù)方面的訴求，倒逼中心服務(wù)效能整體提升。