公積金規范管理的思考
——以太原市為例

□王 坤

近年來，太原市住房公積金管理中心以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，圍繞圓百姓住房夢，讓群眾受益，使群眾滿意，不斷擴大公積金制度覆蓋面，充分發揮住房公積金的資金使用效率，不斷規范內部管理防控風險，持續提升服務效能和水平，住房公積金的制度作用發揮日益顯著，為促進太原市經濟社會發展和民生事業做出了積極貢獻。

一、太原市公積金管理取得的成效

(一)覆蓋面不斷擴大，繳存體現公平公正。一是通過實施一系列措施，使公積金的繳存覆蓋面不斷擴大，目前繳存對象不僅包括國家機關、企事業單位、社會團體、私營企業等單位的在職職工，還涵蓋了個體工商戶和自由職業者等靈活就業人員。二是公積金的歸集、提取、貸款和增值收益都呈現出同比增長的趨勢。截至2020年底，住房公積金歸集額137.5億元；發放個人貸款2.1萬筆，發放金額102.05億元；實現住房公積金增值收益7.5億元。三是太原市通過實施“提低擴中限高”等一系列政策，對繳存基數和比例進行了嚴格規范和封頂，將最高繳存額和最低繳存額控制在法定區間內，有效遏制了職工因行業不同、部門不同導致公積金繳存的巨大差異，維護了住房公積金制度的公平性。目前，太原市實行住房公積金繳存比例不得低于單位10%，個人6%，不得高于單位12%，個人12%的政策，同時對繳存基數實行上下限控制，上限不得超過上年度太原市社會平均工資的3倍，下限不得低于太原市最低工資標準。

(二)公積金使用靈活，管理規范。一是推出4種公積金提取類型：購房類、還貸類、租房類和物業費類4類，執行退休、死亡繼承、國外定居和解除勞動關系四個種類的銷戶提取。二是推出多個住房公積金貸款品種：如商品房貸款、經濟適用房貸款、拆遷安置房貸款、二手房貸款、商轉公貸款、部分商轉公貸款、公積金和商業銀行組合貸款等多個貸款品種，基本滿足了太原市職工的住房公積金使用需求。三是運行“雙貫標”信息管理系統，實現了中心本部與鐵路分中心信息系統的整體融合，做到了銀行賬戶、資金業務和辦理流程全覆蓋，規范了業務“七標準”，即數據標準、銀行標準、賬戶標準、信息標準、核算標準、權限標準和統計標準，實現了銀行賬戶、資金調撥和資金結算的管理“三統一”，形成了事前預防、事中控制、事后治理的全方位風險防控體系。

(三)數據共享，服務效能提升。一是打通服務通道，實現業務辦理“網上辦掌上辦實時辦”。如全面開通住房公積金單位網上業務大廳，實現了繳存單位在線辦理各類公積金業務，辦結后還可同步自助打印相關憑證。持續完善住房公積金綜合服務平臺各項功能，實現中心線上服務隨時受理、實時辦結，7×24小時“不打烊”，申請資金“秒級”到賬，繳存職工辦事時間大大縮短，工作效能大幅提升。二是打通信息通道，實現部門數據聯通共用。通過信息化技術手段，積極打通群眾辦事信息壁壘，實現了與40余家政府部門和單位的數據互聯互通。三是打通地域通道，實現全省異地公積金業務辦理不跑路。2019年建成全國首家省域內住房公積金數據互聯共享平臺，共享全省10個地市中心和省直分中心住房公積金、公安、市場監管、不動產以及19家商業銀行數據，打破省內地域限制，解決了繳存職工辦理公積金省內跨地市業務來回跑、反復提供資料問題，提高了業務辦理效率，節約了職工辦事成本，同時有效治理了“騙提騙貸”現象發生。

(四)線下互補，實現職工一次辦結制。一是在建成二手房交易和公積金貸款服務大廳的基礎上，“放管服效”改革再發力，建成并啟用了“太原市住房公積金貸款交行和建行服務大廳”。二是服務大廳將房產、不動產、稅務和銀行等多部門審批事項遷入一個大廳，建立審批協同機制，進行流程再造和數據共享，變“串聯審批”為“并聯審批”，加快資料流轉速度，實現業務有效銜接，壓縮審批時間，其中業務環節最多的二手房貸款，全流程從交易、抵押、納稅等僅10天時間手續就基本辦理成功，實現了辦事群眾少跑路，復雜事項一次辦，貸款發放更快捷。

(五)多措并舉，解決公積金各種難題。一是著力化解職工公積金貸款擔保難題。如出臺《關于擴大第二順位抵押權擔保方式使用范圍的通知》，化解職工購買新建商品房時申請商業貸款將所購房屋抵押到商業銀行導致沒有抵押物的業務瓶頸；出臺《關于簡化解除部分商轉公擔保人擔保責任的通知》，方便已辦理部分商轉公的借款職工辦理順位抵押手續來解除保證人的擔保責任。二是拓寬融資，通過向商業銀行短期借款有效緩解了流動資金不足等問題。

二、太原市公積金規范管理存在的問題

(一)信息不通暢，內部服務效率有待提高。一是省內異地職工在太原購房，辦理公積金貸款時流程復雜、需多次來回跑路，不能及時通過省住房公積金互聯共享平臺調取資料進行審核辦理。二是目前商貸借款人配偶不能及時通過“手機公積金”APP提取公積金。三是信息公開不及時，導致人們了解信息不暢。

(二)公積金貸款擔保難。一是部分購買新建商品房辦理貸款業務時存在無抵押物而無法貸款的情況。二是部分房地產開發企業，申請公積金貸款提供擔保時需要繳納保證金。三是辦理商轉公業務擔保手續較煩瑣，貸款職工不能“就近辦和一次辦，需跑多次。

(三)風險防范意識有待加強。一是公積金流動資金嚴重不足，供求不匹配，如住房貸款時間長，職工貸款輪候排隊出現3個月以上時間。二是公積金政策規定存在落實不嚴格不到位等情況。三是職工辦理公積金貸款業務渠道窄，覆蓋面不高，不能及時有效防止虛假騙提現象，防控風險能力有待加強。

三、公積金管理的對策及建議

(一)聚焦主責主業，發揮制度優勢。一是強化歸集，著力推進制度的覆蓋面。二是依法開展歸集擴面，重點做好應建未建的各類企業和使用聘用制、勞務派遣制人員單位的促建促繳工作。三是做好制度宣傳宣傳工作，提升住房公積金制度的社會影響力，營造良好的業務氛圍，倒逼用人單位依法建立公積金制度。四是做好制度催建工作，積極利用數據比對和運行分析篩選等手段合理確定擴面目標開展的催建工作。五是推進行政執法，以法律的強制性維護職工的住房公積金權益。

(二)規范使用，助力職工住有所居。一是合理布局，積極穩妥做好政策調整，引導繳存職工合理合規使用好公積金。二是積極適應房地產市場的變化，主動調整工作的方向和目標，著力解決公積金貸款結構不平衡和發展不充分問題，進一步支持剛需購房和改善性購房。三是繼續推進擔保公司為職工提供免費擔保工作，徹底解決目前繳存職工擔保難問題。

(三)防范風險，確保公積金安全運行。一是積極開展電子稽查和現場稽核，及時發現雙貫標、住房公積金在繳存、提取、貸款業務及財務管理方面存在的風險隱患，發現住房公積金政策規定落實不嚴格不到位的問題，規范管理，堵塞漏洞。二是強化個貸催收工作不放松，使個貸逾期率下降到合理水平。三是積極推進住房公積金“公轉商”貸款，合理化解資金緊缺矛盾。

(四)深化“放管服效”改革，解決職工“多跑路”問題。一是繼續完善綜合服務平臺功能，推進數據互聯共享，完善“手機公積金”APP功能，提高線上效率。二是將人臉識別、數據共享和比對審批等措施延續應用到柜面各項業務，簡化流程，同步提升柜面業務辦理信息化水平，優化線下服務。三是合理布局組建組合貸大廳，方便各區域貸款職工“就近辦、一次辦”各類貸款業務。四是建立住房公積金政務服務“好差評”體系，以便第一時間掌握群眾對中心管理和服務方面的訴求，倒逼中心服務效能整體提升。